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betway必威官网手机版:教你玩转信用卡分期,提

2019-09-22 04:08 来源:未知

摘要:消费分期业务作为近两年银行信用卡收入的主力,已经越来越被人们接受,往常动辄几千元的电子产品经过分期后只需要月付几百元就可以提前获得。 然而,银行消费分期业务的一些格式合同也被消费者诟...

近年来,为了争抢信用卡客户,许多银行推出分期优惠、打折的活动,让持卡人“花明天的钱、圆今天的梦”。不过,需要注意的是,信用卡分期后尽量不要申请提前还款,原因就是很多银行针对提前还款的用户依然收取手续费或滞纳金。据了解,从今年4月起,中信银行信用卡提前还款剩余未还部分收取违约金。北京商报记者调查多家银行发现,除了工商银行外,大多数银行规定,如果持卡人提前还款,须一次性支付剩余的所有各期本金及手续费。

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文稿 | 南汐

 临近春节,居民添置过节物品的需求增大,开销也逐渐增多。近日,多家银行主动下调信用卡分期费率揽客。

  消费分期业务作为近两年银行信用卡收入的主力,已经越来越被人们接受,往常动辄几千元的电子产品经过分期后只需要月付几百元就可以提前获得。

中信银行调整收费标准

多数银行规定信用卡分期成功后不可撤销 如提前还款也要一次性收取剩余期数手续费

你是否为自己超前消费之后,无力一次性还款而苦恼呢?那么怎么解决呢?

  不过,近日有媒体爆出持卡人投诉称,自己没有开通分期业务,却被银行做了分期。本报记者咨询多家银行信用卡中心了解到,满额自动分期是在办卡时的一个选项,一般情况下,办卡的客户经理都会对客户讲明自动分期业务的收费标准,客户自己选择开通或者不开通。如果银行认为客户资质良好,也会电话推荐自动分期业务,并需要客户进行短信回复,才可以开通业务。

  然而,银行消费分期业务的一些格式合同也被消费者诟病。例如,对于消费分期业务,许多银行规定,一旦分期业务办理成功,手续费必须足额支付,即便是全额提前还款,手续费也必须一分不少,而如果消费者发生退货行为,已支付手续费同样分文不退。

近日,北京商报记者注意到,中信银行发布了一则对“账单/单笔分期”产品提前终止分期还款违约金的收费标准调整的公告。在调整后,手续费一次性收取的,已收的手续费不予退还;手续费分期收取的,已收取的手续费不予退还,收取剩余未还本金3%。

分期提前结清 为何还要交全款手续费

虽然,现在市场上信贷类的产品很丰富,可是作为非专业人员来说很容易踩坑,所以说信用卡分期可能更适合我们。(信用卡分期:信用卡的单笔消费或全部账单,只要满足一定条件,就可以不用到期一次性还款,而是选择一定期数,每期等额付款直至还清,当然还要加上一定手续费)

       自动分期需慎重

  《证券日报》记者发现,上述不退还分期手续费的做法在银行中较为普遍。而消费金融公司手续费的收取规则大多较为灵活,许多公司均表示提前还款不收取手续费。

公告显示,本次调整自2018年4月1日起开始执行,对2018年3月31日前已成功办理的业务,如申请提前终止分期还款仍按照修订前收费标准收。据了解,在调整之前,中信银行信用卡已收取的手续费不予退还,剩余未收的手续费不再收取。

信用卡持卡人几乎每天都能收到银行发来的短信或打来的电话,建议大家使用信用卡分期业务,缓解当下的资金压力。然而,信用卡分期不是“免费午餐”。近日,北京青年报记者调查了多家银行信用卡分期的收费方式发现,如果持卡人申请分期成功后,哪怕当天就撤销,绝大部分银行都不允许,只能申请提前一次性还款,即便当时结清,也需要支付所有手续费或者一定比例的违约金。

目前,随着竞争的激烈,各大银行为了抢占各自的市场,使得办理信用卡的门槛降低,而且信用卡的产品种类也随之丰富,消费者可以根据自身情况,进行选择。下面来说说各大银行的信用卡特点:

  所谓满额自动分期,即每期账单刷卡消费达到约定的金额时,银行会自动将该笔作为分期处理,而后续持卡人打电话要取消该业务时,往往需要一次性结清未支付的手续费。

  提前还款手续费不免

“对于信用卡分期,双方约定分期后,相当于签订了合同,所以如果客户提前还款,相当于违反之前的约定,所以仍会收取手续费或是收取违约金。”中南财经政法大学产业升级与区域金融湖北省协同创新中心研究员李虹含介绍,国内大部分银行规定,信用卡分期后,如果提前还款,对于剩余部分还是照收手续费的。

业内人士提醒,申请信用卡分期业务时,一定要慎重考虑,仔细研究相关条款,千万不能随性申请。

1.工行:12期手续费率仅4%

工商银行针对信用卡消费转分期推出优惠费率,12期手续费仅4%。相当于100元信用卡分期1年仅需支付4块钱手续费。办理方便:电话、网银、短信、柜面渠道均可办理。期数有6期、12期和24期可选择。

工行还与中国旅行社、中国国际旅行社、北青旅等知名旅行社合作,推出热门线路分期零手续费活动;与华尔街、韦博等教育机构合作,推出课程分期零手续费活动;与奥迪、一汽大众、北京现代、上海大众斯柯达等多家知名厂商合作,推出购车分期零手续费活动。

  工商银行(港股01398)信用卡中心人士对本报记者表示,办理满额自动分期业务,一定会征求客户同意。除此之外,还有一些特殊的信用卡,是直接对账单进行分期的。

  在此前央行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中,如超限费这样的收费项目已经被明令取消,发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息,这些规定使得持卡人的负担有了很大程度的缓解。

多数银行提前还款照收手续费

事件

2.华夏银行:不管账单出没出都可分期

李先生有长期的理财计划,每月都有固定的资金投入到基金、股票市场。结婚纪念日就快到了,他想买个手镯给老婆,可相中的手镯需要一万多。李先生既不想破坏长期的投资计划,又想给老婆买礼物,怎么办尼?

华夏信用卡灵活分期可以解决沈先生的难题。华夏银行信用卡持卡人不限商户、不限商品,未出账单的单笔消费(单笔金额不低于人民币500元或等值外币)可申请转为免息分期付款。还有1期、2期、3期、6期、9期、12期、15期、18期、21期、24期,多种分期方式可供选择!

已出账单也可以轻松分期,持卡人只需归还最低还款额,即可申请将上期本外币账单中的交易金额转为最长24期的免息分期付款。

  根据本报记者了解,招商银行(港股03968)、兴业银行、建设银行(港股00939)、工商银行、光大银行等均有自动分期的信用卡。

  然而,在实际中困扰信用卡持卡人的收费项目还有很多,分期手续费就是其中一个。北京的张先生告诉《证券日报》记者,他于2016年11月份在某股份制银行分期购买了一部iPhone7手机,分12期还款,而在今年1月份,由于其拿到了年终奖想提前还款,被银行告知不仅需要还全部本金,剩余9期的手续费也必须全部缴纳。

除了对信用卡分期提前还款用户收取违约金的模式,北京商报记者调查多家银行发现,除了工商银行以外,国内大多数银行信用卡提前还款仍照收手续费。

申请成功不可撤销

3.中信:随借金按日计费随借随还

除了消费时的分期付款,预借现金也可以分期。中信信用卡推出了超便捷、超短期、超低费率现金分期产品“随借金”。依托信用卡,向符合条件的优质持卡人提供的按日计费、随借随还的现金借贷产品,无需材料,30秒极速放款,每日费率为万分之四,低于信用卡取现万分之五的利率。持卡人申请成功后,现金将实时转入客户本人名下借记卡或中信蓝卡账户。一般分期产品最短时间也要一个月,而随借金借款期限有7天、10天、14天和20天四档期限可供选择,适合短期有资金需求的人。

       分期手续费打折

  张先生认为,此前在银行贷款买房,提前还款而且是部分还款,也并未收取手续费,剩余期数均按照提前还款后金额重新计算,这样才是合理的计算方法。分期购买商品,提前还款后同样不占用银行本金,却要如数缴纳后续并未发生业务的手续费,作为持卡人显然不能接受。

工商银行规定,信用卡分期手续费按“分期收取”模式收取的,办理全额提前还款,剩余的手续费不再收取,办理部分提前还款,提前还款N期,就少收N期手续费;分期还款手续费按“首期收取”模式收取的,办理提前还款,手续费不再退还。

只能提前还款并交手续费

4.浦发:200元单笔消费也能分期

目前,大部分银行都规定500元以上的单笔消费才能申请分期,可浦发信用卡持卡人刷浦发信用卡,单笔消费金额达人民币200元或以上,主卡持卡人即可于消费后至当期账单的到期还款日前两天,选择申请自由分期付款。

持卡人申请自由分期付业务,可自由选择分期的期数为3期、6期、12期、15期、18期或24期,每期为一个月。
值得注意的是,自由分期付手续费提供分期收取和一次性收取两种方式,且手续费一经收取,不予退还。从费率来看,一次性收取的费率较低。比如,同是3期,一次性手续费率为2.64%,分期收取每期费率为0.90%,3期一共是2.7%,略高于一次性费率。

综上小编建议大家,根据自身情况,进行不同的信用卡选择,虽说信用卡分期付款有一定成本,但是在持卡人资金紧张的时候确实能发挥其作用。如果办理了信用卡分期业务,那么可以尽量避免提前还款。既然已经承担了分期成本,就要将分期的好处享受到。在分期期间可以将自己手中的资金用于投资理财以获得的收益来弥补分期成本。切记不可过度消费,不然就要变卡奴了奥~~~

  临近年末,银行打折季到来,分期手续费也不例外。

  本报记者致电多家银行信用卡中心了解到,目前银行大多按照业务确认即收费原则,并在分期合同中明确写明,提前还款申请成功后,持卡人须一次性偿还提前还款金额和提前还款期数对应的分期手续费,已计账的分期手续费不予退还。

除此之外,建设银行、农业银行、招商银行、广发银行等多家银行均规定,信用卡分期提前还款仍收手续费。农业银行客服人员介绍,信用卡分期可以提前还款。需要申请提前终止账单分期,申请时间为分期申请成功当日至该笔分期倒数第二期分期付款账单生成前。提前还款分为部分金额提前还款和全部金额提前还款,其中部分金额提前还款的,还款金额须为每期分期本金的整数倍,申请后期数自动减少;全部金额提前还款的,还款金额为全部未到期分期本金,申请成功后分期自动结束。提前还款申请成功后,持卡人须一次性偿还提前还款金额和提前还款期数对应的分期手续费,已计账的分期手续费不予退还。

读者张先生反映,他有某国有大行的一张信用卡。上个月他收到了自己去年11月份信用卡账单后,按照客服短信提示申请了信用卡账单分期,分期金额10000元,共分12期,随后收到了办理成功的确认短信。不过他转念一想,觉得每月要多出那笔手续费,而且自己的资金也周转得过来,挺不划算的,就想取消。张先生立即通过短信和在线客服分别申请取消分期业务,却得到了“成功申请分期后是不可撤销或更改期数及金额”的回复。

信用卡温馨小贴士:

  • 信用卡分期付款选好期限
    一般来说分期的期限越长,平均到每期的手续费也就越高。选择分期时要根据自己的资金状况来选择期限。如果不是资金紧张尽量不要选择太长的分期期数。

  • 信用卡分期注意手续费的收取方式
    目前信用卡手续费的收取分为本金按月偿还手续费在首期一次性收取;本金和手续费按月收取;首期还所有手续费,最后一期还本金;每月还手续费,最后一次还本四种方式。其中前两种比较常见。
    大部分银行都规定已支付的手续费不退还,不论是分期付款开始后退货,还是提前还款。因此持卡人在选择分期尤其是长期的分期时尽量选择那些手续费分期收取的银行以免吃亏。

  • 信用卡分期提前还款不划算
    很多人在办理了信用卡分期业务之后意识到每期要承担一笔分期手续费貌似不是很划算,于是向银行申请提前还款,好早点结束分期。然而有些银行对于提前还款后剩余期数的手续费不予免除,会一次性计入持卡人的账单;已一次性收取全部手续费的,也不予退还。在这种情况下,再申请提前还款已经没有意义。

  根据建设银行公告,即日起至3月31日,建行开展现金分期新春惠活动,活动期间,办理龙卡信用卡现金分期,单笔金额满6000元(含)且期数6期及以上享手续费基准费率八折优惠,即6期、12期、18期的每期手续费从原来的0.75%变为0.6%。

  其中,工商银行、中国银行、光大银行等银行采用一次性收取手续费原则,而农业银行、建设银行、招商银行等银行则为分期收取手续费。在分期手续费率方面,大多在月利率0.6%到0.8%之间,国有银行的分期手续费相对较低。

建设银行在官网公布的《龙卡信用卡账单分期付款业务约定条款》显示,持卡人已成功办理账单分期,如申请提前还款,经建行确认后为持卡人终止其分期业务,已收取的分期手续费不予退还;同时,持卡人须一次性支付剩余的所有各期本金及手续费。

后来,张先生又给客服打电话,得到的也是同样的答复。对方告诉他,账单分期一经办理不可撤销,实在要撤销,只能提前还款,但需要一次性收取剩余期数手续费。对张先生来说,即使当天提前还清分期款,也需要支付全部分期手续费576元。

  农行也宣布,1月1日至3月31日期间,农行信用卡(商务卡、准贷记卡除外)主卡持卡人凡账单金额超过500元均可申请账单分期,办理6期、12期、24期账单分期按照每期优惠手续费率0.55%、0.47%、0.42%来计算,而3期、9期账单分期仍按照标准费率0.6%计算。

  以1万元消费分期为例,分期6个月,持卡人需要缴纳的分期手续费为360元到480元之间,即便持卡人仅仅实际分期一个月,这笔钱也同样需要缴纳。

银行收费条款惹争议

“前后也就一两个小时,就要付这么多手续费,银行也太不客气了。”张先生觉得自己实在太委屈,他希望银行能再多给大家一点儿考虑的时间。

  兴业银行则针对分期业务开展了抽奖活动。截至今年3月2日,通过兴业银行信用卡微信公众号、好兴动APP、网银、手机银行、手机短信成功办理人民币消费分期、账单分期、现金分期,且单笔分期金额≥10000元、期数≥12期,即可参与0元秒杀Dyson无绳吸尘器、Blue air空气净化器以及Bose蓝牙扬声器等好礼活动,且奖品的每日提供数量均超过50台。

  此外,办理信用卡分期,如果发生退货行为,损失同样需要由持卡人承担。例如,某国有大行信用卡分期业务规定,已成功申请消费分期的交易若发生退货,仅在持卡人主动申请全部金额提前还款时,我行才终止其分期付款业务,已记账的分期手续费不予退还。

此外,值得关注的是,使用账单分期,如果发生退货,也仍需缴纳分期手续费。如建设银行、招商银行规定,已出账单中的消费交易进行退货处理时,已办理成功的账单分期业务不受影响,持卡人应当继续按本约定条款还款并支付手续费。

调查

  此外,部分银行还对信用卡分期业务提前还款收费进行调整。平安银行自去年11月1日起,客户办理优享金、灵用金、由你分、消费专用备用金提前结清业务时,剩余未结清的手续费不再全额收取,仅按提前结清本金的3%计收,计入当期信用卡账单(已入账手续费不退还),只不过持卡人需要一次性清偿。

  也就是说,无论是否因商品质量问题发生退货,一旦发生退货行为,已经收取的手续费便不再退还,需要持卡人自己掏腰包。

信用卡分期提前还款仍收手续费的做法一直存在争议。对此,一位银行人士表示,账单分期本来就是客户不能一次性还款而和银行签订的分期还款协议,协议中包含手续费用收取等规定,如果用户单方面提前还款,相当于违约,仍需按规定支付剩余期数的手续费。

账单分期申请成功

  某股份制银行信用卡卡中心人士表示,银行信用卡分期和银行购房贷款等虽然都是银行信贷业务,但是两者的资金量是不一样的,资金成本和人工成本也完全不同,并不能一起比较。此外,针对有短期还款意愿的持卡人,该人士建议按照自己实际情况选择分期期数。

信用卡专家董峥认为,消费者有是否使用的选择权。而信用卡规则的调整权属于银行,银行可以根据自身情况调整相关制度。目前,不仅是信用卡分期提前还款会收取手续费,对于按揭贷款、车贷等业务,若客户申请提前还款,银行也会收取一定的手续费,这实际上对客户而言也是一种违约成本。

多数银行规定不能撤销

  消费金融公司设定犹豫期

北京商报记者 刘双霞

北青报记者随后调查了工行、浦发、招行、建行等多家银行的信用卡分期章程,也了解了蚂蚁金服的花呗和京东白条有关分期业务的规定。

  虽然利率通常比银行高,但是消费金融公司对于分期业务的流程制定则更人性化。例如,银监会批准设立的首批四家试点消费金融公司之一的捷信公司,就设置了分期购物的缓冲地带,给购买人提供“15天犹豫期”服务,即消费者在办理贷款后,若想取消贷款,只需在15天内归还本金,便可以终止合同,不需要承担任何费用。

调查发现,除了工行之外,其他银行信用卡账单分期一经办理均不可以撤销,仅能采用提前还款的方式结束分期业务,并且都需要一次性收取剩余期数手续费。而工行也明确了仅能在业务申请当日通过原办理渠道进行撤销。

  《证券日报》记者发现,根据大部分消费金融公司的合同,客户提前全额还款或者部分还款都会在费率上有一定减免,如果客户提前全额还款,后续手续费则分文不收,如果缩短分期周期,则也按照更改后费率进行计算,此举为客户合理安排资金提供了便利。

工行客服表示,“消费分期、账单分期可在分期当日通过原办理渠道进行撤销,现金分期一旦申请后将无法撤销。”

  不过,消费金融公司的门槛较低也为套现人群敞开了大门,由于银监会明令禁止给大学生发放信用卡,消费金融分期后套现就成为了许多大学生周转的捷径。

浦发银行《账单分期付款业务条款与细则》规定,持卡人成功申请账单分期付款后,不能对已申请的分期期数、金额进行更改,且不可进行撤销。持卡人发生退货或撤销交易等情形时,仍须按已申请成功的账单分期付款业务偿付本金及手续费。

  在某手机论坛上,有长期公开收购分期手机的黄牛。有黄牛表示,如果人缘好、肯干,可以给他当代理,拉来一个可以给提成,而在许多消费金融公司注册时,也大多可以填写邀请码,作为代理的推广凭证。

招商银行《信用卡账单分期条款及细则》规定,持卡人的账单分期申请一经审核通过,则不能撤销,且不能对申请分期的金额和期数进行更改。

  事实上,这样的分期网站并不在少数,门槛低到甚至一张身份证或者在校大学生学生证就可以进行借款。易观智库发布的2016年《中国校园消费金融市场专题研究报告》显示,2016年校园消费金融市场将迎来高速发展期。其中,二、三线城市大学生占大学生分期消费的84.5%,表明二、三线城市学生相比一线城市更有分期消费需求。

建行《龙卡信用卡账单分期付款业务约定条款》规定,持卡人成功办理账单分期后,不能撤销,不能对分期金额和期数进行更改。

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中行客服也表示,分期成功后无法取消,只能提前结清。

更多

蚂蚁花呗与京东白条

均不能取消分期

同为消费信贷的蚂蚁花呗和京东白条也都提供分期服务。他们是如何规定的呢?

蚂蚁金服客服表示,分期一旦申请后,目前无论哪种都无法操作取消。若想取消花呗分期付款,可向卖家申请退款,全额退款成功后资金会退回花呗相当于取消分期。若想取消账单分期还款,只能提前全部结清花呗账单,相当于取消分期。

betway必威官网手机版:教你玩转信用卡分期,提前还款等手续费不退。京东白条客服的回答也是,白条分期成功后,无法取消分期操作。如不需要分期,可以选择提前结清全部金额,但是分期服务费是不退还的。

释疑

提前结清为什么银行要收费?

不少消费者认为,银行不能当日取消分期就已经很让人懊恼,想“提前还了分期”,却还要这么多手续费,简直就是“霸王条款”。

对此观点,北青报记者采访到了多位业内人士。他们认为,银行对信用卡分期提前还款收取手续费的确是有自己的难处,但是银行应该多想办法让消费者全面了解分期业务,不要让消费者觉得自己掉进了“陷阱”。

某银行信用卡中心的工作人员李先生表示,虽然有些媒体报道有消费者是因为“手滑”发错短信才申请了信用卡分期,所以想取消,但申请分期业务的短信要输入好几个特定字母,不可能是手滑就能发出的。李先生认为,信用卡分期业务一旦办理成功,相当于客户在合同上签了字,“合同能随便反悔吗?大家都应该有契约精神。”

对于提前结清收费,李先生指出,各家银行信用卡的盈利来源主要是刚性白金卡年费、分期业务手续费以及逾期的滞纳金收取。从银行成本角度而言,每一笔分期业务都有资金成本和人力成本。客户由于自身原因提前还款等于是违反了约定,需要对银行已经付出的成本进行一定程度的补偿。

中国金融消费权益保护研究中心高级顾问孙建坤认为,提前还款意味着银行无法在剩余分期内继续持续获取收入,形成“早偿风险”,进而影响银行利润,因此银行设置一定的违约门槛,让消费者付出机会成本,在一定程度上可以约束消费者继续履行分期义务。

建议

银行应保障客户知情权

资深银行卡专家董峥认为,对于信用卡分期提前还款,银行的确有收取手续费的理由,持卡人也应该有契约精神。之所以经常出现一些信用卡有关的纠纷,是因为很多持卡人申请业务时,根本就没有仔细研究相关条款,经常是听了营销人员的只言片语就进行了申请。当发现事情跟自己想象的不一样的时候,就觉得掉进了陷阱。

因此,对于用户来讲,必须了解清楚信用卡相关的功能和规定,再办理业务。银行也应该提升服务,比如,信用卡分期这事,给客户短信提示时提供更多的条款介绍或者设置宽限期,都可以减少这方面的误解和纠纷。董峥建议,客户申请信用卡或者开通相关业务时,一定要仔细了解相关的章程和规定,不能仅看宣传广告或仅听营销人员的介绍,因为这些介绍往往做不到面面俱到。同时,银行也要想办法提升服务,保障客户的知情权。

提醒

目前,信用卡账单分期手续费有分期收取和一次性收取两种方式。前者是银行按月收取每期的手续费和每期的本金;后者是在第一期一次性收取所有期数的手续费。

无论是哪种情况,提前还款时,已经交了的手续费,概不退还,剩余的手续费各家机构规定不一样。

提前结清手续费一律不退

已成功办理账单分期,如申请提前还款,经建行确认后为持卡人终止其分期业务,已收取的分期手续费不予退还;同时,持卡人须一次性支付剩余本金及所有手续费。

持卡人对已成功办理的账单分期业务提前清偿,申请通过后须一次性还清未偿还的本金及剩余“未请款”手续费等,已收取的分期手续费不予退还。

持卡人提前终止已成功申请的账单分期付款业务,须一次性支付剩余的本金及各期手续费;持卡人已支付的手续费不予退还。

自2019年1月10日以后办理的分期业务,已收取或已记账分期手续费不予退还,并计收一期未出账单分期手续费。而在此之前办理的信用卡账单分期申请全部金额提前还款的话,已收取或已记账的手续费不会退还,免收未出账单的手续费。

于去年12月1日起新增“分期付款提前还款违约金”项目,收费标准为提前还款金额的3%或按协议价格收取,对已全额收取分期付款手续费的业务,不收取分期付款提前还款违约金。不过,工行这一收费标准在执行时还要看具体的卡种。

于去年4月1日起开始执行调整后的“账单/单笔分期”产品提前终止分期还款违约金收费标准。规定手续费一次性收取的,已收的手续费不予退还;手续费分期收取的,已收取的手续费不予退还,收取剩余未还本金3%。而此前剩余未收的手续费是不用收取的。

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