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2019-11-09 00:23 来源:未知

摘要:作为银行互联网化创新的产物,直销银行已经成为各家银行零售业务争抢的战略高地。从 北京银行 率先引入直销银行起算, 平安银行 、 兴业银行 、 民生银行 、上海银行、浙商银行等先后涉足直销银行。银率网发布的调查报告显示,截至2015年年底,国内已有51家...

  ⊙本报记者 金苹苹

  ■本报记者 李 冰

  作为银行互联网化创新的产物,直销银行已经成为各家银行零售业务争抢的战略高地。从北京银行率先引入直销银行起算,平安银行、兴业银行、民生银行、上海银行、浙商银行等先后涉足直销银行。银率网发布的调查报告显示,截至2015年年底,国内已有51家银行推出了直销银行。如今,这一数字可能还在增长。

  互联网“宝宝”收益率集体“破5”的新闻,让原本神经紧张的银行业稍稍缓了一口气。“每到月末我们都很紧张,眼看着存款越来越难拉,真恨不得让存款收益也能坐上火箭往上蹿。现在理财产品稍稍在收益率上占了优势,还是让我们觉得日子稍微好过了点。”

  自2013年以来余额宝[微博]、理财通等互联网金融理财产品吸走了不少存款。2013年下半年开始,银行就面临存款流失的压力。为了守住存款,商业银行施出各种手段留住储户。至此,“灵活计息”一词开始走俏,多家银行开始希望通过此种方式,对抗“宝宝军团”带来的存款流失压力。

  近日,《证券日报》记者发现,通过手机应用商店搜索“直销银行”,投资者就会发现众多APP可供用户下载。目前,货币基金、理财产品、存款类服务是国内直销银行提供的三大主流产品,但产品同质化比较严重。

  某位银行一线员工的心声,恰是当前市场最好的写照。在利率市场化洪流的裹挟下,各类金融机构正拼尽全力占领业务“新高地”,试图从客户手中争取到真金白银。

  《证券日报》记者走访发现,部分银行打破了定期存款提前支取按活期计息的惯例,开始采用灵活的分段计息方式。虽然不同银行的计息方式不尽相同,但储户提前支取的利息损失却将明显减少,计息方式也变得更加灵活。

  理财和存款成标配

  存款去哪儿了

  国有银行先行

  直销银行,是互联网时代应运而生的一种新型银行运作模式,银行没有营业网点,不发放实体银行卡,客户通过电脑、电子邮件、手机、电话等远程渠道获取银行产品和服务。因没有网点经营费用,直销银行可以为客户提供更有竞争力的存贷款价格及更低的手续费率,降低了运营成本。

  日前,央行[微博]公布了4月份金融数据,其中存款搬家的现象再次显现。统计数据显示,4月末我国人民币存款余额为108.45万亿元,减少6546亿元,同比多减5545亿元,其中住户存款减少1.23万亿元,再次创造近年新高;而存款增速也在4月保持下滑,仅为10.9%,为8年来最低水平。

  前几年,定期存款一旦有特殊情况需提前支取时,定期利率就将转为活期利率已经成了固有模式。

  《证券日报》记者昨日体验了直销银行开户流程。从外观来看,每家银行的直销银行设计风格截然不同,有的略显稳重,有的走的是“呆萌路线”。本报记者注意到,在便捷性方面,直销银行也动了不少脑筋,开立账户的过程非常方便,可以直接在直销银行APP上开户,客户无需亲临银行网点,在线最快1分钟即可开户。开立后需要进行身份验证,如果已是该行客户,可立即在线审核身份;如果不是,需上传身份证,经过银行审核,完成了身份验证,就可在线购买相关产品。

  那么,存款究竟都去哪儿了?

  据了解,定期存款提前支取只能算活期的惯例已经被打破。目前有工行、建行、广发等多家银行推出特色存款业务,客户存定期,即使提前支取仍可享受定存利率。业内人士表示,尽管利率市场化还未正式推出,但随着存款保卫战的升级,利率市场化已开始局部预演了。

  有的直销银行还可以通过第三方登录,在页面下方提示有多个登录方式:微信、QQ和新浪微博。对于用户来说,一般流程是填写个人信息、绑定银行卡、设置密码,即显示开户成功。只需要电脑或手机,登录直销银行页面提交个人姓名、身份证号码等基本信息即可完成“注册”,注册成功后绑定一张或多张银行卡,即可在直销银行办理业务或者购买产品。记者体验注册某行直销银行账号,全程用时只要1分钟。

  业内最为普遍的说法是,银行存款因为受到互联网金融的挑战,使得其活期存款面临着越来越大的流失压力。

  “过去的情况是哪怕还差几天就到期,只要提前取出来,就得按活期利息算,之前那些时间都白存了,现在有了这个特色业务存款真不错”,一位刚从建设银行办理完存款的女士向《证券日报》记者表示。

  与传统银行相比,直销银行最大的亮点在于打破了银行卡的归属限制。目前,多数银行支持绑定本人名下的他行银行卡,以往银行客户只能用该行银行卡购买理财产品,直销银行则打破了这一壁垒,例如某银行的直销银行页面显示,支持工行、农行、建行、中行、招行、中信等多家银行的银行卡,都可以进行购买操作。

  而此前交行金研中心的一份报告也指出,新增居民存款的增速下降,表明利率市场化推进、理财产品增多、特别是货币市场基金快速发展对居民存款的分流明显,是利率对金融资源的调节作用凸显。

  记者通过建行工作人员了解获悉,最近建设银行推出“特色存款”业务。据记者了解,“特色存款”1万元起存,存期为一年,到期支取,按人民银行[微博]一年期定存基准利率上浮10%计算,即3.3%;若储户提前支取,银行将按照实际存款时长对应的建行挂牌利率计算利息,7天以上的对应7天通知存款、三个月定存、六个月定存等三档,不足7天按活期利率计算。也就是说,只要存满7天,储户提前支取定期存款时的计息利率,至少比采用活期利率(0.35%)计算高出约2.8倍、7倍和7.7倍。

  存款产品也是直销银行的一大亮点。普通定期存款必须是到期支取才按照该定期存款的利率计息,如果未到期提前支取,则该笔定期存款按照活期存款利率计息。直销银行存款的最大优势就是按照存款期限最大化结转利息,存款尽管其利率在定价上较传统存款业务并无明显提高,但对其利率计算方式进行了改进,使得用户可以在活期存款的基础上获得一定的定期利率优惠。本报记者登录了齐鲁银行直销银行,其中“齐鲁智惠存”产品就采用了靠档计息的利率计算方式。假如你有10万元的5年期定期存款,在1年零10个月需要提前支取应急,普通整存整取存款,整个存期按活期利率计算,合计利息约为650元,而如果是靠档计息,则整个存期按1年定期存款利率计算,合计利息为3700元,接近活期存款利息的6倍。此外,直销银行的理财产品普遍认购门槛较低,收益率较高。

  统计数据显示,2013年二季度末,我国货币基金总规模仅为3042亿元,而在互联网金融产品的带动下,这一数据不断突破。统计表明,截至2013年三季度末,我国货币基金总规模上升到4802亿元,其中仅“余额宝[微博]”就贡献了557亿元;至2014年3月末,在互联网金融浪潮的助推下,我国货币基金规模已同比暴增6959亿元,达到1.44万亿元,规模几乎翻番。

  “这个存款类型也是近期推出的,以前并没有”,建设银行一位工作人员对记者表示。

  《证券日报》记者在体验中发现,直销银行虽然注册快捷方便,但目前能提供的服务仍显单一。直销银行产品集中于存款、理财和支付,少数银行推出贷款产品,同质化程度高,与原有产品差异不大。

  其他各类基金则均呈现净赎回态势。在货币基金推动下,一季度公募基金总规模增长15%达到3.459万亿元,货币基金独占41.7%,超越股票基金成为第一大基金品种。

  类似的业务在工商银行也有。工商银行的这一业务叫做“节节高增值服务”,采用按实际存期长短分段灵活计息方式,存取金额大小则没有限制。以客户定存一年为例,在存了9个月零10天的时候,客户要取出这笔钱,那么这笔存款将以三段利息计息,前面6个月按6个月的定期利率计息、接着的3个月按3个月的定期利率计息,最后的10天按7天通知存款利率计息。

betway必威官网手机版:产品同质化仍比较严重,银行灵活计息收益可达活期8。  据零壹研究不完全统计,目前我国直销银行的背景多为区域性银行,城商行、股份制银行和农商行,其中城商行背景的直销银行占比最高,超过当前总数的一半;国有商业银行背景的直销银行数量最少。从时间上来看,我国直销银行在2014年集中爆发,并于2015年持续增长。出现这种现状的原因主要在于,区域性银行和股份制银行受互联网金融和利率市场化的冲击更大,且物理网点相对缺乏,在此情况下直销银行成为其应对挑战、拓展客户的重要方式。

  不仅如此,事实上部分银行理财产品也成为分流存款的工具。有银行业内人士向记者透露,由于非保本的银行理财产品不算存款,因此许多银行为了应对月末以及季末等时间节点的存贷比考核,经常故意把部分理财产品设计成季末最后一天到期,从而在关键时点获得活期存款。只不过一旦过了季末,这些理财资金转成的活期存款也将再次变身理财产品,这部分资金的出表也将导致出现住户存款减少的现象。

  记者为此算了一笔账,以1万元为例,按活期利率可获税前利息10000×0.35%×278/365=26.66元。而按照节节高增值服务的分段计息,则可获利息10000×3.05%×0.5 10000×2.85%×0.25 10000×1.35%×7/365=226.3元,是活期的8.5倍。客户存款时甚至无需设定存期,系统会自动按实际存期计算。

  增值服务有待完善

  而银率网分析师毛亚斌指出,除了4月大量资金流向理财市场外,实际上自2011年以来,每逢4月银行存款均会出现下滑,并且保持着逐年递增的趋势。可见随着利率市场化进程的加速,传统银行存款业务受到的冲击越来越严重。

  “目前工行这项业务在深圳和杭州都有试点,但北京并未推出此项业务”,工商银行一位负责人对本报记者介绍称。

  众所周知,网上银行的功能不仅仅只是用于购买理财,还可以提供转账、支付以及缴费服务等等。比如同一家银行同城转账以及异地汇款;水、电、煤气和电话费的缴纳,以及手机卡充值等。很显然,大部分直销银行目前并不具备这些功能。

betway必威官网手机版,  投资者的新选择

  不管是工行的“灵活计息”还是建设银行的“特色存款”其性质都与现在的“宝宝军团”的理财形式很像,灵活的基础上还能得到较高的利息。

  业内人士表示,目前,国内直销银行的经营思路更多偏向于提供更多产品和服务以覆盖更多的客户,缺乏对用户的精准定位和对差异化资产的挖掘,从而无法发挥直销银行在节约成本方面的真正的优势。今后需进一步挖掘增值服务,提升差异化竞争力。

  尽管存款规模一直缩水,但银行并没有消极放弃,而试图通过各种创新业务来重新挽回投资者的心,以便将钱留在自身体系中。

  中小银行跟进

  在业内看来,应该加强与第三方合作拓展渠道并提供特色服务,由于传统商业银行在线上市场拓展缺乏经验,未来很可能更多与第三方合作,以实现从不同的应用场景获客并为其提供特色服务,其次,未来随着用户的增长、大数据的积累和产品的丰富,直销银行可以对用户进行细分,针对不同的用户提供个性化的产品和简单清晰的界面,使其可以得到符合自身需求的产品并独立完成线上操作;在决策服务方面也可以配合提供智能化、社交化等工具,增强对用户的吸引力和粘性经营;此外随着用户触网时间的碎片化,未来直销银行仍将以移动端服务为主,并在此基础上逐渐形成为客户提供综合化金融服务的一站式平台。

  首先,银行系“宝宝”和银行理财产品的出击,成为最为有效和直接的手段。具体的做法是,银行系“宝宝”用类似的收益率和流动性成功吸引了一部分“活钱”重回银行的怀抱。而银行理财产品,则是通过更高的收益率来打动投资者,并将这部分不太考虑流动性的资金长期锁定。

  记者调查发现,在国有银行打破定存提前支取罚息的通用规则后,多家中小型银行也迅速跟进。

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  根据普益财富的最新统计,上周各家商业银行共发行人民币理财产品710款,平均预期收益率为5.29%。其中,除了1个月(含)以下期理财产品15款,平均预期收益率为3.93%之外,其余期限产品的预期收益率均在5%以上。如1个月至3个月(含)期理财产品396款,平均预期收益率为5.10%;3个月至6个月(含)期理财产品186款,平均预期收益率为5.33%;6个月至1年(含)期理财产品134款,平均预期收益率为5.50%;1年以上期理财产品8款,平均预期收益率为5.98%。

  以北京银行为例,其类似的揽储业务叫“定活盈”,在原有的定期存款的基础上附加自动转存、自动提前支取等功能。

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  “虽然只是高了那么一点点,但是对于越来越精明的投资者来说,稍微牺牲一点流动性就能获得更高的收益,让不少人都对理财产品青睐有加。”某大型国有商业银行理财分析师如此说道。

  据记者从北京银行相关人员了解到,在开通“定活盈”功能后,系统可自动识别客户卡内活期账户扣除“保留余额”后的资金是否达到定活盈账户最低起存金额(人民币1万元)。如达到标准,系统可自动将超过活期存款保留余额的资金(以千元为单位)生成指定期限的定活盈账户。

  当然,银行的应对之策并非理财产品和银行系“宝宝”而已,眼下的银行已经将产品升级到了更高的服务体验上。兴业银行此前推出的直销银行和中信银行推出的“薪金宝”,便是银行业内的先行者。

  当活期余额不足支付时,系统自动将不足部分从定活盈账户进行提前支取,提前支取的部分资金利息按活期利率计算,并不能够享受到相应期限的定期利息,但未提前支取的部分到期后仍可以享受定期利息,避免了传统定期存款“提前支取”造成的全单利息损失。

  记者从兴业银行直销网站发现,目前其产品线包括了“兴业宝”、理财、基金和定期存款四大类。而其最吸引客户的一点便是,客户可以持工行、建行、农行、招行、民生、中信、光大、平安等多家银行卡,通过电脑、手机等移动设备直接在其上选购热销理财产品、基金以及定期存款、通知存款等,免掉了繁复的注册、登录、跨行资金划转步骤,实现一站式购买。

  系统还可每日自动检查卡内活期账户余额情况,并将扣除活期存款保留余额后,超过最低起存额的资金自动生成定活盈账户。同时在每个结息日,系统自动将该账户内的本金和利息转存作为下一期定活盈账户的本金。

  而中信银行的“薪金宝”,则通过打通货基支付的“最后一公里”,受到了市场的热烈关注。据了解,中信银行联手嘉实基金和信诚基金推出的“薪金宝”,目前已经可以实现ATM机直接取现、刷卡消费以及跨行转账,而不再需要客户对货币基金进行赎回,在让客户享受到活期存款便捷性的同时,获得了远高于银行活期存款的收益。

  而广发银行[微博]也有一款“定活智能通”业务,更类似于定活两便存款,计息方式都是储户支取部分的存期达到三个月、六个月、一年等某个档,按照期限最长的一档计定期存款利息。据了解,储户在办理定活智能通存款后,若发生提前支取(含部分提前),支取部分则按照实际存期分段计算定期及活期两部分利息,为客户提供最佳利息组合收入。

  事实上,相关银行在设计产品之初,就通过一系列设置尽可能地将客户的资金留在本行。以兴业银行直销银行为例,虽然购买“兴业宝”可免注册登录、免办兴业银行卡,直接用他行储蓄卡购买。但若非兴业银行的客户要进行赎回,按规定资金只能转到兴业银行直销银行为用户开设的E卡中。资金若要转回到他行的储蓄卡中,还需要通过银联渠道进行资金转出,且T 3个工作日内才能到账。而且“兴业宝”申购时的单笔限额为500万元,但赎回单日上限仅为5万元。若赎回额度超过5万元,资金则需视赎回时间分T 1日或T 2日才能到账。

  与此类似的还有民生银行的“随心存”业务,电子账户资金达到起存条件1000元,系统将自动生成期限一年的随心存账户。与定期存款不同,“随心存”可以随时支取,资金存期满一年,增值收益率取一年期人民币整存整取存款利率;满半年不足一年,增值收益率取半年期人民币整存整取存款利率,如此类推。

  存款格局或生变

  有业内人士介绍称,“银行推出的这些特色存款,对个人而言,既有流动性的便利,又能让资金收益最大化,无疑是利好。而从大的层面来说,这是利率市场化迟早要走的一条路,互联网金融的争食促使银行加快了调整步伐。这种服务的升级会重新吸引对资金流动性有所担忧的储户,也算是银行存款保卫战的举措之一”。

  事实上,除了变相的揽储手段,在留住存款的方法上,银行也在不断地推陈出新。而越来越多新业务推出的背后,则是银行存款业务的格局再生变化的可能。

  “宝宝们”利率仍略胜一筹

  面对存款不断流失的现状,银行将存款利率上浮至顶的优势已经荡然无存,让定期存款“活”起来成为近期银行储蓄存款的创新服务,目前已经有多家银行推出了定期存款提前支取可分段计息的业务。

  面对“宝宝军团”的挑战,银行不得不使出浑身解数揽储。记者发现,各城商行存款利率已经“一浮到顶”,达到了上浮10%的上限。多家股份制银行也上调了中长期定期存款利率,而国有大行存款利率也“有条件”上浮。

  据银率网的统计,目前市场上,民生直销银行、建设银行以及广发银行[微博]都推出了定期存款分段计息的业务。

  但是,这些并未能有效吸引资金。有数据显示,1-2月人民币存款合计增加1.05万亿元,同比少增0.83万亿元,增速较2013年同期有较大幅度的下滑。

  其中,民生直销银行推出的随心存服务,是指民生银行电子银行账户内资金达到起存条件1000元,则自动生成期限1年的随心存账户,在此存期内可随时支取本金,系统根据存款期限按最大化结转利息,保证客户存款收益。

  而银行近期在灵活计息方面的新动作,或可解读为应对互联网理财产品带来的压力。山东社科院财政金融研究所副所长黄晋鸿表示,“宝宝”产品多对应银行的协议存款,引起了存款腾挪,给银行带来一定压力。

  而广发银行近期也新推出了类似业务,名为“定活智能通”,只要存款金额达到1万元,用户可选择3个月、6个月或1年期的定期存款,当发生提前支取时,支取部分则按照实际存期计算定期利息,令利息收入最大化。

  中投顾问金融行业研究员边晓瑜给记者算了一笔账,他表示:“银行灵活计息收益按照1天通知存款、7天通知存款、3个月、6个月、一年定期利率计算,对应的利率最高分别是0.8%、1.35%、2.86%、3.08%、3.3%,而“宝宝”军团以余额宝、理财通作为代表来看,目前仍在5%以上浮动。由此可见,银行灵活计息收益还是比宝宝军团收益低”。

  此外,建设银行也在部分地区推出 “建行特色储蓄”服务,起存金额为5000元,默认存期为1年定期,如果存满一年,则按照央行1年期定期利率的1.1倍执行利率,如果客户存款未满一年且在中途取出,那么利率按照存款期限最大化结转利率。

  不过,他同时表示,“由于当前我国利率市场化还没有完全放开,银行通过灵活计息这种方式,既可以变相提高活期利率,使利率更具有竞争力,又能为今后实现利率市场化提前做好铺垫”。

  值得关注的是,中国人民银行[微博]发布的2014年货币政策执行报告中提出,目前我国同业存单市场已初具规模,市场影响力正逐步扩大,作为利率市场化的关键一环,面向企业、个人的大额可转让存单也将有望推出。

  但在记者走访各家银行中发现,有些银行对于灵活计息这种方式会选择主动帮助客户转存使其利息更大化,而有些银行则是需要再次上门办理业务,有些银行,似乎有些“挣扎”和“纠结”。有业内人士表示:“其实,这个产品一方面算是一种被互联网金融倒逼出来的利率市场化行为,在普通存款大量流失的情况下,银行不得不主动提价挽留储户。另一方面,银行又担心客户将活期存款全部用来购买这些产品,导致活期存款减少,变相提高银行资金成本。”

  银率网分析师毛亚斌介绍指出,大额可转让存单简称NCDS,是指银行发行的可以在金融市场上转让流通的一定期限的银行存款凭证。与普通的银行定期存款相比,针对企业或个人的大额可转让存单,具有可流通、可投资、可转让等特点。更为重要的是,在利率形成方式上,定期存款受央行利率管制所限不能自由浮动,而大额可转让存单的利率水平则由市场决定,因此它被视作撬开利率管制的关键一环。

  业内知情人士对记者表示:“其实这种灵活计息的方式主要是银行在个别地区应对存款流失所做的尝试,并不是所有银行都认可此方式能与‘宝宝’军团抗衡,尤其在一线城市,当地居民理财意识较高,互联网普及程度高,即便推出,对于银行来说并不是雪中送炭,反而是雪上加霜——在当前宝宝军团利率占有优势的情况下,并不会挽回多少客户,反而可能让原来沉淀在银行中的资金成本增加,无疑是出力不讨好”。

  “虽然我国还未实现完全的利率市场化,但大额可转让存单的利率水平可以不受限制。由于银行存单本身有一定的门槛,一般为1万元起,所以投资者可以适当使用大额定期存单替换部分定期存款,这样不但可以获得更高的投资收益,风险也会很低。”毛亚斌分析道。

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  另外一个值得关注的政策信号,则是日前在“清华五道口互联网金融全球论坛”上,央行支付结算司副司长樊爽文,以及银监会法规部副主任王科进相继发表了对互联网金融监管的态度。他们的表态尽管是从不同角度阐述对互联网金融的看法,但总体来看,其核心是不但要管,而且要严管。

  对此,某银行资产管理部人士表示:“从监管层面发出这样的声音,后续或许有新的政策举措出台。不可否认的是,在互联网金融和利率市场化的双重冲击下,银行与其他金融机构以及银行之间的竞争都会加剧,反映在最直观的存款竞争中,市场的格局或许将会发生更为深刻的变化。”

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