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银行经营临变钱景堪忧,不良率攀升

2019-09-22 04:09 来源:未知

摘要:对许多银行从业者来说,长久以来,这份工作是他们亲朋口中流传的金饭碗,一份低付出,高回报的高性价比工作。 但在2016年,降薪、不良率攀升、利润增速下降、转型,成为了银行业挥之不去的话题。数据显示,2016年上半年16家上市银行中,只有6家银行上半年人...

不良贷款余额连续12个季度上升 不良率创4年来新高

三大行日赚18.77亿 净利“龟速”增长

根据银行人士的测算,如果将拨备覆盖率降至120%,可腾出利润空间7646亿元, 如果按照 70%的比例计入资本,可补充资本金5352亿元,按10倍扛杆计算,可支持5.35万元亿左右的信贷规模。

中国银行业前景被阴云笼罩之时,银行职工的“钱景”也随之黯淡。

  对许多银行从业者来说,长久以来,这份工作是他们亲朋口中流传的“金饭碗”,一份“低付出,高回报”的高性价比工作。

记者 沈佑荣

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2月16日,有境外媒体关于“国务院正在考虑降低银行坏账拨备覆盖率”的消息不胫而走。当前经济下行周期中,若“降低拨备覆盖率”新政落定,将能成为继摘掉银行头顶的存贷比“紧箍咒”之后,逆转银行业不良贷款持续激增与利润增速下滑局面的又一把“亮剑”。

“基层岗位工资本来就少,现在任务重不说,完成难度还大,绩效拿不到,整个收入就降了一大截。”5日,在某国有银行济南一网点工作的宋丽丽对经济导报记者说,其在该行已工作两年多时间,如今的月收入仅为3000多元,“有几个同事觉得收入低,都跳槽了。”

  但在2016年,降薪、不良率攀升、利润增速下降、转型,成为了银行业挥之不去的话题。数据显示,2016年上半年16家上市银行中,只有6家银行上半年人均薪酬同比有所增加,其余10家银行均有不同程度的下滑,其中民生银行上半年人均薪酬同比下滑23.2%。

不良资产、不良率,这两个一直隐藏在商业银行身后的“魔影”近来频频曝光。

新京报讯 (记者陈杨 苏曼丽 金彧)三大行年报出炉。中国银行、中国工商银行与中国建设银行日赚合计18.77亿元,但净利润陷入“龟速”增长。工行和建行的净利增速均跌破1%。在持续了多年两位数高速增长之后,三大行交上了近十年最差业绩。

根据报道,有些大型银行已经用120%的拨备覆盖率做2016年预算。如果这一调整落实,这意味着目前银监会规定的拨备覆盖率将由150%降至 120%。业内对这一消息看好,认为下调拨备覆盖率要求有利于商业银行在经济下行周期实现利润与风险的平衡,有利于为商业银行“松绑”,将对银行盈利能力 具有正面影响。动态调整拨备覆盖率符合宏观审慎的监管政策要求,有利于保持金融体系的稳定。

导报记者采访了解到,受存款流失、不良贷款增加等多种因素影响,不少省市银行基层职员收入出现下降态势,而作为银行战线排头兵的支行行长,收入更是大幅下滑。

  银行员工的生存环境也有着天壤之别,技术、柜员等岗位尚能维持一份较为稳定的收入,信贷部门则逐渐变得“不好过”起来,由于坏账的拖累,部分银行员工的收入已从2015年一减再减。

其中,不良资产又俗称呆账、坏账。根据银监会披露的数据,三季度末,我国商业银行不良贷款余额连续12个季度上升,不良率更是创下4年来新高。一时间,商业银行身陷坏账危局的风声乍起。而伴随这一局面而来的是,目前各家银行正在努力核销坏账,同时加紧收贷步伐,降低信贷增长速度。这让本来就融资难的小微企业更是雪上加霜。

工行今年利润增长难定

根据银行人士的测算,如果将拨备覆盖率降至120%,可腾出利润空间7646亿元, 如果按照 70%的比例计入资本,可补充资本金5352亿元,按10倍扛杆计算,可支持5.35万亿元左右的信贷规模。

“今年可能连去年一半的收入都拿不到。”某股份制银行支行行长表示,该行绩效奖金占整个收入的比重在70%左右,近年来总行布置下来的任务年年加码,其身上的担子越来越重。

  为了迎接冲击,“加班”成为了许多银行从业者的常态,他们一方面已经看到触底回升,业绩好转的希望,但在他们的眼中,受制度约束等因素的桎梏,转型又显得颇为迟缓。

有专家称,银行业10年的黄金期已经结束,将进入5年至10年的调整期,通过转型来逐渐化解这场坏账危局,届时,小微企业融资难题也会得到缓解。

根据年报数据显示,2015年中行税后利润为1794.17亿元,同比增长1.25%,相当于日赚4.92亿元;工行实现净利润2777亿元,比上年增长0.5%,相当于日赚7.6亿元,这也是中行净利润增速首次“破1”;而建行2015年度的归属股东净利润为2281.45亿元,较上年增长0.14%,日赚6.25亿元,而其净利润增速也是昨天披露年报的三家大行中最低的。

下调拨备覆盖率既必要又合理

不过,西安交通大学经济与金融学院教授周广生也认为,银行“降薪”并不能完全归咎于经济环境变化,“这表明中资银行业已经在改变之前不合理的‘金饭碗’薪酬制度,转为与市场体制贴合,只不过在如何更好地激励员工方面还有不足。”其认为,现在简单的任务加压很难再留住人才,银行应该在股权激励等方面下工夫。

  1、【迎冲击】 坏账拖累,绩效工资只剩千元

不良率创四年新高

工行行长易会满在昨天的分析师会议上表示,2016年利润增长是正是负还很难下结论,取决于内外部两方面因素。外部取决于宏观经济发展态势,以及国家有关政策的调整对银行的影响,如利率、营改增、存准率都会影响利润,内部取决于转型创新、风险管控,完成全年利润计划需要“天帮忙、人努力”。

2015年商业银行不良贷款全面爆发,连续17个季度上升。2月15日银监会发布最新商业银行数据显示,2015年末,商业银行不良贷款余额 12744亿元,较2014年末的8426亿元新增4318亿元,增幅达到51.25%。不良贷款率1.67%,同比上升0.42个百分点,环比三季度末 上升0.08个百分点。拨备覆盖率为181.18%,较上季末下降9.62个百分点。

员工诉苦任务重

  “一千多,比正常的绩效少了三分之二。”江苏某银行支行员工张平(化名)在电话那头说。

一笔200万元的贷款申请,李先生纠结了好几天。不放不行,放了收不回更不行。

尽管净利润增速全线下降,但三家国有大行仍然可算“家大业大”。

与此同时,不良贷款的加速暴露,尤为明显的是给银行带来净利润增速疲乏。银监会统计数据显示,2015年末,商业银行净利润15926亿元,同比增幅仅有2.43%。

作为一所名牌高校金融专业的毕业生,宋丽丽毕业时手里已经拿到了银行、证券、外企三份录用通知,经过再三考量,她选择了被认为就业稳定、收入尚可的银行业。“主要是周围的人都说银行业薪酬高、福利待遇也不错。”

  张平在银行工作已有近6年的时间。“2015年开始,因为不良贷款率的提升,我的收入波动很大。”他说,“在业绩正常,不超额完成任务也没有坏账的情况下,我的绩效工资基本能维持在3000元左右,加上不到2000元的基本工资,这在三线小城还算能说得过去。”

李先生是某股份制银行武汉分行的信贷部负责人,近几个月来,他身心俱疲。因为监管层一再要求加大对中小微企业的信贷支持力度,但由此或会带来不良率攀升问题。纠结于放不放贷款让李先生伤透了脑筋。

根据2015年年报,三家银行中,工行以总资产达到22.21万亿元居首,同比增长7.8%;其次是中行,资产总额达到16.82万亿元,增长10.26%;建行的资产总额则达到18.35万亿,较上年增长9.59%。

当前我国银行业的拨备覆盖率“红线”设定为150%,即150%的拨备覆盖率要求意味着当银行出现1单位不良贷款时,商业银行应该至少从利润中计提 1.5单位拨备。在经济下行周期,银行承受着“不良”激增与利润增速下滑的双重考验,不良贷款越多,从利润中计提的资金越多,银行被蚕食的利润空间就越 大。

不过,进入银行业后,她才发现职员的日子远没有外界传言的那么好。“刚开始的时候基本工资只有2000多元,交通、通讯那些补贴还没有办下来,没落实业务指标也就没有绩效奖金可拿。”宋丽丽称,其入职后两个月,甚至还要靠父母的资助。

  在银行中,假如客户经理手中出现不良贷款,导致坏账,其本人和上级经理就会按比例扣取相应的绩效工资。从2015年开始,张平已有多个月只收到1000多元的绩效工资。这与他巅峰时期的总收入相比缩水了40%。

近来,银行业中像李先生这种状态的人不在少数,其实,他们的状态正是商业银行现状的一个缩影。根据银监会披露的数据,截至今年三季度末,我国商业银行不良贷款余额达7669亿元,较上季末增加725亿元,连续十二个季度上升。不良贷款率为1.16%,较上季末上升0.09个百分点,创四年来新高。

中行需“每天赚够五亿”

中国银行国际金融研究所去年底发布的《全球银行业展望报告》称,2016年上市银行整体净利润增速将出现“零增长”。

随后,在各项补贴陆续到位,绩效考核正式启动后,宋丽丽的日子稍微变得好过一些。“2013年基本每个月能够保持在4000元左右,有一个月靠亲戚联系的大额存款加上信用卡推广任务超标完成,月收入超过了8000元。”

  “其实我还不是最惨的,据说去年总行有个同事因为坏账,绩效扣的比我还多,只剩下几百块钱。”张平说。

事实上,银行坏账危局并非一夜成型,风险最先在江苏、浙江、广东等地暴露出来。去年底,在广东佛山顺德,因为大量钢贸、塑贸企业资金链断裂,多家银行深陷其中,导致部分银行不良率7个月暴增2倍,最高达17%,并向珠三角蔓延。而今年9月底,山东超过上述地区,成为风险雷区。有媒体披露,今年上半年,山东一家贸易企业,利用矿石贸易骗贷,多家银行被拖下水,当地银行不良贷款随之激增。

在香港业绩会上,中行行长陈四清表示,对于中国银行业来说,利润增速两位数的时代已经过去,目前仅有极少数小体量银行可以保证高增速,银行业现在需要适应增速个位数的“新常态”。

“当前下调拨备覆盖率要求既有必要,又十分紧迫。”中行报告认为,当前适度下调拨备覆盖率要求有利于商业银行在经济下行周期实现利润与风险的平衡, 有利于为商业银行“松绑”,提高银行体系对实体经济的支持力度,符合当前我国经济增速趋缓、银行业经营压力加剧的客观现实,也有利于商业银行稳定股价和维 护市场信心。

然而,这样的好日子仅仅过了不到一年。进入2014年后,整天忙于加班的宋丽丽发现,自己的收入不增反降。“主要还是完不成各种任务,存款、理财等,完不成就拿不到奖金,只能靠工资和补贴过日子。”宋丽丽表示,目前她每月的收入是3000多元,一些在外企工作的同学月收入已经过万,差距极大。

  不过,张平对自己的未来仍然抱有信心,“从这两年总行通报的情况看,2015年是最艰难的一年,营收、利润都跌到了冰点,2016年已经开始好转,相信2017年的形势会更好。”

在不少学者看来,官方公布的数据表面上看起来风险是可控的,但实际上的风险远高于此。日本著名的经济学家竹中平藏曾称,经济高速增长过程中,各种问题都被隐藏起来,但是当经济增速减缓时,金融资产的质量问题就渐渐浮出水面。

陈四清表示,中行利润增速的下降,一方面是由于中国经济的下行压力,另一方面,银行也很难在支持实体经济的同时,又保持利润高速增长。

中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚对《第一财经日报》记者表示,拨备覆盖率本身有顺周期性,在经济上行周期,银行不良率较低,监管对银行实施 较高的拨备覆盖率要求;在经济下行周期,较高的拨备覆盖率将加剧银行利润的恶化。动态调整拨备覆盖率符合宏观审慎的监管政策要求,有利于保持金融体系的稳 定。

采访中,多名银行基层员工表示,愈发难完成的存款任务,明显拉低了他们的收入水平。“最近行里又下文,说是只认一年期以上的定存,理财都不算任务了。”某商业银行职工对导报记者如是表示。

  他们不是唯一不好过的信贷经理。

前不久,中信银行向中国烟草总公司定增120亿元补充资本金的消息,不经意间暴露了中信银行不良贷款压力增大的秘密。

对于未来的盈利增速预期,陈四清称:“我‘渴望’在2015年的利润水平上,做到收入更多,成本更少,希望利润在稳定基础上有更好的表现。”但他同时表示,如果要达到上述目标,2016年中行每天至少要达到“每天净利润5亿元”的盈利水平。

同时,中行报告亦指出,下调拨备覆盖率的合理性表现为:在我国经济增速趋缓,资产质量下降的背景下, 适当下调拨备覆盖率监管要求顺应了银行业自身的经营规律,也有利于缓释拨贷比监管压力,保障银行的放贷节奏;与国际同业相比,我国银行业风险吸收能力较 强,经营情况较为稳健,这为下调拨备覆盖率监管要求创造了有利条件;我国银行业资本充裕且质量较高。

相关数据也显示,7-9月我国金融机构人民币存款下降9477亿元,而去年同期增长21779亿元。其中,企业存款存在大量净流出,三季度负增长1.42万亿元,是存款总量净减少的最大原因。

  另一位某地方银行在广州分行的信贷经理于洋表示,因为房地产企业往往可以承担得起高额的融资成本,所以他们的客户主要是房地产客户,去年一年做了30亿的房地产信贷。

长江商报记者梳理公开资料发现,近3年来,中信银行不良率呈现爆发式增长。2011年,我国各大银行的信用卡不良率,以中信银行最高。去年,中信银行不良率上升最快,达1.15%,在股份制银行和城市商业银行中最高。今年三季度末,中信银行不良率再次大幅攀升至1.39%。不良贷款余额294.28亿元,比上年末增长47.39%。

三大行不良贷款率持续增加

建立逆周期拨备覆盖率调节机制

“现在即便能够拉到存款,给的奖金也多数都贴补客户了。”上述股份银行支行行长对导报记者表示,目前百万级以上存款给的返利达到千分之四以上,几乎已经达到行里奖励的上限,他之所以目前仍然在积极联系存款,更看重的是支行网点完成存款任务后给的额外奖励。$pager$

  “我们有一个信贷经理,因为业务量大,拿了100万元奖金。”于洋说,但是2017年国家出了4号文,限制了房地产企业的信贷融资。“目前这一块受政策影响比较大,今年都改作上市公司的信贷了。”

那么,商业银行不良贷款余额究竟有多少?财经专栏作家向小田10月底曾发了一条微博“某银行上海分行不良率20%,这种事情我会到处乱说吗?”,结果有8家银行的人士留言对号入座。

2015年国有银行的不良率与不良贷款余额备受关注。年报显示,工行2015年全年的不良贷款率为1.5%,比上年末上升0.37个百分点。不良贷款增加较多的地区分别是长江三角洲、西部地区和环渤海地区。

中行国际金融研究所团队也提出建议,建立逆周期拨备覆盖率调节机制。拨备覆盖率具有内生性的顺周期波动特征,即在经济下行周期,由于不良贷款的攀升,拨备覆盖率会快速下降。据测算,2012年以来我国拨备覆盖率与GDP增速的相关系数为0.77,顺周期特征非常明显。

经营困难加剧

  据于洋透露,在房地产融资收紧之后,自己在2016年的年终奖比2015年少了2-3万元。

另外一个事实是,银监会近期刚刚批准了第二批地方“坏账银行”,抢食银行坏账蛋糕,这也从侧面反映出银行不良贷款风险在进一步扩大,已经到了监管部门不得不加急应对的程度。

工行董事长姜建清昨天表示,现在存在的不良贷款的问题完全有能力解决。据姜建清介绍,下一步工行将组成专门的团队清收不良,加大核销力度,尝试更多的不良处置通道,不良资产证券化在开展试点。

曾刚进一步表示,根据经济周期建立动态的拨备覆盖率调整机制,在经济上行周期,加大银行拨备计提,在经济下行周期,动用上行阶段储备的一部分拨备核 销坏账。当前正处于经济下行期,银行不良上升,正是释放拨备对冲坏账的时机。从宏观审慎的监管框架,实施拨备覆盖率动态调整既合理又符合预期。这种逆周期 的调整机制有助于减少银行利润的波动性,毕竟银行利润波动加大将加剧经济的波动性。

对于银行员工的黯淡“钱景”,多位业内人士认为,与目前不佳的经济形势有较大关系。

  过去几年,我国的不良贷款一直陡高不降,根据银监会数据,我国商业银行的不良贷款率从2012年底的0.95%持续推升到了2015年的1.67%,2016年第三季度继续攀升至1.76%。

交通银行首席经济学家连平认为,即使未来关注类贷款持续上升趋势有所改变,受滞后因素影响,商业银行不良贷款的增长也将保持一段时间。而长江商报记者近日接触几家股份制银行人士后得到的消息也印证了连平的看法,多名人士确认,目前业内盛传“风险将在明年大爆发”。

中行方面不良贷款率达1.43%,较上年末上升0.25个百分点,不良贷款余额为1308.97亿元。这是中行不良率的第四年连续攀升。其中,产能严重过剩行业不良贷款率0.31%,地方政府融资平台领域不良贷款率0.04%,房地产行业不良贷款率0.80%。

“可考虑建立具有前瞻性的动态拨备覆盖率调节机制。该机制旨在经济上行周期提高拨备覆盖率要求,从而有利于银行在经济周期波动中正常地发挥功能,从而更好地支持实体经济发展。 ”中行报告称。

“整个行业环境变了。”上述支行行长表示,今年以来银行资金来源趋紧、负债成本高企、利润增速下降、不良贷款出现“双升”,都让银行经营压力明显加剧,进而转嫁到网点及职工身上。

  2、【谋转型】 每天12小时加班,常常“磨洋工”

Commercial Bank

中行2015年度新发生不良贷款行业集中在制造业、商业及服务行业、房地产业,分布地区集中在山东、浙江和广东省。

下调拨备有助改善银行盈利

据导报记者了解,银行薪酬主要包括固定薪酬、绩效奖金、员工福利三大部分,其中绩效奖金占大头。如国有银行中,绩效奖金与固定薪酬比例基本是5∶5,部分股份制银行更高,可达到7∶3.

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原因具有多元性

建行的不良贷款率为1.58%,较上年上升0.39个百分点;不良贷款余额为1659.80亿元,较上年增加 528.09亿元。

“目前还没有收到具体的通知,将拨备覆盖率下降到120%,在存贷比废除的时候,行业内就提出来了,一直在讨论,今年落地的可能性比较大。”一位股份制银行人士昨日告诉《第一财经日报》记者。

与绩效薪酬挂钩的考核指标,则是各行总行每年根据当年经营重点设置的标准。这些蕴含着业绩目标的标准会被层层分解下达给各个部门和各个分行,各分行再根据自身指标将业绩压力分解给支行。

  从6点半睁开眼睛,直到中午吃饭之前,除了“早”,秦漠尚未与任何人说过一句完整的话。他是一家中等规模银行的技术人员,一年半之前,手握七个offer的他选择了这里。

风险逐渐攀升,不少银行业人士认为,罪魁祸首是经济增速下行,导致企业盈利能力降低,银行收不回贷款。来自官方的声音又是另一种看法,银监会副主席阎庆民表示,房地产风险是造成银行不良贷款上升的主要原因。

国有银行高管百万年薪降约五成

中国银行国际金融研究所副所长宗良对《第一财经日报》记者表示,拨备下降到120%符合逆周期监管的要求,可以为经济周期提供更多的资本金;中国的银行拨备覆盖率本身就是高标准,对银行的盈利会形成约束,即使将拨备覆盖率调整到120%,在国际上还是比较高的。

作为最基础的支行,每年的指标包括存款、贷款、发卡、国际业务、不良、流动性指标、资本充足率等,这些指标都会被细化成考核评分,每年按照网点及个人完成度,发放绩效薪酬。

  从来到银行开始,秦漠每天雷打不动6点半起床,8点左右到达单位。理论上是下午5点半下班,但是他从来没有这个时间下班过,到家都是晚上8点半以后的事情了。“即使快七点走,我也通常是最早下班的。”

还有银行人士称,民间借贷利率过高,小微企业不堪重负,一旦企业资金链断裂,必将传导至银行业。

又到了一年一度看别人家的年薪的时候了,不过,五大国有行的高管百万年薪已成为历史,2015年年薪均骤降至百万元以下。不过,股份制商业银行的高管年薪有望继续保持百万以上级别。

宗良表示,按照2015年末,不良贷款总额1.27万亿元的规模,拨备覆盖率下调30个百分点,银行约有4000亿元规模的空间支配,这部分计入资本金,用于核销坏账或者增进利润,都可以为银行减小压力。

“其实这么多考核指标制定下来,最主要的一个目的,就是保证行里的‘利润’。”宋丽丽表示,在绩效考核下,职工收入与银行的业绩已经密切相关,若银行利润增速无法保证,也就意味着职工收入会受到较大影响。

  “睡觉之前,留给自己和家人的时间不到3个小时。”他表示,上班时间是严格打卡的,下班却从来不准时,毫无弹性。

武汉科技大学金融证券研究所所长董登新则认为,风险爆发具有多元性。一方面,上一轮金融危机爆发,在信贷较为宽松时期,银行过度放贷,甚至出现银行追着企业放贷。在经济上行期,大量新增信贷冲抵了逾期贷款;而经济下行时,银行惜贷,企业融资困难,贷款逾期会爆发。另一方面,我国银行业经历了10年黄金期,银行业利润几乎以30%速度高增长,高增长的利润也掩盖了不良贷款。如今,银行业利润回落到个位数,经济下行时期的资产质量劣化问题日益暴露,不良贷款余额大幅上升在所难免。此外,随着经济转型、产业结构调整,一批高耗能、高污染及产能过剩、技术落后等企业被调整淘汰,而这些行业资金占用量大、周期长,贷款回收慢,自然会导致不良贷款增加。还有,因为银行惜贷、抽贷,中小微企业经营状况难以改善,盈利能力偏弱,这也延伸至银行不良信贷的增长。

昨日,工行、中行、建行三大行均发布了2015年年报。相比2014年的年薪,三大行高管年薪进一步缩水。

2015年四季度末,商业银行不良贷款余额12744亿元,较上季末增加881亿元;拨备覆盖率为181.18%。根据一位银行人士的测算,如果将 拨备覆盖率降至120%,可腾出利润空间7646亿元, 如果按照 70%的比例计入资本,可补充资本金5352亿元,按10倍扛杆计算,可支持5.35万元亿左右的信贷规模。

导报记者注意到,从上市银行公布的三季报看,其平均净利增速已经降至个位数,五大国有银行中,最低一家的净利增速更是降至5.78%。同时,上市银行不良贷款率普遍超过1%,也加大了银行业风控危机。

  在来之前,秦漠向自己的前辈、师兄打听过,知道银行的工作时间很长。“老员工都习惯了这样的工作强度,年复一年,但自己还是需要再适应一下。”

著名财经作家陈志龙曾称,中国银行业突出表现为“三爱疯”:疯狂拉存款,疯狂放贷款,疯狂制造不良。癫狂过后的一个必然副产品就是巨额不良资产。连续几年,银行业利润过万亿,在天量利润的光鲜外表下,难掩巨额不良资产的隐患。以政府信用背书的天量融资平台风险且不谈,光伏、钢贸、造船,每一块动辄都是上千亿的风险雷区。而在特殊的考核和晋升体制下,这些风险资产都是“任期内能拖则拖,不到万不得已不暴露”。$pager$

中国银行董事长田国立、行长陈四清的年薪缩水近5成。中国银行年报显示,2015年上述高管的税前年薪分别为61.79万元和61.33万元,相比2014年的118.08万元和108.32万元分别缩水了47.7%和43.4%。

在上述股份制银行人士看来,一方面,经济下行背景下,银行“不良”增加很快,今年不良贷款压力还会继续增加,降低拨备覆盖率比较合理;另一方面,利 率市场化加速,银行利差在收窄,盈利增速不容乐观,“不良”释放拨备在一定程度上“反哺”一下银行利润,让银行盈利不会出现“断崖式”下跌。

“部分行业、企业的经营困难加剧,已经反映到银行体系内,一方面体现在信贷规模增长的放缓;一方面体现在不良贷款的增加。”上述支行行长表示,支行网点每出现一笔不良贷款,都可能影响到支行的利润,进而影响到职工收入。

  秦漠告诉记者,银行科技系统的分工主要有三大块,具体的需求由业务部门提出,开发部门按照需求做系统程序,而新系统程序的上线则主要是运维负责。他处在第二个环节。

破局或需5到10年

3月29日晚间发布年报的交行年报显示,该行董事长牛锡明、行长彭纯的年薪均为52.57万元,分别较2014年的105.85万元和100.76万元下降50%和48%。

至于下调拨备覆盖率对于改善银行盈利状况将有多大作用?曾刚对此表示,主要表现为对银行盈利能力具有正面影响,减少拨备计提将使税后利润扣除的金额减少,短期将对银行盈利能力带来正面影响。

薪酬体系求变

  互联网金融的崛起,正蚕食着银行的传统业务。“受移动支付影响,网银中有很多业务的活跃用户越来越少,例如,手机充值这样的业务。”可是,银行内部的相关部门,为了自身利益的考量,会提出很多脱离实际的需求。

黄先生目前经营着一家餐厅,因为生意不景气,所以想找银行贷款20万元重新装修一下店面。不曾想,连续找了好几家银行,都被拒绝了。“现在贷款怎么那么难?”黄先生很不解。

建行董事长王建章、行长王祖继的税前年薪分别为59.88万元和36.46万元,分别较2014年年薪115万元、113.2万元下降了48%和67.8%。

同时,值得关注的是,曾刚表示,拨备调整将对银行利润产生一次性影响,在当前银行利润增速趋势性下降的背景下,难以对逆转银行利润增速下滑趋势起到决定性作用。

实际上,从去年开始,我国银行业的薪酬就已经出现下降态势。

  秦漠表示,银行手机APP月活跃度等指标并不是银行关注的核心,从技术的角度讲,这也不是银行转型的重要立足点。在他看来,银行的转型面临着“人浮于事”的困境,受到制度约束等因素的桎梏,转型显得颇为迟缓,他的抱负与热情也一点一点被蚕食。

一位银行业内人士告诉长江商报记者,目前中小微型科技企业、餐饮教育等第三产业,因发展前景不明,无资产抵押,银行不敢放贷很正常,“万一还不了,变成坏账怎么办?”

分析认为,高管百万年薪已成为国有大行的历史。2014年8月央企高管薪酬改革新规出台,央企、国有金融企业主要负责人的薪酬将削减到现有薪酬的30%左右,削减后年薪不能超过60万元。并于2015年1月1日起执行。

上述股份制银行人士也表示,至于调整后的拨备和利润怎么切分主要在总行,拨备的下降对分支机构而言,影响不会太大,可能影响的是不良贷款增长稍微释放一些。

据数据统计,2013年,16家上市银行高管年度薪酬总计4.8亿元,较2012年减少8674.85万元,降幅达到15%。其中,大部分银行年度报酬总额较2012年下滑,而北京银行 、民生银行 、中国银行、工商银行年度报酬总额分别减少2308.99万元、1999.26万元、1512.71万元、1177.15万元,4家银行薪酬缩水规模均超过千万元。

  “业务部门向开发提需求的时候, 常常会存在沟通障碍,不仅耗费资源,而且效果有限。”最让秦漠恼火的,是业务对于需求的随意变更,而背后的指挥棒不过是创指标与争表现,具体到他身上,代价就是加班。

清华大学中国与世界经济研究中心研究员袁钢明说,商业银行的贷款上升速度过快,如果这种情况持续下去,会对整个国民经济的良性发展产生不利影响,比如企业融资难、融资贵,这对企业的发展和整个经济的运行会产生不利影响。

不过,相对国有行的高管年薪,股份制银行略显“土豪”。光大银行和中信银行虽然均未披露该行董事长、行长的年薪,但是,副行长级别的高管年薪已经披露,均保持100万级别以上。光大银行五位副行长和副监事长的薪酬为税前129.6万元。中信银行常务副行长孙德顺税前年薪为197.80万元。

多数受访业内人士表示,随着中国经济进入换挡期,商业银行发展模式也将发生改变,薪酬正是其中一方面的体现。

  秦漠并不认为自己是一个怕加班的人。他坦诚内心是渴望“冲”的。“磨洋工,不是做不完,因为知道走不了,所以不着急。”秦漠说,只要人不走,磨蹭到8点多,就是好同志。如果按时走了,即使工作做得又多又快,领导也不会满意。

这种影响正在慢慢变成事实。央行公布的数据表明,2014年1-10月社会融资规模为13.59万亿元,比去年同期少1.24万亿元。对此,有专家认为,虽然能说明社会融资规模理性回归,但也从一定程度上反映惜贷、抽贷严重。

此外,多家股份制银行今年略显谨慎,尚未披露高管年薪。去年靠835万年薪夺魁的平安银行行长邵平,尚未披露2015年年薪。招商银行在2015年年报中表示,公司高管税前薪酬总额仍在确认过程中,其余部分待确认发放之后再另行披露。

“只有与市场挂钩的薪酬,才能激发银行转型。”周广生表示,中资银行薪酬曾存在靠天吃饭、不透明、中高层与基层职员分配不均等多个问题,随着近年来各界对银行薪酬的关注以及利率市场化等改革措施的推进,银行对薪酬体系大刀阔斧地进行改革,此次降薪正是薪酬改革的积极体现。

  “在这里,加班是积极表现的不二法则。”他举了一个例子,“比如一个人负责了某个项目,他首先要让领导知道,之后再加班,向领导展示他努力搞项目。这样领导往往会记住,树立他为典型。虽然绝大多数项目根本无需加班。”

一家地市级分行副行长告诉长江商报记者,对于不良贷款,银行惯用的手段是,新放一笔贷款,堵住旧的口子,既降低了不良又新增了业务。此外,在改革中消化不良,如银行通过债转股成为企业股东等。在处理不良资产方面,银行大多以出售抵押物资产、拍卖抵押品、用利润核销等措施。实际上,成效不太理想。

13家券商董监高平均薪酬超200万

不过,有国有银行人士表示,原本不高的薪资若再次被降低,很可能会出现“离职潮”现象,使得国有银行很难留住人才,竞争力大幅下降。更有人士对导报记者呼吁,银行应设立更合理的激励机制,而不是仅靠加任务的方式。

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有专家称,中国的银行业经过了高速发展的流金岁月后,已进入为粗放式经营还债买单的新周期,新一轮不良资产问题已经成为金融界关注的焦点。

截至2016年3月30日,共有13家券商发布年报。据新京报统计,13家券商的董事、监事和高级管理人员去年平均薪酬超过200万。

对此,周广生认为,在合理实行绩效考核的背景下,增加股权激励、员工持股等激励模式,是银行薪酬体系中可探讨的转型模式,“做到有效激励各个环节,为银行、社会创造更大的价值。”

3、【谈收入】 5万年终奖“兴奋不起来”

不过,银行坏账风险的爆发已引起监管层的高度重视。今年7月底,银监会曾表示,要严格控制信用风险扩散,重点监控房地产、政府融资平台、产能严重过剩领域,坚决守住不发生系统性区域性金融风险的底线。

虽然经历了股市大跌,去年仍是券商的“丰年”。

  清晨7点20分,苏可已经到达网点,换好制服准备上岗。

福建省今年就将防控重点领域信用违约风险,包括加强企业过度授信风险管控、进一步防控钢贸行业授信风险、缓释平台贷款风险、严控房地产贷款风险、防化产能过剩风险等方面。

银行经营临变钱景堪忧,不良率攀升。中信证券的年报显示,报告期末全体董事、监事和高级管理人员实际获得的报酬合计7127.37万元,在已披露券商中是最多的。除去从公司关联方获取报酬的董监高,共有19名高管披露了去年的报酬情况,去年中信证券董监高平均薪酬为375万元。仅次于国金证券。

  苏可与秦漠同年毕业,作为国内一家顶尖院校的学生,她加入了一家股份制银行。从事柜员工作。

中南财经政法大学副教授冀志斌认为,随着经济结构调整的深入,一大批产能将被淘汰,银行业风险将会进一步凸显,因此,银行业不良危局是经济转型的阵痛期,短期内难以破解。

国金证券董监高去年的平均薪酬为368万元,去年董监高平均年薪最低的为西南证券,人均86万元。在同一家券商,董监高的薪酬差别很大,差距甚至达到几百万元。

  在到岗之后的一个多小时内,苏可和同事一起做晨操,心里想着一会怎么应付主管。通常,主管会问他们当日的业绩期待。直到8点半之前,苏可会和同事们利用剩余的时间一起对话,操练业务流程。

董登新也持这一观点,他称,国务院已提出“盘活存量、用好增量”、“优化信贷结构”等要求,这表示预计5到10年内,银行业要过苦日子,银行业将进入与经济调整相匹配的调整期,其坏账危局也将在调整中逐渐化解,而小微企业融资难题则有望得到缓解。

新京报记者统计显示,2015年薪酬最高的券商高管为国金证券总经理金鹏,金鹏去年年薪为972.44万元,高于中信证券执行董事殷可。此前殷可已经连续四年蝉联券商业“打工皇帝”,2014年,殷可的薪酬为1336.7万元人民币,位居券商高管榜首。不过,去年中信证券披露殷可的薪酬为933.1万港元,合779.14万元人民币。目前殷可只能排在第四位。在他之前的均为国金证券高管。

  8点半的时候,苏可准时地站到了柜机前,鞠躬,起身等待第一个客户,“要双手接过客户的单据,否则被监控看到,也是要罚钱的。”

我国商业银行不良贷款余额

2015年国金证券的高管收入令很多券商高管难以望其项背。董事长冉云去年薪酬为879万元,副总裁纪路844万元,居于券商业高管收入前三名。

  接下来的一天里,她要不停地说话,数很多遍人民币。直到下班后,匝好最后一比钱,对上了帐,她才可以下班。 “基本上都是20点以后了。”此时距她到单位,已经过去了12个小时。

我国商业银行不良贷款率

国金证券在报告中称,公司的薪酬按照市场化原则设计,以证券行业市场薪酬水平及公司业绩为基础。根据员工能力及绩效水平进行薪酬差异化,拉开绩效差距。

  “这是加班,但是人人都这样的话,就没有加班这种说法了。”苏可说,她所在的银行,除了资历很老的员工,加班是常态,“不会有人觉得不正常,更不会有加班工资这种说法。”

2014年三季度

据多家券商年报披露,证券公司高管的绩效年薪40%以上采取延期支付的方式,且延期支付期限不少于3年;公司高级管理人员报告期内从公司领取的报酬总额包括2015年度实发的工资、福利及奖金等。

  苏可说,转正后,她的到手工资在8000元到12000元之间浮动,要看具体的业务量,“这与往年的标准没有什么差别,但是真的很累。”

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一线员工:压力大工资低 全靠责任感撑着

  供职于国有银行网点的吴欣显得稍好一些,平日里不会额外加班。她告诉记者,与以往几年相比,考核标准的变化不太大,薪资的话每个月不固定,但是一年下来应该在14-15万之间。“柜员确实比较累,重复的劳动多,不过比银行的平均薪酬还是要高一些。”

2014年二季度

“自从工资全线下调以后,我们基层员工其实生活质量受到很严重的影响,感觉现在工作全靠责任感撑着了,每天无偿加班也不少。”

  对于苏可和吴欣而言,柜员高压琐碎的工作,更多的是“身体被掏空”的疲惫。

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随着银行业寒冬期的到来,各大银行的净利润下滑趋势不减,而从行长到基层银行员工的收入也受到严寒的侵袭。

  “你想放一个靠枕在腰上是绝对不可能的,手机原则上也是禁止使用的。”苏可说,上面认为这不符合银行形象。

2014年一季度

在东北地区某大行支行担任柜员的吴小姐对记者表示,自从去年开始降薪以来,行内从中层领导到基层员工,都或多或少地遭遇了工资削减,工资稍低一点的基层员工,现在每月生活都很成问题。随着东北地区经济增速放缓,当地银行的业绩也受到很大影响。

  吴欣也有很强的同感。“客户群体相对固定,但是人员配置不允许在工作时间去拓展客户,因此,有效的方法可能是需要浪费休息的时间去做。这样恶性循环,身体素质一天比一天差,伴随而来的颈椎病和胃病慢慢吞噬着我们!”

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“因为上级分行很重视,也在限制不良贷款的产生,所以现在连信用卡的发放都非常地谨慎,个人和民营企业背景的申请人,很难申请到信用卡,也变相加重了我们的业绩负担。有时候不得不自己来想办法冲业绩,赔钱也要完成任务。”吴小姐表示。

  在春节前,秦漠收到了5万左右的年终奖,就他的岗位来说,这个数目与往年的行情基本一样,“想想一年的辛苦,完全兴奋不起来。”他告诉记者,那天回家,他用剩下的半棵白菜,炒了一个菜。

2013年四季度

吴小姐告诉记者,虽然支行内中层以上领导基本稳定,但身边已经有多位基层员工离职,“有些离开当地了,有些去了待遇更好的企业。”

  行业观察:银行业利润增速连续两年居“个位数”

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  外面的人想进来,里面的人却不知道怎么出去。收入高、工作体面的银行工作岗位,一直是社会大众眼中的香饽饽。但在2016年,降薪、裁员、利润增速下降、转型,成为了银行业挥之不去的话题。

2013年三季度

  数据显示,2016年上半年16家上市银行中,只有6家银行上半年人均薪酬同比有所增加,其中民生银行上半年人均薪酬同比下滑23.2%。被外界调侃“日进斗金”、“躺着挣钱”的银行业,也开始过上了“苦日子”。

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  “苦日子”始于利率市场化改革。2015年10月,央行对商业银行和农村合作金融机构等不再设置存款利率浮动上限,标志着持续了20年的利率市场化改革接近尾声。

2013年二季度

  在利率市场化影响下,银行存款、贷款利息差不断收窄。申万宏源证券2月6日出具的银行业研报称,上市银行2016年累计净息差2.10%,预计较2015收窄0.35%。

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  息差大幅收窄,意味着银行获取利润的空间被蚕食。1月25日,银监会公布的数据显示,2016年商业银行实现净利润1.65万亿元,同比增长3.54%,增速连续两年处在个位数水平。

2013年一季度

  互联网金融的兴起,也在蚕食银行业原有业务。数据显示,2016年三季度,非银行支付机构处理网络支付业务440.28亿笔,金额26.34万亿元,同比分别增长106.83%和105.82%。这一数据,已经超过了2014年支付机构(包括银行、非银行)全年的规模。

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betway必威官网手机版,  外界冲击不断,银行业的风险也在加剧。银监会统计数据显示,截至2016年末,商业银行不良贷款余额15123亿元,较上季末增加183亿元;商业银行不良贷款率1.74%。

2012年四季度

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2012年三季度

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2012年二季度

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