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betway必威官网手机版强监管展现深化决心,齐鲁

2019-06-16 04:43 来源:未知

摘要:中国经济网编者按:浙商银行回A股有了新进展,近日,该行更新披露了招股书。浙商银行本次拟发行不超过44.9亿股,占发行后总股本的比例不超过 20%,保荐机构(联席主承销商) 中信证券 ,联席主承销商中金公司。浙商银行表示,本次发行募集资金扣除发行费用后...

每经记者:肖乐 每经编辑:卢九安

强监管稳中求进,继续深化

5月24日,中国银保监会广西银保监局(以下简称“广西银保监局”)一口气发布了四则有关柳州银行股权变更的批复公告。事实上,近年来,柳州银行主要通过增资扩股、利润留存等方式补充资本。2014年和2017年,该行分别增资20.55亿元和23.53亿元。《每日经济新闻》记者注意到,截至2018年末,柳州银行单一集团客户授信集中度已经不符合监管要求,高达23.79%。柳州银行称,2018年,因基金回表导致该行2018年末最大一家集团客户授信集中度超过15%,该行已制定集中度压降计划,将分阶段、有步骤开展压降工作。四家公司向柳州银行增资获批公告显示,广西银保监局同意4家公司投资入股柳州银行,分别是柳州东通投资发展有限公司(以下简称“东通投资”)、柳州市房地产开发有限责任公司(以下简称“柳州房地产”)、柳州市龙建投资发展有限责任公司(以下简称“龙建投资”)、柳州市投资控股有限公司(以下简称“柳州投资”),四家公司分别投资入股柳州银行24340万股、24340万股、24340万股、13110万股。据悉,柳州银行本次配股方案目标总股本为46.48亿股。此次股权变更后,东通投资、柳州房地产、龙建投资、柳州投资持股比例分别为10.48%、10.48%、10.48%、5.64%。广西银保监局表示,柳州银行应建立和完善资本补充机制,进一步拓宽资本补充渠道,按科学、合理和分散的原则,逐步调整完善股权结构。同时,柳州银行应继续完善公司治理和内部控制机制,加强股权管理,完善关联交易管理制度,严格控制股东关联交易和对股东的授信,防范和控制金融风险。记者注意到,截至2018年末,这四家公司均为柳州银行前八大股东。柳州银行持股比例超过5%的股东中,除柳州市财政局为政府部门外,其余均为国有法人。东方金诚国际信用评估有限公司(以下简称“东方金诚”)称,2018年12月28日,柳州银行通过非公开定向募集的方式增发股份,募集资金39.06亿元,资本实力进一步提升,带动资本充足率的回升。东方金诚在评级报告中提及,近年来,柳州银行主要通过增资扩股、利润留存等方式补充资本。2014年和2017年,该行分别增资20.55亿元和23.53亿元。东方金诚表示,由于贷款和投资规模的大幅增加,该行风险资产快速增长,资本消耗加快。而盈利能力下滑以及可供出售金融资产公允价值的变化导致该行内源性资本积累减少。2015年以来,该行资本充足率不断下降。截至2018年末,该行资本充足率、核心一级资本充足率分别为14.59%、13.76%。去年单一集团客户授信集中度超15%公开资料显示,柳州银行前身系1997年3月成立的柳州城市合作银行,1998年5月更名为柳州市商业银行股份有限公司。经监管批准,柳州市商业银行股份有限公司于2010年9月更名为现名。截至2018年末,柳州银行总资产为1307.06亿元,总负债为1158.27亿元。2018年,柳州银行主营业务收入为57.41亿元,实现净利润4.69亿元。数据来源:柳州银行2018年年报摘要但是,该行不良贷款率较2017年末有所上升。2016年末、2017年末和2018年末,该行不良贷款率分别为2.63%、2.40%、2.48%。数据来源:柳州银行2018年年报摘要此外,该行大额贷款余额和占比较高,客户集中度指标较高。截至2018年9月末,柳州银行单一集团客户授信集中度已经不符合监管要求,高达19.32%;截至2018年12月末,单一集团客户授信集中度进一步升至23.79%。东方金诚表示,截至2018年9月末,该行5000万以上贷款客户共176户,贷款余额合计为328.50亿元,占全部贷款余额的61.50%。其中,单户贷款余额在1亿元以上客户数量达101户,较年初增加39户;贷款余额合计276.51亿元,较年初增加97.72亿元。截至2018年9月末,该行最大十家客户贷款余额合计73.23亿元,占全部贷款余额的13.71%,包括3笔房地产企业贷款,3笔水利、环境和公共设施管理业贷款,2笔建筑业贷款,1笔批发零售业贷款和1笔金融业贷款。2018年9月末,该行单一集团客户授信集中度为19.32%,系对客户广西柳州市城市建设投资发展集团有限公司的表内外授信。2018年7月,该行将对该集团的8亿元信托投资(底层是基金投资)转为贷款投放,故授信集中度超过监管要求。柳州银行在年报中表示,2018年因基金回表导致该行2018年末最大一家集团客户授信集中度超过15%,该行已制定集中度压降计划,将分阶段、有步骤开展压降工作。东方金诚表示,截至2018年9月末,该行对主要关联方的授信余额为37.80亿元,占资本净额的34.02%。其中,该行对最大单一关联方柳州市投资控股有限公司的授信净额为8.79亿元,占资本净额的比例为7.91%。《每日经济新闻》记者从年报中发现,截至2018年末,该行关联方交易清单共有12条记录。封面图片来源:摄图网

5月24日,中国银保监会广西银保监局(以下简称“广西银保监局”)一口气发布了四则有关柳州银行股权变更的批复公告。

  中国经济网编者按:浙商银行“回A股”有了新进展,近日,该行更新披露了招股书。浙商银行本次拟发行不超过44.9亿股,占发行后总股本的比例不超过 20%,保荐机构(联席主承销商)中信证券,联席主承销商中金公司。浙商银行表示,本次发行募集资金扣除发行费用后,将全部用于充实该行核心一级资本,提高资本充足率。

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从银保监会正式挂牌至今已过去一年,在这一年中强监管已成常态,金融机构行为规范颇见成效。

事实上,近年来,柳州银行主要通过增资扩股、利润留存等方式补充资本。2014年和2017年,该行分别增资20.55亿元和23.53亿元。

  2016年3月30日,浙商银行在香港联交所挂牌上市,通过H股上市补充核心一级资本和发行二级资本债补充二级资本。该行在港发售都未获足额认购,发行价也是逼近定价区间下限。H股上市首日,开盘价与与发售价持平,中途一度跌破发行价。2017年3月10日,浙商银行便公告称拟回归A股。当年11月10日,浙商银行首次在证监会网站披露招股书。

图片来源:摄图网

银保监系统也在此基础上稳中求进,开始讲注意力转向信贷业务违规之外的 " 非重灾区 "。通过这个信号可以看出,银保监系统在深化强监管方面的决心,强监管之风必将吹到行业的每个角落。

《每日经济新闻》记者注意到,截至2018年末,柳州银行单一集团客户授信集中度已经不符合监管要求,高达23.79%。

  截至2018年3月31日,浙商银行第一大股东为浙江金控,持股比例14.19%。第二到第五大股东分别为能源集团及其关联方浙能(国际)及浙能资本、旅行者集团、恒逸集团及其关联方恒逸新材料及恒逸有限、横店集团、海港集团及其关联方海港(香港)、广厦控股及其关联方东阳三建及广厦股份,持股比例分别为7.94%、7.20%、6.64%、6.64%、5.34%、5.10%。

齐鲁银行IPO又进一步,6月6日,其招股说明书在证监会网站预先披露。2018年11月,齐鲁银行宣布筹划A股IPO,今年4月30日,获得山东银保监局核准同意。

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柳州银行称,2018年,因基金回表导致该行2018年末最大一家集团客户授信集中度超过15%,该行已制定集中度压降计划,将分阶段、有步骤开展压降工作。

  招股书显示,浙商银行核心一级资本充足率连降两年。截至2014年末、2015年末、2016年末、2017年末,浙商银行核心一级资本充足率分别为8.62%、9.35%、9.28%、8.29%,一级资本充足率分别为8.62%、9.35%、9.28%、9.96%,资本充足率分别为10.60%、11.04%、11.79%、12.21%。

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四家公司向柳州银行增资获批

  2014年末、2015年末、2016年末、2017年末,浙商银行总资产分别为6699.57亿元、1.03万亿元、1.35万亿、1.54万亿;总负债分别为6368.07亿元、9819.93亿元、1.29万亿元、1.45万亿元。

证监会官网截图

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公告显示,广西银保监局同意4家公司投资入股柳州银行,分别是柳州东通投资发展有限公司(以下简称“东通投资”)、柳州市房地产开发有限责任公司(以下简称“柳州房地产”)、柳州市龙建投资发展有限责任公司(以下简称“龙建投资”)、柳州市投资控股有限公司(以下简称“柳州投资”),四家公司分别投资入股柳州银行24340万股、24340万股、24340万股、13110万股。

  2014年、2015年、2016年、2017年,浙商银行实现营业收入分别为172.80亿元、250.05亿元、335.02亿元、342.22亿元;实现净利润分别为50.96亿元、70.51亿元、101.53亿元、109.73亿元。

按照计划,齐鲁银行本次发行股票的数量为不低于发行后总股本的10%,且不超过发行后总股本的25%。募集资金在扣除发行费用后,将全部用于补充核心一级资本。

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据悉,柳州银行本次配股方案目标总股本为46.48亿股。此次股权变更后,东通投资、柳州房地产、龙建投资、柳州投资持股比例分别为10.48%、10.48%、10.48%、5.64%。

  截至2014年末、截至2015年末、2016年末、2017年末,浙商银行不良贷款余额分别为22.90亿元、42.33亿元、61.02亿元、77.67亿元;不良贷款率分别为0.88%、1.23%、1.33%、1.15%;拨备覆盖率分别为292.96%、240.83%、259.33%、296.94%;关注类贷款的余额分别为36.39亿元、64.36亿元、98.23亿元、106.51亿元;逾期贷款分别为42.24亿元、63.12亿元、55.15亿元、71.89亿元。

齐鲁银行早在2015年6月便挂牌新三板,近两年来其资产规模保持了两位数增长,2018年和2017年的资产增速分别为12.46%和14.06%,2018年,实现营业收入64.02亿元,利润总额25.59亿元,净利润21.69 亿元,不良贷款率1.64%,拨备覆盖率192.68%。

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广西银保监局表示,柳州银行应建立和完善资本补充机制,进一步拓宽资本补充渠道,按科学、合理和分散的原则,逐步调整完善股权结构。同时,柳州银行应继续完善公司治理和内部控制机制,加强股权管理,完善关联交易管理制度,严格控制股东关联交易和对股东的授信,防范和控制金融风险。

  浙商银行公司银行业务收入占比重较大, 2014年、2015年、2016年、2017年,该行公司银行业务收入占营业收入比重分别为70.92%、51.98%、53.21%、57.96%。零售银行业务收入占比分别为11.41%、8.86%、9.29%、10.98%。有分析指出,占比过高的对公业务在面对经济形势变化时,极容易受到冲击。

2018年营收增17.99%

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记者注意到,截至2018年末,这四家公司均为柳州银行前八大股东。柳州银行持股比例超过5%的股东中,除柳州市财政局为政府部门外,其余均为国有法人。

  浙商银行3439亿应收款项投资总额流向信托资管。截至2017年年末,该行应收款项类投资总额3472亿元,其中对信托计划及资产管理计划投资、对其他商业银行的理财产品投资、购买次级债投资的占比分别为99.06%、0.83%和0.12%。

齐鲁银行一直被称为新三板挂牌银行中的“巨无霸”。截至2018年12月31日,齐鲁银行的资产总额2657.37亿元,这一资产规模水平在A股已上市银行中排名中后。从资产增速来看,齐鲁银行近年来的增长较为平稳,2018年和2017年资产增速分别为12.46%和14.06%。

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东方金诚国际信用评估有限公司(以下简称“东方金诚”)称,2018年12月28日,柳州银行通过非公开定向募集的方式增发股份,募集资金39.06亿元,资本实力进一步提升,带动资本充足率的回升。

  截至2017年12月31日,浙商银行作为原告且单笔涉案金额(本金)在1000万元以上的尚未了结的重大诉讼案件共计120宗,涉及本金约为39.16亿元。该等案件中除1宗为公司债券回购案件外,其余案件均为浙商银行从事银行业务所引起的借贷纠纷或追偿贷款纠纷。这119宗案件涉案本金为38.56亿元。

2018年,齐鲁银行实现营业收入64.02亿元,利润总额25.59亿元,净利润21.69亿元。2018年的营收增速为17.99%,2017年为5.28%,2018年和2017年的净利润增速分别为7.06%和22.49%。

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东方金诚在评级报告中提及,近年来,柳州银行主要通过增资扩股、利润留存等方式补充资本。2014年和2017年,该行分别增资20.55亿元和23.53亿元。

  截至2018年3月31日,浙商银行共有14家内资法人股东的股份存在质押情况,该等质押股份总数共计37.31亿股,占该行股份总数的19.93%。截至2018年3月31日,浙商银行股东经发实业名下2.01亿股股份(占该行股份总数1.08%)全部被司法冻结,其中1.90亿股股份已经被司法拍卖或抵债。

从具体营收构成来看,2018年、2017年及2016年,利息净收入分别占齐鲁银行营业收入的87.37%、89.1%及86.47%,手续费及佣金净收入占营业收入的比重分别为5.7%、8.7%及9.86%,手续费及佣金净收入逐年减少,从2016年的5.08亿元减少至2018年的3.65亿元。

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东方金诚表示,由于贷款和投资规模的大幅增加,该行风险资产快速增长,资本消耗加快。而盈利能力下滑以及可供出售金融资产公允价值的变化导致该行内源性资本积累减少。2015年以来,该行资本充足率不断下降。

  2015年1月1日至2017年12月31日,浙商银行存在8笔税务处罚,涉及处罚金额共计113.26万元。期间,浙商银行被境内监管部门处以行政处罚共计51笔,涉及处罚金额共计1798.23万元。其中:被中国人民银行及其派出机构处以行政处罚共13笔,处罚金额合计251.1万元;被国家外汇管理局及其分局处以行政处罚共8笔,处罚金额合计155万元;被中国银监会及其派出机构处以行政处罚共25笔,处罚金额合计880万元;被物价部门处以行政处罚共3笔,处罚金额合计202.45万元;被发改部门处以行政处罚共2笔,处罚金额合计309.68万元。

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截至2018年末,该行资本充足率、核心一级资本充足率分别为14.59%、13.76%。

  今年年初,浙商银行更换了行长。4月18日晚间,浙商银行发布公告称,59岁的时任行长刘晓春因工作变动辞任该行执行董事、副董事长、行长、董事会战略委员会及普惠金融发展委员会成员职务。

齐鲁银行招股书截图

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去年单一集团客户授信集中度超15%

  中国经济网记者针对上述问题对浙商银行进行采访,截至发稿未收到回复。

齐鲁银行在招股书中表示,手续费及佣金收入有所下降,主要是委托及代理业务手续费收入下降。委托及代理业务手续费收入主要由理财手续费收入构成,主要受外部宏观经济环境、市场利率水平走低、资管新规等的影响,理财投资端高收益资产减少,而负债端利率弹性较小,以及资管增值税政策落地执行,导致理财手续费收入下降明显。

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公开资料显示,柳州银行前身系1997年3月成立的柳州城市合作银行,1998年5月更名为柳州市商业银行股份有限公司。经监管批准,柳州市商业银行股份有限公司于2010年9月更名为现名。

  核心一级资本充足率连降两年 浙商银行急回A股

2018年,齐鲁银行加大了贷款减值准备的计提力度,2018年、2017年及2016年,计提的贷款减值准备分别为14.94亿元、9.77亿元及12.63亿元。2018年、2017年及2016年,齐鲁银行资产减值损失分别为17.7亿元、13.12亿元及14.7亿元。

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截至2018年末,柳州银行总资产为1307.06亿元,总负债为1158.27亿元。2018年,柳州银行主营业务收入为57.41亿元,实现净利润4.69亿元。

  浙商银行是中国银监会批准的12家全国性股份制商业银行之一,总行设在浙江省杭州市,是唯一一家总部位于浙江的全国性股份制商业银行。前身为“浙江商业银行”,是一家于1993年在浙江省宁波市成立的中外合资银行。2004年6月30日,经中国银监会批准,重组、更名、迁址,改制为现在的浙商银行,并于2004年8月18日正式开业。

招股书显示,2016至2018年,齐鲁银行的不良贷款率分别为1.68%、1.54%、1.64%;拨备覆盖率分别为205.27%、207.08%、192.68%。

  1. 2019 年 3 月份行政处罚文书总览

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  截至2018年3月31日,浙商银行不存在控股股东和实际控制人,单独或合计持有该行5%以上股份的股东为浙江金控、能源集团及其关联方浙能(国际)及浙能资本、旅行者集团、恒逸集团及其关联方恒逸新材料及恒逸有限、横店集团、海港集团及其关联方海港(香港)、广厦控股及其关联方东阳三建及广厦股份。

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据统计,2019 年 3 月份,银监系统共计公布了来自全国 39 家银监机构的 222 份行政处罚文书 [ 1 ] ,其中各地银监局公布 125 份,占比 56.31%;银监分局公布 97 份,占比 43.69%。受惩对象 [ 2 ] 为个人的 130 份,占比 58.56%;受惩对象为机构的 92 份,占比 41.44%。罚款金额共计 5730.56 万元,其中对个人罚款 1361.56 万元,占比 23.76%;对机构罚款 4369 万元,占比 76.24%。3 月份公布的文书数量和罚款金额走势如下图所示:

数据来源:柳州银行2018年年报摘要

  2016年以来,浙商银行除了赴港上市募资114.22亿元外,还发行了1.5亿股优先股,合计募资264.11亿元,全部计入一级资本。但是,浙商银行对资金的渴求依然强烈。

齐鲁银行招股书截图

3 月份公布的文书数量走势(按实际做出处罚的时间归类)

但是,该行不良贷款率较2017年末有所上升。2016年末、2017年末和2018年末,该行不良贷款率分别为2.63%、2.40%、2.48%。

  截至2014年末、2015年末、2016年末、2017年末,浙商银行核心一级资本充足率分别为8.62%、9.35%、9.28%、8.29%,一级资本充足率分别为8.62%、9.35%、9.28%、9.96%,资本充足率分别为10.60%、11.04%、11.79%、12.21%。

截至2018年末,齐鲁银行资本充足率、一级资本充足率、核心一级资本充足率分别为14.5%、11.77%和10.63%,分别较2017年末提升0.01%、0.23%和0.35%,较2016年末提升2.41%、2.35%和2.72%。

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  数据显示,浙商银行核心一级资本充足率连降两年。2017年较2016年快速下滑了0.99个百分点,逼近7.5%的监管红线。

齐鲁银行的股权较为分散,第一大股东为外资银行澳洲联邦银行,持股比例17.88%。澳洲联邦银行成立于1911年,在澳大利亚证券交易所上市。2004年9月8日,齐鲁银行与澳洲联邦银行战略合作,自2004年以来,澳洲联邦银行先后参与了齐鲁银行六次增资。

3 月份罚款金额走势(按实际做出处罚的时间归类)

此外,该行大额贷款余额和占比较高,客户集中度指标较高。

  营业收入、净利润增速放缓

除澳洲联邦银行外,直接持有齐鲁银行5%以上股份的股东为济南市国有资产运营有限公司、兖州煤业股份有限公司、济南城市建设投资集团有限公司、重庆华宇集团有限公司。

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截至2018年9月末,柳州银行单一集团客户授信集中度已经不符合监管要求,高达19.32%;截至2018年12月末,单一集团客户授信集中度进一步升至23.79%。

  招股书显示,浙商银行近年来营业收入、净利润增速放缓。2014年、2015年、2016年、2017年,浙商银行实现营业收入分别为172.80亿元、250.05亿元、335.02亿元、342.22亿元;实现净利润分别为50.96亿元、70.51亿元、101.53亿元、109.73亿元。

截至2018年末,齐鲁银行总股本为41.23亿股,若本次公开发行股份占发行后总股本的10%,则本次发行4.58亿股。

数据显示,3 月份公布的文书中,实际处罚时间均在本年度;其中,实际处罚时间在 1 月份的仅为一份,其余文书均在 2 月至 3 月之间。纵观银保监系统合并至今,对于行政处罚的落实与公示的效率一直保持在高水平,强监管之风依然强劲。

东方金诚表示,截至2018年9月末,该行5000万以上贷款客户共176户,贷款余额合计为328.50亿元,占全部贷款余额的61.50%。其中,单户贷款余额在1亿元以上客户数量达101户,较年初增加39户;贷款余额合计276.51亿元,较年初增加97.72亿元。

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个人贷款业务快速增长

  1. 典型案由 [ 3 ] 统计

截至2018年9月末,该行最大十家客户贷款余额合计73.23亿元,占全部贷款余额的13.71%,包括3笔房地产企业贷款,3笔水利、环境和公共设施管理业贷款,2笔建筑业贷款,1笔批发零售业贷款和1笔金融业贷款。

  浙商银行表示,2015年至2017年,本行的营业收入从250.05亿元增至342.22亿元,复合年增长率为16.99%;归属于本行母公司股东的净利润从70.51亿元增至109.50亿元,复合年增长率为24.62%。2015年12月31日至2017年12月31日,该行的资产总额从10,316.50亿元增至15,367.52亿元,复合年增长率为22.05%。

分析齐鲁银行招股书数据可以发现,近年来,其个人银行业务增速要远高于公司银行业务。2017和2018年齐鲁银行公司银行业务营收增速分别为6.16%和10.85%,个人银行业务营收增速则分别达到16.62%和30.07%,占比也从2016年底的22.35%提升至2018年的27.4%。

从 3 月份行政处罚文书的典型案由标识结果来看,222 份行政处罚文书中,共计触发了信贷业务、违反审慎经营、违规授信、内控管理、票据业务、违规转让信贷资产、信息披露及上报、违规销售或推介、同业业务、关联交易、人事任免相关行为、金融许可证相关、其他案由等 13 种典型案由,触发总数 297 次,具体触发结果如下:

2018年9月末,该行单一集团客户授信集中度为19.32%,系对客户广西柳州市城市建设投资发展集团有限公司的表内外授信。2018年7月,该行将对该集团的8亿元信托投资转为贷款投放,故授信集中度超过监管要求。

  浙商银行称,该行的业绩增长受到中国宏观经济、政策、该行产品创新能力以及其他一些因素的影响。该行无法保证该等经济状况、政策因素将继续存在或促进该行的增长。因此,该行无法保证业绩将继续维持历史上的快速增长。

2016年末、2017年末、2018年末,齐鲁银行个人贷款总额分别为145.47亿元、210.45亿元、306.09亿元,2017年增速44.66%,2018年末较2017年末增长45.45%。

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柳州银行在年报中表示,2018年因基金回表导致该行2018年末最大一家集团客户授信集中度超过15%,该行已制定集中度压降计划,将分阶段、有步骤开展压降工作。

  关注类贷款攀升 去年逾期贷款增加16.74亿元

与此同时,2016年至2018年末,个人贷款占齐鲁银行发放贷款和垫款总额的比例分别为16.81%、20.91%、25.8%,呈逐年上升态势。齐鲁银行表示,主要原因是报告期内本行持续加大零售业务板块的发展力度,个人按揭贷款及个人经营贷款规模增速较快所致。

  1. 受惩结果统计

东方金诚表示,截至2018年9月末,该行对主要关联方的授信余额为37.80亿元,占资本净额的34.02%。其中,该行对最大单一关联方柳州市投资控股有限公司的授信净额为8.79亿元,占资本净额的比例为7.91%。

  值得注意的是,浙商银行的贷款五级分类中,关注类贷款攀升。截至2015年末、2016年末、2017年末,浙商银行关注类贷款的余额分别为64.36亿元、98.23亿元及106.51亿元,自2016年末起分别较上期末增长52.62%及8.43%,占发放贷款及垫款总额的比例分别为1.86%、2.14%及1.58%。

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从 3 月份行政处罚文书最终的处罚结果来看,3 月份公布的行政处罚文书中,共计触发了共计触发了罚款、警告、责令改正、取消高级管理人员 / 董事等任职资格、禁止从事银行业工作、没收违法所得等 6 种处罚结果,共计 264 次 ,处罚结果如下:

《每日经济新闻》记者从年报中发现,截至2018年末,该行关联方交易清单共有12条记录。

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齐鲁银行招股书截图

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  浙商银行表示,2016年,关注类贷款增长较快,主要由于经济结构调整,企业经营压力上升,偿债能力有所下降。2017年,随着国内经济总体形势缓中趋稳、稳中向好以及本行不断调整优化客户结构与资产结构,关注类贷款规模增速显著放缓。

齐鲁银行个人贷款包括个人按揭贷款、个人经营贷款、个人消费贷款和其他个人贷款。个人按揭贷款占比最高,2018年末在个人贷款中的占比达到59.13%,其次是个人经营贷款占比为24.36%,而个人消费贷款占比为8.5%,不过个人消费贷款的增速很快,2018年末较2017年末增长64.96%,2017年末较2016年末增长58.59%。

数据显示,在 3 月份公布的行政处罚文书中,罚款被触发 129 次,占比 48.86%;警告被触发 97 次,占比 36.74%;责令改正被触发 16 次,占比 6.06%;取消董事、高级管理人员任职资格被触发 12 次,占比 4.55%;禁止从事银行业工作被触发 9 次,占比 3.41%;没收违法所得被触发 1 次,占比 0.38%。

  截至2014年末、截至2015年末、2016年末、2017年末,浙商银行逾期贷款分别为42.24亿元、63.12亿元、55.15亿元、71.89亿元。2017年浙商银行逾期贷款大增16.74亿元.

公司贷款仍然是齐鲁银行发放贷款和垫款总额的主要组成部分,截至2018年12月31日、2017年12月31日及2016年12月31日,公司贷款占齐鲁银行发放贷款和垫款总额的比例分别为69.39%、73.45%及 74.63%,基本保持稳定。

  1. 处罚依据统计

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公司贷款中,2018年,大型企业贷款占比14.86%,中型企业占比28.88%,小型企业49.38%,微型企业6.88%。2016年末至2018年末,齐鲁银行中型、小型及微型企业贷款余额合计分别为558.67亿元、639.12亿元和700.82亿元。

4.1. 法律法规文件统计

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(封面图片来源:摄图网)

从行政处罚文书中的行政处罚依据来看,3 月份共有 37 部法律法规文件被银监机构引用,其中《中华人民共和国银行业监督管理法》引用比例依然排在第一。3 月份法律法规具体被引用情况详见下表:

  2015年、2016年、2017年,浙商银行公司银行业务收入占营业收入比重分别为51.98%、53.21%、57.96%。零售银行业务收入占比分别为8.86%、9.29%、10.98%。

每日经济新闻

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数据显示,在 3 月份公布的行政处罚文书中,相关法律法规文件共计被触发 353 次 [ 4 ] ,《中华人民共和国银行业监督管理法》被触发 225 次,占比 63.74%;《中华人民共和国行政处罚法》《个人贷款管理暂行办法》分别被触发 18 次,占比均为 5.10%;《中国人民银行、中国银行业监督管理委员会关于防范信用卡业务风险有关问题的通知》《商业银行信用卡业务监督管理办法》分别被触发 8 次,占比均为 2.55%;《中国银监会关于印发银行业金融机构从业人员职业操守指引的通知》《商业银行授信工作尽职指引》分别被触发 8 次,占比均为 2.27%;其余 30 部法律法规共被触发 58 次,占比合计 16.43%。

  存款方面,2015年末、2016年末、2017年末,浙商银行公司存款占比均高居90%以上,分别为94.98%、95.13%、93.20%;个人存款占比4.20%、4.56%、6.47%。浙商银行表示,该行公司存款增长较快,主要因为该行推出了池化融资平台、至臻贷、易企银平台等一系列基于互联网技术的“线 上化”业务模式,市场竞争力大大增强,基础客户群体日益扩大,同时加强存款业务的组织和主动管理,有效推动公司存款快速增长。

4.2.《中华人民共和国银行业监督管理法》条例引用统计

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在对《中华人民共和国银行业监督管理法》被引用的条文进行细分统计,即每引用一次具体的条款都记为一次有效引用时,《中华人民共和国银行业监督管理法》被触发的次数上升到了 266 次,其中第四十六条被触发 111 次,占比 41.73%;第四十八条被触发 102 次,占比 38.35%;第二十一条被触发 45 次,占比 16.92%;第四十五条被触发 2 次,占比 0.75%;第二十条被触发 1 次,占比 0.38%。

  《投资时报》报道称,然而随着利率市场化的推进,银行业的利润压力和风险管理压力不断加大。利率市场化直接降低了公司信贷业务对银行利润的贡献率,导致公司银行业务的利润增长放缓。形势所迫,浙商银行开始发力低资本消耗、低风险权重的零售银行业务。显然,该行已意识到了零售银行短板问题,2015年1月1日该行正式成立个人银行部。不过从报表数据看,有决心未必代表有实效,惯性思维依然强大。

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  银行业内有句行话:无零售不稳。占比过高的对公业务在面对经济形势变化时,极容易受到冲击。

betway必威官网手机版强监管展现深化决心,齐鲁银行IPO招股书预披露。按照具体条款项目进一步分类得到的数据显示,在 3 月份的处罚文书中,第四十六条第项被触发 33 次,占比 43.42%;第四十八条第项被触发 26 次,占比 34.21%;第二十一条第三款被触发 11 次,占比 14.47%;第四十八条第项被触发 5 次,占比 6.58%;第四十六条第项被触发 1 次,占比 1.32%。

  投资“激进”:3439亿应收款项投资总额流向信托资管

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  截至2017年12月31日,浙商银行应收款项类投资总额为3,471.91亿元,其中对信托计划及资产管理计划投资、对其他商业银行发行的理财产品投资、购买次级债投资的占比分别为99.06%、0.83%及0.12%。也就是说,有3439亿元的应收款项投资总额流向了信托及资管项目。

  1. 行政处罚文书的多维度统计

  据券商中国报道,浙商银行于2015年确定全资产经营发展战略后,着力拓展投资资产配置,通过多样化的资产工具为基础客户提供资金支持和综合金融服务,投资净额飙升,也被不少同行业评价为“激进”。

5.1. 行政处罚文书数量统计

  招股书显示,2015年至2017年,该行投资净额分别为6090.29亿、6631.68亿和5208.48亿元,占该行资产总额比例分别为39.63%、48.95%和50.49%,2016年末的投资净额比2015年末增长了27.32%。在2016年、2017年,该行流向信托、资管计划的金额分别为5200亿和3439亿元,分别占该行当年应收款项类投资净额的96.8%和99%;而在2015年,该项占比仅为58.14%。

本文对银行类金融机构和非银行金融机构 [ 5 ] 进行了分别统计,对部分个人行政处罚文书缺少当事人所在单位名称的,按照案由描述进行了数据补充。最终得到的数据显示,在 222 份处罚文书中,受惩对象为银行类金融机构的有 146 份,占比 65.77%;受惩对象为非银行金融机构的为 5 份,占比 2.25%;其余无法确认受惩对象所在机构类型的有 71 份,占比 31.98%。银行类金融机构的文书数量细分详见下图:

  浙商银行披露,2017年该行主动调整资产结构,适度控制同业投资等金融资产增速,投资类资产在该行资产中的占比由2017年末较2016年末降低8.16%,呈下降趋势。

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  “信托资管投资(在投资总额中的占比)明显高于同业水平了。”一位金融业资深保代人士表示,在当前脱虚向实的背景下,对资管信托产品底层资产的穿透监管是监管部门的问询重点,资金流向了哪里、风险有多大、计提拨备是否充足,是不是要做出资产结构调整,都会受到重点关注。

从行政处罚文书的数量分布来看,3 月份受惩最多的为金融机构类型为股份制商业银行,处罚文书数量为 38 份,占到了银行类金融机构的 26.03%;国有大型商业银行处罚文书为 35 份,占比 23.97%;城市商业银行处罚文书为 30 份,占比 20.55%;村镇银行处罚文书为 16 份,占比 10.96%;农村商业银行处罚文书为 15 份,占比 10.27%;农村信用社、政策性银行处罚文书均为 5 份,占比 3.42%;政策性银行处罚文书为 2 份,占比 1.37%。

  踩雷乐视、盾安

5.2. 行政处罚文书地区统计

  据中国网财经,2015年7月-2016年4月期间,浙商银行做了5笔乐视网的股票质押项目,涉及金额分别为10亿元、5.5亿元、10亿元、8亿元、5亿元。浙商银行方面曾在5月提到,其中4笔已经正常结清,1笔业务将近8亿元已被列入次级类并计提相应拨备。

本文对 3 月份公布行政处罚文书的各地银监局和银监分局进行了地区统计 [ 6 ] 。其中广东地区公布了 32 份,占比 14.41%;大连地区公布了 30 份,占比 13.51%;陕西地区公布了 29 份,占比 13.06%;宁波地区公布了 22 份,占比 9.91%;四川地区公布了 17 份,占比 7.66%;湖南地区公布了 12 份,占比 5.41%;江西地区公布了 11 份,占比 4.95%;湖北地区公布了 10 份,占比 4.50%;河南、浙江、北京、贵州、江苏、新疆、广西、上海、山西、天津、吉林、宁夏、重庆地区共计公布了 59 份,占比 26.58%;其余地区 3 月份未公布处罚文书。全国各地区银监机构公布的具体文书数据如下图所示:

  据蓝鲸财经,针对乐视项目的审批流程,浙商银行相关负责人分析,所有项目审批都是按照浙商银行流程执行,乐视项目并无任何特殊;第二,在股票质押式回购业务评审过程中一共设计四十余条审查要点,乐视网相关业务的申报方案中,有六条引起了我们的关注,总体来看仍符合浙商银行的业务准入条件。

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  浙商银行董秘兼副行长刘龙透露,浙商银行的质押成本价现在大约7块多。投乐视项目的时候,正好市场出现“资产荒”,我们的价格与当时其他金融机构做同样业务的价格相比,应该来说是公允的。如果按照现在乐视网股价处置,损失约30%-40%,减值准备已按照40%计提。目前经营部门和保全部门根据市场环境等多方面因素,准备了相关处置方案。

5.3. 行政处罚文书地区统计

  另外,今年5月,浙江知名民营企业盾安控股出现450亿元债务危机震动市场,浙商银行作为盾安控股的12家主要授信银行之一也被牵涉其中。对此,浙商银行表态“不抽贷、不断贷”。业内人士评论称,“看来借给盾安控股的钱在危机解决之前是难以重新回到口袋了。”

从行政处罚文书中涉及的罚款金额进行分析。其中大连地区公布的罚款金额为 950 万元,占比 16.58%;广东地区公布的罚款金额为 755 万元,占比 13.17%;天津地区公布的罚款金额为 660 万元,占比 11.52%;北京地区公布的罚款金额为 651 万元,占比 11.36%;陕西地区公布的罚款金额为 425 万元,占比 7.42%;上海地区公布的罚款金额为 375.56 万元,占比 6.55%;湖北地区公布的罚款金额为 346 万元,占比 6.04%;浙江地区公布的罚款金额为 290 万元,占比 5.06%;宁波地区公布的罚款金额为 153 万元,占比 4.28%;四川地区公布的罚款金额为 233 万元,占比 4.07%;贵州地区公布的罚款金额为 160 万元,占比 2.79%;山西地区公布的罚款金额为 135 万元,占比 2.36%;广西地区公布的罚款金额为 130 万元,占比 2.27%;新疆、江苏、江西、河南、湖南、吉林、重庆、宁夏地区公布的处罚文书合计罚款金额 375 万元,占比 6.54%。全国各地区银监机构公布的具体罚款金额如下图所示:

  据报道称,面对较大的集中兑付压力,5月,盾安集团已经两次质押其持有的江南化工股份,质权人分别为浙商银行杭州分行、国家开发银行,两次股份质押后,盾安集团已将其所持有的江南化工42.82%的股份质押。

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  诉讼涉及本金约为39.16亿元

5.4. 大额处罚文书内容概览

  招股书显示,截至2017年12月31日,浙商银行作为原告且单笔涉案金额(本金)在1,000万元以上的尚未了结的重大诉讼案件共计120宗,涉及本金约为39.16亿元。该等案件中除1宗为公司债券回购案件外,其余案件均为浙商银行从事银行业务所引起的借贷纠纷或追偿贷款纠纷。

银监系统 3 月份公开了 5 份罚款金额超过 100 万元的处罚文书,罚款总金额达 676.56 万元,占 3 月份公布文书罚款总金额的 11.81%。其中值得注意的是,这些罚单中均涉及信贷业务违规。下文对罚单进行简要阐述。

  上述120宗案件中,69宗已终审胜诉(其中65宗已于2017年12月31日前进入执行阶段);21宗已调解结案(其中15宗已于2017年12月31日前进入执行阶段);5宗已一审胜诉,处于二审中;3宗已判决浙商银行胜诉但判决尚未生效;其余22宗处于一审阶段。浙商银行表示,上述案件所涉及的金额占该行行最近一期经审计的净资产的比例较小。

5.4.1. 津银保监罚决字〔2019〕1 号,罚款金额:660 万元

  截至2017年12月31日,上述120宗案件中,1宗为公司债券回购案件,该案件涉及债券已全额计入投资损失。其余119宗案件的贷款五级分类、贷款损失准备计提及核销情况如下:

2019 年 3 月 1 日,天津银保监局公布对天津银行股份有限公司处以罚款人民币合计 660 万元的行政处罚。

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案由为:

  浙商银行指出,上述未决诉讼中涉及该行发放的贷款均计提了相应的减值准备或进行了核销,若相关诉讼全部败诉或无法执行,扣除已经计提的减值准备余额及已核销金额,该行所受损失(按涉案本金计算)约为77,255万元,占该行截至2017年12月31日净资产的0.86%,占比较低。

《关于规范金融机构同业业务的通知》第十二条,《商业银行资本管理办法》第六十三条、第六十七条、第六十八条、附件 9,《中华人民共和国银行业监督管理法》第二十一条、第四十六条;

  此外,截至2017年12月31日,浙商银行作为被告的尚未了结的诉讼/仲裁案件共25宗(包括6宗执行异议之诉),涉及金额共计约1,160万元。上述25宗被诉案件均不涉及贷款五级分类,也不涉及贷款损失准备计提。

《中国银监会办公厅关于规范商业银行同业业务治理的通知》第三条、第四条,《中华人民共和国银行业监督管理法》第二十一条、第四十六条;

  2015年以来浙商银行处罚接近70笔

《关于规范金融机构同业业务的通知》第十二条,《商业银行授信工作尽职指引》第三十六条,《中华人民共和国银行业监督管理法》第二十一条、第四十六条;

  2015年1月1日至2017年12月31日,浙商银行存在8笔税务处罚,涉及处罚金额共计113.26万元。

《财政部国土资源部中国人民银行银监会关于规范土地储备和资金管理等相关问题的通知》第二条、第五条,《关于规范金融机构同业业务的通知》第十二条,《固定资产贷款管理暂行办法》第九条,《中华人民共和国银行业监督管理法》第二十一条、第四十六条;

  期间,浙商银行被境内监管部门处以行政处罚共计51笔,涉及处罚金额共计1798.23万元。其中:被中国人民银行及其派出机构处以行政处罚共13笔,处罚金额合计251.1万元;被国家外汇管理局及其分局处以行政处罚共8笔,处罚金额合计155万元;被中国银监会及其派出机构处以行政处罚共25笔,处罚金额合计880万元;被物价部门处以行政处罚共3笔,处罚金额合计202.45万元;被发改部门处以行政处罚共2笔,处罚金额合计309.68万元。

《关于规范金融机构同业业务的通知》第十二条,《商业银行授信工作尽职指引》第三十五条,《中华人民共和国银行业监督管理法》第二十一条、第四十六条;

  报告期内,中国银监会及派出机构对浙商银行及分支机构共处以行政处罚25笔,涉及21次现场检查,检查中提出的主要问题如下:信贷业务:1、存在业务贷前调查不到位;2、部分贷款用途管控有待提高;3、贷后管理执行不到位。同业及中间业务:1、同业业务内控管理不足;2、个别同业业务核算不规范。银行承兑汇票、贴现、转贴现业务:1、存在部分办理无真实贸易背景的银行承兑汇票、信用证等现象;2、出现票据贴现、转贴现资金回流出票人等授信调查与管理不到位的情况。统计监管业务:1、统计报表出现数据错误。

《国务院关于加强地方政府性债务管理的意见》第三条、第四条,《关于规范金融机构同业业务的通知》第十二条,《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》第七条,《中华人民共和国银行业监督管理法》第二十一条、第四十六条。

  此外,自2018年1月1日至招股说明书签署日期间,浙商银行被境内监管部门处以行政处罚共计9笔,涉及处罚金额共计385万元。具体情况如下:被中国人民银行及其派出机构处以行政处罚共2笔,处罚金额合计72万元;被国家外汇管理局及其分局处以行政处罚共1笔,处罚金额合计23万元;被中国银监会及其派出机构处以行政处罚共6笔,处罚金额合计290万元。

5.4.2. 京银保监罚决字〔2019〕3 号,罚没合计:221 万元

  报告期内,中国银监会对浙商银行年度监管情况的通报内容如下:

2019 年 3 月 1 日,北京银保监局对大连银行北京分行处以责令大连银行北京分行改正,并给予合计 200 万元罚款的行政处罚。对李晓萌给予警告并处 8 万元罚款的行政处罚;对王兆熙给予警告并处 8 万元罚款的行政处罚;对刘晋民给予警告并处 5 万元罚款的行政处罚。

  《中国银监会关于2014年度浙商银行监管情况的通报(银监发〔2015〕39号)》指出了浙商银行存在的若干问题和不足,如:公司治理机制有待推进完善;部分业务超速增长,治理体系改革有待深化;资本约束问题突出,资本管理存在薄弱环节;信用风险管控压力加大,管理有效性有待提高;负债稳定性不足,流动性管理尚需完善;内控管理与合规经营意识有待提升等。

案由为:

  《中国银监会关于浙商银行2015年度监管情况的通报(银监发〔2016〕38号)》指出了浙商银行存在的若干问题和不足,如:发展意愿较强,配套管理亟待加强;信用风险防控压力加大;流动性风险管理有待进一步加强;同业业务治理有待进一步完善;合规风险管理存在不足;信息科技治理与系统建设亟需改进。

违规向关联方发放信用贷款、贷款转存定期存款并续作存单质押贷款、流动资金贷款及个人消费贷款被挪用。李晓萌、王兆熙、刘晋民为责任人。

  《中国银监会关于浙商银行2016年度监管情况的通报(银监发〔2017〕29号)》指出:指出了浙商银行存在的一些问题和不足,如:部分管理隐患亟待解决;制度刚性约束不足;信用风险管理仍需加强;流动性风险管理亟待加强;其他业务及风险管理存在薄弱环节。

5.4.3. 台银保监罚决字〔2019〕6 号,罚款金额:200 万元

  浙商银行招股说明书还显示,2018年以来至6月期间,浙商银行被境内监管部门处以行政处罚共计9笔,涉及处罚金额共计385万元。针对以上各项罚款,浙商银行表示罚款金额占银行总资产的比例很小,并且所有罚款已经缴清。

2019 年 3 月 7 日,中国银保监会台州监管分局公布对上海浦东发展银行台州椒江支行处以罚款人民币 200 万元的行政处罚决定。

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内控管理存在漏洞、信贷管理严重不审慎形成风险。

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5.4.4. 鄂银保监罚决字〔2019〕11 号,罚款金额:130 万元

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2019 年 3 月 14 日,中国银行保险监督管理委员会湖北监管局公布对兴业银行股份有限公司武汉分行处以罚款人民币 130 万元的行政处罚决定。

案由为:

贷款三查不尽职;办理承兑汇票业务中对贸易背景审查不严形成垫款;贷前调查不尽职导致贷款资金回流至借款人;投前调查不尽职,非标准债权投资资金回流至融资人。

5.4.5. 沪银保监银罚决字〔2019〕3 号,罚没合计:125.56 万元

2019 年 3 月 20 日,中国银行保险监督管理委员会上海监管局对华侨永亨银行有限公司上海分行处以责令改正,罚没合计 125.56 万元的行政处罚决定。

2014 年,该分行在发放部分住房按揭贷款时,违反贷款利率规定。

附录:《中华人民共和国银行业监督管理法》相关条目

第二十条:

国务院银行业监督管理机构对银行业金融机构的董事和高级管理人员实行任职资格管理。具体办法由国务院银行业监督管理机构制定。

第二十一条:

银行业金融机构的审慎经营规则,由法律、行政法规规定,也可以由国务院银行业监督管理机构依照法律、行政法规制定。

前款规定的审慎经营规则,包括风险管理、内部控制、资本充足率、资产质量、损失准备金、风险集中、关联交易、资产流动性等内容。

银行业金融机构应当严格遵守审慎经营规则。

第四十五条:

银行业金融机构有下列情形之一,由国务院银行业监督管理机构责令改正,有违法所得的,没收违法所得,违法所得五十万元以上的,并处违法所得一倍以上五倍以下罚款;没有违法所得或者违法所得不足五十万元的,处五十万元以上二百万元以下罚款;情节特别严重或者逾期不改正的,可以责令停业整顿或者吊销其经营许可证;构成犯罪的,依法追究刑事责任:

未经批准设立分支机构的;

未经批准变更、终止的;

违反规定从事未经批准或者未备案的业务活动的;

违反规定提高或者降低存款利率、贷款利率的。

第四十六条:

银行业金融机构有下列情形之一,由国务院银行业监督管理机构责令改正,并处二十万元以上五十万元以下罚款;情节特别严重或者逾期不改正的,可以责令停业整顿或者吊销其经营许可证;构成犯罪的,依法追究刑事责任:

未经任职资格审查任命董事、高级管理人员的;

拒绝或者阻碍非现场监管或者现场检查的;

提供虚假的或者隐瞒重要事实的报表、报告等文件、资料的;

未按照规定进行信息披露的;

严重违反审慎经营规则的;

拒绝执行本法第三十七条规定的措施的。

第四十八条:

银行业金融机构违反法律、行政法规以及国家有关银行业监督管理规定的,银行业监督管理机构除依照本法第四十四条至第四十七条规定处罚外,还可以区别不同情形,采取下列措施:

责令银行业金融机构对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员给予纪律处分;

银行业金融机构的行为尚不构成犯罪的,对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员给予警告,处五万元以上五十万元以下罚款;

取消直接负责的董事、高级管理人员一定期限直至终身的任职资格,禁止直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员一定期限直至终身从事银行业工作。

[ 1 ] 银监系统公布的,官网对外发布日期为 2019 年 3 月 1 日— 31 日的行政处罚文书(其中,做出处罚时间超过当前时间 1 年以上的,不再计入统计)。

[ 2 ] 受惩对象:行政处罚中处罚对象涉及个人的,记为 1 份个人受惩文书;涉及机构的,记为 1 份机构受惩文书;分别涉及的,分别记为 1 份个人受惩文书、1 份机构受惩文书。与受惩个人、机构数量无关。

[ 3 ] 典型案由:基于关键词和文书中主要违法违规事实描述,对银监行政处罚文书进行典型案由标识,案由分类为:信贷业务、票据业务、同业业务、违规授信、违规转让信贷资产、违规收费、违规核算、贷款五级分类违规、违规销售或推介、违反审慎经营、内控管理、信息披露及上报、人事任免相关行为、关联交易、金融许可证相关、其他案由(一份行政处罚文书可触发多个案由标识)

[ 4 ] 处罚文书中,相同法律法规被引用不同条款,记为 1 次引用;不同法律法规被引用,则分别计数。

[ 5 ] 分类标准来自银监会发布的《银行业金融机构法人名单(截至 2018 年 12 月底)》文件

[ 6 ] 按照银监会机构层级进行地区区分,大连、宁波、厦门、青岛、深圳记为单独的地区。

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