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2019-10-05 07:09 来源:未知

摘要:辛苦工作了一整年,春节期间终于可以稍稍卸下工作压力,和父母家人一起过个好年,所有人的心情都是不一般的轻松惬意。 心情一放松,随之防范意识也不自觉地降低了。 就在大年三十当天,中国移动就曾提醒广大市民,近期出现了一种新型电信诈骗手法不法分子在...

来源丨21世纪经济报道

央行近日发布《关于加强开户管理及可疑交易报告后续控制措施的通知》,要求各银行业金融机构和支付机构应遵循“了解你的客户”的原则,加强开户管理和可疑交易报告后续控制措施,切实提高洗钱风险防控能力和水平。 央行相关负责人称,近年来,不法分子非法开立、买卖银行账户和支付账户,继而实施电信诈骗、非法集资、逃税骗税、贪污受贿、洗钱等违法犯罪活动案件频发。部分案件和监管实践显示,一些银行业金融机构和非银行支付机构在开户环节,客户身份识别制度落实不严,为不法分子非法开立账户提供了可乘之机;不少金融机构和支付机构在报送可疑交易报告后,未能对报告涉及的客户、账户及资金采取必要控制措施,仍提供无差别的金融服务,致使犯罪资金及其收益被顺利转移,洗钱等犯罪活动持续或最终发生。 “因此,《通知》基于客户准入、维持和退出的全流程,对开户管理和可疑交易报告后续控制提出具体要求,有助于进一步明确反洗钱义务机构的洗钱风险管理责任,有效防范洗钱等违法犯罪活动风险。”上述负责人称。 具体来看,《通知》在开户管理方面的关键变化主要有两个方面:一是拓展了银行机构和支付机构“有权拒绝开户”的适用范围。《通知》称,对于不配合客户身份识别、有组织同时或分批开户、开户理由不合理、开立业务与客户身份不相符、有明显理由怀疑客户开立账户存在开卡倒卖或从事违法犯罪活动等情形,各银行业金融机构和支付机构有权拒绝开户。二是《通知》首次提出,银行机构和支付机构对于异常开户行为,应当审查、判断客户及其申请业务的风险状况,根据审查、判断结果决定是否采取延长开户审查期限、加大客户尽职调查力度等措施,对于有充分理由怀疑客户与违法犯罪活动相关的,“应当拒绝开户”。 在可疑交易报告后续控制方面,去年央行公布的《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》已对义务机构如何履行报告义务作了全面规定,但没有涉及可疑交易报告后是否以及如何对相关可疑客户和账户采取适当的内部控制措施。在具体业务实践中,可能会出现义务机构虽然报送了可疑交易报告,但仍继续为可疑客户或账户提供金融服务,致使相关金融服务被犯罪分子利用。《通知》明确义务机构既要重视对可疑交易报告质量的管控,又要重视报告后对相关风险的持续监测和管控,及时采取适当的内部控制措施,有效防范本机构被洗钱、恐怖融资及其他违法犯罪活动利用的风险。 值得注意的是,上述负责人表示,对于可疑客户及其可疑交易,金融机构及支付机构应采取有效措施进行人工分析识别,予以核实,并在经机构高层审批后方能采取适当的内部控制措施。这些措施只限于对可疑客户交易的方式、规模、频率等进行一定限制,或在风险特别高的情况下停止对客户的金融服务或终止与客户的业务关系,但不会影响客户对其账户内合法资金的所有权。来源:证券时报

摘要: 这是一种比较隐蔽也比较常见的洗钱手法。有人帮助在境外的亲属洗钱;也有丈夫受贿、妻子洗钱的案例,体现了家庭腐败的典型模式。日前,中国人民银行召开了反洗钱形势通报会。会议分析了当前反洗钱和反恐怖融资面临的形势,并提出了工作要求。此前,央行反洗钱局有关负责人曾介绍,当前非法洗钱活动主要有四个主要特征:一是熟练使用网上银行和现金业务。其次,通过各种投资进行洗钱。第三,跨境洗钱。第四是通过亲属洗钱。犯罪分子会成立多家投资公司,将资金投资于房地产、加油站、古董、基金、矿山、水电站等各种领域犯罪分子办理大量银行卡取现转移资金央行副行长李东荣日前在反洗钱形势通报会上指出,做好跨境交易风险防范工作,高度重视反恐怖融资工作。日前,中国人民银行召开了反洗钱形势通报会。会议分析了当前反洗钱和反恐怖融资面临的形势,并提出了工作要求。建立统一高效的洗钱风险管理体系央行副行长李东荣在会上强调,要深刻认识当前反洗钱和反恐怖融资工作形势,明确工作主线和方向,在反洗钱领域坚持风险为本原则,增强风险防范意识,全面深化反洗钱各项机制改革,修炼好内功,不断提升反洗钱工作的效率和水平。李东荣对下一阶段金融机构和支付机构做好反洗钱工作提出了五方面具体要求。一是坚持以风险为导向,继续攻坚克难,完善内控制度和系统建设。二是密切关注和跟踪国际反洗钱监管制度变化,建立统一高效的洗钱风险管理体系,做好跨境交易风险防范工作。三是高度重视反恐怖融资工作。四是强化支付机构和新兴业务的洗钱风险管理。五是加强职业道德教育,切实提高从业人员防范洗钱风险的履职能力。跨境洗钱是国际反洗钱打击重点央行反洗钱局通报了今年以来洗钱威胁、风险和类型趋势,中国反洗钱监测分析中心通报了反洗钱资金监测情况,证监会、保监会负责同志介绍了行业监管工作情况。此前,央行反洗钱局有关负责人曾介绍,当前非法洗钱活动主要有四个主要特征:一是熟练使用网上银行和现金业务。目前我国金融服务日益便利,各种金融产品层出不穷,这些都可能被洗钱分子用作洗钱工具。有些犯罪分子办理了大量银行卡,并通过网上银行和取现大肆转移和隐匿犯罪资金,其熟练程度令人瞠目。甚至有银行工作人员,利用工作之便研究反洗钱法律制度,通过一系列操作逃避反洗钱监管,具有很强的反侦查意识。其次,通过各种投资进行洗钱。其最大特点是可以“边洗钱边赚钱”。近年我国各种投资领域比较热,投资产品也很多,房产、股票、基金、保险、古董等都出现了较好行情,这也吸引了洗钱分子。一些犯罪分子投资了大量房产、基金、分红型保险,甚至专门成立多家投资公司,将诈骗来的资金用于投资房地产、证券、加油站、矿山、水电站等各种领域。第三,跨境洗钱。这是国际反洗钱打击重点,在我国主要表现为将境内非法所得通过地下钱庄转移到境外。第四是通过亲属洗钱。这是一种比较隐蔽也比较常见的洗钱手法。有人帮助在境外的亲属洗钱;也有丈夫受贿、妻子洗钱的案例,体现了家庭腐败的典型模式。中国已发布涉恐活动资产冻结制度据悉,2013年,央行会同公安部、国家安全部,参考联合国安理会有关决议、金融行动特别工作组(以下简称FATF)标准及FATF对我国反洗钱和反恐怖融资工作的评价、建议等,在吸收主要国家和地区先进经验的基础上,研究起草了《涉及恐怖活动资产冻结管理办法(征求意见稿)》,最终于2014年初正式发布,弥补了我国涉及恐怖活动资产冻结的制度空白。该办法明确规定了金融机构和特定非金融机构在涉及恐怖活动资产冻结方面应履行的义务,解除冻结措施的条件,对被冻结资产的管理,当事人合法权益的保障,涉外冻结资产的处理以及监督与处罚。【涨知识】:洗钱——洗钱(Money Laundering)是指将毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪或者其他犯罪的违法所得及其产生的收益,通过各种手段掩饰、隐瞒其来源和性质,使其在形式上合法化的行为。洗钱行为一般具有方式多样、过程复杂、对象特定及国际化等特征。手段分为:古董买卖、寿险交易、海外投资、地下钱庄、各类赌场、证券洗钱等。影响——洗钱是严重的经济犯罪行为,不仅破坏经济活动的公平公正原则,破坏市场经济有序竞争,损害金融机构的声誉和正常运行,威胁金融体系的安全稳定,而且洗钱活动与贩毒、走私、恐怖活动、贪污腐败和偷税漏税等严重刑事犯罪相联系,已对一个国家的政治稳定、社会安定、经济安全以及国际政治经济体系的安全构成严重威胁。

* 央行加强开户管理

  辛苦工作了一整年,春节期间终于可以稍稍卸下工作压力,和父母家人一起过个好年,所有人的心情都是不一般的轻松惬意。

记者丨王晓 北京报道

* 拓展银行和支付机构“有权拒绝开户”适用范围

  心情一放松,随之防范意识也不自觉地降低了。

编辑丨周鹏峰

* 对可疑交易报告采取后续控制措施

  就在大年三十当天,中国移动就曾提醒广大市民,近期出现了一种新型电信诈骗手法——不法分子在盗取银行客户网银密码后,以此类短信为诱饵,利用部分银行卡同时拥有储蓄账户和理财账户的特点,一步步套取持卡人短信验证码,最终盗走银行卡内的资金。

反洗钱人才奇缺。

* 其主要目的防止被洗钱、恐怖融资等违法犯罪活动利用

  不法分子利用短信、电话、互联网技术手段,实施电信诈骗犯罪在年节前后达到巅峰。

4月11日,中国互联网金融协会与公认反洗钱师协会签署互联网金融反洗钱合作谅解备忘录,双方将在互金领域就反洗钱资源共享、人员培训、资质认证等方面深入合作。这一合作背后,是反洗钱要求推向互联网金融机构后专业人才稀缺的局面。

北京5月25日 - 中国央行周四发文要求,加强开户管理,各金融机构对可疑交易报告所涉客户及交易开展持续监控,拓展了银行机构和支付机构“有权拒绝开户”的适用范围,若可疑交易活动持续发生,则定期或额外提交报告,要采取适当后续控制措施。

  安永诈骗审查及纠纷协调服务合伙人余文谦(Manhim Yu)在接受《国际金融报》独家专访时,和记者畅聊银行防范电信诈骗的那些事儿。

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央行网站刊登关于加强开户管理及可疑交易报告后续控制措施的通知,并提供解读称,银行机构和支付机构对于异常开户行为,应当审查、判断客户及其申请业务的风险状况,根据审查、判断结果决定是否采取延长开户审查期限、加大客户尽职调查力度等措施,对于有充分理由怀疑客户与违法犯罪活动相关的,“应当拒绝开户”。

  银行严防电信诈骗

图/图虫

“根据客户及其申请业务的风险状况,可采取延长开户审查期限、加大客户尽职调查力度等措施,必要时应当拒绝开户。”通知称。

  节日期间客户在现金存取、货币兑换、转账汇款、刷卡消费等方面的金融服务需求十分迫切。个人客户异地汇款和取现业务量也大幅增加,数以万亿元计的资金正在银行体系内进行着另一场“春运”。

京东、恒大也要反洗钱人才

解读稿提到,在开户环节,各银行机构和支付机构要区别客户风险程度,有选择地采取合理的某项或多项查验方式,确保针对客户身份的查验强度与客户风险程度相符。

  近年来,电信诈骗案件在银行案类中占比呈现出上升趋势。2016年1月至11月间,全国共阻截、清理涉案银行账户60余万个,关停涉案电话号码80余万个;共破获各类电信网络诈骗案件9.3万起,查处违法犯罪人员5.2万人,同比均成倍增长。

公认反洗钱师协会执行董事、亚太区执行长邓芳慧对21世纪经济报道记者介绍,目前中国国内公认反洗钱师约有1万名,但行业需求约在22万-25万名。

通知称,对于不配合客户身份识别、有组织同时或分批开户、开户理由不合理、开立业务与客户身份不相符、有明显理由怀疑客户开立账户存在开卡倒卖或从事违法犯罪活动等情形,各银行业金融机构和支付机构有权拒绝开户。

  同时,银行针对这些案件的特点以及不法分子作案手段也采取了各种措施严加防范。最新公布的数据显示,2016年仅兴业银行一家就成功堵截电信诈骗33起,为客户避免资金损失1800万余元。

不仅是金融机构、互联网金融机构,未来反洗钱要求还将推向房地产开发及中介机构、贵金属交易所、会计师事务所、律师事务所等,原本紧俏的反洗钱人才愈显不足。上海金融领域“十三五”紧缺人才开发目录中,合规与反洗钱人才被列为极度紧缺等级。

央行称,要加强开户管理,有效防范非法开立、买卖银行账户及支付账户行为,切实提高洗钱风险防控能力和水平;区分情形,采取适当后续控制措施,并提升客户风险等级等;建立健全可疑交易报告后续控制的内控制度及操作流程。

  对此,余文谦提醒,电信诈骗并不是终点。当一个人通过电信诈骗犯了罪,想要因此获得利益。处理非法所得利益,实际上是犯了洗钱罪。“所以法律上,电信诈骗等一系列的诈骗属于上游犯罪,接着钱存放在银行户头、交易现金,甚至变成金块,对这笔诈骗所得金钱进行处理都属于下游犯罪。”

21世纪经济报道记者在某知名招聘网站看到,明确提出反洗钱岗位需求的包括平安银行、邮储银行、宁波银行、百信银行等银行机构,还有中国出口信用保险公司、太平人寿等保险公司,

通知指出,央行各级行要加大对金融机构和支付机构落实账户管理、客户身份识别及可疑交易报告管理制度的监管力度;在相关执法检查中,将其作为重要检查项目,并不断创新检查方式、方法,注重以案倒查、抽查回访等检查方法的运用,切实提升检查能力和水平;检查发现违法违规问题的,依法给予行政处罚。

  因此,除了提高警惕尽可能避免上游犯罪,银行也有必要花更多的力气在监督杜绝下游犯罪,也就是在反洗钱上。

券商如国都证券,第三方支付公司如联动优势,消金公司如幸福消费金融、度小满科技等。有意思的是,还有京东商城、恒大集团等与金融业务并不直接相关的公司。这也正符合21世纪经济报道中指出的情况:电商平台成为新型洗钱行为的藏匿之地,并且也在向房地产开发和经纪、贵金属交易等领域蔓延。

**对可疑交易报告采取后续控制措施**

  行业猛涨利弊之争

薪资情况上,多家机构给出了超过1万元的月薪水平,而恒大集团、百联优力等开出了2万-3万的水平。

央行解读稿指出,对可疑交易报告采取后续控制措施是国际通行做法,主要目的是防止金融机构和支付机构被洗钱、恐怖融资及其他违法犯罪活动利用。

  1月27日,德国消费调研公司公布了一份多国在线问卷调查的结果:来自17个国家的受访者中,有27%的网络用户愿意用个人信息换取折扣,表示“完全不愿意”的仅有19%。该调查还特别指出,表示愿意透露隐私换取折扣的中国网络用户竟高达38%,远高于27%的平均线;明确表示不愿意的只有8%,其中因为互联网发展增长的数据比较明显。

不过,这一水平相对并不十分具有诱惑力。一位机构反洗钱工程师告诉21世纪经济报道记者,反洗钱职能一般属于机构合规部门的一部分,这项工作极其重要但又相对边缘:干得好是职责,干不好则是责任。但他同时表示,随着监管力度加强,各机构都更加重视反洗钱工作,对反洗钱和客户尽职调查专业人才产生大量需求,薪酬水平也有望继续上涨。

根据《通知》对可疑交易报告采取后续控制措施,对于正常客户及其正常业务,不会产生任何影响。对于可疑客户及其可疑交易,金融机构及支付机构应采取有效措施进行人工分析识别,予以核实,并在经机构高层审批后方能采取适当的内部控制措施。

  “这两年在国内,随着金融行业猛涨,大家越来越多地使用手机交易替代原先的正面支付。但是,有时候警惕性就降低了,在网络上多了很多这一类型的犯罪。”尽管最近几年互联网的发展使得网络欺诈似乎变得更加容易,但是余文谦认为,“魔高一尺,道高一丈”,这并不是一件坏事。

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这些措施只限于对可疑客户交易的方式、规模、频率等进行一定限制,或在风险特别高的情况下停止对客户的金融服务或终止与客户的业务关系,但不会影响客户对其账户内合法资金的所有权。

  去年9月底,央行发布的《中国人民银行关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》中要求,银行对本银行行内异地存取现、转账等业务,收取异地手续费的,自2017年1月1日起实现免费。

如何成为一名反洗钱师

而金融机构和支付机构在落实《通知》时,应当秉持“风险为本”和“审慎均衡”的原则,建立相应的内控流程和严格的审批程序,合理评估可疑客户、账户及资金的可疑程度和风险状况,进而采取合理的后续控制措施。

  “所以我相信监管永远处于观察和考虑、权衡的处境。我们作为行业的其中一分子,每天也观察着监管机构的一举一动的动态,因为他们改变一点政策也好,一个方向也好,对于整个行业,也有很大的影响。”余文谦表示。

多家机构提出了有国际公认反洗钱师资格认证优先,那么,如何成为一名公认反洗钱师?

所谓“风险为本”,即对可疑交易报告工作实施全流程管控,合理评估可疑交易的可疑程度和风险状况,采取适当的后续控制措施,切实提高反洗钱对预防犯罪的作用。所谓“审慎均衡”,即审慎处理账户交易管控与消费者公平交易权利之间的关系,合理使用限制账户交易的措施,平衡好控制洗钱风险与金融消费者权益保护之间的关系。

  FATF牵头央行监管

21世纪经济报道记者了解到,ACAMS要求申请人所在的单位是其会员,单位每年会费约在1000元-2000元,通过单位申请成为参加公认反洗钱师认证考试,费用约为8000元-11000元,申请人要在4周内完成4个小时的课程。

通知称,近年来,不法分子非法开立、买卖银行账户和支付账户,继而实施电信诈骗、非法集资、逃税骗税、贪污受贿、洗钱等违法犯罪活动案件频发。

  实际上,针对金融机构反洗钱的防治,国际上早早成立了专门的组织。1989年,反洗钱金融行动特别组FATF(Financial Action Task Force)在巴黎成立,是西方七国为专门研究洗钱的危害、预防洗钱并协调反洗钱国际行动的特定国际组织。

但这只是掌握反洗钱业务的敲门砖。上海一家支付机构反洗钱工程师对21世纪经济报道记者表示,没有3-5年的从业历练,很难成为反洗钱专业人才。

部分案件和监管实践显示,一些银行业金融机构和非银行支付机构在开户环节,客户身份识别制度落实不严,存在着一定的业务管理和风险防控漏洞,为不法分子非法开立账户提供了可乘之机。

  余文谦向记者介绍,FATF尽管没有任何执法权力,却是现在国际范围内最重要的反洗钱监督指引机构。“一旦成为了FATF成员,就默认将贯彻体现FATF指引的反洗钱精神。”

氪信科技副总裁高强也表示,反洗钱人才不仅要熟悉金融业务、各种金融工具,更要获得公司相应数据资源的支持,还要经过大量案件的历练,尤其是,要不断更新了解新型洗钱方式以防范洗钱。

此外,不少金融机构和支付机构在报送可疑交易报告后,未能对报告涉及的客户、账户及资金采取必要控制措施,仍提供无差别的金融服务,致使犯罪资金及其收益被顺利转移,洗钱等犯罪活动持续或最终发生。

  “比如说要开户的时候该怎么做,客户准入的时候你要拿什么信息,你要有什么定期的监测系统,去看着你的客户的一些交易行为。比如说我在中行有一个户口,我每个月有现金收入,然后我有一些家里的费用的支出,这就是很正常的。突然间,有一两笔很大额的交易,上百万的钱突然有一天进到账户,很快又跑出去了,从我的户口转了一下。理论上这种的行为,银行有能力把它抓出来了解一下,看看这个是不是合理的。”余文谦解释说,对于账户异常行为,银行就有责任向央行报送备案。央行作为一个中央情报处理者,搜集整个行业每一家银行报送上来对可疑交易报告,就更容易对可能存在的反洗钱犯罪进行掌控和拿捏。

邓芳慧介绍,银行机构对反洗钱人才需求最大,会占到人才需求的55%-60%,政府等监管部门约占10%,会所、律所等约占15%,其他机构分得剩余的份额。

参看详情,请点选央行网站:here

  2016年12月30日,中国人民银行颁布了2016年第三号令,有关于大额交易和可疑交易报告的管理办法,将2016年二号文之前对大额交易的限额从20万降低到了5万。

反洗钱师的日常是怎样的?

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  余文谦对此评论认为,“我们看到新的管理办法背后的一个精神,人民银行正在加大力度地去做好反洗钱工作。我们也相信陆陆续续会有更多的一些细化的管理办法出来,去承载整个反洗钱法律推动。”

上述反洗钱工程师告诉21世纪经济报道记者,自己作为反洗钱系统管理员,是主要使用人和责任人之一,日常需要运用反洗钱系统异常交易监测模型、线索收集并上报可疑交易,处理风险商户的调查和反馈,采购、维护反洗钱系统,组织开展反洗钱培训,对接反洗钱监管部门沟通,协助检查和调查,完成反洗钱报告、报表等。

发稿 李文科; 审校 张喜良

  银行风控在加强

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  落实到每家银行本身,近年来对于反洗钱的风控关注度大大提升,当然并不局限于电信诈骗事件。

不过21世纪经济报道记者在采访中感受到,现阶段仍有许多机构对反洗钱的认识不强,人员配备和投入相对有限。

  银行每天要开展海量的交易,要在其中筛选出有问题的交易信息,无疑是一项艰巨的挑战。余文谦认为,银行除了要严格按照已有的监管要求外,COD(尽职调查)和KYC(了解你的客户)都是重要的工作。

邓芳慧表示,社会对打击洗钱犯罪的意识培养需要时间。

  近两年,关于大额交易和可疑交易报告管理办法正在不断完善,即使是跨境交易,也能被检索出来。当然,银行内部对风控对的重视也在大大增强。每家银行都需要有一个有能力、有经验的合规官,能够按照法律要求,落实银行内部的风险管控,做好风控。

11年前,亚洲地区公认反洗钱师还仅有500名,与机构交流时被问得最多的问题是:你们是做什么的?我们为什么要做反洗钱?而如今,亚洲地区公认反洗钱师已经超过2.5万名,机构的问题成了我们如何将反洗钱做得更有效,这表明社会对反洗钱的意识不断增强。

  如今,银行的最大风险管控重点早已由从业风险转变成了洗钱风险。随着现在监管层对银行反洗钱的要求逐步趋严,不少银行已经把反洗钱工作从操作风险的分类中独立出来,把它作为独立的重大风险来看待。

业界人士表示,相较海外动辄数千万元乃至数亿元的反洗钱罚单,国内的罚单多在几十万至百万元的级别,导致许多机构会业务优先而忽视合规要求。

  谈及银行在这一块的工作难点,余文谦坦言:现在最大的挑战就在于怎么操作。

随着监管部门对反洗钱处罚力度的加大,合规风险的成本成为机构不能承受之重,金融机构乃至特定非金融机构将会主动加大反洗钱领域的投入。

  “法律和监管要求都是‘硬邦邦’的,但是把同样的法律放在不同体量的银行身上,显然有着不同的效果。如果硬要将分行数量100家以下的二、三线中小型银行,和国内网点上万的国有大行采取完全相同的监管力度,对小银行来说确实是不公平的,所以监管也有一些自己的微调,不会期待小型银行有和大银行同样强大的系统。”余文谦表示,但这并不意味着小银行就可以视风控为无物。

延伸:新型洗钱盯上电商、虚拟币、房产经纪

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影视剧中,洗钱总与贩毒、走私以及黑社会等违法犯罪活动联系在一起,通过眼花缭乱的操作,将非法所得的“脏钱”(Dirty Money)洗白(使其看似是合法的来源),危及金融秩序、社会稳定乃至国家安全,成为全球公害。

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近期人民银行营业管理部在“北京市反洗钱工作成果发布暨工作研讨会”披露的信息可见一斑:2018年,配合公安部门破获5起公安部督办的部级毒品目标案件、1起涉案金额高达300余亿元的跨境地下钱庄案、19起虚开税票案件和“4·12”重大骗税案件,协助侦办2起跨省涉黑涉恶案件。

且随着技术手段迭代,洗钱方式也呈现从传统线下向线上发展、从金融机构向特定非金融领域发展的特点。IMF曾推算,洗钱规模已超过全球国民生产总值的5%,已成为恐怖活动的融资手段。

加大反洗钱、反恐融资力度以及协作成为国际共识,境外监管部门对金融机构反洗钱不力的制裁增多。在中国,反洗钱相关的监管规定则亟待修订,并有望在今年实现突破。

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电商、虚拟货币用于洗钱

洗钱(Money Laundering)这一舶来词,其起源的确与洗衣有关。20世纪初,美国芝加哥的黑社会团伙购置一台自动洗衣机为顾客清洗衣物,而后将洗衣所得与犯罪所得混在一起向税务机关申报,将犯罪所得披上合法外衣。

为什么要洗钱而不是用于直接消费?曾从事反洗钱工作的人工智能风控公司氪信科技副总裁高强向21世纪经济报道记者解释:洗钱等涉及违法所得往往数额巨大,犯罪分子会想方设法避免引起金融机构的注意,因此要通过各种手段使其形式合法化进入金融体系。

比如四川高县人民法院近日披露的判决书显示,被告人邱健为时任宜宾县常务副县长汪渝收受贿赂850万元,虚构工程合同转入自己账户,并帮助汪渝以自己名义购买了20间商铺,邱健被判洗钱罪。

高强介绍,反洗钱的核心是做好客户识别,一是客户身份识别,二是资金来源及去向识别,资金交易与客户的行业属性、经营收入等特征是否匹配。例如小企业出现大量频繁的资金进出,或是传销中较为明显的层级流动。因此,金融机构在反洗钱中,需要通过各种手段确认客户身份,并开展尽职调查、大额和可疑交易分析研判。

由于违法犯罪的高收益,犯罪分子愿意为洗钱付出一定的成本。传统的洗钱方式,较多采用成立空壳公司、控制多账户化零为整等方式,例如在一些案例中,犯罪分子开办书店、古玩店、名酒、名烟店等店铺,频繁交易虚增收入。

但随着现金使用减少,互联网、第三方支付的发展,线上洗钱方式也愈演愈烈。高强介绍,洗钱需要载体和工具,而网络支付等电子化手段十分便捷,且成本更低,成为重要的渠道。典型表现是虚构电商虚拟交易,但实际上并没有真实的货物交付。

北京第二中级人民法院近期披露的一份刑事裁定书就显示,被告人在2016年时买下4个电商店铺用于洗钱,每个店铺设置一个600元的商品,非法获得资金流入店铺对公账户,再联络取钱手取现,并给予10%的取现服务费。

“电商平台需要加强防范和分析,大平台可以把资金流、物流以及数据流匹配进行防范。一些小型电商平台容易被洗钱分子盯上。”高强表示。

某支付公司反洗钱工程师对21世纪经济报道记者表示,近年,走私、贪腐、诈骗、毒品等上游犯罪以及国内暴力恐怖活动形势依然处于高位。非法集资犯罪风险突出,电信诈骗、银行卡诈骗等犯罪作案手法不断翻新、升级,其犯罪收益与跨境洗钱活动相互交织,借助离岸账户、贸易结算、境外取现以及地下钱庄转移犯罪所得。洗钱活动向房地产、贵重金属交易、艺术品拍卖、典当等特定非金融领域渗透。反逃税、反恐怖融资、跨境异常资金监测、现金管理都成为反洗钱的重要任务。

比特币等虚拟货币,由于交易匿名且跨境不可追踪等特点,也成为黑产、恐怖组织最青睐的支付手段。近期比特币在2个多月间价格翻番一度超过8000美元。上涨推手有减半周期论、机构投资者入场论等揣测外,大量洗钱交易魅影始终如影随形。一位币圈人士对21世纪经济报道记者坦言,的确如此。

人民银行在《中国金融稳定报告2018》中明确指出,加密资产及其交易的匿名性造成大量资金和加密资产的来源和投向不明,为洗钱、非法交易、恐怖融资及逃避资本管制和国际制裁提供了便利。

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支付、保险、证券罚单大增

与洗钱手段不断升级对应的是,监管对反洗钱工作的不断加码,罚单越来越多,越来越大。

21世纪经济报道记者梳理央行反洗钱和反恐融资相关资料发现,从2012年到2017年,因违反反洗钱相关条例被处罚的机构从83家增至507家。在“双罚”要求下,机构被罚人数从32人增至878人,全年罚款总额从1300万元增至1.34亿元。

FATF(金融行动特别工作组)今年4月份公布的《中国反洗钱和反恐怖融资互评估报告》指出,2017年因反洗钱被处罚的银行占银行总量的6%,被罚款的255家银行中,有157家是中小型商业银行,包括农商行、农信社和村镇银行,占到了银行处罚中的61%。

被罚机构类型也越来越多样。

betway必威官网手机版银行业作风控软禁新年,供给25万其实只有1万名。据十字财经梳理统计,2018年央行对反洗钱开出396张罚单,罚款金额1.31亿元,银行、保险、支付机构、证券、农信社、公司、期货等类型机构分别吃了250张、77张、7张、23张、28张、5张、6张罚单。

尽管无论从罚单数以及处罚金额来看银行业都占到6成左右,但监管力度正在向支付机构、保险、证券加强,且支付机构大罚单多,去年最大一单是九派天下支付的486.6万元,直到被汇潮支付超越。

专门的反洗钱岗位成为金融机构、支付机构的“必需品”。拉卡拉支付股份有限公司资深合规总监唐凌对21世纪经济报道记者介绍,反洗钱部是公司独立的一级部门,团队人员也均有大型金融企事业单位从业经历。2018年,在反洗钱监测分析中报送200余份可疑交易报告,并书面报送5份重点可疑交易报告,为有关部门侦破洗钱案件提供线索。

2018年10月10日,人民银行、银保监会、证监会联合发布《互联网金融从业机构反洗钱和反恐怖融资管理办法》,首次对互联网金融机构提出反洗钱、反恐融资义务,并要求中国互联网金融协会建设、运行和维护互联网金融反洗钱和反恐融资网络监测平台。

北京网络法学研究会副秘书长赵鹞告诉21世纪经济报道记者,包括支付、融资、金融信息服务等在内的金融相关业务都应当知道是谁发起的交易,谁是对手方。不仅在金融、类金融领域,发达国家在执行中包括珠宝行、房地产、会计师事务所、律师事务所等特定的行业都需要执行反洗钱要求,例如购房就不能使用现金。

FATF在《报告》中对中国提出需要改进的问题就包括:对特定非金融行业反洗钱监管缺失,特定非金融机构普遍缺乏对洗钱风险及反洗钱义务的认识。

央行深圳市中心支行行长邢毓静表示,根据FATF要求,特定非金融机构反洗钱监管已上升到硬约束层级。深圳特定非金融机构数量大、种类多,深圳人行组织协调,要全面摸清会计师事务所、民间社会组织、房地产开发及中介机构基础数据,与行业主管部门达成共识,分步骤推动反洗钱联合监管,在互金反洗钱方面,深圳有54家互金从业机构已开展反洗钱履职报备工作,位居全国前列。

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《反洗钱法》亟待修订

亟待推进的工作还有《反洗钱法》的修订。《反洗钱法》自2006年颁布实施以来,中国反洗钱体系逐步完善。但十多年间,反洗钱的规则、理念、技术不断迭代,《反洗钱法》一些条款已经到了必须修改的地步。

今年两会期间,包括中国人民银行金融稳定局局长王景武、中国人民银行郑州中心支行行长徐诺金等8位来自人民银行系统的人大代表均表示,修改《反洗钱法》刻不容缓。

中国人民银行天津分行行长周振海明确指出,应扩充洗钱上游犯罪类型,建议参考FATF《四十项建议》相关规定,在《反洗钱法》第二条中,将诈骗犯罪、拐卖妇女儿童犯罪、偷税犯罪等列入洗钱上游犯罪的范围,更好地满足国际反洗钱司法合作的要求。明确特定非金融机构的涵盖范围,明确“特定非金融机构”的范围包括房地产开发企业、贵金属交易所、律师事务所等非金融机构,同时明确金融机构和特定非金融机构的反恐融资义务。

加大对反洗钱的行政处罚力度、提升震慑力度也成为央行代表以及行业人士的共同呼声。现行《反洗钱法》的处罚,是对义务机构500万元、对相关责任人50万元的罚款上限,以及对义务机构20万元、对相关责任人1万元的罚款下限。

FATF在《报告》中指出,相对中国金融行业资产的规模,反洗钱处罚力度有待提高。反观国际,对反洗钱的处罚动辄数千万美元乃至上亿美元。此外,加强反洗钱信息共享、完善反洗钱部门间分工协调、增加“涉恐名单监测”等也成为代表们的一致呼声。

唐凌也表示,由于行业特性,特定非金融机构与金融机构良性互动,有利于全行业义务机构全面开展尽职调查和监测分析,提高识别客户身份的精度和效率。

值得注意的是,《银行业金融机构反洗钱和反恐怖融资管理办法》为银保监会2019年发布的1号令,央行发布的2019年规章制定工作计划显示,将修订《金融机构反洗钱监督管理办法》,修订《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录 保存管理办法》。这意味着,金融机构反洗钱力度势必加码。

本期编辑 黎雨桐

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