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betway必威官网手机版民生银行30亿假理财案后续,

2019-09-07 08:13 来源:未知

摘要:民生银行 飞单迷局 4月21日,民生银行北京分行航天桥支行门庭冷落,一改往日的繁忙景象。大厅中传来哭泣声和辱骂声,几名工作人员呆呆地站在那,无所适从。 此前,4月18日晚,民生银行董事会发布紧急通知,称民生银行总部发现本行航天桥支行存在严重违法行为...

涉及几十亿元资金的虚构理财产品案背后凸显金融漏洞

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民生银行北京分行航天桥支行行长涉嫌伪造产品,并以产品“让利”转让的方式吸引该行私人银行高净值客户,致使逾150名投资者被套,涉案金额或高达30亿元。

“产品转让”为假 客户理财资金流入“个人账户”

  民生银行“飞单”迷局

民生银行 “飞单”迷局

4月18日下午,民生银行北京航天桥支行,多位“飞单”案投资者聚集在民生银行航天桥支行的大堂内。新京报记者 侯润芳 摄


民生银行虚假理财拷问内控机制

  4月21日,民生银行北京分行航天桥支行门庭冷落,一改往日的繁忙景象。大厅中传来哭泣声和辱骂声,几名工作人员呆呆地站在那,无所适从。

《中国新闻周刊》记者|陈炜

新京报讯 近期,民生银行被爆出旗下北京航天桥支行销售“假理财产品”,涉案金额达到30亿元。昨日,新京报记者从民生银行证实,该行航天桥支行行长张颖涉嫌违法行为,民生银行已向公安部门报案,涉案金额还在调查中。北京市海淀区公安分局昨日向记者证实,张颖已被海淀警方刑事拘留。

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银行方面已提出先期解决投资人本金方案

  此前,4月18日晚,民生银行董事会发布紧急通知,称民生银行总部发现本行航天桥支行存在严重违法行为,并向公安部门报案。

4月21日,民生银行北京分行航天桥支行门庭冷落,一改往日的繁忙景象。大厅中传来哭泣声和辱骂声,几名工作人员呆呆地站在那,无所适从。

数十位投资者现场“讨说法”

近日,多名民生银行航天桥支行的私人银行客户向21世纪经济报道记者反映,4月13日,民生银行北京航天桥支行行长张颖被公安机关带走。公安经侦部门通知投资者去做笔录时,该行鲸钻高尔夫俱乐部的逾150名私人银行客户才得知——他们此前在该支行购买的保本保息理财产品,系支行行长张颖等人伪造,总规模可能高达30亿元。

民生银行北京航天桥支行行长涉嫌虚构理财产品事件仍在持续发酵。《经济参考报》记者在采访中了解到,该起事件实质是银行支行人员伪造理财产品转让合同、以高收益率为诱饵来骗取银行部分高净值客户资金的违法行为。目前,民生银行和投资人就解决方案仍在沟通中,已经向投资人提出先期解决投资人本金的方案。

  民生银行董事会称,该行针对此案已设立内部调查工作组,保证用最短的时间,配和公安部门彻查此案,维护受害人权利,解决社会各方诉求,依法承担相应责任,并严格按照法律法规的相关规定,切实履行信息披露义务,维护广大投资者权益。

此前,4月18日晚,民生银行董事会发布紧急通知,称民生银行总部发现本行航天桥支行存在严重违法行为,并向公安部门报案。

4月18日下午两点左右,记者来到民生银行航天桥支行。在支行门口,聚集着六七人正在讨论此次引发业内关注的“假理财”。

多位投资者提供的产品资料显示,这些私银客户购买的产品,在形式上,属于从其他投资者处受让民生银行发行的尚未到期的理财产品,这些理财多数以“非凡”系列XX期命名(也包含其他名称,比如一位投资者购买的产品名称为“结构性存款H-1”)。

业内专家指出,此次事件是由银行个人道德风险所引发的操作风险,银行需要在内控和操作风险管理上投入更多的精力。与此同时,银行业也须改变内部业绩导向过强的考核体系。

  公安机关在进行调查时发现,民生银行北京分行航天桥支行行长张颖伙同他人,私自销售非本行理财产品,涉案金额高达30亿元人民币,构成对投资人的重大危害,是有史以来第一大“飞单”案

民生银行董事会称,该行针对此案已设立内部调查工作组,保证用最短的时间,配和公安部门彻查此案,维护受害人权利,解决社会各方诉求,依法承担相应责任,并严格按照法律法规的相关规定,切实履行信息披露义务,维护广大投资者权益。

新京报记者注意到,在营业厅大厅内、走廊里等大大小小的空间里,挤满了讨说法的投资者,大约有三四十人。大厅对面的开放式柜台处,有三四个柜台的桌子上摆放着“暂停办理”的牌子。

多名投资人表示,张颖及其他该行工作人员向他们推荐该产品时称,该产品保本保息,由于“原投资人急于回款,愿意放弃利息,一年期产品原本年化收益率4.2%,还有半年到期,相当于年化8.4%的回报”。

投资人多为高净值客户

  最新消息显示:民生银行北京分行航天桥支行行长张颖、副行长肖野、投资经理李亚慧和其余三名涉案员工均被公安部门控制,接受调查。

公安机关在进行调查时发现,民生银行北京分行航天桥支行行长张颖伙同他人,私自销售非本行理财产品,涉案金额高达30亿元人民币,构成对投资人的重大危害,是有史以来第一大“飞单”案。

此前,多位投资者表示,4月13日,民生银行北京航天桥支行行长张颖被公安机关带走。公安经侦部门通知投资者去做笔录时,该行鲸钻高尔夫俱乐部的逾150名私人银行客户才得知此前在该支行购买的保本保息理财产品,系支行行长张颖等人伪造。

据一投资人反映,一个偶然事件后,民生银行北京分行意外发现该产品并不存在,上报总行后,民生银行总行迅速报案。

截至目前,民生银行北京航天桥支行的行长张颖、副行长肖野等该行多名员工已被公安机关带走。而对投资者周先生来说,4月19日当天,警方在首都机场带走民生银行北京航天桥支行理财经理李某时的情景至今还历历在目。

  据知情人透露,目前,参与谈判的多名投资者代表与民生银行高层谈判的结果是:最晚在7月底以前解决投资者的初始投资款(其中需扣除之前曾投资同类产品的所得利息)。

最新消息显示:民生银行北京分行航天桥支行行长张颖、副行长肖野、投资经理李亚慧和其余三名涉案员工均被公安部门控制,接受调查。

民生银行相关负责人表示,日前,该行发现航天桥支行行长张颖有涉嫌违法行为,立即向公安部门报案。张颖目前正在接受公安部门调查。民生银行已成立工作组,协助公安部门调查,力争尽快查明事实,最大限度保护资金安全,妥善解决各方诉求,并依法承担相关责任。民生银行航天桥支行日常业务仍在正常开展。

上述投资人称,事发后,投资人们亦紧急联系民生银行北京分行、总行高层寻求解决方案,但获得的答复是,该理财产品系伪造,民生银行已报案,且表示此事件为张颖的个人行为。

“当时我们一行22人(包括20个投资者和理财经理李某及民生银行外聘主做活动的工作人员)正在新西兰游玩,有其他在国内的投资者打电话来,告诉我们之前我们买的一款理财产品出问题了,听到这个消息,当时就有年龄稍微大点儿的投资者血压升高。”周先生回忆称。

  最近两年,理财和代销业务、交叉金融业务的防控风险已经引起监管层关注。在4月21日的银监会一季度经济金融形势分析会上,银监会主席郭树清强调:在规范理财和代销业务方面,要首先规范销售行为,充分披露产品信息和风险,严格落实“双录”(指录音录像);在规范交叉金融业务方面,要落实穿透原则,根据基础资产性质足额计提资本和拨备,不得对新开展的同业投资业务实施多层嵌套。同时,完善流动性风险管理,将交叉金融业务等纳入流动性风险监测范围,定期开展压力测试,合理控制期限错配水平。

据知情人透露,目前,参与谈判的多名投资者代表与民生银行高层谈判的结果是:最晚在7月底以前解决投资者的初始投资款(其中需扣除之前曾投资同类产品的所得利息)。

据投资人透露,张颖及其他该行工作人员向他们推荐该产品时称,该产品保本保息,由于“原投资人急于回款,愿意放弃利息,一年期产品原本年化收益率4.2%,还有半年到期,相当于年化8.4%的回报”。

理财产品是否虚构?资金去向几何?民生银行将如何处置此事?21世纪经济报道记者就多个疑问致函民生银行总行,但截至发稿,尚未获得回应。

周先生所说的理财产品正是“非凡系列”。据记者了解,此次购买“非凡系列”的投资人多为民生银行北京航天桥支行“鲸钻高尔夫俱乐部”的成员。周先生说,客户只要购买“非凡系列”产品额度达到600万,就能有一个去新西兰游玩的名额。他自己是今年4月5日刚买的产品,且就是作为“鲸钻高尔夫俱乐部”成员身份去参加此次活动的。

  案情

最近两年,理财和代销业务、交叉金融业务的防控风险已经引起监管层关注。在4月21日的银监会一季度经济金融形势分析会上,银监会主席郭树清强调:在规范理财和代销业务方面,要首先规范销售行为,充分披露产品信息和风险,严格落实“双录”;在规范交叉金融业务方面,要落实穿透原则,根据基础资产性质足额计提资本和拨备,不得对新开展的同业投资业务实施多层嵌套。同时,完善流动性风险管理,将交叉金融业务等纳入流动性风险监测范围,定期开展压力测试,合理控制期限错配水平。

北京市海淀区公安分局昨日向记者证实,张颖已被海淀警方刑事拘留,案件还在进一步调查中。

偶然询问牵出虚假理财大案

据悉,“鲸钻高尔夫俱乐部”是民生银行北京航天桥支行针对高净值客户成立的一个俱乐部,俱乐部成员在该支行个人金融资产均达到一定金额以上,不少人在民生银行投资理财已超过10年。“当时我们在现场就询问理财经理李某,怎么此前劝我们买的产品会是‘假理财产品’?理财经理李某一时难以相信,一直强调不可能,她家人也买了100多万的这款理财产品。”周先生透露。

  4月18日上午,一位女性投资者来到民生银行北京分行航天桥支行的某服务窗口,拿出纸质版的合同称要兑付到期产品。该窗口柜员看完合同后,否认该行发行过这种理财产品。

案情

据财新报道,该案系民生银行航天桥支行在某企业客户的商业票据上盖上了私刻的银行承兑汇票的公章,即“萝卜章”;该票据经银行手不断转贴现,直到兑付时刻,交易对手行方才发现公章为假。民生北京航天桥支行负责人为了填平这一票据窟窿,违规销售理财产品用以表外放贷,以兑付到期的票据。这笔资金约30亿元左右。

民生银行北京航天桥支行鲸钻高尔夫俱乐部成员均为该行个人金融资产1000万元以上的私人银行客户,不少人在民生银行投资理财超过10年,对该行一度十分信任。

而后来据投资人向记者透露,李某2014年才进入航天桥支行,2015年接任理财经理,而早在其接手之前,这些假理财产品、“理财转让”的业务和客户群就已存在。

  据悉,该女性投资者几天前就被告知,该理财产品并非民生银行发行。据估计,有近50位私人银行客户在航天支行购买了这一款名为“非凡资产管理保本第158期私银款”的保本理财产品

4月18日上午,一位女性投资者来到民生银行北京分行航天桥支行的某服务窗口,拿出纸质版的合同称要兑付到期产品。该窗口柜员看完合同后,否认该行发行过这种理财产品。

民生银行方面对新京报记者表示,涉案金额还在调查中。

黄先生就是其中客户之一。他表示,此前在民生银行航天桥支行购买过多种产品,其中有一般理财产品、也有针对高端客户的信托产品等,但他未能分辨出这个所谓的“虚假理财”产品和之前的产品有什么不同,且此前数期产品,并未出现不能兑付本息的情况。

19日凌晨2点左右,当飞机停靠首都机场T2航站楼时,理财经理李某直接被警察带走。“当时我们从海关出来,刚下电梯,还没有拿行李。几个便衣警察拿着执法仪上来核实身份后,便带走了李某。而李某的行李也是由警方代领的。”周先生说。

  据知情人透露,4月17日晚间,民生银行北京分行航天桥支行副行长肖野及三名员工就已经被公安机关带走。

据悉,该女性投资者几天前就被告知,该理财产品并非民生银行发行。据估计,有近50位私人银行客户在航天支行购买了这一款名为“非凡资产管理保本第158期私银款”的保本理财产品。

投资者签四份协议 转让人事先已签好字

据投资者介绍,此事的暴露纯属偶然。4月12日,一位民生银行私人银行客户拍了一张该理财产品的照片,发给他在民生银行北京分行的熟人,询问这款又保本收益又高的理财产品,为什么只有航天桥支行在卖,其他支行或渠道能否买到。

据周先生透露,看到此情景后,此次出行的20个投资人,在回到家后的当天上午,就匆匆直接赶到民生银行北京航天桥支行营业厅来打探消息。而记者在采访中了也解到,目前“非凡系列”投资人已经成立了维权微信群,目前该群人数在150人左右。据在微信群中的投资人介绍,大多数投资人购买该产品的金额为2000万元至3000万元。

  随后,民生银行30亿理财“飞单”案引发社会关注。

据知情人透露,4月17日晚间,民生银行北京分行航天桥支行副行长肖野及三名员工就已经被公安机关带走。

betway必威官网手机版民生银行30亿假理财案后续,民生银行爆虚假理财产品案。石磊先后三次在民生银行航天桥支行投资了“非凡资产安赢理财产品”,共计投资1300万元。

这样一个不经意间的询问,竟然暴露了一起数额巨大的骗局。民生银行北京分行查询发现,该行并未发行过这款理财产品,相关领导找到航天桥支行行长张颖,询问情况后决定上报总行,最终由民生银行总行向公安机关报案。

套取的资金去了哪

  “张颖案扑朔迷离,坊间传闻说,民生银行在兑付某客户商业票据的时候,发现了假章,并根据假章线索进行调查,发现了大额‘飞单’内幕,并立即报警。但也有传闻称,最先发现‘飞单’的,并不是民生银行,而是一名投资者,这位投资者通过理财登记编号进行查询,发现民生银行官方的理财产品数据库中,并没有该投资者在航天桥支行进行投资的该期‘非凡’系列理财产品,意识到被骗,继而报警。”民生银行公司银行部员工李敏告诉《中国新闻周刊》。

随后,民生银行30亿理财“飞单”案引发社会关注。

石磊说,去年7月份开始,民生银行航天桥支行理财经理李亚慧多次致电自己,希望其购买该行推出的“转让型”理财产品。“说是有其他客户急需用钱要转让,我提出要看转让者的合同资料,但他们说转让人的资料质押在分行。”石磊一直不为所动。

4月13日,支行行长张颖等人被公安机关带走。随后,北京市公安局海淀区分局经侦支队对此立案侦查。4月13日晚,鲸钻高尔夫俱乐部的几名投资者接到公安机关通知,连夜去做了笔录。

那么,这款假理财产品“非凡系列”究竟是什么呢?记者从投资人处获得的一份《中国民生银行理财产品说明书》上如此描述该理财计划:产品名称为“非凡资产管理保本第190期私银款”,产品流动性为“封闭式”,个人客户购买该理财产品的起点金额为600万元。该说明书还标明,“本理财产品为具有固定投资周期的保本浮动收益型理财产品。”预期年化收益率为4.2%。

  据悉,民生银行北京分行航天桥支行行长张颖伙同其他工作人员,向该支行鲸钻高尔夫俱乐部100多位私行客户和其他没有达到私行标准的高端客户推荐“非凡资产安赢”等“非凡”系列理财产品。

“张颖案扑朔迷离,坊间传闻说,民生银行在兑付某客户商业票据的时候,发现了假章,并根据假章线索进行调查,发现了大额 ‘飞单’内幕,并立即报警。但也有传闻称,最先发现‘飞单’的,并不是民生银行,而是一名投资者,这位投资者通过理财登记编号进行查询,发现民生银行官方的理财产品数据库中,并没有该投资者在航天桥支行进行投资的该期‘非凡’系列理财产品,意识到被骗,继而报警。”民生银行公司银行部员工李敏告诉《中国新闻周刊》。

直到听到已购买该转让的理财产品的朋友已收到本息。“购买产品的人本息都回来了,我就相信了。”石磊说。

黄先生表示:“我们平时经常一起打球,都很熟。因为有人被公安机关通知带上合同去做笔录,才知道这款产品有问题。”

“当时我的客户经理是这么和我说的,之前购买这款产品的客户在产品还没到期之前就急需用钱,但是这个产品不能提前赎回。如果非要提前赎回,客户不仅要损失利息,还要承受2.5%的罚息。因此,这些客户就想把产品以本金价格转让出去。客户经理和我说,这个一年期的产品原本的预期年化收益率是4.2%,现在有的客户的产品还有半年才到期,我要是接手这个产品的话,持有半年到期,仍能享受4.2%的收益率,相当于年化收益率就达到8.4%了”,周先生说。而据多个投资人反映,“当时的航天桥支行行长、副行长和理财经理都跟我们说,这款产品是他们千辛万苦才从总行争取到的,只给我们鲸钻高球俱乐部的大客户,保本保息。”

  《中国新闻周刊》调查发现:要购买该理财产品,根据《理财产品业务实施细则》,投资者需要事先签署《中国民生银行理财产品说明书》《中国民生银行理财产品协议书》《中国民生银行理财产品转让协议》《交易资金监管协议》四份协议。

据悉,民生银行北京分行航天桥支行行长张颖伙同其他工作人员,向该支行鲸钻高尔夫俱乐部100多位私行客户和其他没有达到私行标准的高端客户推荐“非凡资产安赢”等“非凡”系列理财产品。

石磊向新京报记者出示的合同显示,其投资的理财产品年化收益是4.2%。在石磊装有合同的民生银行信封上留着航天桥支行客户经理的字迹:“保本理财500万,5.5个月4.2%,折合年化9.16%。”

4月14日,闻讯而来的100多名投资者到民生银行北京分行、总行了解情况后,被告知张颖因涉嫌卖虚假理财产品,已经涉案在押。由于事发突然,此类调查需等公安机关有结果后,才能向投资者做出进一步的解释。

记者同时获得的一份《理财转让协议》合同上,印有理财产品转让方的客户名字和其身份证号以及该客户在民生银行的个人银行账号,并印有“客户甲和客户乙应于转让日到银行柜台办理价款支付和理财产品过户手续。”记者看到,该《理财产品转让协议》盖有中国民生银行北京航天桥支行储蓄业务公章。

  据媒体报道,《中国民生银行理财产品转让协议》的签署,主要是因为先前投资该理财产品的投资者因为资金紧张,愿意将到期利息全部兑付给接盘者,因此,张颖以高息低险为由,将非本行理财产品在私行客户和高端客户当中进行销售,并在销售过程中,所有的合同文书都加盖了“中国民生银行北京航天桥支行储蓄业务公章”,除了《中国民生银行理财产品说明书》以外,所有的协议都有受让人和转让人的手写签名。

《中国新闻周刊》调查发现:要购买该理财产品,根据《理财产品业务实施细则》,投资者需要事先签署《中国民生银行理财产品说明书》《中国民生银行理财产品协议书》《中国民生银行理财产品转让协议》《交易资金监管协议》四份协议。

石磊表示,自己与民生银行航天桥支行签订了四份协议:《中国民生银行理财产品说明书》、《中国民生银行理财产品协议书》、《中国民生银行理财产品转让协议》、《交易资金监管协议》。除了理财产品说明书之外,其他协议上都有转让人、受让人的手写签名,并盖有“中国民生银行北京航天桥支行储蓄业务公章”。

同时,民生银行总行层面已经成立了应急领导小组,法律部总经理陈军担任执行组长,北京分行纪委书记、常务副行长杜鹏担任副组长。

与此同时,投资人还向记者提供了一份配套该协议的《交易资金监管协议》,该协议写明,“为保障甲乙双方在交易过程中交易资金的安全,促使交易顺利进行,甲乙双方授权丙方(中国民生银行股份有限公司)对交易资金进行委托监管。”

  但是,该理财产品从未在民生银行总行备案,通过官方渠道无法追查投资资金的具体流向。这意味着民生银行对此类理财产品毫不知情。民生银行北京分行航天桥支行行长张颖私自使用公章,已经构成越权。

据媒体报道,《中国民生银行理财产品转让协议》的签署,主要是因为先前投资该理财产品的投资者因为资金紧张,愿意将到期利息全部兑付给接盘者,因此,张颖以高息低险为由,将非本行理财产品在私行客户和高端客户当中进行销售,并在销售过程中,所有的合同文书都加盖了“中国民生银行北京航天桥支行储蓄业务公章”,除了《中国民生银行理财产品说明书》以外,所有的协议都有受让人和转让人的手写签名。

“转让人我并不认识,协议书拿过来的时候就有手写签名,”但石磊昨日下午翻看协议书才发现,其中一份协议书没有转让人的签名。

涉案金额或约30亿

周先生告诉记者,他从未见过转让产品的这位“客户”,但是直接把资金转到了这位“客户”的个人账户上。

  “‘飞单’就是银行工作人员利用投资者对银行的信任,卖不属于银行的理财产品,从中获得高额的佣金提成。对于投资者来说,因为投资资金失去了银行的背书,因此面临着巨大的风险。”国家金融与发展实验室教授李正辉告诉《中国新闻周刊》。民生银行航天桥支行行长张颖的行为,已经构成了“飞单”,需要民生银行内部监管部门联合公安部门对资金流向进行查明。

但是,该理财产品从未在民生银行总行备案,通过官方渠道无法追查投资资金的具体流向。这意味着民生银行对此类理财产品毫不知情。民生银行北京分行航天桥支行行长张颖私自使用公章,已经构成越权。

■ 追问

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“因为我对支行行长很信任,在购买时,也没有过多考虑,就直接转给了个人账户。”另一位投资人王先生也说,“我们一直是航天桥支行的老客户,这家支行在民生银行全国范围内业绩都很突出,常获各种奖。”

  “航天桥支行行长张颖给客户的商业票据上盖假章,这件事发生的概率并不大。客户的银行承兑汇票在签发的时候,一定要使用航天桥支行的公章,如果张颖在销售非本行理财产品的时候,都能够拿到公章,说明越权已经产生,她没有必要再刻一个假章。”李正辉告诉《中国新闻周刊》。

“‘飞单’就是银行工作人员利用投资者对银行的信任,卖不属于银行的理财产品,从中获得高额的佣金提成。对于投资者来说,因为投资资金失去了银行的背书,因此面临着巨大的风险。”国家金融与发展实验室教授李正辉告诉《中国新闻周刊》。民生银行航天桥支行行长张颖的行为,已经构成了“飞单”,需要民生银行内部监管部门联合公安部门对资金流向进行查明。

民生银行将承担哪些责任?

黄先生表示,他是2016年4月开始购买民生银行航天桥支行这类“转让理财产品”的,每笔投资起点为300万,至今成功购买超过10笔,已有3笔到期后返还了本息。目前还有7笔,共2000多万没有到期。

而他们怎么也没想到,他们购买的这款产品竟然是一款假理财。记者日前查阅中国理财网,并未找到这款产品。而民生银行北京分行日前也正式表示,“航天桥支行案件是该支行行长张颖私自伪造假合同,虚构理财产品欺骗客户的违法行为。”

  李正辉表示,银行的资金往来渠道清晰,如果张颖发现非本行理财产品的资金无法收回,她不可能从票据业务上随意挪动资金。因此,坊间传闻的“萝卜章”和银行承兑汇票造假,可信度并不高。

“航天桥支行行长张颖给客户的商业票据上盖假章,这件事发生的概率并不大。客户的银行承兑汇票在签发的时候,一定要使用航天桥支行的公章,如果张颖在销售非本行理财产品的时候,都能够拿到公章,说明越权已经产生,她没有必要再刻一个假章。”李正辉告诉《中国新闻周刊》。

据投资者反映,在购买民生银行理财产品期间,曾与民生银行的多位工作人员有过接触。

他表示:“当时航天桥支行行长、副行长和理财经理都跟我们说,这款产品是他们千辛万苦才从总行争取到的,只给我们鲸钻高球俱乐部的大客户,保本保息。”

投资人李女士则对记者说,“我本来不是航天桥支行的客户,但听航天桥支行的理财经理介绍说,他们支行是民生银行的明星支行,只有他们才能申请到这款产品,因此就把本来存在其他支行的资金转到这儿了。出这事儿以后,我基本每天都来营业厅一次,这可是自己一辈子的积蓄。”不过,李女士并未向记者透露自己投资的具体金额。

  “如果存在票据造假……涉案金额不可能30个亿,除非整个民生银行北京分行都在造假。”民生银行公司银行部员工李敏告诉《中国新闻周刊》,民生银行的经营流程和风控体系较为严密,“一般支行如果存款少了1个亿,支行的行长就要受到惩罚,如果在商业票据上做30亿的假,这么大的资金流异常,北京分行不可能不知道。”

李正辉表示,银行的资金往来渠道清晰,如果张颖发现非本行理财产品的资金无法收回,她不可能从票据业务上随意挪动资金。因此,坊间传闻的“萝卜章”和银行承兑汇票造假,可信度并不高。

“我们俱乐部每个月有两次高尔夫活动,每次有几十人参加。”昨日,投资者张林说,打完球后大家一起吃饭,“俱乐部的工作人员和副行长肖野每次都是一边吃饭一边介绍我们这次购买的理财产品。”

其实,与其说这些私银客户购买了理财产品,更准确地说是他们买了别人转让的份额。

王先生说,在假理财案件曝光之前,该“非凡系列”产品一直能按时还本付息,但在事件曝光后,当他和其他一些投资人再拿着过去的合同去航天桥支行柜台兑付时,被银行工作人员告知,“这不是他们的产品。其他事情一概不知。”“可是当时买产品的时候,他们说这是民生银行的产品,还说这是保本的、安全的产品。”王先生显得很无奈。

  张颖案事发后次日,民生银行向航天桥支行紧急调派了一位新任行长,以应对目前难以开展的支行工作。同时,民生银行总部组建临时应急领导小组,由民生银行法律部总经理陈军担任执行组长,北京分行纪委书记、常务副行长杜鹏担任副组长,同受害者组成的维权小组进行交涉。据悉,维权小组与会成员对于民生银行处理问题的态度比较满意,并约定未来会针对这个案件进行多次沟通与交流。

betway必威官网手机版,“如果存在票据造假……涉案金额不可能30个亿,除非整个民生银行北京分行都在造假。”民生银行公司银行部员工李敏告诉《中国新闻周刊》,民生银行的经营流程和风控体系较为严密,“一般支行如果存款少了1个亿,支行的行长就要受到惩罚,如果在商业票据上做30亿的假,这么大的资金流异常,北京分行不可能不知道。”

betway必威官网手机版民生银行30亿假理财案后续,民生银行爆虚假理财产品案。据财新报道,民生北京航天桥支行副行长肖野目前“失联”,尚未归案。

黄先生表示,航天桥支行工作人员当时的解释是,银行有很多大客户买了定期理财产品后,急需用钱,因为不到期不能赎回,就会牺牲一定的收益将产品转让出去。“这样的说法很合理,为了流动性丧失一部分收益,又是保本理财,对我们来说又安全又划算。”

这些假理财产品募集的资金究竟流向何方?目前尚不可知,有媒体报道称,该笔资金是为了堵住民生银行假商业票据的窟窿,不过民生银行北京分行方面回应称,航天桥支行案件是理财产品造假案,不涉及票据业务。

  疑似窝案

张颖案事发后次日,民生银行向航天桥支行紧急调派了一位新任行长,以应对目前难以开展的支行工作。同时,民生银行总部组建临时应急领导小组,由民生银行法律部总经理陈军担任执行组长,北京分行纪委书记、常务副行长杜鹏担任副组长,同受害者组成的维权小组进行交涉。据悉,维权小组与会成员对于民生银行处理问题的态度比较满意,并约定未来会针对这个案件进行多次沟通与交流。

“一个支行行长以个人名义,能够搞出这么大一个资金链,很长时间都没有被发现,从管理层来说,风控不严谨。”中央财经大学教授郭田勇表示,民生银行管理和风控上均存在漏洞,“行长完全是犯法的行为。”

21世纪经济报道记者从投资人处获得的一份《中国民生银行理财产品转让协议》显示,该协议转让方为自然人崔华琦,转让份额是300万,转让标的名称“非凡资产管理保本第176期私银款”。

银行和投资人已进行两轮会面

  4月20日,民生银行北京分行表示,航天桥支行案件是理财产品造假案,是该支行行长张颖私自伪造假合同,虚构理财产品欺骗客户的违法行为,不涉及票据业务。民生银行北京航天桥支行自2015年起,共办理8笔银行承兑汇票贴现业务,所有票据均在2016年正常到期托收回款。

疑似窝案

郭田勇认为,这一事件的直接责任人是支行行长或者其他涉案人员。同时民生银行负有管理、风控上的责任,“银行的部门管理、内控上还是存在短板,银行应该重视这个问题。”郭田勇说。

该转让协议正是构成此事件的关键。根据协议,转让款由“新投资者”直接打给“原投资者”的个人账户。转让协议中,除了转让方、受让方分别签字外,还盖有“中国民生银行航天桥支行储蓄业务”的公章。至于这枚公章的真实性,目前尚未可知。

在该事件曝光后,4月18日,中国民生银行有限公司董事会发布公告称,“近日,本公司发现北京分行航天桥支行行长张颖有涉嫌违法行为,立即向公安部门报案。目前,张颖正在接受公安部门调查,本公司已成立工作组,积极协助公安部门侦办。针对媒体报道的涉案金额及具体案情正在调查过程中,本公司力争尽快查明事实,最大限度保护客户资金安全,妥善解决各方诉求,并依法承担相关责任。本公司将严格按照法律法规及监管规定及时履行信息披露义务,维护广大投资者权益。目前,本公司经营一切正常。”

  如果航天桥支行案件是理财产品造假案属实,那么从法律角度分析,可以发现民生银行理财流程的巨大漏洞。

4月20日,民生银行北京分行表示,航天桥支行案件是理财产品造假案,是该支行行长张颖私自伪造假合同,虚构理财产品欺骗客户的违法行为,不涉及票据业务。民生银行北京航天桥支行自2015年起,共办理8笔银行承兑汇票贴现业务,所有票据均在2016年正常到期托收回款。

一位从事金融监管的专家建议,投资者可以从四个方面防范“飞单”风险。其一是上网查,银行自主发行的理财产品均有唯一编码,可在中国理财网上查询。银行代销产品则可通过银行网点公示的清单查询。第二应关注购买产品的资金是否汇入银行账户,是否流入房地产、PE等领域。第三应对高额回报有独立清醒的判断,对高收益产品提高警惕。第四应认真阅读所购产品的说明书,了解产品的运作模式,是否保本,以及募集资金的具体投向。

其他一些投资者购买的“原投资者”的账户名包括崔华琦、池会杰、王静等,开户行均为民生银行航天桥支行。

投资人周先生向记者表示,目前,民生银行总行已经与10个投资人代表进行了两轮会面。民生银行提出了投资人权益处置方案,即“投资人可以选择与民生银行协商,在核实确认的基础上,采取可行方式,依法合规地先期解决投资人的初始投资款项,后续事宜可根据司法判决结果再行处理。”民生银行称,因公安机关调查取证和司法机关判决需要时日,此方案可最大限度保护投资人权益。

  “份额转让有三种模式,分别是打包转让、自营转让和代销转让。”李正辉告诉中国《中国新闻周刊》。

如果航天桥支行案件是理财产品造假案属实,那么从法律角度分析,可以发现民生银行理财流程的巨大漏洞。

■ 延伸

一位投资人称,为获得投资者的信任,除产品转让协议,该行还以付款方为甲方、收款方为乙方、民生银行为丙方的方式,签订了一份《交易资金监管协议》。约定民生银行对产品转让方,即收款方的账户进行监管冻结,确保该产品到期后本金及收益划转给付款方。

“我们这些投资者这几天一直在海淀区甘家口派出所做笔录,周末两天也在进行,主要是配合警方行动。”周先生表示。他透露,10个投资者代表目前已经将民生银行的方案意见传达给了大家,目前投资者群里有反对的,也有赞成的。目前还未达成一致意见。

  一位业内专家分析称,打包转让是将转让的理财产品进行改装,形成了新的理财产品,这种产品为接盘者提供了相应的优惠,使得这类产品在风险不变的情况下,能够获得更高的投资收益,从而赢得投资者的喜爱。

“份额转让有三种模式,分别是打包转让、自营转让和代销转让。”李正辉告诉中国《中国新闻周刊》。

民生银行一月两爆“飞单”事件

21世纪经济报道记者接触的多名投资者表示,鲸钻俱乐部成员投资的金额大多为2000-3000万元,数额高的达到6000-8000万元,数额少的也有近1000万尚未兑付。仅鲸钻俱乐部的成员就有超过150人,其他投资者和涉及金额还在统计中,估计涉及规模约30亿元。

民生银行相关负责人24日在回应《经济参考报》记者时也表示,“采取可行方式,依法合规地先期解决投资人的初始投资款项。也就是前期先解决投资者的本金问题。至于网上传的‘七月底之前支付所有投资者的本金,往期已支付的收益折抵未返还的本金。’不属于民生银行的正式回应。”

  “自营转让就是将民生银行内部的需要转让的理财产品进行转让,在转让过程中,需要将申请打到总行产品部门负责人和销售渠道支行的客户经理手中,并在民生银行总行产品部门的监管之下,对理财产品进行转让。代销转让并不涉及民生银行分行的产品部门,只需要转让者和受让者私下进行谈判,并由产品管理人负责变更协议的签署,在协议投资人进行更换的时候,盖理财产品管理人的章。”上述专家称。

一位业内专家分析称,打包转让是将转让的理财产品进行改装,形成了新的理财产品,这种产品为接盘者提供了相应的优惠,使得这类产品在风险不变的情况下,能够获得更高的投资收益,从而赢得投资者的喜爱。

在航天桥支行爆发“飞单”之前,民生银行上海分行也因“飞单”被银监局处罚。

近年来,不少银行出现违法违规销售理财产品的“飞单”等事件,因此监管的力度也在加大。2014年,银监会下发《中国银监会办公厅关于2014年银行理财业务监管工作的指导意见》(也称39号文)。

而此事件已经对民生银行造成负面影响。24日,截至A股收盘,民生银行股价再挫0.89%,收盘价为7.89元,全天一度跌至最低7.82元。事实上,近期民生银行股价节节回落,上周四一度刷新20个月新低,市盈率也以0.83倍刷新历史新低,至上周五收盘总市值“蒸发”441.48亿元。

  “如果银行是理财产品管理人,意味着在进行权益转让的时候,民生银行分行产品部门负责人是知情的;如果是‘飞单’,那么最后的受让协议书上面不可能会有民生银行的公章,而是盖有理财产品实际管理人的公章。这说明,要么是张颖私自使用支行公章,要么就是她联合民生银行北京分行的产品部门造假。”上述专家进一步分析。

“自营转让就是将民生银行内部的需要转让的理财产品进行转让,在转让过程中,需要将申请打到总行产品部门负责人和销售渠道支行的客户经理手中,并在民生银行总行产品部门的监管之下,对理财产品进行转让。代销转让并不涉及民生银行分行的产品部门,只需要转让者和受让者私下进行谈判,并由产品管理人负责变更协议的签署,在协议投资人进行更换的时候,盖理财产品管理人的章。”上述专家称。

今年3月17日,民生银行上海分行因2012年、2013年,该分行未能通过有效的内部控制措施发现并纠正其员工私售行为,内部控制严重违反审慎经营规则,上海银监局责令主要责任人胡庆华改正,并处罚款人民币50万元。

39号文明确表示,银行发售普通个人客户理财产品时,需在宣传销售文本中公布所售产品在“全国银行业理财产品登记系统”的登记编码,而客户可依据该编码在“中国理财网(www.china-wealth.cn)”查询产品信息,未在理财系统登记的银行理财产品一律不得销售。

在这起事件中,从法律角度看,银行和个人都应承担什么样的责任呢?

  “很明显,这是一个窝案,民生银行北京分行产品部门人员众多,想要实施诈骗行为非常困难。如果张颖能够伙同其他支行员工私自使用民生银行航天桥支行的公章,操作起来就相对方便许多。”李正辉告诉《中国新闻周刊》。

“如果银行是理财产品管理人,意味着在进行权益转让的时候,民生银行分行产品部门负责人是知情的;如果是‘飞单’,那么最后的受让协议书上面不可能会有民生银行的公章,而是盖有理财产品实际管理人的公章。这说明,要么是张颖私自使用支行公章,要么就是她联合民生银行北京分行的产品部门造假。”上述专家进一步分析。

对于内部控制,民生银行在2016年年报中披露,公司将持续强化合规内控检查,加强问题整改与风险防控。

21世纪经济报道记者查询民生银行官网和中国理财网,均未搜到投资者购买的上述理财产品,但有多款产品名称与之类似。

北京市京师律师事务所律师李岩表示,民生银行应该承担一定责任,民生银行在业务及人员管理上存在过错,导致了银行工作人员利用手中权力完成了此次看似不可能完成的“飞单”事件,给客户造成了重大损失,银行应当对客户的损失承担相应的过错责任。

  合同法第49条明确规定:“行为人没有代理权、超越代理权或者代理权终止后以被代理人名义订立合同,相对人有理由相信行为人有代理权的,该代理行为有效。”

“很明显,这是一个窝案,民生银行北京分行产品部门人员众多,想要实施诈骗行为非常困难。如果张颖能够伙同其他支行员工私自使用民生银行航天桥支行的公章,操作起来就相对方便许多。”李正辉告诉《中国新闻周刊》。

2016年年报显示,民生银行2016年实现归属于母公司股东的净利润478.43亿元,同比增长3.76%。不良贷款率1.68%,比上年末上升0.08个百分点。

在监管部门对“飞单”的整治中,要求金融机构对理财产品销售实行“双录”。黄先生等多名投资者表示,在民生航天桥支行购买“转让理财产品”时,同样有“双录”。销售人员会询问投资者,是否知道这款理财产品,知道其中的风险,购买者需要按要求回答知道,并对这个过程录音、录像。

不过,他也表示,该行为及其他行为是否构成法律上的“表见代理”(使相对人有理由相信无权代理人享有代理权而与之为民事法律行为,代理行为的后果由被代理人承担的一种特殊的无权代理。)行为,需要进一步结合有关事实进行评判,如果构成“表见代理”,那么该支行行长和其他银行员工的行为视为民生银行的行为,所产生的合同义务和责任应由银行独自承担,客户可以依据合同约定和相关法律规定,向银行追责。

  根据合同法相关规定,张颖的行为属于表见代理,如果航天桥支行公开销售理财产品,并在相关协议上加盖民生银行公章,意味着投资人相信张颖的销售行为,认可支行行长的代理人身份。“如果理财产品非法,因为张颖所任职的民生银行航天桥支行不具备法人资质,因此,张颖案需要由民生银行总行承担法律责任。”

合同法第49条明确规定:“行为人没有代理权、超越代理权或者代理权终止后以被代理人名义订立合同,相对人有理由相信行为人有代理权的,该代理行为有效。”

2016年3月初,有媒体报道称,民生银行牵扯进农行39亿元票据案。民生银行表示,与农行此单39亿元票据业务系民生银行与宁波银行开展的同业间正常的票据交易,没有通过票据中介,民生银行也不是该单业务的委托行或直贴行。 对此,民生银行总行连发两份文件“亡羊补牢”,要求进一步加强票据业务交易对手风险管理,以前民生银行各级分行可以参与的票据业务部分职能权限近期也被收归总行。

明星行长为何铤而走险?

记者 钟源 张莫 北京报道

  “投资人的义务,就是在投资行为进行的过程中,按协议的规定,履行资金义务。如果这笔钱没有进入民生银行的账户,意味着民生银行内部的监管部门有责任对资金的流向进行调查,如果这笔资金不能按时追回,民生银行应该承担相应的赔偿责任。”中国政法大学教授刘耀星告诉《中国新闻周刊》。

根据合同法相关规定,张颖的行为属于表见代理,如果航天桥支行公开销售理财产品,并在相关协议上加盖民生银行公章,意味着投资人相信张颖的销售行为,认可支行行长的代理人身份。“如果理财产品非法,因为张颖所任职的民生银行航天桥支行不具备法人资质,因此,张颖案需要由民生银行总行承担法律责任。”

■ 放大镜

在被告知购买的理财产品并不存在,这些转让产品的所谓“原投资者”也属虚构后,鲸钻俱乐部的投资人猜测,这些收款账户,或是张颖等人控制的亲友的账户,但目前这个说法尚未得到民生银行或公安部门证实。

  “涉及几十亿元资金的虚构理财产品案背后凸显金融漏洞,民生银行近来在金融界掀起重重波澜,核心在于其金融系统存在漏洞。金融漏洞不仅涉及理财业务,同时也涉及信贷业务、担保业务和投资业务。这种漏洞可能会以高层腐败的形式出现,也可能会以底层员工‘飞单’和假章的方式出现,要根治民生银行的金融漏洞,需要央行、银监会等监管部门的共同努力。”国家金融与发展实验室教授李正辉分析说。

“投资人的义务,就是在投资行为进行的过程中,按协议的规定,履行资金义务。如果这笔钱没有进入民生银行的账户,意味着民生银行内部的监管部门有责任对资金的流向进行调查,如果这笔资金不能按时追回,民生银行应该承担相应的赔偿责任。”中国政法大学教授刘耀星告诉《中国新闻周刊》。

那些曾经爆出的银行“飞单”

值得注意的是,民生银行航天桥支行拥有数百名私人银行高端客户,在业内也属罕见。

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“涉及几十亿元资金的虚构理财产品案背后凸显金融漏洞,民生银行近来在金融界掀起重重波澜,核心在于其金融系统存在漏洞。金融漏洞不仅涉及理财业务,同时也涉及信贷业务、担保业务和投资业务。这种漏洞可能会以高层腐败的形式出现,也可能会以底层员工‘飞单’和假章的方式出现,要根治民生银行的金融漏洞,需要央行、银监会等监管部门的共同努力。”国家金融与发展实验室教授李正辉分析说。★

4月18日,新京报记者从多家银行获悉,银监会于3月30日紧急向各银监局和银行下发了《关于开展销售专区“双录”实施情况专项评估检查的通知》,要求治理误导销售、私售“飞单”等市场乱象,对银行业金融机构销售专区“双录”实施情况开展专项评估检查。

民生航天桥支行财富俱乐部的微信公众号2017年4月1日发布的消息称:“航天桥支行的私人银行客户数达320余人,是全国私银客户最多的支行。而他们的服务团队,从主管行长到理财经理,平均年龄不到29岁。”

更多

本文首发刊载于《中国新闻周刊》总第802期

近年来,银行频现理财产品“飞单”,银监会近期发文重拳整治。

多名投资者反映:“航天桥支行是民生银行的明星支行,张颖本人出生于1982年,毕业于人大金融系,此前在外资行工作,到民生工作后也是很受重视。她本人是实干型,想做出一番事业。”

声明:刊用《中国新闻周刊》稿件务经书面授权

国内首个引起广泛关注的“飞单”事件是在2011年。2011年11月起,投资者从华夏银行上海分行嘉定支行购买了四期“理财产品”。四期产品名为“北京中鼎投资中心入伙计划”,四期募集期共半年,计划筹资超过1.5亿元,实际出售1.19亿元。2012年11月,投资者得知项目管理方通商国银已人去楼空,老板也被刑事拘留,该“理财产品”无法如期兑付。2013年1月,购买“中鼎”产品的客户与担保公司签订转让协议,本金全部收回,但未获得利息。私售产品的华夏银行员工濮婷婷被移交检察院处理。

为何一个明星支行的支行长会选择铤而走险,伪造理财产品,把如此巨大的资金挪到银行体系外?——这是投资人颇为不解的问题。同时,如此大额的资金最终去向何处,目前亦是谜团。

此后,平安银行、农业银行、广发银行等多次因销售“飞单”遭到监管部门的处罚。

有投资者表示:“听说张颖投资了一个地产基金项目。”不过,截至记者发稿,这一消息并未获得民生银行及公安机关证实。

2014年6月,平安银行上海松江新城支行两个客户经理销售“飞单”,替外来项目非法集资近亿元。2015年,农业银行北京分行副行长陈英顺因违规代销一单5亿元理财产品被免职;2015年7月,广发银行被曝“飞单”,资金损失达767万元。

据投资者介绍,截至2017年4月17日上午,已经有120多名投资者签名登记,要求民生银行按期兑付理财产品,并查处违法违规行为。

2016年,平安银行北京分行个别员工代销私募理财案发,涉资逾4000万元。今年2月8日,天津银监局披露15篇行政处罚信息,其中,平安银行天津红桥支行和天津新技术产业园区支行因私自销售非平安银行天津分行发售或代理发售产品被处罚。其中,上述两支行被罚款,另有13人受到处罚。

投资者们在给监管部门的一份“紧急情况反映材料”中表示,2016-2017年期间,“我们通过民生银行航天桥支行行长、副行长、理财经理强力推荐,在柜台内购买的‘非凡资产管理保本理财产品’,并有一些购买文件为证。”

本版采写/新京报记者 金彧 侯润芳 左燕燕

投资者认为,这些文件是由民生银行出具并加盖公章的,因此民生银行有义务兑付本金及收益。

投资者与民生银行之间的博弈,才刚刚开始,本报将持续跟踪。

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