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工行6月起停止存贷通业务,中国工商银行暂停

2019-11-29 07:24 来源:未知

摘要:近来,某些银行理财产品被不幸叫停,这里面有所谓的分级理财产品,还有工行的个人账户综合理财业务。说起来惭愧,这些产品如果不是现在被叫停了,俺们也许根本就不会知道它们的存在 从这些产品中,我们也可以看到,银行理财产品里面的花样和道道还真是不少。...

工行停止个人账户综合理财业务?

工行6月起停止存贷通业务,中国工商银行暂停。香港5月17日 - 以资产计中国最大银行--中国工商银行(601398.SS)周一晚称,自今年6月1日起,不再受理新的个人账户综合理财业务,引发了市场广泛关注。业内人士指出,此项业务并非普通银行理财业务,而是“存贷通”业务,因替代性产品较多、缺乏吸引力而促成前述产品终止。

5月16日,有着“宇宙第一大行”之称的工商银行发出通知,其官方网站上公布了一则《关于停止个人账户综合理财业务办理和展期的通告》,该通告称工商银行自2016年6月1日起,将不再受理新的个人账户综合理财业务,对于已签订协议的客户,将不再受理展期业务,业务停办满一年后存量客户协议将全部终止。

巧用零花钱作基金定投

  近来,某些银行理财产品被“不幸”叫停,这里面有所谓的分级理财产品,还有工行的个人账户综合理财业务。说起来惭愧,这些产品如果不是现在被叫停了,俺们也许根本就不会知道它们的存在……

“宇宙最大行”要叫停个人理财业务?答案并非如此。昨日,工商银行官网一则关于“不再受理新的个人账户综合理财业务”的通知刷爆朋友圈,大多投资者以为是工行不再受理普通个人理财业务。不过,工商银行对此表示,个人账户综合理财业务是指存贷通一类产品,与个贷有关,与该行传统理财业务完全无关。

刊登在工行官网公告亦称,对于已签订协议的客户,将不再受理展期业务,业务停办满一年后存量客户协议将全部终止。

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“工资一直躺在活期账户上睡大觉,虽然随取随用很方便,但是没什么收益。我这种‘懒人’不知道有什么好的理财方式。”居民张女士现场咨询了多家银行。

  从这些产品中,我们也可以看到,银行理财产品里面的“花样”和“道道”还真是不少。是时候脑补一些关于银行理财的“常识”了。

工商银行昨日在其官网发布通知表示,该行从6月1日起不再受理新的个人账户综合理财业务,对于已签订协议的客户,将不再受理展期业务,业务停办满一年后存量客户协议将全部终止。

工行个人账户综合理财业务实则是“存贷通”业务。即有个人贷款且符合规定条件的客户,可以签订协议开立存贷通账户,该账户内资金不仅可以随时使用,在达到一定金额以上还可以按固定比例抵扣贷款本金。

图:工商银行公告

15日晚,武汉晚报“首届社区理财文化节”开进百步亭社区,10余家银行、保险等金融机构来到现场,为市民支招如何打理工资,传授“懒人”理财方式。

  个人综合理财业务=个人理财业务?

工行相关人士表示,个人账户综合理财业务指的是该行的“存贷通”业务。据了解,存贷通是以同一借款人名下的存款抵扣贷款,为借款人提供增值收益服务的业务。工行官网介绍,客户办理存贷通业务之前银行账户存款是按利率活期0.35%计息,办理存贷通业务后银行账户按最高80%存款享受贷款利率计息。用存贷通可以为家庭理财闲置资金盘活获取更多收益。有内部人士透露,该业务已经有一段时间没有做过了。

华泰证券金融行业首席分析师罗毅认为,“存贷通”本质上是一款存款增值产品。这与理财产品业务不同。本次暂停个人账户综合理财业务,并不涉及理财产品业务,存量的理财产品也不会受此公告影响。

工行此举该做何解,消息公布后,有不少民众对自己在银行购买的理财产品工行6月起停止存贷通业务,中国工商银行暂停。是否安全的问题,产生了担忧。对此,国内知名财富管理机构嘉丰瑞德的理财师William了解到,工行此次停止个人账户综合理财业务,跟普通市民购买的理财产品并无关系。

活期定期存款可随机转换

  昨日,工行官网一则关于“不再受理新的个人账户综合理财业务”的通知刷爆朋友圈——啥?难道工行不再向个人投资者售卖理财产品了吗?

betway必威官网手机版,市场分析人士称,目前工行薪金溢、节节高等业务比原来的存贷通操作更方便、收益更高,而且存贷通业务的增量已基本为零,存量也逐步减少,叫停只是该业务已经不能适应当前业务的发展需要了。

工行的存贷通业务在2006年以前就已推出,用于吸引个人贷款客户的日均存款。但是经过多年的发展,工商银行推出了大额存单、节节高、存管通、薪金溢等多种操作更方便、收益更高的存款产品。客户分流以及产品相对缺乏竞争力,存贷通的增量已基本为零,存量也逐步减少。

工行的工作人员介绍,工行的个人账户综合理财业务,也被称为“存贷通”业务,是针对在工商银行同时贷款和存款的客户所推出的业务。比如一个客户在工商银行贷款100万的同时还有100万的存款,在以前,客户就可通过与银行签订综合理财业务协议,用存款的利息来抵扣部分贷款的利息。

郭女士是一家大型企业的中层领导,收入可观,因工作繁忙无暇打理工资账户,每半年才会集中将工资转为定期存款,大量资金都坐上了只能吃活期利息的“冷板凳”。现如今,工商银行(601398,股吧)、中国银行(601988,股吧)、农业银行(601288,股吧)、武汉农村商业银行等多家银行,都推出了活期定期随机转换的功能,既可提高存款利率操作又简单。

  才怪咧!所谓的综合理财业务,指的其实是工行的“存贷通”业务,和银行理财产品一点儿也没关系。这是一项将借款人的活期账户与贷款账户结合的业务,也就是通常所说的“存贷通”。

此外,罗毅表示,营改增后,贷款服务进项税不得抵扣,收支要两条线进行,也促成该产品的终止。

据悉,工商银行的存贷通业务早在2006年以前就已推出,期间并没有出现什么问题,主要用于吸引个人贷款客户的日均存款。William指出,从本质上来看,存贷通仍是一种存款增值产品,即跟普通大众在银行购买的人民币理财产品,其实并无联系。

比如工行的“定活通”,办理了此项服务之后,银行系统将在每月固定日期检查工资账户,当账户资金超过指定金额时,系统自动将超出余额转为定期存款。如果郭女士因为取现或者消费,账上余额出现不足时,定期存款将自动转为活期。“除了网点,也可直接登录网上银行办理。”工行理财师介绍说。

  比如,你在银行有房贷,又有10万元活期存款,开通“存贷通”以后,就可以将活期里的10万元,抵扣房贷,相当于部分提前还款了。如果,你有急用,又可以支取出来,不再提前还贷了,之前的活期利息仍然结算给你。

记者 赵红梅; 审校 杨淑祯

对于存贷通当时推出的目的,William认为主要考虑为特定的贷款人在活期账户内提供一定比例的理财经营,提高闲置资金的利息回报。但是好景不长,2013年后,随着互联网金融的异军突起,如当时阿里推出有着高达7%年化收益的余额宝,这开始对存贷通业务产生了较大冲击。

超短理财6天能有2%收益

  这项业务适用于背着房贷、而平时账户内有较多流动资金的人,如一些个体户、小企业主或各种投资客等,提高了他们的资金流动性,也减少了一定的房贷利息。

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百步亭的老股民曾大爷诉苦,每逢小长假,股市休市,资金就会闲置好几天,存活期收益又太低。现在一些银行推出了超短期理财产品,如工行的“灵通快线”专为有股市闲置资金、生意周转资金或其它临时存款的客户量身打造,交行也推出“双利账务”服务。

  分级理财产品=产品风险评级?

此后,工行也为适应新的竞争环境,陆续推出大额存单、节节高、存管通、薪金溢等存款产品来服务储蓄客户,提供给客户更高的预期收益。不过仍没有互联网金融的理财收益高。

交易时间是每个工作日的9:00-15:30,每天股市收市后,客户可将剩余资金购买“灵通快线”超短期,次日早上9时赎回,马上就可以投入新的股票操作中,提高了资金的利用效率。

  近日,受到债市波动加剧的影响,银监要求各大行暂停新发“分级型理财产品”。

而目前在工商银行内部,可替代存贷通业务的已有很多,且比原来的存贷通业务操作更加简便、收益更高,因此存贷通业务逐渐成为“鸡肋”,业务增量也随之大幅减少。而在营改增后,要求贷款服务进项税不得抵扣,收支要两条线进行,这也在另一方面促成了该产品的终止。可以说工行此次停止此项理财服务,也是顺势而为。不过,工行停止“个人综合理财业务”后是否会全面停止理财业务,目前看还不太可能。

假设曾大爷端午小长假前转出资金100万元,节后再转回股市。如果直接存入活期账户里,其6天的利息是58.33元,如果购买工行“灵通快线”,则这6天的收益是328.77元,是活期利息的5.6倍。

  问题来了,什么是分级理财产品呢?好像又是第一次听说……难道是理财产品的R1、R2、R3等等的风险评级吗?

William指出,对于储蓄用户,若想更高效的利用资金并取得更高的收益,其实可对资金的闲置进行有效划分,把可能闲置时间较长的,转为配置有一定期限的银行理财产品或是其他的机构投资产品来投资。

利用“存抵贷”给房贷打折

  又错啦!分级理财产品的概念,其实和分级基金有点相似,只是前者投入债市,后者投入的是股市。

目前,各家银行收紧了商业房贷,基本上都恢复到基准利率,即使有优惠,也是针对合作楼盘。但日前,工行、招行等多家银行又重推暂停已久的“存抵贷”房贷理财业务,即银行贷款客户将活期存款存放在还贷关联账户里,可以在不影响流动性的前提下获得高收益。

  同样一个理财产品分为两部分,获得的收益先满足优先级客户,超额部分再分给次级客户。

工行推出的“存贷通”业务,规定凡在工行新申请或已经办理了个人住房贷款、个人商用房贷款的客户和个人经营性贷款客户,如果还款记录良好、贷款余额不低于10万元并且剩余还款期限不低于12个月,都可办理存贷通业务。比如客户有100万元的房贷和100万元的活期存款,开办存贷通业务后,一年的贷款利率为1.488%。

  由于分级理财产品和分级基金一样蕴含着较大的风险,因此,也被叫停了。

“我基本上是‘月光族’,怎么理财?”去年刚步入职场的小周来到建设银行(601939,股吧)的摊位前咨询。理财师建议,小周每月除去开销及定额存款外,可拿出1000元做基金定投。可选择T 0实时赎回的货币基金、债券型基金、短期理财基金等低风险基金品种,类似“零存整取”,流动性强且收益稍高。基金定投只需投资者去基金代销机构,如银行,办理一次性的手续,以后每期扣款申购均自动进行。同时,理财师建议可配置一些抵御通货膨胀的黄金等贵金属投资产品,目前武汉农村商业银行、交通银行(601328,股吧)也都推出了门槛较低的黄金定投产品。

  去银行买理财产品=买银行的理财产品

见习记者宋丹丹 实习生刘江恒 通讯员熊芳

  这个标题就把人看晕了,什么“去银行买”和“去买银行”,难不成我还“去抢银行”?!

  非也非也。其实,这是挺要紧的一点,因为并不是在银行买的理财产品,就A 级的“安全”了。很多在银行卖的理财产品,其实并不是银行自己发行的。

  实际上,银行除了发售自己设计的理财产品,还会帮一些其他的金融中介机构,如信托、保险、基金等公司代销产品。

  这些产品只要卖出去了,理财经理倒是可以获得提成,但一旦那些机构出问题了,银行可是概不负责的。所以,投资者可要时刻对他们推销的所谓“高收益”产品保持理性啊!

  把钱存银行=没有任何“亏损”?

  投资股票,亏了;买基金,也亏了;更别说什么金鹿、中晋、P2P了……就算是购买银行理财产品,他们也会提醒你,极端情况下有本金全部损失的风险哦!

  这样看来,是不是只有把钱全部放银行、定期存款最最安全呢?这种想法还是8对。只要看两组数据就知道啦!

  首先是现在的无风险利率水平,2015年10月降息之后,国有行的一年期存款利率为1.75%,股份行通常在2.00%左右;其次是今年的预期通胀水平,根据国家统计局数据,今年4月CPI同比上升2.3%。

  如果到今年年底,CPI维持在2.3%的水平上,那么显然,物价的涨幅就高于一年期无风险利率的水平了。也就是说,如果一年期定存1万元,年底你会得到10175-10200元;而在年初需要1万元购买的物品,年底就要10230元了,你说把钱存银行亏不亏呢?

  如果你想要资金安全,又跑赢通胀的话,比起完全存在银行,不如购买一些货币基金,或者是保本型的银行理财产品。

  总结:说完了这些关于银行理财产品的一个个“文字游戏”,小编是几乎都要把舌头也绕弯了。

  如果你因此而增加了一些理财知识,知道了它们的差别,感觉到眉清目爽、茅塞顿开,那就不枉小编一番苦心。

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