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银行监理会对广发银行违反法律违规行为罚没合

2019-07-01 01:09 来源:未知

摘要:该行因掩盖同业投资业务实质等违法行为被罚60万元。值得注意的是,该行对同业业务一直较为依赖,境内银行存放款项大幅增加 继广发银行因侨兴债事件被重罚7.22亿元后,又有13家出资机构被罚。其中,名不见经传的廊坊银行作为为数不多的城商行也卷入其中。 作...

今年以来,银监会坚决贯彻关于防范和化解金融风险的总体要求,落实国务院的具体部署,聚焦重点风险领域和社会关切行业,把查处银行业大要案作为强监管的有力抓手,坚决治理市场乱象,打击违法违规行为。

“侨兴债”违约事件罚单不休 罚款合计超20亿元

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(原标题:侨兴债违约曝“萝卜章”乱象 投资者该向谁追责?)

  该行因掩盖同业投资业务实质等违法行为被罚60万元。值得注意的是,该行对同业业务一直较为依赖,境内银行存放款项大幅增加

经过立案、调查、审理、审议、告知、陈述申辩意见复核等一系列法定程序后,银监会于2017年11月21日向广发银行发出行政处罚决定书,依法查处了广发银行惠州分行违规担保案件。

央广网北京12月30日消息据中国之声《央广新闻》报道,继广发银行之后,“侨兴债”违约事件中的其他金融机构也受到重罚。银监会昨晚发布通告称,依法对涉及该案的13家出资机构作出行政处罚,罚没金额合计13.41亿元。

中新网12月8日电 据中国银行监督管理委员网站消息,银监会依法查处广发银行惠州分行违规担保案件,对广发银行总行、惠州分行及其他分支机构的违法违规行为罚没合计7.22亿元。

中国经济网编者按 :近日,侨兴债3亿债券逾期事件引市场各界广泛关注。据了解,侨兴电信和侨兴电讯两家企业各发行了5亿债券,本息合计11.46亿元,目前,已经到期的债券共计3.12亿元,两家公司表示,已到期债券因资金周转困难无法按时还款。

  继广发银行因“侨兴债”事件被重罚7.22亿元后,又有13家出资机构被罚。其中,名不见经传的廊坊银行作为为数不多的城商行也卷入其中。

银监会通报了“侨兴债”处罚结果,对广发银行总行、惠州分行及其他分支机构的违法违规行为罚没合计7.22亿元。这一金额已超过今年前10月银监会系统对金融机构罚没的6.67亿元总和。

从机构看,13家出资机构名单包括了10家银行,有中国邮政储蓄银行、恒丰银行、兴业银行郑州分行、兴业银行青岛分行、天津滨海农商银行、吉林环城农村商业银行等;还有1家信托——中铁信托有限责任公司;1家金融租赁公司——河北省金融租赁有限公司;以及1家农信社——吉林乾安县农村信用合作联社。

通报称,2016年12月20日,广东惠州侨兴集团下属的2家公司在“招财宝”平台发行的10亿元私募债到期无法兑付,该私募债由浙商财险公司提供保证保险,但该公司称广发银行惠州分行为其出具了兜底保函。之后10多家金融机构拿着兜底保函等协议,先后向广发银行询问并主张债权。由此暴露出广发银行惠州分行员工与侨兴集团人员内外勾结、私刻公章、违规担保案件,涉案金额约120亿元,其中银行业金融机构约100亿元,主要用于掩盖该行的巨额不良资产和经营损失。

而作为承保机构的浙商财险拿着广发银行开具的保函实施反担保赔偿请求时,被广发银行验证保函为假。广发银行表示,经鉴定,相关担保文件、公章、私章均系伪造,为不法分子假冒银行名义出具的虚假银行履约保函。目前,双方均已报警。

  作为通道机构,廊坊银行此次被罚没81万元。其中,因掩盖同业投资业务实质等违法行为被罚60万元,相关涉事人员共计罚没21万元。

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同时,银监会对这些出资机构的45名责任人作出行政处罚。其中,取消6人高管任职资格,禁止3人一定期限直至终身从事银行业工作。罚没金额方面,12月初,银监会通报了“侨兴债”的部分处罚结果,对广发银行总行、惠州分行及其他分支机构的违法违规行为罚没合计7.22亿元,加上这次的13.41亿元,“侨兴债”窝案的罚款合计已经超过20亿元。

通报指出,这是一起银行内部员工与外部不法分子相互勾结、跨机构跨行业跨市场的重大案件,涉案金额巨大,牵涉机构众多,情节严重,性质恶劣,社会影响极坏,为近几年罕见。案发时该行公司治理薄弱,存在着多方面问题。一是内控制度不健全,对分支机构既存在多头管理,又存在管理真空。特别是印章、合同、授权文件、营业场所、办公场所等方面管理混乱,为不法分子从事违法犯罪活动提供了可乘之机。二是对于监管部门三令五申、设定红线的同业、理财等方面的监管禁令,涉案机构置若罔闻,违规“兜底”,承诺保本保收益,严重违反法律法规,严重扰乱同业市场秩序,严重破坏金融生态。三是涉案机构采取多种方式,违法套取其他金融同业的信用,为已出现严重风险的企业巨额融资,掩盖风险状况,致使风险扩大并在一部分同业机构之间传染,资金面临损失,削弱了这些金融机构服务实体经济的能力。四是内部员工法纪意识、合规意识、风险意识和底线意识薄弱,有的甚至丧失了基本的职业道德和法制观念,形成跨部门作案小团体,与企业人员和不法中介串通作案,收取巨额好处费,中饱私囊。五是经营理念偏差,考核激励不审慎,过分注重业绩和排名,对员工行为疏于管理。在“两个加强、两个遏制”等多次专项治理中,均未发现相关违法违规问题,行为排查和内部检查走过场。

对于投资者最为关心的违约事件由谁担责、由谁赔付问题,有分析认为,如果是连带保证责任,各参与机构都要承担责任,如果合同确系无效,广发银行无需承担责任。

  中国银监会对“侨兴债”事件全面追责,所有参与该事件链条的持牌机构无一漏网,涉事主体、提供通道业务的机构以及本次出资机构均遭遇前所未有的监管风暴。

事由

银监会表示,“这些机构的违规行为性质恶劣,后果严重,只有依法严处,才能令其深刻吸取教训。”

通报表示,银监会2017年11月21日向广发银行发出行政处罚决定书,依法查处了广发银行惠州分行违规担保案件。机构方面,对广发银行总行、惠州分行及其他分支机构的违法违规行为罚没合计7.22亿元,其中,没收违法所得17553.79万元,并处以3倍罚款52661.37万元,其他违规罚款2000万元。人员方面,对广发银行惠州分行原行长、2名副行长和2名原纪委书记分别给予取消五年高管任职资格、警告和经济处罚,对6名涉案员工禁止终身从事银行业工作,对广发银行总行负有管理责任的高级管理人员也将依法处罚。目前,上述6名涉案员工已被依法移交司法机关处理。同时,银监会责成广发银行总行按照党规党纪、政纪和内部规章,对总行相关高管及责任人员严肃处理。

还有分析指出,从最终赔付的角度来说,保函真假与否并不影响浙商财险所应承担的担保责任。

  银监会表示,“这些机构的违规行为性质恶劣、后果严重,只有依法严处,才能令其深刻吸取教训。”

2016年12月20日,广东惠州侨兴集团下属的2家公司在“招财宝”平台发行的10亿元私募债到期无法兑付,该私募债由浙商财险公司提供保证保险,但该公司称广发银行惠州分行为其出具了兜底保函。之后10多家金融机构拿着兜底保函等协议,先后向广发银行询问并主张债权。由此暴露出广发银行惠州分行员工与侨兴集团人员内外勾结、私刻公章、违规担保案件,涉案金额约120亿元,其中银行业金融机构约100亿元,主要用于掩盖该行的巨额不良资产和经营损失。

银监会称,这些出资机构存在的问题包括业务开展不审慎,以通道作为隐匿风险和规避监管的手段,用同业保函等协议为风险兜底,严重违反监管的禁止性规定。同时,对项目尽职调查不到位,投后管理缺失,借创新之名拉长融资链条,推高金融杠杆,助推乱象。

另外,有观点认为,此次事件的信息中介平台招财宝也有相应责任。某国有商业银行人士表示,信息中介不应该是互联网金融机构推脱责任的理由。但私募债的发行方粤股交同时负有更大的监管责任。

  对于同样牵涉其中的廊坊银行来说,该次处罚也给其近年来大步扩张的步伐敲响了警钟。事实上,同业业务的依赖度注定该行或该有这“命中一劫”。

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此外,出资机构过度追求业务发展规模和速度,既不了解自己的客户,又不能穿透管理风险。既不能提供实质金融服务,又缺少风险“防火墙”,资金损失数额巨大。

此外,侨兴债违约事件中涉及的保险业务为“保证保险”。近日,保监会向各财险公司下发《中国保监会关于进一步加强互联网平台保证保险业务管理的通知》,对互联网平台信用保证保险业务的经营原则、产品开发提出了要求。

  “侨兴债”暴露风控问题

案发后,银监会高度重视,立即启动重大案件查处工作机制,牵头组织相关部门和地方政府成立风险处置部际协调小组,多次召开部际联席会议,采取强有力的措施摸清底数、处置风险、完善规制、堵塞漏洞,督促相关机构妥善解决个人投资者兑付问题,坚决查处违法违规行为,全力维护社会稳定和金融安全。

投资者向谁追责?

  拔出萝卜带着泥,这是一个由10亿元私募债违约而牵出的120亿元非法募资的大案。而在侨兴集团共涉资的120亿元中,大部分来自于多家银行的自营或理财资金。

银监会开出天价罚单

据中国网报道,公开资料显示,发行平台招财宝本次涉及的侨兴电信和侨兴电讯两家企业各发行债券5亿元,本息分别为5.73亿元,两家本息合计11.46亿元,目前,已经到期的债券共计3.12亿元。

  时间追溯到2016年12月20日,广东惠州侨兴集团下属两家公司在“招财宝”平台发行的10亿元私募债到期无法兑付,而该私募债由浙商财险提供保证保险。但后者随即表示广发银行惠州分行曾为其出具兜底保函。随后10多家金融机构怀揣兜底保函等协议,先后向广发银行主张债权。由此暴露出广发银行惠州分行员工与侨兴集团人员内外勾结、私刻公章、违规担保案件,涉案金额计120亿元,其中,银行业金融机构约100亿元,主要用于掩盖该行的巨额不良资产和经营损失。

8日,银监会通报对广发银行的处罚结果,对广发银行总行、惠州分行及其他分支机构的违法违规行为罚没合计7.22亿元,其中,没收违法所得17553.79万元,并处以3倍罚款52661.37万元,其他违规罚款2000万元。

浙商财险为侨兴私募债提供履约保证保险,侨兴集团董事长吴瑞林向浙商财险提供个人无限连带责任担保,广发银行惠州分行向浙商财险提供的履约保证保险出具保函。而招财宝为侨兴私募债的售卖平台。

  层层嵌套的案件逐渐浮出水面,无疑暴露了银行业机构内部风控管理的松懈,以及同业交易不合规的巨大风险,廊坊银行作为城商行典型在此案中受到关注。

这一金额已超过今年前10月银监会系统对金融机构罚没的6.67亿元总和。创下史上最大罚单。

那么,针对有违约风险的3.12亿元,该由谁来承担责任呢?

  2017年12月22日,中国银监会网站显示,廊坊银行存在违反会计处理相关规定,掩盖同业投资业务实质;同业投资业务未对交易对手进行同业授信;严重违反审慎经营规则等违法违规事实,根据《银行业监督管理法》第四十六条规定,河北银监局对廊坊银行开出罚单,对其罚款合计60万元。

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中国人民大学商法研究所所长刘俊海称,作为发债人,侨兴集团应当承担责任。其次,担保人也需要承担责任。其中包括浙商财险、众安保险、广发银行等提供人保、物保的机构或个人。

  另外还有三张罚单则指向了相关责任人。河北银监局认定陈宇涛、陈峰、刘学光对廊坊银行违规同业投资行为承担直接责任,依据《银行业监督管理法》第四十八条规定,对三人给予警告并分别处以8万元、8万元、5万元罚款的行政处罚。

处理方式

如果是连带保证责任,上述机构均跑不掉。如果是一般保证责任,上述机构享有先诉抗辩权,主债权人必须找主债务人。

  银监会指出出资机构存有三大问题:一是业务开展不审慎,合规意识淡薄,以通道作为隐匿风险和规避监管的手段,用同业保函等协议为风险兜底,严重违反监管的禁止性规定;二是对项目尽职调查不到位,投后管理缺失,借创新之名拉长融资链条,推高金融杠杆,助推乱象;三是过度追求业务发展规模和速度,既不了解自己的客户,又不能穿透管理风险。

银监会对广发银行惠州分行原行长、2名副行长和2名原纪委书记分别给予取消五年高管任职资格、警告和经济处罚。对6名涉案员工禁止终身从事银行业工作,对广发银行总行负有管理责任的高级管理人员也将依法处罚。

刘俊海同时认为,目前浙商财险与广发银行各执一词,如果合同确系无效,广发银行无需承担责任。

  除了因“侨兴债”受罚,2017年10月19日,廊坊银行还因“违反高级管理人员任职资格管理规定”,被廊坊银监分局罚款人民币25万元,廊坊银行被责令对直接责任人员给予纪律处分。

目前,上述6名涉案员工已被依法移交司法机关处理。同时,银监会责成广发银行总行按照党规党纪、政纪和内部规章,对总行相关高管及责任人员严肃处理。

北京市理格丰律师事务所合伙人、中国保险资产管理业协会法律专家郭玉涛表示,从最终赔付的角度来说,保函真假与否并不影响浙商财险所应承担的担保责任。

  同业业务激进隐患

定性

招财宝有责 粤股交负有更大监管责任

  随着近年来不断扩张,廊坊银行同业资产水涨船高,但隐患就此埋下。

这是一起银行内部员工与外部不法分子相互勾结、跨机构跨行业跨市场的重大案件,涉案金额巨大,牵涉机构众多,情节严重,性质恶劣,社会影响极坏,为近几年罕见。

招财宝为此次违约事件中的产品销售平台。据蓝鲸新闻报道,中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼表示,招财宝的责任主要在以下几方面:尽调没有做;风险提示不到位;信息披露不完整;误导销售。

  查看近三年数据,廊坊银行不少重要指标增长明显。2014年至2016年其净利润分别为1.4亿元、3.82亿元、13.51亿元,营业收入则为13.7亿元、23.89亿元、49.95亿元。不良贷款率分别为2.59% 、1.88% 、1.77%;拨备覆盖率分别为311.51%、204.01%、353.13%。

问题

据新华网报道,董希淼表示,随着不少P2P平台陆续转型为综合化网络理财销售平台,越来越多的“跨界合作”带来多头监管难题。

  在大幅增长的业绩背后,同业业务是廊坊银行的重要倚靠。2016年底,廊坊银行同业资产余额达469.80亿元,大幅增长22.37%,占资产总额的22.79%。

案发时该公司治理薄弱,存在着多方面问题。

为了规避监管要求,招财宝进行了“创新”,把单笔私募债进行多期拆分,确保每一期投资人不超过200人,投资门槛一下子从数十万元降到了1万元。

  2016年末,廊坊银行同业负债余额为606.75亿元,较2015年末增长57.35%,占负债总额的31.1%。2016年末其同业存单余额达到137亿元,买入返售金融资产为1000万元。

一、内控制度不健全,对分支机构既存在多头管理,又存在管理真空。特别是印章、合同、授权文件、营业场所、办公场所等方面管理混乱,为不法分子从事违法犯罪活动提供了可乘之机。

董希淼表示,招财宝投资人大多是从支付宝平移而来,习惯了投资低风险的“余额宝”类货币型基金,对投资风险的把控能力欠缺。

  不仅如此,廊坊银行总体同业及其他金融机构存放款项大幅增加。虽然该行大幅缩减了境内非银行金融机构存放,但银行存放款项始终有增无减。

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据每日经济新闻报道,有分析指出,招财宝对资金流向有一定的监管,但私募债的发行方广东金融高新区股权交易中心负有更大的监管责任。

  2015年,廊坊银行境内非银行金融机构存放12.3亿元,而至2016年底已迅速下降至35.9万元。境内银行存放款项同期大幅增加,2015年该款项为296.72亿元,2016年达到506亿元,增加209.28亿元。

二、对于监管部门三令五申、设定红线的同业、理财等方面的监管禁令,涉案机构置若罔闻。违规“兜底”,承诺保本保收益,严重违反法律法规,严重扰乱同业市场秩序,严重破坏金融生态。

信息中介不应该是互联网金融机构推脱责任的理由

  从存放同业利息收入上,也可看到廊坊银行对该项业务的依赖度。其2016年存放同业利息收入11.72亿元,2015年则为4.12亿元。而2016年该行发放贷款及垫款利息收入为23.44亿元。

三、涉案机构采取多种方式,违法套取其他金融同业的信用,为已出现严重风险的企业巨额融资,掩盖风险状况,致使风险扩大并在一部分同业机构之间传染,资金面临损失,削弱了这些金融机构服务实体经济的能力。

据中财网报道,招财宝指出,自己是开放的金融信息服务平台,发布产品机构均为银行、保险公司等专业机构,且发布产品须引入保险公司获担保公司提供增信,为投资提供保证保险保障获担保。

  在仍以存贷款为主要收入的背景下,廊坊银行同业利息收入已是发放贷款收入的一半。不仅如此,其应收款项类投资利息收入更加超过了发放贷款及垫款利息收入。2016年应收款项类投资利息收入为28.94亿元。廊坊银行对同业依赖不言而喻,一旦发生风险事件,或将直接影响该行业绩。

四、内部员工法纪意识、合规意识、风险意识和底线意识薄弱,有的甚至丧失了基本的职业道德和法制观念。形成跨部门作案小团体,与企业人员和不法中介串通作案,收取巨额好处费,中饱私囊。

但作为这次债券风波引发的平台,导致众多投资人利益受损,招财宝却并未提及自身的责任。

  而在投资收益上,廊坊银行则下降明显:2015年为14.54亿元,2016年降至6.6亿元,下降幅度超过50%。

银行监理会对广发银行违反法律违规行为罚没合计7,罚款合计超20亿元。五、经营理念偏差,考核激励不审慎,过分注重业绩和排名,对员工行为疏于管理。在“两个加强、两个遏制”等多次专项治理中,均未发现相关违法违规问题,行为排查和内部检查走过场。

据新华网报道,关于“违约”,蚂蚁金服相关人士对记者表示:如果把撮合投资人和借款人比作相亲,我们只是提供了约会场地,私募债的发行方粤股交才是红娘。“我们是信息中介服务机构,只是核查发行方的身份,审核侨兴电信和侨兴电讯不是我们的业务范围。”

  有报告显示,廊坊银行的投资业务品种主要包括债券、信托受益权、资产管理计划和理财产品等。2016年以来,廊坊银行投资资产规模快速增长。截至2016年末,投资资产净额为987.5亿元,占资产总额的47.91%。投资资产的增加部分主要为应收款项类投资科目下的信托受益权、资产管理计划和理财产品等非标类投资。

加大监管力度

某国有商业银行人士表示,信息中介不应该是互联网金融机构推脱责任的理由。

  对于银行同业业务,监管早已打压多时。2017年4月,银监会发布的《关于银行业风险防控工作的指导意见》再次强调了同业业务的风险,该意见提到,整治同业业务,加强交叉金融业务管控,且严查违规行为。新开展的同业投资业务不得进行多层嵌套,要根据基础资产性质,准确计量风险,足额计提资本和拨备。2017年12月6日发布的《商业银行流动性风险管理办法(修订征求意见稿)》,对同业批发融资不同期限也分别设定了限额。

下一步,银监会将依法加大监管力度,不断深化整治银行业市场乱象工作,严肃查处各类违法违规行为。同时积极引导银行业金融机构找准定位,回归本源,切实提高内控合规水平,使铁的制度、铁的纪律得到铁的执行,真正形成“不敢违规、不能违规、不愿违规”的银行业合规文化,确保银行业依法合规稳健运行。

传统金融机构在代销私募债产品时,不但要对发行方进行资质审查,还得对发债的基础资产进行深入了解,这是保障投资人权益的基本要求。

  廊坊银行于2000年12月29日成立,是廊坊市政府唯一出资设立的国家法定金融机构,原名为廊坊市商业银行。2008年9月,其引进北京银行为战略投资者;2008年12月,正式更名为廊坊银行,并成为河北省第一家更名的城市商业银行。2010年5月,该行石家庄分行开业,实现了跨区域经营;2011年6月,廊坊银行选举出新一任董事长;2013年7月,完成增资扩股。目前,该行下辖一个营业部、两家分行和30家支行,员工1100余人。

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保监会为“保证保险”立规

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银监会未来可能会开更大罚单

据京华时报报道,记者采访了解到,侨兴私募债违约事件中涉及的保险业务为“保证保险”。近日,保监会向各财险公司下发《中国保监会关于进一步加强互联网平台保证保险业务管理的通知》,对互联网平台信用保证保险业务的经营原则、产品开发提出了要求。

更多

银监会对广发银行开出的“天价罚单”对于规范、引导行业合规合法经营有着重要意义。“以前银行业违规行为屡禁不止与违法成本较低有关,‘隔靴搔痒’式惩罚不足以敲山震虎或者起到对银行违规违法行为的震慑作用。”从今年监管的态度来看,银行业违法违规成本大幅提高,未来再出现类似或者更严重的情况,监管可能会开出更重的罚单。

对于保险公司经营互联网平台保证保险业务,征求意见稿规定了承保金额上限和净资产比例要求,投保人是法人和其他组织的,单户累计最高承保金额不得超过500万元;投保人为自然人的,单户累计最高承保金额不得超过100万元。

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征求意见稿中指出,互联网平台保证保险业务,是指保险公司以网络借贷平台为中介,为平台上的借款人双方提供保证保险服务的业务。

案件回顾

其中提到,保险公司经营互联网平台保证保险业务,应遵循小额分散、风险可控、稳健运行的原则,并与其资本实力、资产状况和风险管控能力相匹配。

随着银监会对侨兴债违约事件主角之一的广发银行开出巨额罚单,这件波及银行、保险、交易所、互联网金融平台的私募债风波,问题已经清晰

此外,征求意见稿中指出,保险公司经营互联网平台保证保险业务,应遵循小额分散、风险可控、稳健运行的原则,并与其资本实力、资产状况和风险管控能力相匹配;要求开办互联网平台保证保险业务的保险公司,应逐步接入中国人民银行征信系统,并将有关信息及时上传征信系统。

2016年12月20日,侨兴集团下属的侨兴电讯、侨兴电信在“招财宝”平台发行的10亿元私募债到期无法兑付,该私募债由浙商财险提供保证保险,但该公司称广发银行惠州分行出具了兜底保函。

征求意见稿中强调,保险公司经营互联网平台保证保险业务,应制定赔付率、逾期率达到约定数值即停办新业务等止损机制,控制最大可能损失。 相关新闻

在浙商财险公示保函签约的细节后,广发银行于去年12月26日在官网回应称,经鉴定,相关担保文件、公章、私章均系伪造,已向当地公安机关报案。随后浙商财险称向本地公安机关报案。

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在投资者的不安中,浙商财险开启预赔付。浙商财险去年12月28日开始支付部分预付赔款。今年1月24日,浙商财险声明,对已经到期的侨兴私募债第三至七期进行分期预赔。

2017年12月8日,银监会发布的广发银行违规担保案件信息称,由此暴露出广发银行惠州分行员工与侨兴集团人员内外勾结、私刻公章、违规担保案件,涉案金额约120亿元,其中银行业金融机构约100亿元,主要用于掩盖该行的巨额不良资产和经营损失。

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