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betway必威官网手机版银行争推节日专属理财产品

2019-07-26 19:52 来源:未知

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银行纷推节日专属理财 当心实际收益率“被拉低”

摘要:■本报记者 彭妍 作为银行揽储的杀手锏,季末及节日银行理财产品今年威力猛增。 经常购买银行理财产品的投资者都知道,银行爱打节日牌。在双节以及季末时点效应下,银行理财产品收益率水平往往小幅回升。今年双节期间,《证券日报》记者查阅部分银行官网理财...

摘要:五一小长假如约而至,但是投资者已经习惯了的节日专属理财却爽约了。 《证券日报》记者走访多家银行网点发现,今年五一银行理财市场显得有点冷,多数银行在理财产品的发售上也没有再打节日牌,收益率4%多一点的产品竟然成为了各家银行的明星产品。 某银行理...

摘要:4月29日银行在售年化预期收益率在6.00%(含)以上的理财产品共计37款。其中今日收益率最高的是:浦发银行发行的个人专项理财产品2014年第176期同享盈添利计划预期收益率达7.00%。其次,包商银行发行的鑫喜系列之汇嘉14C052号人民币理财产品(367天)预期收益率为...

  不少互联网财富管理平台宣传“大数据投顾”“智能投顾”等概念,但由于监管政策要求及自身金融牌照限制,实际通过平台配置的资产类别非常有限

临近三季度末,且今年中秋、国庆双节合一,近期银行理财收益继续平稳上涨。分析认为,国庆节前,银行理财收益平稳上行的走势应会保持,投资者可择机购买。

  ■本报记者 彭妍

  “五一”小长假如约而至,但是投资者已经习惯了的节日专属理财却“爽约”了。

  4月29日银行在售年化预期收益率在6.00%(含)以上的理财产品共计37款。其中今日收益率最高的是:浦发银行发行的“个人专项理财产品2014年第176期同享盈添利计划”预期收益率达7.00%。其次,包商银行发行的“鑫喜系列之汇嘉14C052号人民币理财产品(367天)”预期收益率为6.50%;南京银行发行的““创富16号进取型”人民币理财产品(A60042)”,预期收益率均为6.50%。

  长达8天的国庆中秋小长假即将到来,不少银行开始推出节日专属银行理财产品。相比平日普通理财产品,节日专属有何不同,投资者在购买这类理财产品时需要注意什么?

3至6个月理财产品收益率最高

  作为银行揽储的“杀手锏”,季末及节日银行理财产品今年威力猛增。

  《证券日报》记者走访多家银行网点发现,今年“五一”银行理财市场显得“有点冷”,多数银行在理财产品的发售上也没有再打“节日牌”,收益率4%多一点的产品竟然成为了各家银行的明星产品。

  

  “一般来说,这类节假日特供理财产品收益率会略高于银行在售的同类理财产品,否则投资者的购买意愿不足。”融360分析师刘银平表示。据统计,节日专属理财产品普遍比银行在售的同类理财产品收益率高0.1个至0.2个百分点。与此同时,银行推出的国庆或中秋专属理财产品期限大多都比较短,一般都是3个月以内甚至2个月以内,半年以上的产品很少。

融360监测的数据显示,国庆节前的9月15日至21日当周,银行理财产品发行量共2615款,较前一周减少116款;平均预期年化收益率为4.44%,较前一周上升0.03个百分点,创12周新高,也是7月份以来单周最高收益。

  经常购买银行理财产品的投资者都知道,银行爱打“节日牌”。在“双节”以及季末时点效应下,银行理财产品收益率水平往往小幅回升。今年“双节期间”,《证券日报》记者查阅部分银行官网理财信息和走访银行网点发现,多家银行推出节日专属理财产品,收益率高于同期发行的同类理财产品。

  某银行理财经理对记者表示,目前收益率相对较高的理财产品一般发售不到两个小时就会被抢完,现在不是客户选理财,而是理财产品选客户。

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  “普通理财产品的募集期平均在6天左右,但如果碰到节假日募集期就会拉长,因为很多产品都是在节后计息。所以,节假日专属产品募集期10天以上很正常,有时候甚至会长达半个月,这样就会造成严重的资金站岗问题,拉低理财产品的实际收益率。”刘银平说。

从不同期限来看,3个月以内理财产品940款,平均预期收益率为4.37%;3至6个月理财产品845款,平均预期收益率为4.57%;6至12个月理财产品745款,平均预期收益率为4.43%;12个月以上理财产品78款,平均预期收益率为4.52%。

  但是,业内人士提醒,高收益率背后,也要关注理财产品募集期,部分节日前夕及节日期间发售的理财产品可能到节后才能计息,募集期会长达十来天,应尽量避免购买期限太短的理财产品,否则实际收益率会被拉低很多。

  “节日牌”失宠

  以往各种大小节日前期,几乎都是银行各类“傍节日”理财产品的黄金营销时期。从目前杭州主要几家银行来看,“五一”小长假或将迎来短期理财逆袭,5万以上的资金可重点关注短期理财产品,目前不少银行已经开始了4月30日发售产品的预约,和之前的收益在5.0%以下相比,节前5万元起购的理财产品收益,大都在5.5%左右。

  比如,某国有大行现在有一款名称是中国某行广东省分行“乾元—金宝(粤卡通迎国庆)2017年第490期理财产品”,风险等级是三级,预期收益率是4.75%,期限是43天,募集期从9月26日到10月10日,共15天。如果投资者9月26日就买了这款产品,那么资金占用时间一共是58天,实际收益率只有3.52%,只相当于保本理财的收益,明显比预期收益率低。

可以看出,3至6个月的理财产品收益率最高。实际上,理财产品并非期限越长收益越高,在银行长期资金不是很紧缺的情况下,收益倒挂的现象时有发生。近几个月,3至6个月理财产品收益率高于6个月以上理财产品收益率的情况很常见。

  多家银行推

  以往,大部分商业银行理财“逢节必傍”——遇到节假日都会发售相关专属理财产品,而今年的“五一”银行理财市场却“有点冷”。一款年化收益率为4.6%的“较高收益”产品已成为了热销“明星”。

  短期理财收益逆袭

  有投资者认为,如果募集期限过长,那等到10月10日再去买不行吗?对此,刘银平表示,实际上银行发售这类节日专属理财产品都会提前宣传,卖得很快,有时一两天额度就没了,等到募集后期去买很有可能就买不到了。在他看来,如果是期限短、募集期长的节假日专属理财产品要谨慎购买。不过,如果期限比较长,比如在半年以上,则募集期对实际收益率的影响就会比较小。

从不同收益类型来看,保证收益类理财产品202款,平均预期收益率为3.85%;保本浮动收益类理财产品596款,平均预期收益率为3.89%;非保本浮动收益类理财产品1669款,平均预期收益率为4.71%。非保本理财收益率比保本理财高0.8至0.9个百分点,收益优势明显。

  “双节”专属理财

  国有大行中,工行、中行、建行和交行都并未为“五一”假日量身定制专属理财产品,而大部分中小银行也没有推出此类产品。目前,中小银行发行的理财产品收益率相比于国有大行的收益率要高一点,基本维持在4%以上,而五大行发行的大部分理财产品收益率在3%-4%之间。而据本报记者了解,去年多家银行推出了高收益的“五一专属”理财产品,且部分产品的预期年化收益率甚至比平常高出了1个百分点,预期年化收益率一般在5%—6%之间。

  虽然从大的方向来讲,理财产品收益率会在6月底之前慢慢下降,但是很多银行也会趁着特殊的节点,“逆市”提高短期理财产品的收益率,主要赚的是人气。

  不仅如此,大多数分析人士不建议投资者为了购买节日专属理财产品更改自己的理财计划。比如,原先打算购买一年期的理财产品,预期收益率是5%,但当看到一款两个月期中秋专属理财产品的收益率也是5%,比同期限的高了0.1%,这种情况下专家建议还是按照原计划购买一年期理财产品。也就是说,如果投资者正好有理财需求,并且这类理财产品适合,那么购买这类理财产品自然合适,毕竟收益高了一些。比如,如果银行90天理财产品的预期收益率是4.8%,但这时候推出的同期限国庆专属理财产品的收益率是5%,那么5万元的收益就要多出20多元。

融360理财分析师刘银平建议,投资者可购买风险等级为2级的非结构性非保本理财,不仅收益高,且风险偏低,收益不达标的情况较少。

  根据普益标准数据,在9月份的第三周,283家银行共发行了1733款银行理财产品。其中,封闭式预期收益型人民币产品平均收益率为4.62%,较上期上升0.03个百分点。9月份的第四周,银行共发行了1586款银行理财产品,封闭式预期收益型人民币产品平均收益率为4.68%。随着长达八天的国庆和中秋长假的到来,很多银行推出了节日专属理财产品,收益率涨幅明显。

  “我们银行没有节日专属理财产品,目前我行的理财产品大多已经售完,只剩一款期限为40天的产品。最近理财产品卖得很快,一、两个小时就抢完。”工行的个人理财经理告诉本报记者,“购买理财产品一定要注意募集期,募集期越长对消费者越不划算。”

  一般情况每到节假日,短期理财类产品都会销售量大增,节前的短期理财产品资金流动性强,对一些短期内需要使用资金的人最好不过,且这类产品的投资门槛一般在5万—10万元起。

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收益率有望继续小幅上升

  《证券日报》记者对比发现,银行的“节日专享”产品和其日常发行的同档位产品的收益率有一定的区别,标注的“节日专属”产品收益率会比同期发售的同类理财产品高0.1-0.3个百分点。不少银行都在国庆前推出了跨越三季度末的高收益率理财产品,部分爆款产品的收益率超过了5%。

  交行大堂经理表示,“我们没有‘五一’节日理财产品,5月9日我行将销售一款相对高收益率的理财产品,主要针对新客户和行外增量资金的老客户,预期年化收益率为4.6%,起购金额为5万元,期限为90天,其他产品预期年化收益都在3%左右”。

  五一小长假即将到来,“跨节”产品将在本周陆续推出,可能会带动收益率反弹,投资者可以适当入手。当然,也有一部分投资者比较热衷于互联网理财产品。实际上,这类产品虽然拥有进出方便、无门槛,适合活期资金,但是现在收益率下降迅速,如果资金闲置期限超过1个月,且金额在5万元以上,还是建议购买银行理财产品以锁定收益。

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实际上,今年银行理财收益重心多在4%至5%之间,这类产品占到所有理财产品的六成左右。一般来说,收益率在3%以内的理财产品主要是外币理财和大中型银行的保本理财;收益率在3%至4%之间的大多为保本理财;收益率在4%至5%之间的大多为各大银行的非保本理财及部分小型银行的保本理财;收益率在5%以上的都是非保本理财。

  但是,记者也发现,理财产品募集期普遍有点长,认购期在9月28日—10月10日、11日左右,募集期最长达到了14天,而且部分国庆前夕及国庆期间发售的理财产品要到节后才能计息。

  本报记者在一家股份制银行最新理财产品一览表中看到,有一款同样是针对新客户的理财产品,是近期发行产品当中收益率最高的,预期收益率为4.45%,期限为118天。该款产品募集期为5月4日到5月9日。记者并没有在该行看到“五一”节日专属理财产品,而其他理财产品预期收益率在2%—4.2%之间。

  根据普益财富的监测数据显示,64家银行上周共发行了691款理财产品,发行银行数较上周增加7家,产品发行量增加98款。另外根据“跨节产品”收益未必“跨节”

刘银平认为,9月中旬开始,受税期、MLF和同业存单到期,以及三季度末来临市场银行面临考核等多方面因素影响,市场短期流动性趋紧,即使央行大额净投放资金,市场利率仍然有所上升,而这种趋势将持续到国庆之前,所以银行理财收益率有望继续小幅走高。

  一家国有大行推出三款节日专属产品,收益率均比普通理财产品高一些,一款94天产品,预期收益率为4.5%,募集期从9月29日至10月8日,142天产品的预期收益率提高到4.7%,起购金额为10万元,募集期从9月30日至10月9日;115天产品的预期收益率提高到4.6%,募集期从9月29日至10月8日。该行普通同类理财产品的预期收益率在4%—4.5%之间。

  该行的理财经理告诉《证券日报》记者:“如果想要购买这款产品,首先要在我行办一张银行卡,然后带上身份证就可以到网点购买。最好早点购买,因为现在理财产品卖得特别快,一、两个小时就可能被抢完,现在银行发行的理财产品没有以往多,而且收益率比较低,会一直处于下行的趋势,像这种高收益率的不多,现在已经不是客户选择产品了,而是产品来选择客户。”

  购买理财产品时,并不都是“当日购买当日起息”的。一些理财产品会有“资金募集期”,在募集期内是没有收益的。如果是小长假前购买,节后才开始起息,那投资者就太吃亏了,等于这小长假只能收获活期利息,银行宣传的收益并没有拿到。

普益标准研究员魏骥遥指出,进入2017年后,银行理财市场与过去两年的波澜不惊的表现可谓大相径庭。首先,监管层一反过去和风细雨的监管模式,连续下发多份监管文件,对于理财市场的乱象进行整治,通过行业自查、监管驻场、限期整改等多种方式规范行业行为,引导行业健康有序的发展。在此过程中,银行在理财产品的发行上也更为谨慎,整体产品发行的数量与规模均有不同程度的下滑;同时,随着央行货币政策逐步转向中性偏紧,市场流动性大幅收紧,理财产品的收益也由过往的持续下滑转变为上扬。产品收益的上扬也吸引了更多投资者的目光,银行随之从产品设计层面推出了各类专属产品吸引投资者。

  另一家国有大行推出的节日专享理财产品收益率也比平日的产品高,普通理财产品收益率在4%-4.5%之间,部分节日专属理财收益率最高可达5%。记者在该行官网上看到一款国庆中秋专享产品,起购金额为10万元,期限为166天,预期收益率为5%,产品募集期从9月29日至10月12日,而其他普通的理财产品收益率在5%以下,最高为4.7%。

  另外,《证券日报》记者在各家银行的理财产品的单子上发现,认购起点和预期收益率并不一定高度相关,认购金额为100万元、200万元的产品的收益率和起购金额为5万元产品的收益率都在4%左右,相差不是很大。

  比如某投资者买了一款35天的固定收益类理财产品,预期年化收益率6%,募集期是6天。很多投资者为了抢到投资名额,往往募集期第一天就买入该产品,那么35天的产品实际上变成了41天产品,而到期收益只按照资金实际理财天数35天来算。如果再算上到期后,本金收益到账时间,一般2-3个工作日,实际收益就更加被“摊薄”了。建议选择募集期和回款期短的理财产品,算好实际收益率。

“期限短募集期长”不划算

  该行另一款保本型国庆中秋专享产品的预期收益率为4%,起购金额为5万元,期限为295天,与其类似的产品预期收益率则大约为3.6%-3.7%。

  收益率或继续走低

  另外,为了防止短期套利,货币基金通常会在节前2天暂停大额申购,因此投资者务必要提前2-3天购买。 

从银行理财产品的具体层面来看,由于理财产品整体收益上涨,投资者对其的关注增强,因此各类专属产品的推出也随即成为吸引投资者的重要手段之一。从市场情况来看,节假日产品与新客户专享类产品同时受到了投资者与银行的青睐,各类型银行均推出了类似产品,市场反响均不俗。

  国有大行已经出招,中小银行的收益率更是节节上涨。浙商银行推出的国庆中秋款理财产品收益率均在5%以上。

  此前每到季末、年末,为了增加存款,很多银行会推出一些较高收益的理财产品。在各期限的理财产品中,短期产品是银行冲时点的主力军,然而随着存贷比监管指标的退位,这类理财产品也正逐步淡出。

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“国庆专属9月26日至10月8日募集,10月9日起计息,期限127天,预期收益率5.2%,不限客群。”上海白领陈先生最近收到了某银行发来的国庆理财推介短信。

  多家银行的理财经理表示,最近银行理财收益率上升,除了有“双节”的推波助澜之外,也与季末揽储效应有关。

  “本想着过节银行可能推出一些收益率较高的短期理财产品,谁知道在售产品的收益与平常没啥变化。”一贯较为关注银行理财市场的市民李先生告诉《证券日报》记者,“按照以往经验,逢年过节各家银行为了吸引投资者眼球,一般都会以节日为噱头,推出一些收益率相对较高、期限不长的专属产品以抢占节日市场。今年以来,银行理财产品收益普降,高收益率的产品已是十分罕见。”

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魏骥遥指出,根据普益标准的统计,银行理财适时推出的节假日产品和新客理财产品,平均收益均高于全市场产品的平均收益,有极强的市场竞争力。

  理财经理避谈

betway必威官网手机版银行争推节日专属理财产品,产品收益率攀上5。  此外,由于节假日期间有些理财产品的募集期相对较长,实际收益率相当于打了折扣。《证券日报》记者走访多家银行网点了解到,部分理财产品的募集期为4月28日到5月4日,跨越了“五一”小长假,在节后才开始真正计算收益,此前只能计算活期利息。虽然这些产品的募集期都延续到“五一”之后,但是很多产品在募集第一天就已经售完。由于额度有限,客户也不可能到募集期快结束的时候再购买,只能在募集期忍受低息。

刘银平也指出,国庆节即将到来,部分银行推出了国庆专属理财产品,收益率比同期发售的同类理财产品高0.1至0.3个百分点,如果投资者恰好有理财需求,不妨关注。但要注意的是,一般国庆前夕及国庆期间发售的理财产品要到节后才能计息,募集期会长达十来天,由此应尽量避免购买期限过短的理财产品,否则实际收益率会被拉低不少。

  募集期、结算期

betway必威官网手机版银行争推节日专属理财产品,产品收益率攀上5。  银行业内人士表示,在降息、降准以及存贷比考核取消的背景下,银行高息揽储的欲望不再强烈,理财产品收益率难免会出现下滑,今后即便是所谓的节日专享理财产品也很难再现超高收益率,甚至于银行理财产品的收益率很可能在“五一”节日之后继续下滑。

“今年推出的国庆或中秋专属理财产品的特点是期限短、募集期长,虽然表面上的收益率高了一点,但购买此类产品并不划算。”刘银平举例称,某国有大行的一款理财产品,预期收益率4.75%,这在国有银行中算是比较高的,期限43天,募集期从9月26日到10月10日,共15天。如果你9月26日就购买了该款产品,那么资金占用时间一共是43天 15天=58天,折算下来实际收益率只有3.52%,只相当于保本理财的收益,比预期收益率低了1.23%。

  “节前由于银行理财经理的推销,购买的时候没有多想,只看了收益率及期限就下单了。买完才发现节后起息,募集期长达足足半个月。”近日,有投资者向记者如此吐槽。

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刘银平强调,“半年以上的理财产品,募集期对实际收益率的影响就会比较小。”记者 王淑娟

  在走访中,《证券日报》记者也发现,部分银行的理财经理并不会主动提示投资者关于理财产品的募集期,除非是客户主动问起。

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  在国庆长假来临之前,记者在某股份制银行理财经理的推荐下,购买了一款节日专属理财产品,预期收益率为5.15%,该款产品比记者7月份在该行购买的类似理财产品预期收益率高出0.5个百分点。但是,在整个购买过程中,理财经理却没有主动告知记者该产品募集期比较长。

  “我们银行的理财产品平时也属于收益率较高的,节日专属理财会比平时销量好一些。近期,很多老客户和新客户前来咨询,特别是收益率较高的产品,非常抢手,经常在推出之后几小时内就被抢光,因此一定要早下手。”一家股份制银行的理财经理向本报记者推介产品时十分强调收益率,而整个交流过程中,对于会直接影响产品收益率的募集期、结算期,该理财经理同样一个字都没提。

  银行业内人士表示,对于投资期限短、募集期长的节假日专属理财产品要谨慎购买,虽然表面上的收益率高了一点,但购买此类产品未必划算,因为会出现实际收益率被拉低的结果。若是遇到期限比较长但收益较高,比如期限在半年以上,收益明显高于平常的理财产品,则募集期对实际收益率的影响就会比较小。

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