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betway必威官网手机版:多家银行依赖信用卡分期

2019-11-09 00:23 来源:未知

摘要:如果你在银行还有存款,却一不小心申请了信用卡现金或账单分期,那么很遗憾地告诉你你亏大了。 据《证券日报》记者测算,一存一贷之间,分期手续费费率约45倍于活期存款利率,11倍于一年期存款基准利率;甚至接近4倍于一年期贷款基准利率。 信用卡账单分期和...

信用卡分期年化费率约4倍于房贷利率

摘要:以优质客户专享特权的名义招募体验者商业银行对于信用卡分期尤其是大额消费分期业务的包装可谓不遗余力。 不过,据《证券日报》记者测算,这项号称免息仅收手续费的专项服务,真实费率标准可达年化16%以上,如果也时髦地与活期存款利率(0.3%)作对比,则可...

今年2月份,银监会与国家发改委联合下发了《商业银行服务价格管理办法》,对社会关注的商业银行收费项目做出新的规定,对银行的13项服务重新定价,其中个人小额账户管理费、普通储蓄卡年费、个人基本养老金账户异地取现手续费及转账汇款费用等项目都得到降价调整,当持卡人纷纷赞叹享受到政策红利的同时,银行已经悄然提高了信用卡分期手续费收费标准。

  如果你在银行还有存款,却“一不小心”申请了信用卡现金或账单分期,那么很遗憾地告诉你——“你亏大了”。

如果你还陶醉于“货基宝宝们”10多倍于活期存款利率的收益率,或狠狠地吐槽房贷利率上浮5%后“居然高达5%”,那么你真的“已经OUT了”。最闷声发大财的显然并不是上述“明码实价”的产品,而是银行最接地气的信用卡分期。

  以“优质客户专享特权”的名义招募体验者——商业银行对于信用卡分期尤其是大额消费分期业务的包装可谓不遗余力。

据《证券日报》记者不完全统计,在近期,已经有三家股份制银行上调了信用卡消费分期、账单分期和现金分期付款业务的分期手续费,而部分国有大行早在去年已经对分期手续费做出了调整。

  据《证券日报》记者测算,一存一贷之间,分期手续费费率约45倍于活期存款利率,11倍于一年期存款基准利率;甚至接近4倍于一年期贷款基准利率。

据《证券日报》记者测算,考虑到资金实际占用因素后进行测算,信用卡分期手续费年化费率最高接近甚至可能超过20%,约60倍于活期存款利率,13倍于一年期存款基准利率,4倍于房贷利率,且足以媲美大型P2P平台的网贷借款利率。

  不过,据《证券日报》记者测算,这项号称“免息仅收手续费”的专项服务,真实费率标准可达年化16%以上,如果也时髦地与活期存款利率(0.3%)作对比,则可以得到令人咂舌的逾53倍的计算结果,对于优质客户而言,风险定价的优势似乎并没有获得充分发挥。

信用卡分期业务,顾名思义,即持卡人使用信用卡进行大额消费时,由银行向商户一次性支付持卡人所购商品的消费资金,然后让持卡人分期向银行还款的过程。然而,免息分期付款并不等同于银行不收费,在实际消费中,持卡人分期支付的“收费费率”往往要高于一次性贷款的利息。而对于银行来说,自2003年招行首次推出分期付款业务到现在,该业务已经成为了银行卡手续费中最重要的增长动力,多家银行在短短5年中银行卡手续费收入翻了3倍甚至更多,年报中给出的增长理由则为信用卡分期手续费增加。

  “信用卡账单分期和现金分期收取的费用确实一直没有降低,只是不定期有一些折扣优惠”,一位上市银行客服对《证券日报》记者表示。记者注意到,近日确实有部分银行推出了信用卡账单分期手续费八折的优惠,但是却罕有银行愿意直接降价。

银行力推分期

  与之相呼应的是,在多家大中型上市银行的2017年年报中,均有对于信用卡分期业务的业绩贡献度和收入增速的描述,最高增速逾六成。

信用卡分期业务成银行卡

  对此,某股份制银行内部人士对《证券日报》记者道出了原因,“手续费一旦下调,再上涨的难度会比较大,监管会关注,消费者也肯定不买账,所以银行现在更喜欢通过打折的方式变相降低收费。”

“捆绑”理财概念

  商业银行力推消费分期“专享特权”

手续费收入“救命稻草”

  存贷款利率下降

对于信用卡分期付款,多数信用卡用户并不陌生,主要包括现金分期、账单分期、汽车分期和单笔消费分期等。其中,先拿钱后消费的现金分期业务更是赚足了眼球。

  “最近被几家银行轮番轰炸,每隔一段时间就会恭喜我获得信用卡消费分期特权或高达数十万消费贷款特权,广告语根据不同的推送时间分别与为假期消费保驾护航或装修、教育、旅行、购车等相关”,家住北京市西南二环的王女士最近对《证券日报》记者表示,“银行的口气都像是我中奖了一样,但是几家银行都在发放类似的特权,我觉得资格并不像银行说起来得那么稀缺。”

事实上,此次银行集体上调信用卡分期手续费并非偶然,在每一次银行中间业务受到相关政策影响而减少时,信用卡分期手续费上调就成为了银行弥补收益的最佳途径。

  但分期手续费居高不下

事实上,本报记者以及身边的亲友都曾多次接到银行关于信用卡分期业务的推介,在节假日或旅行之际,这种推介的频次也往往会有所增加。

  对于银行卡消费分期,多数信用卡用户并不陌生。过去,信用卡分期付款主要包括账单分期和单笔消费分期,银行通常按照所分期数的不同,收取不同的手续费。无论是账单分期还是单笔消费分期,其前提都是先产生消费行为,然后客户再对产生的信用贷款进行分期偿还的设定。此后,先贷款后消费的现金分期业务赚取了更多的眼球。

在去年年初,由于银行卡刷卡手续费新标准直接影响了银行的收入,为了保证中间业务增速,多加银行对信用卡分期手续费做出了调整。

  在多家银行的官网上,现金分期业务均被安置于首页或信用卡频道首页。虽然,规模与动辄数亿元的对公贷款业务没法相提并论,但各类信用卡分期业务可以说是银行力推的信用卡增值服务,而且也是银行最接近所谓“暴利”的业务之一,对于银行来说,其性价比相当高。

“现金分期可以先取现再消费,确实很方便”,近日在某金融机构就业刚刚一年多的小王对《证券日报》记者表示,“身边的朋友办理信用卡账单或现金分期的朋友还是比较多的,毕竟大家刚刚参加工作,月收入虽然不算低,但是几乎没什么积蓄,因此希望把还款的节奏放慢”。

  目前,部分银行还推出了高额预约消费分期业务,这项服务贷款金额可以比客户原本的日常透支额度高出数倍,不过通常单次预约的有效期较短。此外,还有部分银行主推纯信用无抵押的大额消费贷款,还款时间设定相对自由。

而这次因部分银行业务收费再次被减免,银行又在信用卡分期手续费上动起了脑筋。某总部位于北京的股份制银行的信用卡中心网站近日发布公告,于7月1日起调整灵活分期、账单分期及自动分期手续费率,上调后的每期手续费率比之前上浮0.05个至0.13个百分点。

  以一笔总额为12000元的信用卡现金分期业务为例。根据分期的时限不同,银行收取费率不等的手续费。某股份制银行信用卡中心客服人员对《证券日报》记者表示,“如果是选择按照12个月以上进行分期,手续费按每月0.75%收取;如果仅分3期,手续费按照每个月0.95%来收取”。据此计算,12个月分期的手续费合计支出为12000×0.75%×12=1080元;3个月分期的手续费合计为12000×0.95%×3=342元。表面上来看,上述收费标准年化费率在9%左右。

目前,多数大中型银行已推出了信用卡现金分期业务,其最大特点是无需任何抵押和担保,客户申请获批后,资金最快“即刻到账”,当然,所谓的“自由消费”并不是绝对的,不得用于投资(包括但不限于购房、股票、期货及其他股本权益性投资)、金融机构的商品和服务、购买彩票、医院、诉讼等,仅限用于消费(包括但不限于装修、家电、婚庆、购车、助学、旅游、医疗等)。

  真实费率标准最高达年化16%

此外,另一家总部位于南方的股份制银行也在今年6月16日发布公告称,为提高信用卡分期业务服务水平,将对信用卡消费分期、账单分期和现金分期付款业务的分期手续费收取标准进行调整,并自2014年7月30日起开始生效。

  但实际上,用户分期付款的手续费是按照期初用户分期总金额乘以一定的费率系数来计算,并不是按照每月剩余的贷款额度来计算。但是,仍以上述贷款12000元为例,显然持卡人并不是一直使用着12000元的贷款额度,每月占用额度是逐月递减的,以12个月和3个月的资金占用均值来考量,每月的递减速度分别为1000元和4000元。按此计算,月均的资金占用约为6500元和8000元。如果考虑递减因素,12期分期付款实际的手续费费率为1080/6500,结果为16.6%,而3期分期付款的年化手续费费率还要更高一些,达到17.1%。

值得一提的是,《证券日报》记者注意到,多家银行官网的信用卡频道将“理财”和“分期”捆绑在同一个栏目里,甚至是直接表述为“账单分期助您理财”。然而,点击进入页面后,从官网对于分期业务优势的各种描述(例如,申请便捷、期数灵活、金额自选、还款轻松、自由消费)来看,该项业务与理财的关联度似乎并不大。

  在多家银行的官网上,分期业务出现在首页或信用卡频道的首页上。虽然规模与对公贷款动辄数亿元的规模没法相提并论,但分期业务却是银行最接近所谓“暴利”的业务之一,对于银行来说,其性价比相当高。

这其中,除了消费和账单分期费率上调了0.03%—0.05%不等外,现金分期付款业务手续费率上调幅度最大。3期的每月分期手续费率从0.8%上调为0.9%,上涨了0.1个百分点。其余期限手续费率则从0.75%调整为0.8%,上调幅度为0.05个百分点。以持卡人10万元分3期来计算,持卡人每个月将多付利息100元。

  不同银行的手续费标准不尽一致,但是大体上相差不大。此外,信用卡账单分期的手续费与现金分期业务相比通常略低,但同样相差不大。

手续费费率上限比肩P2P

  以一笔总额为12000元的信用卡分期业务为例,根据分期的时限不同,银行收取费率不等的手续费。某股份制银行信用卡中心客服人员对《证券日报》记者表示,“如果是选择按照12个月以上进行分期,手续费按每月0.66%收取;如果仅分2期,手续费按照每个月1%来收取”。据此计算,12个月分期的手续费合计支出为12000×0.66%×12=950.4元;2个月分期的手续费合计为12000×1%×2=240元。表面上来看,上述收费标准年化费率在8%-12%之间,但实际上,银行的收益率远不止于此。

银行卡手续费

  事实上,从2014年11月份降息起算,央行已经6次降低存贷款基准利率,目前活期存款利率为0.35%,而一年期存款基准利率也仅为1.5%,分期业务的手续费标准已经逾45倍于活期存款利率,11倍于一年期存款基准利率;甚至接近4倍于一年期贷款基准利率。

部分银行对优质客户打折

  按照银行的说法,用户分期付款的手续费是按照期初用户分期总金额乘以一定的费率系数来计算,并不是按照每月剩余的贷款额度来计算。但是,仍以上述贷款12000元为例,显然持卡人并不是一直使用着12000元的贷款额度,而是逐月递减,以12个月和2个月的资金占用均值来考量,每月的递减速度分别为1000元和6000元。按此计算,月均的资金占用约为6500元和9000元。

5年增3倍是常态

  银行限时限额打折

对于分期业务是否真的有利于持卡人理财,观点恐怕是仁者见仁、智者见智。但是,仅从分期业务年化手续费的上限费率来看,现金分期业务已经与P2P网贷有一拼。

  如果按照考虑每一期递减因素的测算方法,12期分期付款实际的手续费费率为950/6500,结果为14.6%,而2期分期付款的年化手续费费率还要更高一些,达到16%。

随着近些年来利率市场化的放开,银行中间收入对于银行的意义更为重要。

  但手续费标准不变

按照某股份制银行现金分期收费标准测算,如果申请2万元现金借款,分12期偿还,则每期手续费=分期总金额*每期手续费费率,即20000元*0.75%=150元,合计手续费为1800元,每月应还款额为1817元。表面上来看,上述收费标准折合年化手续费率在9%左右,但实际上,银行的收益率远不止于此。按照银行官网资料的说法,用户分期付款的手续费是按照期初用户分期总金额乘以一定的费率系数来计算,并不是按照每月剩余的贷款额度来计算,显然持卡人并不是一直使用着20000元的贷款额度,而是逐月递减,按此计算,月均的资金占用约为10833元。如果考虑递减因素的影响,12期分期付款实际的年化手续费费率为1800/10833,结果为16.6%。

  不同银行的手续费标准不尽一致,但是大体上相差不大。例如,另一家银行不管分几期,月均费率均为0.75%,其实际的年化手续费费率达到了16.6%。

《证券日报》记者查阅相关银行年报发现,多家银行的银行卡手续费在近些年来增长迅猛。工商银行2008年年报中,银行卡手续费及佣金为71.99亿元,短短5年后,截至2013年年末,该数字已经一跃为285.33亿元,增长296.3%。建行2008年时银行卡手续费佣金仅为71.53元,在2013年该数字增长到257.83亿元,增长幅度为260.4%。

  “信用卡账单分期和现金分期收取的费用这几年一直没有降低,只是不定期有一些优惠折扣,但这些是属于手续费,不是贷款利率”,上述上市银行客服对《证券日报》记者表示,“各家银行分期业务的手续费都是自行确定的”。

不同银行以及不同期限的现金分期业务手续费标准不尽一致,但通常相差并不悬殊。此外,信用卡账单分期的手续费与现金分期业务在较短期限产品上几乎差不多,中长期的费率大多略低于现金分期业务。

  仅仅是单从费率来看,分期业务的“暴利”程度已经与P2P有一拼。不过,从资产质量而言,银行分期业务的整体质量应该是远远高于P2P的,因为其贷款客户实际上是从银行现有的普通的信用卡客户中筛选出来的,银行掌握的分析数据比较详实。而P2P行业的贷款客户资产质量往往是良莠不齐,多数客户恰恰是无法从银行获得贷款的,且资金投向不确定性较强。

再看股份制商业银行,招商银行(600036,股吧)作为国内率先推出信用卡分期业务的银行,在近些来也是收益颇丰。其在2008年银行卡手续费收入仅为26.73亿,截至2013年末,招行银行卡手续费已增长到83.09亿元。其2013年年报中写明,银行卡手续费比上年增加24.84亿元,增长42.64%,这主要受信用卡分期等收入快速增长影响。

  本报记者注意到,近日,确实有部分银行推出了信用卡账单分期手续费八折的优惠。例如,一家股份制银行开出的条件是,“7月份成功办理10期及以上账单分期即可领取1000个积分”,满足上述条件后,如果分期金额超过5000元,客户即可领取手续费八折优惠。本报记者按照上述测算的16.6%的实际费率计算,八折优惠后的手续费费率约为13.28%,而1000个积分的购买力大概折合不足50元现金。

此外,《证券日报》记者对比了部分商业银行的分期业务手续费和网贷平台的线上借款收费,记者发现,两者的手续费费率相差并不大。

  四大行去年分期交易额增加

目前,除了信用卡分期,多家银行也在经营的电商平台推出与银行卡绑定的分期付款业务。如工商银行的融E购,就推出工银逸贷分期服务,客户不需要拥有信用卡,只要拥有借记卡就可以操作。

  另一家国有大行的账单分期优惠则门槛相对较低,账户状态正常的信用卡主卡个人客户在今年年底之前均可享受。该国有大行优惠前的手续费费率相对于股份制银行也较低,分12期的实际利率约合13.3%,八折后降至10.6%。不过,银行强调,“持卡人已成功办理账单分期,如申请提前还款,须一次性偿还剩余的所有各期本金及手续费,已收取的分期手续费不予退还”。

本报记者选择了两家规模较大的网贷平台官网的借款计算器进行模拟借款,同样是申请2万元现金借款,分12期偿还,第一家网贷平台计算出的借款总成本为1838.3元;月还款额(月本金 月利息 月分期服务费)为1819.85元。

  事实上,分期业务凭借其较强的赚钱能力已经在上市银行财报中占据了相当的笔墨。

客户可在6、12、24、36个月四种期限中自由选择,利率则为同期同档次贷款基准利率上浮10%执行。工行客服告诉记者,目前央行1年-3年贷款基准利率为6.15%,上浮10%则为6.765%,这一数字相比目前的许多信用卡分期来说已经低于平均水平。

  “近几年央行多次降息,银行的揽储成本确实大幅度下降,但是由于分期业务被界定为‘免息仅收取手续费’,因此定价上几乎没受到央行降息的影响,只是银行出于业务竞争和扩大客群的需要,不定期促销揽客而已”,某股份制银行人士对《证券日报》记者表示,“手续费一旦下调,再上涨的难度会比较大,监管会关注,消费者也肯定不买账,所以银行现在更喜欢通过打折的方式变相降低收费。”

第二家平台计算出的月还款金额为1758.32元,不过该金额结果不包含借款服务费用,按照网站首页“借款期限6个月以上;成交收取4%服务费;成功后收取,没有前期费用”的表述,该平台大致需要收取800元左右的服务费,如果平摊至每月计算,月均还款额约为1825元。

  多家大中型上市银行在2017年年报中表示,“加大信用卡分期、小微贷款、消费贷款的推动力度,着力推进零售贷款结构调整,提高贷款收益水平”。

betway必威官网手机版:多家银行依赖信用卡分期,信用卡分期年化费率约4倍于房贷利率。业内人士认为,银行卡分期业务收费不管是叫利息还是手续费,目前对银行卡收入都是非常重要的一部分,未来银行还会大举开拓相关收费的项目。一方面给客户提供便利的分期还款,另一方面,对银行来说,也需要将资金成本转化出去。

  另据本报记者了解,今年4月15日,央行发布了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》。央行相关负责人称,此举为引导发卡机构建立健全差异化经营战略,促进信用卡产业转型升级(爱基,净值,资讯),《通知》自2017年1月1日起实施。

从上述数据可以看出,现金分期业务与部分网贷平台的收费相差并不多。但是,从资产质量而言,银行现金分期业务的整体质量应该是远远好于P2P网贷的。虽然同为无抵押贷款,但是分期客户实际上是银行现有的普通信用卡客户中筛选出来的,银行掌握的大数据比较详实,风险可控。而P2P行业的贷款客户资产质量往往是良莠不齐,部分客户恰恰是无法从银行获得贷款的。

  据《证券日报》记者观察,国有大行均在年报中对于信用卡分期业务进行了“高度评价”。例如,某国有大行2017年信用卡透支增加逾800亿元,同比增长约18%,主要是因为信用卡分期付款业务持续发展以及交易额稳定增长;另一家国有大行去年信用卡分期交易额超过2500亿元,同比增长22%。

上述人士还认为,信用卡分期手续费调高对于持卡人而言,购车的影响最大,由于需要分期的金额相对较大,年限也往往大于一年,因此需要额外支付的手续费也就最多。就目前银行信用卡分期12期的费率中间值8%而言,消费者有时选择消费贷款才更划算。

  该《通知》确定了透支利率上限为现行透支利率标准日利率万分之五(折合年化利率约为18%),透支利率下限在日利率万分之五的基础上下浮30%;信用卡现金提取业务的限额,由人民币2000元提高至人民币1万元,信用卡利率设置了上限和下限,取消对免息还款期及最低还款额的限制;禁止收取超限费,发卡机构收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不计收利息。

“分期业务手续费最高确实接近20%,但是我们也是实行风险定价,优质客户有可能获得折扣费率”,一家股份制银行信用卡业务负责人对本报记者表示,“实际费率与持卡人的用卡情况有关”。

  事实上,全国性股份制银行对于信用卡分期业务的推介势头更为猛烈反映在财报上,分期收入的贡献度既可以看作是雪中送炭,也可以是看作锦上添花。

  值得一提的是,按照上述《通知》内容来看,监管部门对于信用卡透支业务是以“利率”为表述确定价格上下限。

betway必威官网手机版:多家银行依赖信用卡分期,信用卡分期年化费率约4倍于房贷利率。不过这种风险定价并不是每一家银行都实行。另一家银行信用卡中心客服人员对记者明确表示,“所谓以系统测评为准是指额度、手续费率都是一样的,与持卡人用卡情况和征信无关,除非信用卡中心搞促销活动主动邀请客户,可能会主动进行优惠或赠送积分”。

  例如,某股份制银行2017年非利息净收入同比小幅下降,但信用卡刷卡佣金及商户分期收入却实现了增长;另一家股份制银行2017年信用卡分期业务保持快速增长,实现分期业务收入逾200亿元,同比增长逾六成。

  法律界人士也对本报记者指出,信用卡分期业务的内核还是银行借出资金,客户以信用方式取得资金,且资金用途受到银行监管,到期后(或按约定期限和方式)由客户偿还本息(即本金和手续费),与贷款形似神也似,“免息仅收手续费”的说法有偷换概念或销售误导的嫌疑。

有银行财报默认“明费实息”

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但无视近年来6次降息

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对于分期业务费率是否合理,还有一种算法是与银行的贷款利率相挂钩。

“我已经关注和使用分期业务多年,我比较不解的是,我关注的银行分期业务手续费近年来一直没有随行就市的改变过,现在的手续费标准与2014年中期还是一样的,而从2014年四季度至2015年四季度,央行曾经6次降息;今年上半年,都说资金价格有所上升,但是分期业务的手续费也没有上调”,信用卡用户张女士对《证券日报》记者表示。

“信用卡账单分期和现金分期收费标准近年来确实没有降低,主要是因为分期业务的收费属于手续费,不是贷款利率”,某股份制商业银行信用卡中心客服人员对《证券日报》记者表示。

不过,资深法律界人士也指出,现金分期业务的内核还是银行借出资金,客户以信用方式取得资金,且资金用途受到银行监管,到期后(或按约定期限和方式)由客户偿还本息,与贷款形似神也似。

比较有趣的是,本报记者注意到,有上市银行在财报中记账时,将分期业务手续费计入了利息收入,而不是全部计入包含了手续费的中间业务收入。这或许也表明了银行内部对于所谓手续费的真实看法。

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