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2019-09-15 02:49 来源:未知

中新网1月16日电 随着社会对失信行为的高度关注,加大对“老赖”恶意逃废债的惩戒力度也再添新利器。1月14日,中国互金协会与中国司法大数据研究院举行集体签约仪式,包括网信普惠在内的12家企业代表正式签约接入司法数据查询系统。在司法系统权威大数据的支持下,“老赖”们的将无所遁形、处处受限。

近年来,以P2P网贷为代表的互联网金融迅猛发展,极大地便利了用户的投融资需求。但是由于网贷一直未被纳入个人征信体系,也有一小部分借款企业和个人企图“钻空子”,多头借贷、欠钱不还、恶意“逃废债”,造成较坏的负面示范效应,破坏社会诚信。目前,网贷行业的逃废债形势依然严峻,有的借款人甚至打着“反暴力催收”名义,将自己装成受害人,采取极端措施逃避还款。

新华社北京1月14日电中国互联网金融协会14日发布消息称,新一批12家协会网贷会员单位将正式开通权威司法数据查询,越来越多的失信被执行人将被网贷机构拒贷,进一步加强网贷领域联合惩戒恶意逃废债行为的力度。

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来源丨网贷之家

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中国互金协会副秘书长朱勇介绍,为防范金融风险、联合惩戒失信被执行人,中国互金协会自去年开始与中国司法大数据研究院开展合作,签约会员单位可查询权威的司法数据,提升自身风险管理水平。截至2018年末,首批接入司法数据的12家互金企业共查询约1260万次,拒贷了30059位失信被执行人。

逃废债:有履行能力而不尽力履行债务的行为

近日,悬而未决的网贷备案再起波澜。一份《网贷备案试点方案》的文件在业内盛传,文件指出网贷平台将于今年下半年开展部分省试点备案工作,并于年末完成少量机构备案登记工作。同时,肉眼可见的高门槛,让这场备案马拉松注定成为少数大玩家的幸存者游戏。

中互金协会朱勇副秘书长指出,权威司法数据的开通查询运用能够提升微观机构的风险管理水平,这将有助于行业风险防范,有助于增强法律执行效力,有助于社会诚信体系建设。法研院王珩总经理表示整合社会资源共建联合诚信体系,增加了对被执行人的社会综合压力和失信成本,增强了法院执行威慑力,促进了法院审判执行工作,实现了良好的社会效果和经济效果。

为落实开展涉金融领域失信问题专项治理和互联网金融风险专项整治的部署要求,7月16日,中国互联网金融协会(以下简称“中国互金协会”)官方微信发布消息称,中国互金协会组织下属单位与中国司法大数据研究院(以下简称“中国法研”)共同研发“司法追偿文件智能核验系统”项目,旨在解决网贷机构对接司法程序中存在的合规性判别、立案材料缺少统一标准、送达地址约定不明确等问题。

中国互金协会表示,在前期合作的基础上,协会进一步扩大签约范围,第二批12家协会网贷会员单位也将开通权威司法数据查询。权威司法数据的查询运用,不仅能够提升网贷机构的风险管理水平,还将增加被执行人的社会综合压力和失信成本,助推社会诚信体系建设。

网贷行业的动荡期,不少老赖与恶意逃废债借款人抱着侥幸心理不愿还款,等待平台资金链断裂倒闭,从而逃脱还款义务。

伴随着备案政策的逐步落地,行业必将出现新一轮清退潮。而在平台大规模清退之时,不仅容易陷入流动性危机、道德信任危机,逃废债危机更是高悬在网贷行业头顶的“达摩克利斯之剑”。

“恶意逃废债的行为不仅严重损害了出借人的利益,也会增加行业的风险隐患。”网信普惠CRO周龙认为,借助该平台的数据系统,不仅能对恶意逃废债的借款人形成制约和震慑,支持严惩失信人的违法行为,同时还能有效避免逃废债、多头借贷、团伙欺诈等有损行业健康发展的不良现象。

中国互金协会表示,鉴于当前网贷行业对接司法程序面临着不少难点,影响了全国打击恶意逃废债行动的效果,该项目充分结合协会建设的网贷风险监测系统以及中国法研研发的相关系统的数据分析优势,包括合规性风险判别、类案同判、诉讼风险防控等,旨在解决网贷机构对接司法程序中存在的合规性判别、立案材料缺少统一标准、送达地址约定不明确等问题,为对接司法程序提供业务合规性依据,并运用人工智能、司法大数据、司法电子存证等技术提高案件对接效率。

这种现象日益严重,加剧了P2P平台的风险爆发。对此,相关部门对“逃废债”进行重点打击,防范化解金融风险,维护平台和出借人的合法权利。

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中互金协会数据统计显示,截止2018年12月31日,第一批12家会员正式接入系统不足4个月时间,会员企业总共查询司法涉诉数据约1260万次,拒贷失信被执行人30059位,取得了良好的惩戒和风险管理效果。一是司法数据查询系统提供的涉诉信息具有其他渠道无法比拟的优势——权威、精准、及时、全量,可有效地筛查借贷信用风险,并能在借款人出现还款能力恶化时及时预警,对互金企业降低经营风险起到了很大作用。二是互金企业涉及众多投资人,如风险控制不当,易引发形成社会不稳定因素,是金融风险防控的重要领域,本合作项目正是利用司法大数据服务社会治理的典型成功案例;三是能调动全社会资源共建联合诚信体系的创新突破。协会会员在实时查询失信被执行人信息的同时将拒贷情况向法院反馈,堵住了被执行人在互金领域的融资渠道,这增加了法院执行威慑力,助力促进法院审判执行工作,增加了对被执行人的社会综合压力和失信成本。

实际上,这已不是中国互金协会与中国法研的第一次携手合作。据了解,双方自去年签署战略合作协议以来,先后启动了互金企业司法数据测试和两批会员单位接入司法大数据系统。协会会员在实时查询失信被执行人信息的同时将拒贷情况向法院反馈,堵住了被执行人在互金领域的融资渠道,增加了对被执行人的社会综合压力和失信成本。

2018年7月16日,中国互联网金融协会表示,相关部门应进一步加大打击恶意逃废债等行为,维护规范合同的存续效力。

老赖群体庞大抱团抵制平台催收

据了解,最高法院还大力推动“法眼平台”和“智慧法院实验室”建设。其中“执行悬赏曝光集中展示平台”是按照最高院推广‘法媒银易执行’平台经验,利用司法大数据应用,通过加强与各大新闻媒体合作,加大曝光力度,让失信被执行人无处藏身。

在网贷人士看来,权威司法数据的开通查询以及正在研发的“司法追偿文件智能核验系统”项目,均直指当前网贷发展存在的难题和痛点,将切实助力网贷领域联合惩戒恶意逃废债行为,推动行业健康可持续发展及社会金融诚信体系建设。

2018年7月23日,上海市互联网金融行业协会发布通告,表示要严打网贷领域恶意逃废债等行为,并与浙江互联网金融联合会与安徽省互联网金融协会建立长三角失信人数据库。

网贷行业老赖群体究竟有多大?从北京互金协会近期披露的失信人数据上可见一斑。截止4月18日,北京互金协会公布了第三批网贷机构借款主体逃废债名单,共计31家机构提交数据,涉及12万名以上恶意逃废债行为人。这仅是北京地区的不完全统计,放之全国,可以推断,网贷行业老赖群体已显着规模化。

事实上经过几年的发展,在监管部门及行业协会的支持下,网贷行业征信状况已经有了明显改善。2016年9月中互金协会“信用信息共享平台”上线,网信普惠作为首批成员加入。此外,网信普惠担任会常务副会长单位的北京市互金行业协会也通过共建的社会信用体系联盟系统,为区域内网贷会员机构增强风险用户的辨识能力。同时,还通过成立互联网金融资产管理联盟,有效震慑恶意逃废债行为,净化行业环境。

2018年7月27日,广州互金协会发布《关于下架计划类理财产品及打击逃废债行为的通知》,要求严厉打击恶意逃废债行为,网贷机构应将逾期借款人及时报给各类征信机构,增加违约成本。

网贷之家通过老哥群、反催收群等一些借款人言论相对活跃的社群发现:逃废债有典型的传染性,不少老赖抱团取暖,这些恶意逃废债人员可谓经验丰富、花样百出。

网信普惠CRO周龙表示,随着互联网金融的迅猛发展,在服务小微企业、支持民营经济方面发挥着重要作用。网信普惠在加入该平台后,也将为司法大数据的建设贡献力量,进一步促进社会征信体系建设。

2018年8月8日,国家互金风险专项整治工作领导小组办公室专门下发了《关于报送P2P平台借款人逃废债信息的通知》指出,整治办将协调有关部门将上述逃废债信息纳入征信系统和“信用中国”数据库,对相关逃废债行为人形成制约。

1、鼓励游说其它借款人停止还款

此后,打击“逃废债”行为进入实质性阶段。

对于未接入征信系统的网贷平台,以撸口子发工资的心态自居,奉行“我凭自己本事借的钱为什么要还”的最高宗旨,抱团赖账,互相推荐新口子。

从法律角度看,出借人和借款人签订的借款合同是真实有效的。

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即使平台爆雷,出借人依然可以通过民事诉讼的方式维护自己的权益。借款人恶意拖欠则要承担逾期责任。

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2018年10月18日,据金融时报报道,首批P2P恶意逃废债借款人信息已被纳入人民银行征信中心和百行征信的系统,包括企业借款人信息和个人借款人信息。

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2018年10月19日,据新华社报道,中国人民银行将加强互联网信用体系建设,推动小贷公司、网贷机构全面接入征信系统,实现互联网金融、互联网电商等领域的信用信息覆盖。

2、主动引起骂战,试图激怒催收人员

2018年11月15日,据新华社消息,第二批网络借贷平台借款人恶意逃废债信息已纳入央行征信系统,逾期金额近7000万元。此次纳入征信系统的除了恶意逃废债借款人信息,还包括出现网贷失联“跑路”高管人员名单信息。

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但在实践中,依旧有很多困难。

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法院起诉是最有威慑力的措施,但是很多借款人玩消失,通知送达比较困难,再加上网贷平台很多借款金额小、客户众多,处理起来耗时费力,而法院人手有限,通过法院起诉对恶意逃废债的借款人惩戒非常难。

严苛的催收监管条例出台后,催收人员反而成了弱势群体。老赖人员在面临催收时,主动谩骂,一旦催收人员激烈回应,涉及语言暴力,即被投诉暴力催收。如上图的催收人员一样,一旦遇到这种老赖“狠人”,只能选择默默放弃。

正因为如此,很多借款人存在逾期或拖欠的主观故意。但这并不意味着网贷平台真的对借款人无可奈何。

3、鼓动投资人报警 意图搞死平台赖账

2018年1月9日晚间,北京市互联网金融行业协会发起成立互联网金融资产管理联盟,旨在基于行业自律框架,利用技术赋能,引入大数据和人工智能催收系统,司法和非司法方式并举推动平台进行合规催收,联合多方力量、探索多种工具和形式打击逃废债。

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打击“逃废债”关键:征信黑名单

自去年年中雷潮爆发,不少平台出现兑付危机之后,有借款人居心不良地混入维权队伍,煽风点火,鼓动出借人报警立案,意图搞死平台,从而达到赖账目的。然而,这一切也仅是借款人的一厢情愿,即便平台立案或倒闭,借款合同依旧生效,借款人仍需按照合同内容,履行偿还义务。如拒不履行,将承担相应的法律后果。

银行对借款人几乎不会暴力催收,也很少去法院起诉,但银行坏账率却只有1.7%左右,远低于网贷平台的坏账。

在网贷接入征信数据后,有一定程度上打压了老赖们的嚣张气焰,这些“惯犯”们也在权衡违约成本。

除了客户人群定位更加优质外,主要原因还是银行贷款一旦出现逾期,借款人会被直接列入中国人民银行征信黑名单。

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一旦进入央行黑名单,借款人乘坐飞机、高铁,高消费,子女就读私立学校和高校录取都要受到限制,个人也得顶着老赖的头衔一辈子。

恶意逃废债一方面会直接影响网贷出借人的正常回款,诱发行业信任危机,同时具备极高的传染性,诱导一些原本有能力还款的借款人走上逃废债之路。

上征信黑名单关键:网络仲裁

另一方面,也加剧了出借人对网贷行业的非理性恐慌情绪,后续的连锁反应,也会给正规经营的网贷平台带来巨大冲击,增加了监管的压力与难度。

为了将恶意逃废债客户纳入失信人黑名单,而又能降低人力、财力、时间成本,网络仲裁成为首选。

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易保全旗下仲裁宝,打通了公证处、司法鉴定中心、仲裁委员会,可以做到合同证据事前公证,组庭后最快6天即可出裁决书,100%让失信人上黑名单。

打击逃废债政策不断

同时,仲裁宝可以主动采集包括双方当事人信息、合同主要条款信息、履行情况信息在内的各种信息,智能生成仲裁申请书、证据材料清单等文件,协助当事人进行仲裁活动,批量处理仲裁案件,提升整体效率。

现实状况不容乐观

仲裁宝已经多次在司法实践中证明了它的可行性,目前易保全服务上千家金融机构,每月会出具上百份仲裁裁决书,同时将老赖列入失信黑名单(还可通过全国法院被执行人信息查询网查到失信被执行人的相关信息),帮助金融机构快速通过法律渠道解决纠纷。

网贷行业恶意逃废债的危害性,在2018年年中雷潮爆发后,引起了监管层足够的重视,此后相继出台了一系列政策“围剿”逃废债。

真实案例:

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目前,国家打击逃废债的手段还在不断丰富中,包括要求上报恶意逃废债借款人名单,将逃废债的企业和个人信息纳入征信系统和“信用中国”数据库,将试图通过信访、投诉等方式借机恶意逃废债的移送相关部门依法处理。并且,北京市互联网金融协会已陆续在官网公布逃废债名单,通过“曝光”的方式将逃废债借款人置于社会监督之下。

预防“逃废债”关键:智能催收

而借款人逃废债多是出于侥幸心理,认为金额较少不还款也没事,或者平台倒闭了就不用还款了。而实际上,这是借款人的认知错误,法律不会纵容任何借口的借款不还。比如:2019年4月,上海市第一中级人民法院对拍拍贷及其某晏姓借款人的民事纠纷作出审判,判定拍拍贷胜诉,该老赖欠款才两千元左右;夸客金融被立案后,对逃废债借款人打击仍在继续,比如冻结了超万名逾期借款人的银行账户。

对于“逃废债”行为,光是有效打击是不够的,还需要提前预防,遏制借款人的侥幸心理是关键。易保全旗下的智能贷后处置神器可有效减少“逃废债”行为,降低坏账率。

所以,打击逃废债是包括司法体系、互金整治办、平台的共同目标,而平台应积极参与其中。

催大师在申请仲裁前、立案前、仲裁组庭前、出裁决书前、申请法院强制执行前进行电话催收。对于无还款意图的欠款人,催大师会留下关键证据并启动网络仲裁。一站式帮助P2P解决逾期问题。

第一,利用平台信披栏目,宣传行业逃废债动态,展示逃废债黑名单;

君子签隶属于易保全旗下子品牌,是国内领先的全证据链电子合同服务商。目前,君子签业务已覆盖至全国所有重要城市,主要为电子商务、金融、保险、教育培训、供应链物流、HR、旅游、租赁、第三方支付、医疗、房地产等企业及个人用户,提供电子合同、电子签名及强司法签约后服务,实现“区块链 司法 电子签约”为商业应用赋能。

第二,积极配合监管进行数据对接,并按数据录入标准上报逃废债借款人信息,以便进行动态监测;

君子签荣誉历程

第三,实时保存借款人通过平台撮合服务取得借款的资金交付凭证,必要时考虑通过法律途径催收。

2014年:公证处对接、在线公证证书

不过,打击逃废债取得初步成效的同时也应看到,未来的路还很长,需要克服多重困难,比如:

2015年:司法鉴定中心对接、在线司法鉴定意见书、国内区块链TOP50强机构

逃废债煽动性言论肆意传播,对借款人形成误导;

2016年:仲裁委底层互通、订制诉讼保险、版权局对接

平台即使走司法程序拿到了胜诉判决书,但借款人也不一定会积极履行,平台无奈还需去法院申请强制执行,时间周期再次被拉长。而网络借贷普遍金额较小,所以对平台而言,失信惩戒成本就偏高;

2017年:国家电子数据保全标准起草单位

部分平台担忧打击逃废债工作力度过大会不会影响平台的正常业务开展等。

2018年:互联网仲裁电子裁决书、中国物流金融50佳企业、中国创客50强、国家2018年工业互联网试点示范项目、重庆工业互联网试点示范项目、重庆工业互联网平台和云服务池

从目前的行业的逾期现状来看,情况也的确不容乐观。据网贷之家统计发现,截至2019年4月23日,已有95家平台在中国互金协会信披系统上披露了2019年3月的运营数据,其中41家逾期金额显示为非零(逾期金额显示为零的数据,真实性有待观察)。

这41家平台金额逾期率的平均值为19.94%,其中超过10%的有12家,超过50%的有8家。

41家平台项目逾期率的平均值为21.24%,其中超过10%的有15家,超过50%的有7家。

上述平台多数为在运营平台,同时,数据显示几家行业头部平台近几个月项目逾期率仍在持续走高。可以预见,实际中出现兑付危机的平台,其逾期现状只会更加棘手。

加大打击网贷行业逃废债力度,已刻不容缓。

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呼吁各方合力

加码惩戒借款人逃废债

党的十八届三中全会提出“建立健全社会征信体系,褒扬诚信,惩戒失信”,《中共中央国务院关于加强和创新社会管理的意见》提出“建立健全社会诚信制度”,以及《中华人民共和国国民经济和社会发展第十二个五年规划纲要》提出“加快社会信用体系建设”的总体要求。构建信用社会,对保持金融稳定、推动社会进步具有重要意义;是关乎全行业可持续发展的重要课题,网贷行业就是积极践行者之一。

目前,网贷行业已经发展到预备案的关键阶段,而借款人逃废债严重制约了行业健康发展。为净化网贷行业环境,呼吁从以下方面加大对借款人逃废债监管。

1、监管机构:加快立法,加大惩处力度

第一,在国家层面加快打击逃废债立法。

从表1 可见,打击逃废债重点内容集中在逃废债信息上报,缺少从法律角度予以制裁的相关监管内容。建议从顶层设计和制度安排方面立法,制定打击逃废债相关法条,为平台打击逃废债工作提供法律支持。

具体到法条相关内容,建议分行为类型区别立法:

对虚假融资和拒不还款行为采取法律制裁。比如:

窃取、收买、非法提供他人资料信息以骗取平台借款的行为;

betway必威官网手机版:互金协会联手中国法研,多方联合打击。使用虚假、伪造的借款资料骗取平台借款的行为;

对于夸大自身还款能力、收入等资产情况,超借款人还款能力骗取借款金额的行为;

虽然使用真实材料借款,但将借款资金挪作他用或以非法占有为目的的行为;

借款人真实借款且具备还款能力,但经平台或第三方有效催收后拒不还款。

betway必威官网手机版:互金协会联手中国法研,多方联合打击。如上述行为造成了出借人、平台等一定程度的损失,借款人应面临相应的法律制裁。

对发布虚假信息借款人进行行为约束。对于散布不利于平台的虚假信息,直接或间接达到煽动借款人逃废债目的的行为,监管也予以坚决打击,比如澄清道歉、封停账号等。

betway必威官网手机版,第二,构建信用信息共享平台。

我们征信市场已经形成“政府 市场”双轮驱动发展模式。其中,央行征信纳入了大型银行、部分中小银行、以及个别非银金融机构的信用数据,而以百行征信为代表的市场化个人征信机构则旨在纳入包括网络借贷、网络小贷、消费金融公司、金融科技公司等信用数据。

由于我国尚未出台统一的个人征信信息采集标准,所以各家机构的数据采集规则具有明显差异,导致数据交叉验证难以实现。而构建统一的信用信息共享平台,有助于打破信息孤岛,真正实现征信数据的价值。

另外,建议监管层明确网络借贷接入央行征信系统的计划时间表,提高市场预期,形成市场震慑力。同时也采用多种措施鼓励、甚至强制平台接入征信系统,比如对征信数据接入配合度高的平台给予政策倾斜,对于坚决不予配合的平台,严格限制其业务规模、给予舆情重点监测,延长备案观察过渡期等。

第三,实施网络仲裁集中批量审判。

网络借贷金额较小,借款人分散,证据形式千差万别,审理周期长、成本高,而网络仲裁庭审不受地域限制,是一种较为适用的审判方式。为满足网贷行业市场出清及风险释放的需要,建议互联网法院提高网络借款案件处理力度。

同时,优化审理流程及制作范式文书,提高案件审理效率。比如:

由专人统一协调所有案件的送达、排期、召开庭前会议并结合要素式庭审的方式并案批量审理;

推行示范文书机制,统一批量案件文书制作、校对工作;

提高互联网法院人员配置;对于资料不全的情形,一次性在线通知补交材料;

组建案件专家委员会,服务于重大、疑难案件;

提高金融科技基础设施服务水准,比如应用大数据和人工智能,根据案情指引问卷智能生成诉状,应用图像识别技术辨证上传的借款合同、信用报告等信息真伪。

但网络仲裁也存在一定难度,比如网络庭审经验匮乏、生效后各地执行度不一等。建议网络法院构建数据库,逐步提高庭审效率;另外,各地法院应认同网络仲裁的法律效力,提高网络仲裁执行效果。

第四,实施联合惩戒。

建议监管层将信用惩戒与信用体系建设结合起来,号召社会各参与主体实施对逃废债借款人联合惩戒,不断拓展惩戒内容,共同发挥“一处失信,处处受限”的警示威慑作用。丰富信用数据维度,实现对恶意逃废债借款人的有效预测;发挥金融科技力量,实现对逃费债借款人的动态追踪、自动拦截、自动惩戒。具体惩戒内容,除了限制出行、求学、住宿、任职、贷款等处罚外,还可根据逃废债金额以及逃废债动因,处以有期徒刑、拘役或罚金等。

2、平台:严格风控,从源头控制风险

打击借款人逃废债,还需平台从严把控业务流程:

贷前,严查借款人资质,从源头降低借款人恶意违约的概率。

贷中,全面而完整披露借款人及项目信息,为出借人提供更多参考信息;监测借款人还款意愿、能力变化,对于潜在逃废债行为提前介入。

贷后,网贷平台一方面要积极参与并配合上报逃废债借款人黑名单,积极接入征信系统;另一方面及时更新借款人数据资料,实现风控模型快速迭代。

3、媒体:积极引导,提高借款人还款法律意识

媒体应积极报道打击逃废债的惩处案例,提高借款人对还款的正确认知,使借款人明白借款人与出借人之间的合法债权关系不因网贷平台倒闭而灭失,而恶意逃废债成本会越来越高,不仅仅是失信信息载入征信记录,而且日常生活也将受到限制。另外,媒体应坚守打击逃废债立场,对于老赖散布的虚假信息予以过滤,避免被老赖引导而引发市场恐慌。

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结语

P2P网贷,使传统金融行业难以覆盖的借款人充分享受到贷款的高效和便捷,在一定程度上填补了传统金融的空白,成为了中国普惠金融体系不可或缺的组成部分。

但没有个人征信体系的完善、逃废债违约成本的提高,普惠金融的基础就无从谈起。

逃废债人群的行为会促使正常借贷人群要付出更高的融资成本,融资贵就难以解决。引导P2P平台合规合法经营、规范催收、打击逃废债、加速完善个人征信体系、完善仲裁判决的执行落地等多措并举,促进普惠金融整体的制度建设,才能更好解决当前中国金融体系中融资贵、融资难的顽疾。

来源 | 网贷之家

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