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银行监理会标准商银代办贩卖业务,微众银行反

2019-11-22 23:55 来源:未知

摘要:《投资快报》记者关注到,近日,一位实名认证为百度前产品经理的微博用户发文,举报微众银行代理销售理财产品涉嫌违规,并表示已经向深圳银监局实名举报。据媒体报道,日前微众银行已经回应,针对银监会规范商业银行代销业务相关规定,该行正在认真贯彻落实...

摘要:代销新规驾到,但并不是所有的银行已经准备好了。 日前,银监会下发《关于规范商业银行代理销售业务的通知》,规定商业银行只能代销持有金融牌照机构发行的金融产品,由总行对代销业务实行集中统一管理,并禁止非本行人员在营业网点从事产品宣传推介、销售等...

银监会规范商业银行代理销售业务代销产品与自发理财产品不能混淆销售

北京5月13日 - 中国银监会周五发布通知,明确商业银行只能代销由银监会、证监会和保监会依法实施监督管理、持有金融牌照的金融机构发行的金融产品,不得代销该范围以外的机构发行的产品,政府债券、实物贵金属和银监会另有规定的除外。

betway必威官网手机版,本报讯 明明是在银行网点通过银行工作人员买的高收益“理财产品”,到期后却连本金都亏损,找到银行才知道,原来产品不是银行官方销售,只是员工的个人行为。类似事件,近年来时有发生,银监会等监管部门也曾对银行代理销售业务提出监管要求。近日,银监会针对商业银行代理销售业务出现误导销售、未经授权代理销售、私自销售产品以及与合作机构风险责任不清等问题,发布了《关于规范商业银行代理销售业务的通知》,对银行代理销售业务进行规范。

  《投资快报》记者关注到,近日,一位实名认证为百度前产品经理的微博用户发文,举报微众银行代理销售理财产品涉嫌违规,并表示已经向深圳银监局实名举报。据媒体报道,日前微众银行已经回应,针对银监会规范商业银行代销业务相关规定,该行正在认真贯彻落实。

    代销新规驾到,但并不是所有的银行已经准备好了。

中国银监会近日印发《关于规范商业银行代理销售业务的通知》,明确提出商业银行不得将代销产品与存款或其自身发行的理财产品混淆销售。

该《关于规范商业银行代理销售业务的通知》要求,银行应对销售人员及其代销产品范围进行明确授权,禁止未经授权或超越授权范围开展代销业务,禁止非本行人员在营业网点从事产品宣传推介、销售等活动,不得将代销产品与存款或其自身发行的理财产品混淆销售。

高收益高佣金

  该微博用户在举报信中称,微众银行一直通过其手机APP代销各种金融产品,从今年3月份起,微众银行手机APP开始出现“众享华通”系列产品,投资者购买“众享华通”系列产品,需登录微众银行APP,并授权微众银行从投资者制定的银行卡中扣取相应金额,资金由微众银行进入理财产品发行方,因此可以确认这是微众银行的一种代理销售业务。

    日前,银监会下发《关于规范商业银行代理销售业务的通知》,规定商业银行只能代销持有金融牌照机构发行的金融产品,由总行对代销业务实行集中统一管理,并禁止非本行人员在营业网点从事产品宣传推介、销售等活动,不得将代销产品与存款或其自身发行的理财产品混淆销售。

近年来,商业银行代理销售业务发展较快,代销产品种类逐步增多,规模不断扩大,部分商业银行在代销业务中出现了误导销售、未经授权代销、私自销售产品以及与合作机构风险责任不清等问题。

通知指出,商业银行应当建立健全代销业务管理制度,由总行对代销业务实行集中统一管理。商业银行总行应对合作机构实施尽职调查,实行名单制管理。原则上应由总行与合作机构总部签订代销协议,并由总行对代销产品进行审批。

个人铤而走险

  但该微博用户指出,“众享华通”系列理财产品由“深圳鑫科瑞华投资管理有限公司”发行。而这家公司于2016年1月28日注册成立,并不是银监会、保监会、证监会监督管理下的持有金融牌照的金融机构。而据《中国银监会关于规范商业银行代理销售业务的通过》第一节基本原则第五条指出:“商业银行不得代销本通知规定范围以外的机构发行的产品,政府债券、实物贵金属以及银监会另有规定的除外。”

    《证券日报》记者注意到,部分银行的手机银行APP或直销银行APP中,仍有一些另类理财产品,其发行方(挂牌方)并非银行,也并非持牌金融机构,而是企业或金融产权交易所,产品的合规性存疑。其中,部分银行选择了暂缓销售,而一家总部位于南方的城商行的客服人员对本报记者表示,没有接到产品下架通知,也没有收到上述代销新规的传达。

《通知》明确,商业银行开展代销业务应当遵守依法合规、符合代销有关金融产品资质要求、加强投资者适当性管理以及在代销业务与其他业务之间建立风险隔离制度等四项原则。商业银行只能代销由银监会、证监会和保监会依法实施监督管理、持有金融牌照的金融机构发行的金融产品,不得代销该范围以外的机构发行的产品,政府债券、实物贵金属和银监会另有规定的除外。

商业银行应当加强投资者适当性管理,在销售过程中明示产品的代销属性,充分揭示代销产品风险,不得采取夸大宣传、虚假宣传等方式误导客户购买产品,并应当根据有关规定实施录音录像。商业银行应依法履行客户信息保密义务,督促合作机构及时、准确、完整地披露产品信息,并会同合作机构建立客户投诉和应急处理机制。

业内人士表示,一些投资者遭遇的上述情况,是因为银行个别员工违规私自销售非银行官方发行的理财产品、非银行官方授权和签订代销协议的一些第三方机构的产品,“这些个别员工通过私自销售相关产品可以获得高额的佣金,因此,他们会铤而走险。”从投资者角度来说,这些银行员工私自推荐销售的产品往往都以所谓高收益来吸引投资人,再加上一些投资者风险意识淡薄且不具备专业的理财知识,从而上当受骗。

  基于这项规定,该用户认定微众银行销售“众享华通”系列产品已经违反了中国银监会的有关规定。根据举报信的描述,微众银行App一直代销各种金融产品,而众享华通系列产品涉及非法集资。5月13日,银监会出台了规范代销行为的新规定,然而微众银行却并没有将其下架。 “猫狗CATdog”还在举报时表示,打开“众享华通”的说明书,查看文档属性,结果显示这个说明书纯粹就是从浙江长兴的五水共治的融资计划照抄过来的。

银行监理会标准商银代办贩卖业务,微众银行反其道而行之银行监理会规定。    银行代销实行白名单制

《通知》规定,商业银行应当建立健全代销业务管理制度,由总行对代销业务实行集中统一管理。商业银行总行应对合作机构实施尽职调查,实行名单制管理。原则上应由总行与合作机构总部签订代销协议,并由总行对代销产品进行审批。商业银行应当加强投资者适当性管理,在销售过程中明示产品的代销属性,充分揭示代销产品风险,不得采取夸大宣传、虚假宣传等方式误导客户购买产品,并应当根据有关规定实施录音录像。商业银行应依法履行客户信息保密义务,督促合作机构及时、准确、完整地披露产品信息,并会同合作机构建立客户投诉和应急处理机制。

近年来,商业银行代理销售业务快速发展,但同时也出现了误导销售、未经授权代理销售、私自销售产品以及与合作机构风险责任不清等问题。

上述通知中明确,要求商业银行对客户风险承受能力进行评估,只能向客户销售与其风险承受能力相匹配的代销产品。同时,银行应对销售人员及其代销产品范围进行明确授权,禁止未经授权或超越授权范围开展代销业务,禁止非本行人员在营业网点从事产品宣传推介、销售等活动,不得将代销产品与存款或其自身发行的理财产品混淆销售。

  针对该微博用户实名举报该问题,微众银行表示,“微众银行秉持合规经营的理念,对合作伙伴及产品有严格准入和风险管理流程,确保客户资金安全。中国银监会出台的《关于规范商业银行代理销售业务的通知》(银监发〔2016〕24号),对代理销售业务作出明确要求和部署,我行正在认真贯彻和落实。”

    日前,银监会印发了《关于规范商业银行代理销售业务的通知》,明确了代销产品的范围。规定指出,商业银行接受由银监会、证监会、保监会依法实施监督管理、持有金融牌照的金融机构委托,在本行渠道(含营业网点和电子渠道),向客户推介、销售由合作机构依法发行的金融产品。商业银行不得代销本通知规定范围以外的机构发行的产品,政府债券、实物贵金属以及银监会另有规定的除外。此外,商业银行总行应当对合作机构实行名单制管理,建立并有效实施对合作机构的尽职调查、评估和审批制度,及时对存在严重违规行为、重大风险或其他不符合合作标准的机构实施退出。

《通知》要求,商业银行应对销售人员及其代销产品范围进行明确授权,禁止未经授权或超越授权范围开展代销业务,禁止非本行人员在营业网点从事产品宣传推介、销售等活动,不得将代销产品与存款或其自身发行的理财产品混淆销售。

发稿 沈燕; 审校 张喜良

商业银行代售

  5月28日,记者登录微众银行APP发现,众享华通四个期限的产品仍然在微众银行APP上显示,不过相关产品均已显示售罄。

    新规被业界解读为银行今后代销理财产品应实施“白名单制”,其制定的背景则是近年来屡屡爆发出来的“飞单”。事实上,即便是在销售合规程度明显高于三、四线城市的北京地区,本报记者也曾经多次看到投资者在银行网点集体投诉理财被骗。

上述负责人说,《通知》印发前,商业银行已经销售但不符合《通知》规定的代销产品,应在产品到期或兑付后结清,不得继续销售。

银行监理会标准商银代办贩卖业务,微众银行反其道而行之银行监理会规定。不是啥都能卖

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    部分银行暂缓发售

银监会发布的上述通知还明确,商业银行只能代销由银监会、证监会和保监会依法实施监督管理、持有金融牌照的金融机构发行的金融产品,不得代销该范围以外的机构发行的产品,政府债券、实物贵金属和银监会另有规定的除外。同时,原则上应该由银行总行与合作机构总部签订代销协议,并由总行对代销产品进行审批。在银监会该通知印发前,商业银行已经销售但不符合通知规定的代销产品,应在产品到期或兑付后结清,不得继续销售。

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    《证券日报》记者注意到,新规落地后,部分银行确实已经开始对代销产品进行调整。

银行在销售过程中,还要明示产品的代销属性,充分揭示代销产品风险,不得采取夸大宣传、虚假宣传等方式误导客户购买,并应当根据有关规定实施录音录像。业内人士表示,在银监会的通知出台后,预计一些代销乱象将得到明显改善,对普通市民而言,未来在银行购买其代销产品时也更加放心,“不过还是提醒投资者,在进行投资的时候,切勿盲目追求高收益,而失去理智判断。”

    此前,某民营银行在新规颁布之前销售的理财产品曾因为募资方非金融机构的身份被质疑,相关银行回应称,“我行正在认真贯彻和落实新的要求和部署。”目前相关系列原有产品已经售罄,且并未推出新的产品。

    而在另一家民营银行——上海华瑞银行的微信银行途径,本报记者也发现,号称为“周年庆”而来的理财产品的抢购链接已经被发布者删除,微信银行的电子客服回应称,“目前平台升级产品接入中,敬请期待,谢谢支持”。而在该微信银行财富管家页面,瑞智系列的两款理财产品均显示为售罄,该系列理财产品1000元起购,收益率根据期限不同,分别设定为6.68%和6.58%。华瑞银行表示,瑞智系列实际是由南京金融资产交易中心发行的交易所理财计划产品。电子客服在回应本报记者瑞智系列产品是否还会上架时表示,“目前根据商业银行理财产品销售的最新法规要求,我行将对线上销售平台及投资产品进行优化,部分产品暂缓销售。”

    《证券日报》记者注意到,在代销新规颁布前,金融资产交易所是部分城商行手机银行理财产品架构中常见的存在,这类理财产品的收益率也往往略高于银行发行的同期限普通非结构性理财产品。

    “城商行理财产品的平均收益率通常明显高于国有大行和股份制银行,其投资研发能力又不太可能高于那两类银行,因此城商行只能在理财产品的资产配置上下功夫,一些非标资产或风险相对较高的信贷资产也就自然而然的被纳入了视野”,一位股份制银行有关人士对本报记者表示。

    **P2B理财疑似违规

    **然而,部分银行的直销银行或手机银行APP中,仍有疑似违规的理财产品。

    一家总部位于南方的城商行的直销银行APP中专设了一系列理财产品,认购起点仅为100元,最小追加单位仅为1元。

    该行位于北京市某网点的一位大堂经理此前对《证券日报》记者表示,这款理财产品与银行网点出售的理财产品“都一样,都是我们银行发行的,只不过前者只在手机银行中出售,收益率高于同期限的其他系列产品”。

    但是,按照《商业银行理财产品销售管理办法》的规定,“本办法所称商业银行理财产品(以下简称理财产品)销售是指商业银行将本行开发设计的理财产品向个人客户和机构客户(以下统称客户)宣传推介、销售、办理申购、赎回等行为”;“商业银行应当根据理财产品风险评级、潜在客户群的风险承受能力评级,为理财产品设置适当的单一客户销售起点金额。风险评级为一级和二级的理财产品,单一客户销售起点金额不得低于5万元人民币;风险评级为三级和四级的理财产品,单一客户销售起点金额不得低于10万元人民币;风险评级为五级的理财产品,单一客户销售起点金额不得低于20万元人民币”。

    也就是说,该产品并不太可能是银行发行的普通理财产品,否则其销售起点也是不合规的。而新规规定,“商业银行从事代销业务,不得有以下情形:将代销产品作为存款或其自身发行的理财产品进行销售,或者采取夸大宣传、虚假宣传等方式误导客户购买产品……”。

    本报记者仔细查阅该款手机专属理财产品的认购协议发现,该款理财产品对应的实际是对一家企业的定向贷款,资金用于企业生产经营活动。银行的手机银行(协议中称为直销银行)不承担借出人的任何资金损失风险。本报记者进一步逐一查询该银行此系列产品的借款企业并发现,借款方以三、四线房地产类企业或民营企业居多,而且部分企业曾经多次借款,而且这些企业都不是持有金融牌照的机构。

    该银行一位电话客服人员在回应本报记者的质疑时坚持表示,这款产品是代销的,但是目前并没有接到代销新规的通知,产品也不会下架。

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