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银行稳扎稳打有序推进个人账户分类管理,央行

2019-10-11 07:42 来源:未知

摘要:继央行9月30日发布《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》后,近日,央行于12月1日个人银行账户分类管理新政正式实施前紧急下发《中国人民银行关于落实个人银行账户分类管理制度的通知》(以下简称302号文),细化个人银行账户分类...

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近来国际国内各种热点应接不暇,政界、体育界、文娱界、地产界。。。。总之巴拉巴拉都没闲着。。。。。又逢周末,该我银行界上个头条了吧?!

根据人民银行规定,个人银行结算账户分为Ⅰ类账户、Ⅱ类账户、Ⅲ类账户。Ⅰ类账户是全功能账户,可以办理存款、转账、消费缴费、购买投资理财产品等,使用范围和金额不受限制,相当于个人的“金库”,每个人在每家银行只能有一个Ⅰ类账户;Ⅱ类账户可办理一定限额内的存款、取款、转账、消费缴费等业务,购买银行投资理财产品不受限额影响;Ⅲ类账户主要用于网络支付、线下手机支付等小额支付,可以办理消费缴费。Ⅱ类户、Ⅲ类户相当于个人的“钱包”。

自12月1日起,个人在银行开立账户,每人在同一家银行,且在全国范围内只能开立一个Ⅰ类户,如果已经有Ⅰ类户的,再开户时只能是Ⅱ、Ⅲ类账户。

  继央行9月30日发布《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》后,近日,央行于12月1日个人银行账户分类管理新政正式实施前紧急下发《中国人民银行关于落实个人银行账户分类管理制度的通知》(以下简称“302号文”),细化个人银行账户分类管理相关要求,对增加账户功能、身份验证途径,提升额度、拓展移动支付领域功能等进一步明确。由此,我国个人银行账户分类管理将全面推开,而银行业也将迎来新一轮的管理体系升级。

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这不,央妈也有新动作,重磅发布302号文(《中国人民银行关于落实个人银行账户分类管理制度的通知》,全文附后)。账户管理之于银行经营管理的重要性、互联网金融创新的模式、边界、深度、以及行业竞争等方面的影响显而易见,说其已成为万事之纲也不夸张,而其之于客户,则是要确保在享受便利同时风险也得以有效防范。

目前,工商银行开通个人Ⅱ、Ⅲ类账户全部免费。具体办理方式有:

针对三类用户的功能,有人将其比喻为,Ⅰ类账户适合老婆全面管理,Ⅱ类账户适合老公用来投资理财缴费,而Ⅲ类账户就当作小孩用的“零钱包”。

  银行积极推行个人账户分类管理

​央行账户管理要求有部分增加,网友表示看不懂!不过不要紧,目前@央视新闻的伙伴做了一个图文版!大家一目了然!给央视新闻点赞!

好吧,这个四两拨千斤账户管理制度到底说了些啥呢?老网关初读之后,敲黑板,划重点,捋出这三大类十小条供各位看官参考,网上找到的“原文”也一并附上,拿走不谢!

II类账户的开立可通过工行在线和柜面开立,在线开立在工行的直销银行、手机银行等电子渠道,绑定本人同名Ⅰ类账户或信用卡账户进行身份验证后,自助开立,与绑定账户之间的转账不受限额控制,柜面开立可在工行营业网点柜面或智能柜员机开立有介质的Ⅱ类账户,无需绑定账户即可使用,并且可办理限额内的存取款和非绑定账户的转入业务。对外消费、缴费、转账支出和资金转入受日累计限额进出各1万元、年累计限额进出各20万元控制。

广州日报讯 自12月1日起,个人在银行开立账户,每人在同一家银行,且在全国范围内只能开立一个Ⅰ类户,如果已经有Ⅰ类户的,再开户时只能是Ⅱ、Ⅲ类账户。上周五深夜,央行下发特急文件“银发 302号”,再次重申账户管理形式,并对原通知的账户分类管理做出更详细的解释和改进。

  “为更好地保护客户信息安全,下一步,工行将认真落实个人银行账户实名制要求,进一步加强客户信息安全保护,严格开户过程中个人客户的身份审核,避免客户账户信息泄露。”工行相关负责人对个人银行账户分类管理工作如此表示。

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一、身份验证范围有伸有缩

Ⅲ类户可在工行网上银行、手机银行、融e联、直销银行、工银e校园等电子渠道、智能柜员机等自助渠道绑定本人同名一类账户进行身份验证后自助开立。账户余额最高1000元,日累计限额进出各5000元、年累计限额进出各10万。

Ⅱ类Ⅲ类账户均有限制

  据了解,工行自7月份以来已正式推出个人银行Ⅱ类账户服务,客户在线自助开立Ⅱ类账户后,即可进行存款、购买投资理财产品、消费和缴费支付等交易,享受“开户 结算 投资 消费”的线上全体系工行移动金融服务。

1、可绑定账户从银行I类账户(借记账户)扩大到银行信用卡账户,同时明确不得绑定非银行支付机构的支付账户

个人大额资金可以存储在Ⅰ类户中,并通过Ⅰ类户办理业务;使用个人Ⅱ类户绑定本人I类户进行资金归集,定向使用Ⅱ类户资金;个人日常网上支付、移动支付以及其他小额、高频支付,则尽量通过Ⅲ类户办理。通过账户的分类管理和使用,可以有效将“金库”和“钱包”隔离,有效规避网络支付诈骗风险,确保资金安全。

根据央行要求,个人银行账户实行分类管理,分为Ⅰ类、Ⅱ类、Ⅲ类账户。自12月1日起,个人在银行开立账户,每人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类户,如果已经有Ⅰ类账户的,再开户时只能是Ⅱ、Ⅲ类账户。

  操作层面,以工行为例,“Ⅱ类账户作为电子账户不配发银行卡实体介质,可配合工银e支付或第三方支付等为客户网络购物、缴费等各类线上消费场景提供服务,用于消费和缴费的单日累计支付限额不超过10000元。工商银行对Ⅱ类账户的管理和服务不收取任何费用,与绑定账户间的所有资金转账免费。”工行相关负责人告诉记者。

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2、在柜面开立Ⅱ、Ⅲ类户,无需绑定Ⅰ类户或者信用卡账户进行身份验证。

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不同类别的账户有不同的功能和权限。有银行人士生动地打了个比喻:“Ⅰ类账户就像是老婆用的,什么金融业务都能办;Ⅱ类账户就像是老公用的,只能投资理财缴费不能取走现金;Ⅲ类账户就像是给小孩用的,只能做一些小额支付。”

  此外,据介绍,工商银行客户可以直接开通Ⅱ类账户,对于没有工商银行借记卡或存折的客户,目前可以通过各大应用市场下载“中国工商银行”APP或者“工银直销银行”APP,注册绑定同名的交通银行借记卡账户(Ⅰ类账户),实现开立工商银行的Ⅱ类账户。后期跨行开立Ⅱ类账户的服务还将扩大到更多银行同业,开户渠道也将逐步扩充到自助终端。

如何使用I类、II类、III类账户?

3、自助机具有人验证身份,可开Ⅰ类户。

央行相关人士表示,个人账户分级管理的最大好处,是通过为资金设立防火墙,避免互联网支付便捷伴生的风险,最大限度地保护持卡人的财富。

  不仅如此,工行已于6月1日正式推出个人银行Ⅲ类账户服务。“Ⅲ类账户作为虚拟电子借记账户,将不配发银行卡等实体介质,可配合工银e支付或第三方支付等为客户网络购物、缴费等各类线上消费场景提供服务,账户余额最高为1000元。”工行负责人表示,302号文让银行的操作更加有据可依。

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◆◆◆

实际上,早在去年12月25日,央行就发布《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》,银行账户管理正式启幕。9月30日央行下发《中国人民银行关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》,再一次提及银行账户管理。

  值得关注的是,除工行外,几家大型银行都早已开始积极推行个人账户分类管理。五大行曾联合承诺,在今年4月1日前完成对存量账户的Ⅰ类、Ⅱ类、Ⅲ类账户区分标识,尽快完成系统改造,支持客户通过线上或自助设备开立Ⅱ类、Ⅲ类账户,满足客户存款、购买投资理财产品等金融产品、限定金额的消费和缴费支付等服务需求。

如何开立I类、II类、III类账户?

二、身份验证确保“本人”

Ⅲ类户非绑定账户资金转出转入限额5000元

  新规重在强调可落地性

开立三类账户,主要有两种方式:一种是到银行柜面,由工作人员当面审核开立;一种是通过电子渠道非“面对面”开立。注意事项如下表:

4、非面对面开Ⅱ、Ⅲ类账户必须保证与绑定账户是同一人;前者身份验证至少五要素(开户申请人姓名、居民身份证号码、手机号码、绑定账户账号(卡号)、绑定账户是否为Ⅰ类户或者信用卡账户),后者至少前四要素。留存开户申请人身份证件的复印件、影印件或者影像等要求木有变。

记者对比发现,据302号文件要求,个人开立Ⅱ类、Ⅲ类银行账户可以绑定本人I类银行账户或者信用卡账户进行身份验证,不得绑定非银行支付机构开立的支付账户进行身份验证。而原来的通知则是不允许使用信用卡账户进行身份验证。

  “302号文对管理内容进一步细化,涉及到Ⅱ类、Ⅲ类账户,除开设条件的变更与销户要求,还对Ⅱ类、Ⅲ类账户的一些具体功能,如Ⅱ类账户一年内累计金额、Ⅲ类账户累计金额等作出了详细规定。”中国社科院金融所银行研究室主任曾刚如此表示。

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5、非面对面开Ⅱ、Ⅲ类账户时登记验证的手机号,必须保证与所绑定账户登记时用的手机一致。

另外,不同此前通知要求的Ⅱ类账户不能用于取现,也不能绑定账户转账,302号文新增规定,经银行柜面、自助设备加以银行工作人员现场面对面确认身份的,Ⅱ类户还可以办理存取现金、非绑定账户资金转入业务,可以配发银行卡实体卡片。

  不同于此前Ⅱ类账户不能用于取现和绑定账户转账的规定,302号文新增规定,经银行柜面、自助设备加以银行工作人员现场面对面确认身份的,Ⅱ类账户可以办理存取现金、非绑定账户资金转入业务,可以配发银行卡实体卡片。同时,302号文还对Ⅱ类、Ⅲ类账户新增了限额规定。其中,Ⅱ类账户资金转入、转出日限额均为1万元、年限额均为20万元;Ⅲ类账户上述限额则分别调升至5000元和10万元,余额不得超过1000元。

ATM机转账24小时内将可撤销!

6、非面对面变更姓名、身份证号、手机号等核心信息时,需确认是客户本人意愿,当所绑定账户他行账户时,原Ⅱ、Ⅲ类账户所承接金融服务应还原到原绑定账户,若该账户已销户,可临柜开立新账户。

其中,Ⅱ类户非绑定账户转入资金、存入现金日累计限额合计为1万元,年累计限额合计为20万元;消费和缴费、向非绑定账户转出资金、取出现金日累计限额合计为1万元,年累计限额合计为20万元。

  对于Ⅲ类账户,原先通知要求余额不得超过1000元,账户剩余资金应原路返回同名I类账户。而302号文新增可用渠道并提高了额度,经银行柜面、自助设备加以银行工作人员现场面对面确认身份的,Ⅲ类账户还可以办理非绑定账户资金转入业务。

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7、遇联网核查系统运行时间以外时,可开立先收后付账户,至完成身份核查。

对于Ⅲ类账户,原先通知要求余额不得超过1000元,账户剩余资金应原路返回同名I类户。而302号文还新增可用渠道及提高额度。302号文规定,经银行柜面、自助设备加以银行工作人员现场面对面确认身份的,Ⅲ类户还可以办理非绑定账户资金转入业务。

  此外,302号文明确开户的身份验证要素,并将“以卡开卡”身份验证的途径从绑定借记卡扩大到信用卡,同时明确不得以非银行支付机构的支付账户为身份验证要素。

三、账户使用路径扩充、额度提升、购买理财

其中,非绑定账户资金转入日累计限额为5000元,年累计限额为10万元;消费和缴费支付、向非绑定账户转出资金日累计限额合计为5000元,年累计限额合计为10万元。

  据了解,Ⅰ类账户的开户条件与此前基本一致,Ⅱ类账户的开户身份验证要素进一步明确,首先柜面开户渠道仅凭借有效身份证件即可,无需绑定Ⅰ类账户或者信用卡账户进行身份验证。但通过电子渠道或自助机具开立Ⅱ类账户,至少需要验证开户申请人姓名、居民身份证号码、手机号码、绑定账户账号(卡号)、绑定账户是否为Ⅰ类账户或者信用卡账户五个要素。而第三方机构只能作为验证信息传输通道,不能作为验证要素。相对而言,开立Ⅲ类账户的身份验证要素有所放宽,对绑定账户的账户级别并不作要求,进而减少为四个验证要素,即开户申请人姓名、居民身份证号码、手机号码、绑定账户账号(卡号)。

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仅限本行自营或代销

同时,302号文提出,银行可以根据自身风险管理能力和客户需求,在规定限额下设定本银行的具体限额。

  值得关注的是,302号文对手机号码的要求更加严格,无论Ⅱ类或Ⅲ类账户,新开户登记验证的手机号码必须使用原有的绑定账户的手机号码,两者必须保持一致。

银行“双标卡”退出历史舞台

8、在面对面核实前提下,Ⅱ类账户可以存取现金和从非绑定账户转入资金,并且可发实体卡;上述入金出金日限额均为1万、年限额均为20万;Ⅲ类账户含上述在内的整体限额则分别调升至5000和10万。

I类账户是“大钱柜”, 是三个类别中最全的,可以进行存款、取款、购买投资理财产品以及转账、汇款、消费和缴费等。目前大部分银行在营业网点为客户开立的具有实体介质的账户,例如借记卡、活期一本通等,均为Ⅰ类户。

  银行对有多个Ⅰ类账户用户排查清理

近日多家银行证实,双标信用卡将不再发新产品。施行了14年,带有中国特色的双标信用卡,将正式退出历史舞台。

9、个人可以将在支付机构开立的支付账户绑定本人同名Ⅱ、Ⅲ类户使用。

Ⅱ类账户相当于“钱包”,用于日常稍大的开支,或者买理财、周转投资金。

  随着个人银行账户分类管理全面实施的临近,记者调查了解到,包括农行、工行、邮储以及招行、民生银行等多家银行均通过官网、官方微信号等渠道对新政进行了提醒。农业银行官网公告表示,12月1日起,同一个客户在该行只能开立一个Ⅰ类账户(含借记卡、个人人民币活期结算存折,下同)。10月1日起,若新开立的银行账户自开户之日起6个月内无交易记录,银行将暂停该账户非柜面业务,待核实身份后再恢复账户功能。

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10、银行可以向Ⅱ类户发放本银行贷款资金并通过Ⅱ类户还款,Ⅱ类户不得透支。发放贷款和贷款资金归还,不受转账限额规定;可以在确保安全的前提下,向所绑定账户发出指令扣款。

Ⅲ类账户相当于“零钱包”, 账户余额不能超过1000元,用于小额支付和日常缴费。

  “但是,如果客户注册电子银行、签订代缴费协议等,就不会因无交易记录而被暂停非柜面业务,对于以前有多张卡的存量客户,银行会逐步进行核查,确认是否保留账户、开户原因及合理用途,对于无法核实开户合理性的,会引导客户撤销、归并账户,或者采取降低账户类别等措施。”工商银行表示。

(原载:老网关微信公众号)

关注1 现有账户仍可正常使用

  “对于已经持有多个Ⅰ类账户的客户,银行将进行排查清理,具有合理用途的账户将不受影响。”民生银行相关负责人表示,虽然Ⅰ类账户的开户数量有所限制,但客户可根据工资发放、理财、消费等实际需求,开立Ⅱ类、Ⅲ类账户,既能满足消费需求,又可以安全方便地使用资金。对于多人使用同一电话号码开立和使用账户的情况,将进行排查清理;对无法证明其合理性的,将按照规定暂停相关账户的非柜面业务。

​ 七大影响看过来

特 急

此次施行一人一户,主要针对新增账户实施,现有账户仍可正常使用。但对于半年内无交易记录的账户,银行会对其暂停非柜面业务。同时,银行会对存款人账户进行摸排清理,并要求作出说明,核实其开户的合理性。对于无法核实的,银行会引导存款人撤销或归并账户,保留一个Ⅰ类账户。

  对于已经不用或极少使用的账户,多家银行均建议客户根据需要予以撤销。农行建议在该行已开立5个及以上Ⅰ类账户(借记卡或存折)的客户,持本人有效身份证件尽快到网点进行账户信息确认,以归并账户与注销无效账户,提高账户使用效率。

影响一:个人之前在银行开了2张借记卡、2本存折,新政施行后有什么影响?

中国人民银行文件

建设银行广东省分行支付结算部门负责人建议,存款人根据自己的实际情况,将一些闲置不用或用得较少的账户销户,将一些主要用于网络支付或小额高频支付的账户降级为Ⅱ类或Ⅲ类户。这样既可以实现个人资金的集中管理,又可以通过Ⅱ、Ⅲ类户来防范网络支付风险,更好地保护自身的资金安全。

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银行会对存款人账户进行摸排清理,并要求作出说明,核实其开户的合理性。对于无法核实开户合理性的,银行就会引导存款人撤销或归并账户,保留一个Ⅰ类户,如果非必要的话,其他账户可降低账户类别,设为Ⅱ类户或Ⅲ类户。

银发〔2016〕302号

据了解,Ⅱ类或Ⅲ类账户要升级成为Ⅰ类账户,对客户身份核实的要求更高一些,会要求客户去网点现场核验身份,但Ⅰ类账户下调为Ⅱ类或Ⅲ类账户则相对简单,客户经过基本的身份确认就可以调整。而个人在手机银行和网上银行足不出户就能在线申请开立Ⅱ、Ⅲ类账户。

更多

影响二:之前用同家银行的两张借记卡绑定微信、支付宝等支付平台,新政施行后会有什么影响?

中国人民银行关于落实个人银行账户分类管理制度的通知

不过,非银行支付机构为个人开立支付账户,同一个人在同一家支付机构只能开一个Ⅲ类账户。央行规定,支付机构应当于2016年11月30日前完成存量支付账户清理工作,联系开户人确认需保留的账户,其余账户降低类别管理或予以撤并;开户人未按规定时间确认的,支付机构应当保留其使用频率较高和金额较大的账户,后续可根据其申请进行变更。

支付机构会联系存款人确认需保留的账户,其余账户降低类别管理或予以撤并。如果存款人未能在规定时间确认,支付机构应当保留其使用频率较高和金额较大的账户,后续可根据存款人的申请进行变更。

中国人民银行上海总部,各分行、营业管理部、省会(首府)城市中心支行,深圳市中心支行;国家开发银行,各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行,中国邮政储蓄银行:

关注2 同一银行异地存取现、转账将免收手续费

影响三:每个存款人在单家银行,且在全国范围只能拥有一个I 类账户,那同行异地存取款、转账等手续费有什么影响?

为进一步落实个人银行账户分类管理制度,现将有关事项通知如下:

那么,问题来了,每个存款人在单家银行,且在全国范围只能拥有一个I 类账户,那同行异地存取款、转账等手续费有调整吗?

此次施行一人一户,央行也顺势取消了同行异地存取款、转账的手续费,且规定在年底之前,所有银行必须执行到位。这对于经常出差的人无疑是一个好消息,只用一张借记卡就能够“跑遍全国”。但目前只针对同行,跨行依旧要收取一定费用。

一、关于Ⅱ、Ⅲ类个人银行账户的开立、变更和撤销

今年9月30日,央行发布关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知。通知中称,银行对本银行行内异地存取现、转账等业务,收取异地手续费的,应当自通知发布之日起三个月内实现免费。

影响四:都说I类账户绑定支付平台不安全,新政施行后如何调整不同类型账户绑定平台?

(一)个人开立Ⅱ类、Ⅲ类银行账户(以下简称Ⅱ、Ⅲ类户)可以绑定本人I类银行账户(以下简称Ⅰ类户)或者信用卡账户进行身份验证,不得绑定非银行支付机构(以下简称支付机构)开立的支付账户进行身份验证。

不过,值得注意的是,目前只针对同行,跨行依旧要收取一定费用。 相关新闻

据某银行工作人员介绍,如果是使用Ⅰ类账户绑定了支付宝、微信,用于日常消费,为了保障账户资金安全,可以将Ⅰ类账户下调为Ⅱ类或Ⅲ类账户,此账户类型调整只需存款人经过基本的身份确认就可以调整。但Ⅱ类或Ⅲ类账户要升级成为Ⅰ类账户,对客户身份核实的要求更高一些,会要求客户去网点现场核验身份。

(二)个人可以凭有效身份证件通过银行业金融机构(以下简称银行)柜面开立Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类户。个人在银行柜面开立的Ⅱ、Ⅲ类户,无需绑定Ⅰ类户或者信用卡账户进行身份验证。

  • 12月起同一银行每人只能开一个Ⅰ类户
  • 同一银行个人借记卡最多办四张 扫描他国如何管理借记卡
  • 银监会治理电信网络犯罪 同一银行借记卡不得超过4张

影响五:银行卡业务作为一个银行业绩考核指标,新政施行后会有什么影响?

银行依托自助机具为个人开立Ⅰ类户的,应当经银行工作人员现场面对面审核开户人身份。

近年来,银行卡已成为银行业绩考核的一个重要指标,而此次施行银行“一人一户”,将导致卡人数的减少与销卡人数的增加,同时银行考核将发生转变。

(三)银行开办Ⅱ、Ⅲ类户业务,应当遵守银行账户实名制规定和反洗钱客户身份资料保存制度要求,留存开户申请人身份证件的复印件、影印件或者影像等。有条件的银行,可以通过视频或者人脸识别等安全有效的技术手段作为辅助核实个人身份信息的方式。

影响六:一人一户后,对银行卡存量会有什么影响?

(四)银行通过电子渠道非面对面为个人开立Ⅱ类户,应当向绑定账户开户行验证Ⅱ类户与绑定账户为同一人开立且绑定账户为Ⅰ类户或者信用卡账户,第三方机构只能作为验证信息传输通道。验证的信息应当至少包括开户申请人姓名、居民身份证号码、手机号码、绑定账户账号(卡号)、绑定账户是否为Ⅰ类户或者信用卡账户等5个要素。人民银行小额支付系统已增加对手机号码和信用卡账户的验证功能(具体接口报文见附件),银行应当于2016年12月底前完成相关接口开发和修改工作。

此次施行一人一户,主要只针对增量账户实施,存量账户仍可正常使用。但对于存量不活跃的账户(半年内无交易记录),银行将对其账户进行“冷冻”,即暂停非柜面业务,这将会导致个人用户的存量趋于统一化。因此,存量趋于统一只是时间早晚的问题。

银行通过电子渠道非面对面为个人开立Ⅲ类户,应当向绑定账户开户行验证Ⅲ类户与绑定账户为同一人开立,验证的信息应当至少包括开户申请人姓名、居民身份证号码、手机号码、绑定账户账号(卡号)等4个要素。

影响七 :账户分为三类,对银行有什么影响?

银行通过电子渠道非面对面为个人开立Ⅱ、Ⅲ类户时,应当要求开户申请人登记验证的手机号码与绑定账户使用的手机号码保持一致。

其实实行账户分类,Ⅰ类、Ⅱ类、Ⅲ类账户的功能限定,与银行对公业务里的基本户、一般户有相类似作用,虽然这银行有加强资金流向管控,防洗钱、防贪污、防逃税有重大的积极作用,但实际上将影响银行账户业务的长期发展。

(五)银行可以通过柜面或者电子渠道为个人办理Ⅱ、Ⅲ类户变更业务。


银行通过电子渠道非面对面为个人办理Ⅱ、Ⅲ类户的姓名、居民身份证号码、手机号码、绑定账户变更业务时,应当按照新开户要求重新验证信息,并采取措施核实个人变更信息的真实意愿。

附件:银发【2016】 302号关于落实个人账户分类管理制度通知

银行通过电子渠道非面对面为个人办理Ⅱ、Ⅲ类户姓名、居民身份证号码变更,且绑定账户为他行账户的,应当要求个人先将Ⅱ类户所有投资理财等金融产品赎回、提前支取定期存款,将Ⅱ、Ⅲ类户资金全部转回绑定账户后再予以变更。

特 急

(六)银行可以通过柜面或者电子渠道为个人办理Ⅱ、Ⅲ类户销户业务。

中国人民银行文件

银行稳扎稳打有序推进个人账户分类管理,央行下发302号文。银行通过电子渠道非面对面为个人办理Ⅱ、Ⅲ类户销户时,绑定账户已销户的,个人可按照银行新开户要求重新验证个人身份信息后绑定新的账户,将Ⅱ、Ⅲ类户资金转回新绑定账户后再办理销户。

银发〔2016〕302号

(七)银行在联网核查公民身份信息系统运行时间以外办理Ⅱ、Ⅲ类户开户业务的,可以采取以下两种方式对开户申请人身份进行联网核查:一是银行可先为开户申请人开立Ⅱ、Ⅲ类户,该账户只收不付,在银行按规定联网核查个人身份信息后账户才能正常使用;二是银行可以通过公安部认可的其他查询渠道联网核查。

中国人民银行关于落实个人银行账户分类管理制度的通知

(八)银行应按照《中国人民银行办公厅关于发布〈全国集中银行账户管理系统接入接口规范——个人银行账户部分〉的通知》(银办发〔2016〕168号)要求,对Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类户和信用卡账户有效区分、标识,并按规定向人民币银行结算账户管理系统报备(报备时间另行通知)。

中国人民银行上海总部,各分行、营业管理部、省会(首府)城市中心支行,深圳市中心支行;国家开发银行,各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行,中国邮政储蓄银行:

(九)银行为个人开立Ⅱ、Ⅲ类户时,应在与客户签订的账户管理协议中约定长期不动户、零余额账户处置方法。

为进一步落实个人银行账户分类管理制度,现将有关事项通知如下:

(十)社会保障卡、军人保障卡管理事项另行通知。

一、关于Ⅱ、Ⅲ类个人银行账户的开立、变更和撤销

二、关于Ⅱ、Ⅲ类户的使用

(一)个人开立Ⅱ类、Ⅲ类银行账户(以下简称Ⅱ、Ⅲ类户)可以绑定本人I类银行账户(以下简称Ⅰ类户)或者信用卡账户进行身份验证,不得绑定非银行支付机构(以下简称支付机构)开立的支付账户进行身份验证。

(一)银行应当积极引导个人使用Ⅱ、Ⅲ类户办理小额网络支付业务,在移动支付中便捷应用,建立个人银行账户资金保护机制。

(二)个人可以凭有效身份证件通过银行业金融机构(以下简称银行)柜面开立Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类户。个人在银行柜面开立的Ⅱ、Ⅲ类户,无需绑定Ⅰ类户或者信用卡账户进行身份验证。

(二)Ⅱ类户可以办理存款、购买投资理财产品等金融产品、限额消费和缴费、限额向非绑定账户转出资金业务。经银行柜面、自助设备加以银行工作人员现场面对面确认身份的,Ⅱ类户还可以办理存取现金、非绑定账户资金转入业务,可以配发银行卡实体卡片。其中,Ⅱ类户非绑定账户转入资金、存入现金日累计限额合计为1万元,年累计限额合计为20万元;消费和缴费、向非绑定账户转出资金、取出现金日累计限额合计为1万元,年累计限额合计为20万元。

银行依托自助机具为个人开立Ⅰ类户的,应当经银行工作人员现场面对面审核开户人身份。

Ⅲ类户可以办理限额消费和缴费、限额向非绑定账户转出资金业务。经银行柜面、自助设备加以银行工作人员现场面对面确认身份的,Ⅲ类户还可以办理非绑定账户资金转入业务。其中,Ⅲ类户账户余额不得超过1000元;非绑定账户资金转入日累计限额为5000元,年累计限额为10万元;消费和缴费支付、向非绑定账户转出资金日累计限额合计为5000元,年累计限额合计为10万元。

(三)银行开办Ⅱ、Ⅲ类户业务,应当遵守银行账户实名制规定和反洗钱客户身份资料保存制度要求,留存开户申请人身份证件的复印件、影印件或者影像等。有条件的银行,可以通过视频或者人脸识别等安全有效的技术手段作为辅助核实个人身份信息的方式。

银行可以根据自身风险管理能力和客户需求,在规定限额下设定本银行的具体限额。在确保支付指令的唯一性、完整性及交易的不可抵赖性的前提下,Ⅱ类户向绑定账户转账可以不采用数字证书或者电子签名的支付指令验证方式。Ⅱ类户购买投资理财产品是指购买银行自营或代理销售的投资理财等金融产品。

(四)银行通过电子渠道非面对面为个人开立Ⅱ类户,应当向绑定账户开户行验证Ⅱ类户与绑定账户为同一人开立且绑定账户为Ⅰ类户或者信用卡账户,第三方机构只能作为验证信息传输通道。验证的信息应当至少包括开户申请人姓名、居民身份证号码、手机号码、绑定账户账号(卡号)、绑定账户是否为Ⅰ类户或者信用卡账户等5个要素。人民银行小额支付系统已增加对手机号码和信用卡账户的验证功能(具体接口报文见附件),银行应当于2016年12月底前完成相关接口开发和修改工作。

(三)银行可以通过Ⅱ、Ⅲ类户开展基于主机的卡模拟(HCE)、手机安全单元(SE)、支付标记化(Tokenization)等技术的移动支付业务。

银行通过电子渠道非面对面为个人开立Ⅲ类户,应当向绑定账户开户行验证Ⅲ类户与绑定账户为同一人开立,验证的信息应当至少包括开户申请人姓名、居民身份证号码、手机号码、绑定账户账号(卡号)等4个要素。

(四)个人可以将在支付机构开立的支付账户绑定本人同名Ⅱ、Ⅲ类户使用。

银行通过电子渠道非面对面为个人开立Ⅱ、Ⅲ类户时,应当要求开户申请人登记验证的手机号码与绑定账户使用的手机号码保持一致。

(五)银行可以向Ⅱ类户发放本银行贷款资金并通过Ⅱ类户还款,Ⅱ类户不得透支。发放贷款和贷款资金归还,不受转账限额规定。

(五)银行可以通过柜面或者电子渠道为个人办理Ⅱ、Ⅲ类户变更业务。

(六)银行可以在确保个人账户资金安全的前提下,通过Ⅱ、Ⅲ类户向绑定账户发送指令扣划资金。

银行通过电子渠道非面对面为个人办理Ⅱ、Ⅲ类户的姓名、居民身份证号码、手机号码、绑定账户变更业务时,应当按照新开户要求重新验证信息,并采取措施核实个人变更信息的真实意愿。

三、建立健全绑定账户信息验证机制

银行通过电子渠道非面对面为个人办理Ⅱ、Ⅲ类户姓名、居民身份证号码变更,且绑定账户为他行账户的,应当要求个人先将Ⅱ类户所有投资理财等金融产品赎回、提前支取定期存款,将Ⅱ、Ⅲ类户资金全部转回绑定账户后再予以变更。

(一)人民银行上海总部,各分行、营业管理部、省会(首府)城市中心支行,深圳市中心支行应当发挥协调作用,推动辖区内地方性法人银行积极利用小额支付系统或者其他渠道,协助建立辖区内地方性法人银行的绑定账户互验机制,实现对绑定账户的客户账户信息查验。

(六)银行可以通过柜面或者电子渠道为个人办理Ⅱ、Ⅲ类户销户业务。

(二)除小额支付系统外,银行可以使用中国银联等机构提供的验证通道,实现Ⅱ类户开户银行与绑定账户开户银行间的信息验证,并严格按照《中国人民银行关于进一步加强银行卡风险管理的通知》(银发〔2016〕170号)规定,加强账户信息安全保护。

银行通过电子渠道非面对面为个人办理Ⅱ、Ⅲ类户销户时,绑定账户已销户的,个人可按照银行新开户要求重新验证个人身份信息后绑定新的账户,将Ⅱ、Ⅲ类户资金转回新绑定账户后再办理销户。

四、相关要求

(七)银行在联网核查公民身份信息系统运行时间以外办理Ⅱ、Ⅲ类户开户业务的,可以采取以下两种方式对开户申请人身份进行联网核查:一是银行可先为开户申请人开立Ⅱ、Ⅲ类户,该账户只收不付,在银行按规定联网核查个人身份信息后账户才能正常使用;二是银行可以通过公安部认可的其他查询渠道联网核查。

(一)人民银行分支机构应当督促辖区内银行全面落实个人银行账户分类管理制度,指导银行加快行内系统的改造,开办Ⅱ、Ⅲ类户业务,实现账户分类标识。

(八)银行应按照《中国人民银行办公厅关于发布〈全国集中银行账户管理系统接入接口规范——个人银行账户部分〉的通知》(银办发〔2016〕168号)要求,对Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类户和信用卡账户有效区分、标识,并按规定向人民币银行结算账户管理系统报备(报备时间另行通知)。

(二)银行应当以个人银行账户分类管理为契机提升银行服务水平,加大对网点柜员的培训和对社会公众的宣传力度,使社会公众充分了解并积极利用Ⅱ、Ⅲ类户来满足多样化支付需求和资金保护需求。

(九)银行为个人开立Ⅱ、Ⅲ类户时,应在与客户签订的账户管理协议中约定长期不动户、零余额账户处置方法。

(三)银行应当按照本通知要求规范存量Ⅱ、Ⅲ类户的开立和使用管理,不符合本通知要求的,应当立即整改。对未按照规定验证绑定账户信息的Ⅱ、Ⅲ类户,自2017年4月1日起暂停业务办理。

(十)社会保障卡、军人保障卡管理事项另行通知。

请人民银行上海总部,各分行、营业管理部、省会(首府)城市中心支行,深圳市中心支行将本通知转发至辖区内人民银行分支机构、城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行、农村信用社、村镇银行和外资银行。

二、关于Ⅱ、Ⅲ类户的使用

(一)银行应当积极引导个人使用Ⅱ、Ⅲ类户办理小额网络支付业务,在移动支付中便捷应用,建立个人银行账户资金保护机制。

(二)Ⅱ类户可以办理存款、购买投资理财产品等金融产品、限额消费和缴费、限额向非绑定账户转出资金业务。经银行柜面、自助设备加以银行工作人员现场面对面确认身份的,Ⅱ类户还可以办理存取现金、非绑定账户资金转入业务,可以配发银行卡实体卡片。其中,Ⅱ类户非绑定账户转入资金、存入现金日累计限额合计为1万元,年累计限额合计为20万元;消费和缴费、向非绑定账户转出资金、取出现金日累计限额合计为1万元,年累计限额合计为20万元。

Ⅲ类户可以办理限额消费和缴费、限额向非绑定账户转出资金业务。经银行柜面、自助设备加以银行工作人员现场面对面确认身份的,Ⅲ类户还可以办理非绑定账户资金转入业务。其中,Ⅲ类户账户余额不得超过1000元;非绑定账户资金转入日累计限额为5000元,年累计限额为10万元;消费和缴费支付、向非绑定账户转出资金日累计限额合计为5000元,年累计限额合计为10万元。

银行可以根据自身风险管理能力和客户需求,在规定限额下设定本银行的具体限额。在确保支付指令的唯一性、完整性及交易的不可抵赖性的前提下,Ⅱ类户向绑定账户转账可以不采用数字证书或者电子签名的支付指令验证方式。Ⅱ类户购买投资理财产品是指购买银行自营或代理销售的投资理财等金融产品。

(三)银行可以通过Ⅱ、Ⅲ类户开展基于主机的卡模拟(HCE)、手机安全单元(SE)、支付标记化(Tokenization)等技术的移动支付业务。

(四)个人可以将在支付机构开立的支付账户绑定本人同名Ⅱ、Ⅲ类户使用。

(五)银行可以向Ⅱ类户发放本银行贷款资金并通过Ⅱ类户还款,Ⅱ类户不得透支。发放贷款和贷款资金归还,不受转账限额规定。

(六)银行可以在确保个人账户资金安全的前提下,通过Ⅱ、Ⅲ类户向绑定账户发送指令扣划资金。

三、建立健全绑定账户信息验证机制

(一)人民银行上海总部,各分行、营业管理部、省会(首府)城市中心支行,深圳市中心支行应当发挥协调作用,推动辖区内地方性法人银行积极利用小额支付系统或者其他渠道,协助建立辖区内地方性法人银行的绑定账户互验机制,实现对绑定账户的客户账户信息查验。

(二)除小额支付系统外,银行可以使用中国银联等机构提供的验证通道,实现Ⅱ类户开户银行与绑定账户开户银行间的信息验证,并严格按照《中国人民银行关于进一步加强银行卡风险管理的通知》(银发〔2016〕170号)规定,加强账户信息安全保护。

四、相关要求

(一)人民银行分支机构应当督促辖区内银行全面落实个人银行账户分类管理制度,指导银行加快行内系统的改造,开办Ⅱ、Ⅲ类户业务,实现账户分类标识。

(二)银行应当以个人银行账户分类管理为契机提升银行服务水平,加大对网点柜员的培训和对社会公众的宣传力度,使社会公众充分了解并积极利用Ⅱ、Ⅲ类户来满足多样化支付需求和资金保护需求。

(三)银行应当按照本通知要求规范存量Ⅱ、Ⅲ类户的开立和使用管理,不符合本通知要求的,应当立即整改。对未按照规定验证绑定账户信息的Ⅱ、Ⅲ类户,自2017年4月1日起暂停业务办理。

请人民银行上海总部,各分行、营业管理部、省会(首府)城市中心支行,深圳市中心支行将本通知转发至辖区内人民银行分支机构、城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行、农村信用社、村镇银行和外资银行。

中国人民银行

2016年11月25日

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