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betway必威官网手机版:资本逐鹿互联网理财超市

2019-12-09 01:20 来源:未知

摘要:普华永道近日预计,到2018年,互联网基金市场规模将达到15万亿元人民币,保持25%的复合年增长率。为了留住现有客户,包括传统金融机构在内的互联网理财市场的参与者们均在努力挖掘探索正确的业务模式,尤其是针对高净值的富裕阶层客户。 普华永道称,目前,...

  本报记者 钟辉 深圳报道

  李文龙

  ⊙记者 金苹苹○编辑 于勇

  张月光

  普华永道近日预计,到2018年,互联网基金市场规模将达到15万亿元人民币,保持25%的复合年增长率。为了留住现有客户,包括传统金融机构在内的互联网理财市场的参与者们均在努力挖掘探索正确的业务模式,尤其是针对高净值的富裕阶层客户。

  张开兴最近很忙,频繁地见投资人,其中不乏春华资本、高瓴资本等国内外知名私募股权基金。作为金斧子创始人、CEO,他两年前创立的金斧子,近期已有投资人给出1亿美元的估值,比半年前的红杉资本A轮融资时的估值上升10倍。

  记者李文龙10月28日,“百度[微博]金融中心———理财平台”正式上线,首个产品为由华夏基金[betway必威官网手机版:资本逐鹿互联网理财超市,多方竞逐互联网理财。微博]提供的现金增利货币基金。继阿里金融推出“余额宝”后,又一互联网巨头向理财领域进军,自然备受关注。

betway必威官网手机版,  一场由互联网“宝宝”军团引发的理财混战正在持续升级。近期的市场上,除了银行理财产品和互联网金融产品在继续比拼收益率,各类“傻瓜理财”的出现,也让互联网金融产品和银行理财产品之间的竞争,转而升级为银行间的混战。

  2014互联网金融的开年大戏,就是一浪高过一浪的互联网理财产品大战。

  普华永道称,目前,参与互联网理财市场的机构主要分成三大类:互联网巨头、传统金融机构以及第三方比价平台。从2013年起,以“BAT”为首的互联网巨头主导了整个货币基金市场的发展,他们将理财产品与服务整合到自有的电商或社交平台上,通过其在第三方支付方面的优势,增强客户黏性。

  众多市场资本看中的,是金斧子的商业模式未来的前景。“我们的定位是线上第三方财富管理平台,长期的目标是搭建一个互联网财富管理金融超市和生态链,包括C端客户、B端融资方以及第三方合作金融机构。”张开兴向21世纪经济报道记者表示。

  不仅是电商以及搜索平台,在第三方支付领域耕耘多年的易宝支付,也准备面向商户端推出理财产品,目前该公司正在试水类似企业级的余额宝———“安利宝”。无独有偶,银联商务也开始运作互联网金融理财平台。一时间,理财似乎成为了互联网金融企业不约而同的进军方向,战团不断扩大。

betway必威官网手机版:资本逐鹿互联网理财超市,多方竞逐互联网理财。  收益率为王

  1月15日,支付宝[微博]宣布,截至当天15点,余额宝规模已超过2500亿元,客户数超过4900万户。受此影响,天弘基金超越华夏基金[微博],一举成为中国资金管理规模最大的基金公司。

  与互联网巨头相比,传统金融机构是互联网理财市场的新进入者。为了保留现有客户,他们正在努力创建自营的线上/移动端平台,经营直销银行,最常见的形式是通过其网上银行销售独享的产品或者为其直销银行单独设立移动应用,例如:工行新金宝、民生银行如意宝、招行朝朝盈、华夏银行活期通等。

  毫无疑问,随着互联网技术向人的生活各个领域地渗透,与个人生活相关的金融需求线上化趋势十分明显,互联网理财成为80后、90后等年轻一代追捧的趋势。

  那么,理财缘何逐渐成为互联网金融“主战场”?业界人士分析,在传统金融机构的业务领域,理财就已如同硝烟弥漫的战场。银行、信托、基金占据了大部分江山,而P2P网络借贷的兴起,又开始在这块大市场中分一杯羹。而互联网和移动通信技术的应用,使得理财交易的成本大大降低,目前第三方支付、电商以及搜索平台中已经积累了大量的客户以及交易记录,其中不乏有短期理财需求者,因此通过互联网金融模式理财,既能为用户带来便利,又降低了金融机构的成本。

  鉴于互联网系“宝宝”军团持续下滑的收益率,银行理财产品和银行系“宝宝”们近期正试图用更高的收益来挽回投资者的心。

  就在本周,有消息称微信支付也将推出货币基金理财产品。对此,财付通相关负责人向21世纪经济报道记者确认,微信理财确实将于本周上线,传闻中的华夏基金、易方达基金[微博]、广发基金[微博]、汇添富基金都将在一期登场,不过本周先只上华夏基金产品。

  普华永道同时指出,第三方比价平台通常能够提供较好的用户体验和客户慰留计划,如红包或利率上浮。这一类理财产品主要依赖缺乏互联网功能和影响力的传统金融机构或投资公司产品,自身扮演经纪人或中间代理商的角色。

  作为一只互联网货币基金,余额宝[微博]成立不到一年,销售规模就突破5000亿,用户突破8100万户。艾瑞咨询[微博]预计,未来两年互联网理财对于第三方互联网支付的推动作用将会更强,或进一步提高交易规模增速。

  与此同时,随着全民理财意识的觉醒,理财逐渐成为一个大众化的市场,年轻一代伴随着QQ、互联网、智能手机成长而来。利用互联网和移动端,正拉低理财人群的年龄。比如支付宝[微博]和第三方支付的账户中,沉淀着大量的闲散资金,利用起来投资货币基金市场,相当于一项增值服务,也成为互联网企业吸引客户的一个手段。

  记者根据最新数据统计发现,5月6日,许多互联网金融理财产品的7日收益率正在5%关口徘徊。相比之下,银行系“宝宝”的表现则显得较为出色。如平安银行的“平安盈”对应的平安大华日增利货币基金的7日年化收益率为5.728%。

  无独有偶,1月14日,苏宁云商发布公告,宣布旗下的“易付宝”也将于15日正式推出余额理财产品“零钱宝”,后台对接广发基金和汇添富基金,近期还会引入第三家基金公司。

  普华永道指出,单一的货币基金已经无法满足人们对理财的需要。与移动互联网发展的1.0到3.0阶段相对应,互联网理财也从1.0阶段进入了2.0阶段,未来将全面进入3.0阶段,即一站式理财平台。一站式理财平台支持的产品和服务更多样,包括股票、外汇等金融产品。对于高端客户,一站式理财平台提供在线的、虚拟的风险管理与投资建议。然而,一站式理财平台也面临一些挑战,例如:目前,中国的股票、保险及银行传统理财产品受不同的监管单位监管;根据《商业银行法》的规定,混合制银行不被允许;跨境合作是必须的,但现有的监管与技术支持尚未成熟。

  而这正是互联网理财金融超市的商业模式的基础,目前包括金斧子、91金融超市、铜板街、投之家等新兴互联网金融平台,甚至包括民生、兴业、北京银行、上海银行、包商银行、南粤银行等传统银行也相继推出直销银行,均瞄准互联网综合财富管理——线上金融超市的目标。

  事实上,在许多业界人士看来,互联网理财的兴起,实际上是银行营销渠道的一种变革,将营销的前端由物理网点转移到了互联网和移动端。伴随互联网时代的到来,一批定位于零售金融产品销售服务平台的互联网金融门户网站迅速崛起。比如融360和铜板街。这类门户网站设立的初衷是为银行机构提供推荐服务,相当于把金融链条进行了延伸,通过搜索、数据分析和比价等互联网技术,让有理财需求的客户与银行更直接地对接,省去了到金融机构网点办理业务的时间。加之移动互联网的出现把线上线下进行融合,用户查询和购买理财产品更加便捷化。

  另一方面,当互联网“宝宝”军团的收益率神话不再,银行理财产品也正试图通过比互联网“宝宝”军团更高的收益率来扳回一城,想要通过中长期投资留住客户的资金。

  除此以外,千呼万唤始出来的民生直销银行也已进入了最后的内测阶段。相关负责人透露,民生直销银行将主要提供“随心存”和“如意宝”两项产品,其中“如意宝”也是一款货币基金理财产品,后台对接民生加银基金及汇添富基金。

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  这也是张开兴向投资人描绘互联网那个理财金融超市蓝图的底气所在。不过目前这个目标与现行金融监管法规尚有不少冲突,其中,信托产品、银行理财产品的销售有“面签”要求,这是纯线上销售未来面临的最大挑战之一。

  从阿里巴巴[微博]以及百度的动作看,联姻金融机构推出理财平台,似乎已经成为互联网企业切入理财市场的一种模式。除此之外,则是一批第三方基金销售机构的互联网化,比如数米基金和天天基金,也开始不断拓展着移动端的理财渠道,数米基金已推出了手机版“基金宝”,增添了基金筛选功能。

  据普益财富的统计,4月26日—5月2日这一周,市场上共计发行人民币理财产品429款,平均预期收益率为5.32%;其中,除了30天以内期限的产品收益率较低之外,统计显示,1个月至3个月(含)期理财产品有237款,平均预期收益率为5.18%;3个月至6个月(含)期理财产品112款,平均预期收益率为5.35%;6个月至1年(含)期理财产品75款,平均预期收益率为5.48%;1年以上期理财产品6款,平均预期收益率为5.90%。

  不难看出,无论是百度[微博]、阿里巴巴[微博]、腾讯为代表的互联网巨头,还是民生直销银行等传统金融机构的反击,2014年互联网理财战场已然全面升级,对普通的活期存款挤压将更为明显。

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  互联网金融超市金斧子样本

  这些创新在便利用户理财的同时,也预示着理财领域的竞争将日趋激烈。互联网已经把业务触角伸到了银行的核心业务领域,与以往银行大厅中卖证券、保险不一样,目前虽然银行中还有很多的基金产品,但是保险、证券类产品少了很多。互联网金融在理财业务上的发力,实际上是搭建起了理财产品“线上超市”的雏形。

  而据银率网的数据统计,五一小长假期间共有5家商业银行发行了14款五一专属理财产品,平均预期收益率为5.68%。其中,徽商银行发行的智慧理财“创赢”组合投资类理财产品PC14013102(365天)以6.5%的预期收益率位列榜首。

  三四线城市资金洪流

  金斧子,2012年7月上线时是从理财资讯问答做起。

  如此,对于银行而言,真正的压力并不在于电商以及其他互联网企业对金融业务的蚕食,而更多的在于同业压力。当前大多数银行的产品同质化严重,如果不能借助当前互联网金融大潮,把营销端口前移到互联网和移动端,势必在同业竞争中处于劣势。这是大多数金融机构对互联网金融门户等表现出浓厚兴趣的重要原因。

  “随着当前市场资金面渐趋宽松,资金价格的下行导致了此前一直高企的互联网‘宝宝’的收益率开始回归理性。”某国有商业银行资产管理部人士向记者表示,“去年底最高可达9%的协议存款收益率,目前的平均水平大体在5%—6%之间,大行的报价甚至连5%都不到。此外,监管层对罚息政策的管理趋严,也导致了互联网‘宝宝’要持续做高收益率很难。”

  自去年6月推出以来,余额宝帮助天弘基金从一个名不见经传的小基金公司以火箭般的速度蹿升。去年年底,余额宝总规模达到1853亿,这使得天弘基金以超过1900亿的资金管理规模位列第二大基金公司;进入2014年,余额宝凭借最近15天的爆发式增长助其迅速登顶。

  “做网站首先要有流量,所以我们最开始从理财版的‘知乎’做起,再逐渐做在线投资理财搜索。”张开兴向21世纪经济报道记者表示,金斧子随后上线了股票期货开户搜索服务,经纪业务服务中心,信托产品、资管产品、阳光私募、银行理财产品搜索服务和财富管理中心。

  相对于互联网金融门户塑造出的透明、公开、高效的销售渠道,第三方支付企业探索互联网理财,则是基于其快捷的资金支付渠道。易宝支付CEO唐彬告诉记者,目前基金、保险、期货、各种交易所等传统的面向个人消费者的金融服务领域已向第三方支付开放。随着互联网的普及,个人与中小企业在消费银行信贷、委托理财、有价证券交易、代理服务等各类金融服务时,除了对购买渠道由物理网点服务转化为电子服务外,还提出一系列的其他需求,如集合理财、组合筛选等。支付公司利用自身在交易和网络方面的优势,结合银行的传统零售业务,通过互联网平台能有效满足这一需求。

  “傻瓜理财”横空出世

  这半个月内,余额宝规模净增长35%,用户数新增600万,平均每分钟净申购300万元,平均每天的规模增长达到43亿元。根据彭博资讯的最新统计数据显示,在全球范围内,天弘增利宝基金规模在单只货币基金中的排名已上升至第14位。

  据记者了解,目前,金斧子每天响应全国各地13万次的在线投资理财搜索请求,其中40%来自移动网页搜索。在积累线上流量后,金斧子针对响应的理财产品开展代销或推介业务,收取佣金或广告费。目前金斧子平台累计成交规模近12亿。

  理财销售的互联网化,必然会改变银行、基金公司以及互联网企业间的竞争格局。在大势所趋下,也有专家提出一个担忧,就是金融机构经营和销售理财有着严格监管,一是为了防范出现系统性风险,二是为了消费者权益保护。但是目前一些互联网销售基金等产品时,往往打起了“擦边球”,比如过度宣传收益率,而忽视风险提示等,监管应当及时跟上。

  眼下,尽管互联网“宝宝”的高收益光环正在渐渐褪色,但作为理财市场上的一条鲶鱼,互联网金融诱发的市场变革已然不可阻挡。

  支付宝相关人士透露,经济较发达地区的三四线城市甚至农村地区业绩的爆发是规模大增的重要原因。例如,浙江义乌等城市的居民申购总额已超过了杭州等一、二线城市。

  “金斧子的定位是,线上资产配置,为中低端投资人实现收益和风险平衡。我们通过线上的服务获取客户,基金产品等部分可以实现线上交易,暂时不能线上交易的,金斧子可以通过产品推介的方式成为获取客户的漏斗,交易环节漏到线下完成。总的目标是,为各类持牌金融机构提高营销效率。”张开兴称。

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  除了在高收益上下功夫,眼下的银行已经将产品升级到了更高的服务体验上。兴业银行此前推出的直销银行和中信银行推出的“薪金煲”,便是银行业内的先行者。

  不仅如此,余额宝还在1月初悄然推出增值理财服务:一款预期收益7%的定期理财保险类产品,该产品的最大特点是到期后资金会自动转入余额宝。1月6日正式开卖时,1亿元的额度在不到2小时内售罄。实际上,这种以常规货币基金理财产品为基础、辅之以各类短期定期理财产品的“类活期存款” “类定期存款”思路并非首创。去年年底,百度理财宣布将“百发”和“百赚利滚利”两款产品实现无缝对接。

  “金斧子”以独立网站的形式作为互联网理财金融超市的主体,除此之外,张开兴又开发了“滚雪球”、“金融港”两个移动端APP。其中,滚雪球基于理财用户小额理财平台,是金斧子在移动端的延伸;金融港则针对金融理财顾问的产品和客户链条,定位O2O理财产品分销平台。

  记者从兴业银行直销网站发现,目前其产品线包括了“兴业宝”、理财、基金和定期存款四大类。而其最吸引客户的一点便是,客户可以持工行、建行、农行、招行、民生、中信、光大、平安等多家银行卡,通过电脑、手机等移动设备直接在其上选购热销理财产品、基金以及定期存款、通知存款等,免掉了繁复的注册、登录、跨行资金划转步骤,实现一站式购买。

  对于资金规模不断扩大背后的管理问题,天弘基金相关人士表示,货币基金的管理难度主要是流动性和收益性的关系。随着规模加大,一方面流动性管理难度肯定会加大;另一方面,规模大的货币基金议价能力也会较强,这便于平衡收益和流动性。此外,天弘基金专门配备了一个大数据研究小组,对于每日现金头寸管理等问题为基金经理提供决策依据。

  “简单理解,就是将金斧子网站上提供解决服务的金融人士和需要理财服务的普通用户分开细化,针对这两端的人群各自做了一款移动端的APP软件。”张开兴表示,“金融港针对的是市场其他金融机构的理财顾问,他们注册成为会员后,用我们提供的综合类产品,向他们原来服务的客户分销并获取佣金。在传统金融行业里,高净值的客户都有专门的私人理财经理为其服务。而这些线下的高净值的客户正是“金融港”触碰不到的,也是最需要的,正好可以通过这些金融从业者来间接获得,是一种B2B2C的模式。”

  而其余额理财产品“兴业宝”则成为了吸引他行客户资金的利器之一。记者体验发现,在兴业银行直销银行首页点选“兴业宝”频道,根据页面提示输入个人信息并通过短信验证后,再输入银行卡信息和购买金额等,便能在网上一站式完成“兴业宝”的开户、转账和相关货币基金的购买。

  降低费率比拼收益

  据了解,“金融港”目前已有3万金融从业人员注册,上线不到3个月,单月分销规模已经突破3亿,累计达5.07亿。

  而中信银行的“薪金煲”,则通过打通货基支付的“最后一公里”,受到了市场的热烈关注。据了解,中信银行联手嘉实基金和信诚基金推出的“薪金煲”,目前已经可以实现ATM机直接取现、刷卡消费以及跨行转账,而不再需要客户对货币基金进行赎回。

  与支付宝首期圈定天弘基金不同,微信理财和苏宁“零钱宝”都不约而同地选择了多家基金公司共同接入的策略,甚至在接入对象上也有较大重合。

  资本的嗅觉

  “‘薪金煲’在让客户享受到活期存款便捷性的同时,获得了远高于银行活期存款的收益。这种傻瓜式的理财方式,很可能就是未来银行理财服务的发展方向,目前也是中信银行用以吸引他行客户资金的重要工具。”某南方城市商业银行人士指出。

  21世纪经济报道记者了解到,用户在微信理财和苏宁“零钱宝”上都可以自由选择投资标的,平台不会为用户自动分配投资金额。苏宁相关负责人表示,引入多家基金公司是为了打造竞争机制,这样可以给用户更多的选择。

  互联网理财金融超市的蓝图,对市场资本而言,无疑是一次机遇。早在金斧子上线之前,张开兴团队及其描绘的互联网理财沃尔玛就吸引了腾讯创始人曾李青的青睐,并拿到了他的天使投资。2014年年初,金斧子又获得红杉资本近千万美元的A轮融资。

  事实上,相关银行在设计产品之初,就通过一系列设置尽可能地将客户的资金留在本行。以兴业银行直销银行为例,虽然购买“兴业宝”可免注册登录、免办兴业银行卡,直接用他行储蓄卡购买。但若非兴业银行的客户要进行赎回,按规定资金只能转到兴业银行直销银行为用户开设的E卡中。资金若要转回到他行的储蓄卡中,还需要通过银联渠道进行资金转出,且T 3个工作日内才能到账。而且“兴业宝”申购时的单笔限额为500万元,但赎回单日上限仅为5万元。若赎回额度超过5万元,资金则需视赎回时间分T 1日或T 2日才能到账。

  一位基金经理认为,在同一个平台上引入不同公司的货币基金理财产品很容易造成收益率恶性比拼的现象,业绩的压力使基金经理在现金头寸管理等问题上容易更为激进。在用户体验近似、产品模式相同的条件下,收益较高的产品是用户理所当然的选择。他同时指出,由于以天弘基金为代表的基金公司通过互联网渠道使规模激增,基金公司对与互联网企业的合作态度非常积极,也因此愿意接受非独家的合作。不过,基金公司也并非将鸡蛋放在一个篮子,而是与多家互联网企业开展合作,减少对单个平台的依赖。

  事实上,国内与金斧子类似,主打互联网理财金融超市概念的平台的还有91金融超市、铜板街、投之家等。阿里巴巴[微博]2014年也新设立上海招财宝金融服务信息有限公司(下称“招财宝”),以阿里电商的客户生态为基础,联合传统金融机构打造一个开放式互联网金融平台;其中,针对个人用户而言,就是一个互联网金融产品超市,由合作的金融机构提供互联网理财产品,在平台上销售。

  而在社科院金融研究所银行研究室主任曾刚看来,互联网金融引发的战火,早已从互联网企业与银行间燃到了银行体系内部。“从整体上看,银行‘壮士断腕’般的推出相关产品,将让活期存款货币基金化,并推升银行的资金成本,减少银行的息差收入。但是从单个银行看,如此做的结果,却未必不是机会。”

  该人士还指出,同互联网渠道合作对基金公司所收取的费用也有所影响。以天弘基金为例,天弘增利宝的管理费率为0.3%,托管费率是0.08%,低于普通货币基金0.33%、0.1%的水平。他认为,费率的降低一方面是由于互联网直销所带来的成本变化,另一方面也是为了迎合收益比拼所采用的手段。

  除金斧子外,铜板街在2013年11月也获得了国际风投IDG资本千万美元的A轮领投,IDG资本此前曾投资过百度[微博]、搜狐、腾讯等互联网公司。

  曾刚进一步分析指出,类似兴业银行和中信银行这样的股份制银行,其零售客户原本就不足,因此获得其他银行的客户资源成为这些银行做大零售业务的重要途径。“但是用类似的产品吸引客户资金所付出的成本,或许比传统的开分行拉存款的方式要更低。因此中小银行更有动力通过创新来争取他行的客户资金和资源,而由互联网金融引发的竞争其实已经开始在银行体系内发生,利率市场化改革将首先从银行内部启动。”

  值得注意的是,筹备近半年的民生直销银行近期也已进入最后内测阶段。21世纪经济报道记者独家了解到,民生直销银行所推出的两款产品中,“如意宝”是一款基于货币基金的互联网理财产品,背后对接民生加银基金和汇添富基金。与过去民生及其他银行网上银行发售的货币基金理财产品不同,“如意宝”可以实现1元最小申购、赎回和T 0赎回到账。

  IDG方面表示,其看好的是铜板街拥有互联网金融基因,互联网理财类产品迅猛增长,门槛降低是必然趋势。

  还有业内人士认为,当前我国利率市场化尚未完成,但随着互联网金融的迅速发展,大型银行的客户规模优势,迟早会受到威胁,未来随着越来越多银行推出类“薪金煲”的傻瓜理财产品,相关市场和金融机构间的格局或许将会发生更为深刻的变化。

  民生直销银行的另一款产品“随心存”则定位于最大化用户存款利率。具体来讲,用户如果存款满1年,则收益率可以拿到1年期定期利率3.25%;如果不满一年,存款期限会按照组合存款利率最大化的原则进行拆分。

  “跟许多私募股权基金接触下来,他们对互联网理财金融超市的前景还是看好的。这些资本方看好互联网金融的发展趋势,但P2P网贷平台的风险过大,他们认为有隐患;垂直信息搜索和撮合平台只是一个信息展示、产品推介的渠道,本身不承担资产端风险,正好符合他们的要求。”张开兴向21世纪经济报道记者表示。

  在互联网巨头高歌猛进理财产品的背景下,民生直销银行的“如意宝”算是打响了传统银行反击互联网理财的第一枪。不过,民生直销银行相关负责人也坦言,受监管制度的影响,民生直销银行不会独立发卡,不会独立布设智能终端,而是互联网理财产品需绑定民生或其他银行借记卡。与去年10月份民生直销银行制定的战略目标对比不难发现,这一变化使其丧失了部分直销银行针对互联网公司的独特优势。

  网贷之家联合创始人、广东互联网金融协会秘书长朱明春认为,线上综合理财是必然的大趋势,虽然现在许多事情落地还有障碍,但几年之后可能都会成为现实,因为年轻人的生活方式引发的市场需求是不可逆转。

  折中的现实

  理想很丰满,现实很骨感。至少在目前而言,互联网理财金融平台尚处在起步阶段,最大的挑战来自传统线下金融监管与互联网理财的冲突。

  根据相关监管规则,客户首次购买银行理财产品前必须在网点进行风险测评,并签名确认;起点为100万的信托产品销售每单都必须与销售机构当面签订合同。“面签”已成为互联网金融创新目前难以逾越的一道鸿沟。

  也就是说,银行理财和信托产品目前无法通过第三方互联网平台直接完成线上交易。事实上,银行频频试探,但均无功而返,最新一次招商银行9月15日通过京东金融平台销售一款保本型理财产品,翌日即被银监会叫停。

  在基金销售上,互联网平台可通过证监会[微博]批复基金销售资格的持牌第三方支付渠道完成,但目前主要以风险较低的货币基金为主。

  在互联网保险销售上,安永相关报告认为,就管理互联网保险的在线销售方面,监管机构面临许多关键问题,比如其必须综合考虑产品类型、产品风险、销售模式及互联网保险公司无限的销售范围。而保监会近日完成的《互联网保险发展与监管的思考》报告指出,坚持发展与规范并重原则,鼓励创新、适度监管、切实保护消费者权益,积极引导互联网保险健康规范发展。

  张开兴认为,金融产品销售的根本是取得客户的信任,新兴的互联网平台目前普遍处于起步阶段,品牌效应还不够;同时,分业经营下,银行、信托、基金、保险等传统金融机构都各自有一套系统,且都比较强势,互联网思维不够灵活,整合困难较大, 这都是互联网理财金融超市发展的障碍。

  基于现有监管法规和市场环境,目前互联网理财产品销售仅停留在货币基金、小额保险、P2P等非传统持牌机构产品上。针对银行理财,第三方互联网平台只能进行线上推介,交易必须走银行原有账户体系,信托甚至只能线下交易。

  这种市场环境下,定位为互联网理财金融超市的平台只能采取折中的落地方案。在产品上,绕道传统持牌金融机构,绕开监管,创新开发新型互联网金融产皮,比如P2P产品、小贷资产证券化产品,招财宝甚至针对阿里电商客户需求,开发影视投资等产品。

  招商银行、包商银行、南粤银行等传统金融机构,尽管拥有产品优势,但其直销银行也不能直接销售自身的理财产品,反而纷纷效仿P2P模式推出互联网票据理财,下一步甚至将直接参与P2P产品销售。

  在业务形态和商业模式上,则通过线下结合线上的O2O模式。比如,金融城的信托销售就是通过线上获客并登记、线上产品推介,再派专人线下跟踪签单完成交易。

  9月22日,91金融超市更是开设了全国首家线下体验店,相当于银行网点,完成理财产品销售O2O闭环。91金融创始人、CEO许泽玮表示,未来91金融将会以北上广深四大城市为基础,在全国范围内,开设100余家直营线下体验店,并通过紧密合作的线下金融机构,铺设500家线下金融便利店。

  传统金融机构也不例外。为了实现“面签”要求,兴业推出了钱大掌柜互联网理财平台,结合线下网点实现信托产品的“线上登记,线下交易”的销售方式,甚至通过其银银平台,把许多中小银行的网点及客户也纳入前大掌柜互联网销售平台。

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