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betway必威官网手机版:强化禁锢之下,存管银行

2019-06-21 01:10 来源:未知

摘要:2018年网贷行业迎来备案元年,经过一年多的合规之路,不少平台已经被行业淘汰。目前正常运营的1700多家平台正全力配合整改,为的就是最后冲刺获得备案。而其中一个门槛就是接入通过互金协会测评的银行进行资金存管。融360网贷评级组发布的《第十二期网贷评级...

根据融360昨日公布的统计,截至2018年2月24日,全国共有780家正常运营的网贷平台上线银行资金存管系统,占正常运营平台的45.42%,比上个月同期上升了2%。而从目前来看,部分地区对P2P的银行存管要求较松,允许P2P先备案后更换存管。

2018年为网贷行业的“整改备案“年,2017年12月8日,《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》(57号文)的下发,要求网贷机构于2018年4月底之前完成辖区内的备案登记工作,6月底之前全部完成,57号文件的发布是一石激起千层浪,促使网贷行业加紧整改工作的步伐,剑指合规合法。同时,资金存管的银行业金融机构也面临挑战,因为中国互联网金融协会主导的银行测评工作在即,合规也同样针对银行。

中新网客户端北京9月21日电中国互联网金融协会近日公布了北京银行等25家银行发布的《关于个体网络借贷资金存管系统通过测评声明》,这也意味着网贷P2P行业首批银行存管白名单诞生。

2016年8月24日,四部委联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》,办法要求网络借贷信息中介机构应当实行自身资金与出借人和借款人资金的隔离管理,并选择符合条件的银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构。于是各平台为了合规而陆续与银行开展存管合作业务。

  2018年网贷行业迎来备案元年,经过一年多的合规之路,不少平台已经被行业淘汰。目前正常运营的1700多家平台正全力配合整改,为的就是最后冲刺获得备案。而其中一个门槛就是接入通过互金协会测评的银行进行资金存管。融360网贷评级组发布的《第十二期网贷评级报告》显示,共有50家银行涉足网贷平台资金存管服务,而据业内消息,首批申请测评的存管银行中,只有三家通过了中国互金协会的测试。

接入资金存管的新增平台下降

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betway必威官网手机版 2首批银行存管名单。 来源:互金协会官网文件整理所得

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  网贷银行存管政策频出 要求存管银行建立白名单制度

受春节长假影响,2月份截止到24日新上线银行存管的平台数量仅7家,接入资金存管的新增网贷平台较1月骤降。除此之外,从2017年11月开始每月平台上线数量直线下降。业内认为这主要跟目前平台备案进展有关,部分为冲刺备案的平台早已在去年密集对接并完成银行存管的上线工作。

根据2016年8月24日四部委下发的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》、2017年2月银监会公布的《网络借贷资金存管业务指引》及近期下发的57号文件的内容规定网贷机构必须与银行业金融机构开展资金存管业务的合作,是本次整治整改工作的必要条件之一,主要是为了规避资金池风险,将平台资金与客户资金完全隔离,客户资金账户需要接受独立审计,且公开审计的结果,在保护客户资金安全的同时,加大了平台的透明度,平台的运营情况一目了然。直接银行存管也促使网贷机构回归信息中介的本质,在更好的提供服务的同时,规避资金平台系统性风险的发生,使投资人更加的放心。

记者根据网贷天眼数据统计了解到,上线银行存管的平台一共837家,此次公布的白名单内25家银行共接入381家平台,占比45.5%。

近日,据一位银行内部人士透露,“互金协会在两会后,将会公布第一批通过银行测评的存管银行的名单,中国互联网金融协会的标准比较严格,目前通过的有四五家,不久之前刚对有的银行进行了第二轮的实地调研。”存管银行测评结果对于网贷备案的推进起到举足轻重的作用,尤其是各省市对于银行属地化标准各不相同,有些平台在等中国互联网金融协会公布之后能够及时调整银行存管。

  融360统计数据显示,截至2017年12月末,全国共有736家正常运营的网贷平台上线银行资金存管系统,占融360监测范围内正常运营平台的41.23%。目前银行存管已覆盖64个城市的网贷平台,深圳和广州的存管属地化程度最高,均超过了60%。共有50家银行涉足网贷平台资金存管服务,其中华兴银行和江西银行对接并上线的资金存管平台数量最多,均超过80家。

据融360统计,目前银行存管已覆盖66个城市的网贷平台,相比上月没有变动。截至2月24日,开展资金存管业务的银行共有61家,华兴银行和江西银行对接并上线的资金存管平台数量仍然最多,分别为90家和84家。截至目前,共有33家上线银行存管的平台出现问题,较上个月增加了3家,主要表现为包括提现困难、停业等情况。

据行业最新数据显示,目前有46家银行与网贷机构合作,而接入银行存管的平台有677家平台。根据网贷之家2017年12底发布的行业年报数据显示,正常运营平台为1931家,接入银行存管的平台占比为35%,单银行存管合规一个必要条件就有一半以上的网贷机构需要加快整改进度。

另外,目前正在运营的平台1878家,也就是说,目前行业内符合银行存管上线要求的平台占比20%。

据悉,贵州银行由于业务转型将于今年的3月底全面退出网贷存管业务,对于对接贵州银行的30多家平台需要抓紧调整,向合规靠拢。银行存管是网贷行业整改备案的必要条件之一,而银行存管的属地化和监管对存管银行资质等方面的趋紧,使得存管银行业也在考虑是否继续和网贷行业合作,还是调整业务方向。因为存管银行在在监管趋紧的情况下,既要遵守银监会要求,又要兼顾用户体验。

  2017年11月,网贷整治办和互金协会联合下发《关于开展网络借贷资金存管测评工作的通知》,对开展P2P资金存管业务的银行进行测评,测评结果将采用“白名单”制,在互金协会将进行统一公示。此后,关于网贷平台银行存管的政策接连下发:互金协会下发的《互联网金融个体网络借贷资金存管业务规范》和《系统规范》对存管银行的具体规范作了具体要求;银监会网贷整治办下发的《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》中也提到P2P机构要在通过互金协会测评的银行进行资金存管。

各地陆续下发网贷备案细则

2017年11月,P2P网络借贷专项整治领导小组办公室和中国互联网金融协会联合下发的《关于开展网络借贷资金存管测评工作的通知》(简称《测评通知》),规定了网贷资金存管测评工作的依据、范围和流程,并明确由“中国互联网金融协会”负责测评工作的组织、协调和实施,目前协会已经组织完成测评工作的前期准备,银行存管测评工作即将开启。根据57号文件的要求,对接网贷平台资金存管的银行必须测评过关,也就是说银行是否在监管部门开展的网贷资金存管业务测评中达标,也将决定银行是否能够拿到开展网贷资金存管业务的入场劵。

网贷首批银行存管白名单引发业内外人士的热议。与此同时,白名单里只纳入了25家银行,许多网友对于银行存管白名单的制定也心有疑惑。

监管层对于存管银行实行综合测评,主要是为了防范系统性风险的发生。中融民信专家对记者讲:“2017年11月28日,网贷整治办公室联合互金协会共同下发了《关于开展网络借贷资金存管测评工作的通知》,明确了互金协会对于网贷实行测评工作组织、协调和实施。因为网贷资金存管存在”混乱不一“现状,测评工作主要是为了规避虚假存管、存而不管、联合存管及部分存管的问题。测评工作必将会推动存管银行加紧练习内功,加强系统的安全性、稳定性和体验性,进一步促进网贷行业合规发展的进程,更好的服务于网贷行业整改备案工作。目前,已经有30多家银行存管的平台存在问题,那么银行的资质是否存在问题,这是监管层加强存管银行监管力度,对于存管银行资质方面细化的一个主要的原因。同时,存管银行业也会根据自身情况或加强内功,或自动退出网贷行业资金存管业务的竞争。未来,监管的趋紧及细化是必然的趋势,这将会加快网贷行业的出清,合规发展依然是网贷行业的关键。“

  随着银行存管政策的频频出台,存管银行测评工作也逐渐提上了日程。从存管银行角度来说,存管银行在尽调和风控方面更加严格,对于一些资质不太好的平台会考虑剔除,对于新接入存管的平台,银行会更加谨慎,接入门槛会更高;从平台角度来说,在没有通过测评的银行上线银行存管的,可能会考虑更换银行。而被存管银行剔除或者解约的平台,将面临转型或者退出。

而在2017年12月网贷整治办下发了P2P整改验收的通知后,各地陆续下发了具体的网贷备案细则,其中也对网贷资金存管业务的具体细则作了说明。目前来看,上海的网贷资金存管要求依旧最为严格,由“经营实体属地化”变为“存管账户属地化”,且要求平台在本市开立客户资金存管账户。此外,部分地区如江西、新疆等地,则对银行存管的要求较松。

监管部门对于银行存管测评主要是为了改善目前网贷行业银行资金存管的不规范的现状,有效规避虚假存管、联合存管以及部分存管的问题。其主要目的是因为部分银行在资金存管业务过程中,存在标准不统一,落实不到位的问题,这些问题不利于网贷行业的整改验收及行业的健康发展,所以《测评通知》规范了测评流程及五大环节,主要是针对业务流程与系统建设的合规性、完整性进行测评,本次测评工作对于银行的安全性和稳定性要求比较高。部分监管的区域化对于网贷机构也至关重要,这关系着是否合规及需要更换监管银行的问题,因为上海和深圳监管规定了“银行存管属地化”的原则,这同时会给部分银行造成极大的影响。

betway必威官网手机版 4网友对银行存管白名单的热议。来源:网页截图

网贷行业在发展中出现了各种乱象,这是事物发展的必然趋势,而监管的介入是为了促使行业稳定有序的发展。为了保护投资人资金安全,监管层要求网贷平台与银行业机构开展存管业务合作,直接银行存管是为使平台的资金与客户的资金完全的隔离,客户拥有独立的资金账户,在保障客户资金安全的同时,平台也能规避系统性风险的发生。银行存管促使网贷机构更好的回归信息中介的本质,促使投资人提高风险意识,提高存管银行机构的积极性,本是一举三得的事情。但是,据网贷之家数据最新数据显示,截止到2月底,网贷行业正常运营平台1890家,而顺利与银行对接直接存管的平台不到四成,可见合规的难度比较大。

  之前,根据融360网贷评级组调研得知,江苏省也是制定了存管银行“白名单”,包括江苏银行、恒丰银行、浙商银行、上海银行、徽商银行,并要求接入江苏交易场所登记结算有限公司,使用该公司统一接口标准。据业内人士透露北京地区也有自己“白名单”,但具体银行还没有落实。

以江西地区为例,并未要求银行存管属地化,且“平台应当与通过测评的银行建立资金存管,不符合要求的应于备案登记后6个月内完成存管银行更换”。因此,江西地区平台接入的资金存管银行没有通过测评也可以先拿到备案,随后在6个月内更改符合要求的银行进行资金存管。而在《新疆维吾尔自治区网络借贷信息中介机构备案登记管理实施细则》中,也并未对平台提出银行存管属地化的要求,且平台可以在完成备案后再与银行签订资金存管协议。

“随着监管的日趋严格,资金存管银行也日趋规范。”中融民信专家在谈论“银行存管属地化”时告诉记者,随着网贷行业监管政策的频出,对于存管银行的要求也将会更加具体、明晰,而银行对于网贷平台的准入规范也会更加完善,那么网贷机构将会加强风险管控能力,进而促进整个网贷行业的合规化发展步伐。

为此,中新网根据公开文件并咨询业内人士为大家整理出了一份参考资料。

近年来,商业银行抢滩网贷行业资金存管业务,主要是为了获利和获客。但是,监管层不但加大了监管的要求,并且逐步走向细化,存管银行的优胜劣汰也在加剧。随着中国互联网协会的存管银行“白名单”的公布,网贷行业将会更加明晰,对于银行存管会进行进一步的调整。

betway必威官网手机版:强化禁锢之下,存管银行测验评定运营。  网贷平台更换存管银行压力巨大 部分平台将转型或退出

融360分析师刘银平指出,欠发达地区由于网贷平台数量较少而放开对资金存管的要求,且给予平台一个缓冲期,并不代表资金存管不重要。而是采取“曲线救国”的方式,让业务合规的平台先拿到备案,防止发生地方性系统风险,随后再要求平台在规定期限内完成符合要求的银行存管。

——入选白名单的标准是什么?

  在互金协会出台的《互联网金融个体网络借贷资金存管业务规范》和《系统规范》中,有三点要求具有杀伤力:一是要求网贷资金存管必须是汇总账户 子账户的模式,这就说明一些只有大账户、而没有为每个客户开立子账户的存管银行是不合规的;二是要求网贷平台在银行为客户开设的子账户,应为仅具备记账功能的虚拟账户。说明市场中一些存管银行给客户开立的子账户为II类账户的将不合规;三是明确规定禁止委托人及第三方代理客户开户,这就意味着批量开户、委托开户行为都被禁止,切断了与第三方支付机构联合存管的模式以及与助贷机构的合作通道。

按照《关于开展网络借贷资金存管测评工作的通知》工作安排;依据《网络借贷资金存管业务指引》等监管要求;依据中国互联网金融协会发布实施的《互联网金融 个体网络借贷 资金存管业务规范》的标准;依据《互联网金融 个体网络借贷 资金存管系统规范》等标准。

  之所以说上述几点要求杀伤力大,是因为目前存在众多上线资金存管系统的银行不符合上述存管规范的要求。所以在各地监管要求网贷平台选择通过互金协会测评的银行进行资金存管的趋势下,银行要么选择退出资金存管相关业务,要么积极配合规范要求进行整改。相对应的平台也会面临巨大的压力,除了要选择通过测评的存管银行之外,深圳、上海、浙江等地还要求存管属地化,所以未上线银行存管的平台面临着极高的存管门槛,而上线银行存管的平台也面临着更换存管银行的巨大压力。某接近监管层的业内人士向融360网贷评级组透露,首批申请测评的存管银行中,只有三家通过了中国互金协会的测试。

参照以上标准,中国互联网金融协会组织对申请网络借贷资金存管测评工作的商业银行实施测评。

  据融360统计,截至12月20日全国上线银行存管的728家平台中,有32家更换了资金存管银行。更换原因除了联合存管不符合监管要求之外,还有存管属地化和技术方面的原因。随着网贷平台备案大限的到来,银行资金存管成为备案成功的重要加分项,所以银行存管被更多平台看作是备案的“事前”行为。但银行存管高额的成本也会加速行业的优胜劣汰,再加上其他方面的合规成本和规范限制,未来或会有更多的平台选择良性退出或进行业务转型。

——白名单到底解决了什么问题?

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存管测评工作目的是促进存管银行合规开展存管业务,解决“联合存管”、“部分存管”、“存而不管”等问题,实现“良币驱逐劣币”的目标。

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通过存管测评的银行开展存管业务,可以有效防范平台违规设立资金池的风险,满足监管部门对于借款人在单一平台和跨平台融资限额的监管要求,更好地保护投资人和借款人的合法权益。

——白名单是怎么确定下来的?

为确保测评达到“标准统一、质量优先、客观公正、实事求是”的要求,互金协会组织第三方机构采取现场与非现场测评相结合的方式,对相关商业银行网贷存管业务流程与技术系统的合规性、完整性进行了测评。

betway必威官网手机版,——白名单后续工作安排如何?

据了解,截至目前,已有70余家银行向协会申请测评,当前公开的25家银行是已经通过机构测评的。

目前申请测评银行正积极推进测评工作,近25家机构已完成第二轮测评,目前正积极进行整改中。

本次通过测评银行完成信息披露后,根据测评流程及进展情况,后续互金协会将按照“合格一家、披露一家”的原则,组织通过测评的商业银行及时进行网络借贷资金存管相关信息的披露。

——上了白名单就万无一失?

“银行存管不是万能的,没有银行存管是万万不能的!”

披露的信息不构成对与商业银行开展网络借贷资金存管业务合作或“声称”合作的网络借贷信息中介机构相关情况的认可,出借人、借款人等相关人员须谨慎判断和识别风险。

为了赶上最后的备案期限,目前为止,深圳、贵州、上海、北京等地已经开展P2P自查、自律检查及行政审核。

业内人士强调,首批白名单的公布,让存管业务更加规范化,网贷平台更加有规可循,会促进更多的网贷平台完成客户资金存管,推动整个行业健康有序的发展。

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