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betway必威官网手机版:试点两年的征信牌照为何

2019-09-07 08:13 来源:未知

摘要:监管层如今在收紧第三方支付的监管,不仅如此,而且对业务紧密相连的征信牌照也慎重发放。 对金融监管的从严治理中,第三方支付同样不能幸免。日前阿里支付宝和腾讯财付通因实名制落实问题双双被央行处罚,一度让人怀疑是否还能继续愉快地支付,不过这些都是...

万存知局长的一番讲话,把芝麻信用、腾讯和拉卡拉等8家机构没有“征信牌照”的现实情况摆在了舆论面前

早在2015年,腾讯征信、芝麻征信、前海征信等八家民营征信公司就已通过央行项目评估和考核,但两年过去之后,他们的个人征信牌照仍未下发。而在不久前,央行征信局局长万存知在参加“个人信息保护与征信管理国际研讨会”时表示,“综合判断,8家进行个人征信开业准备的机构目前没有一家合格,在达不到监管标准情况下不能把牌照发出去。”

央行征信局局长万存知称,这8家机构都想追求依托互联网形成自己的业务闭环,在客观上就分割了市场的信息链,而且每家的信息覆盖范围都受限,信息不广、不全面就带来产品有效性不足,不利于信息共享

央行一日开出两张3万元的行政处罚单,分别指向第三方支付行业两位巨头支付宝、财付通。其中,蚂蚁金服旗下的支付宝因违反支付业务规定,而腾讯旗下的财付通是未严格落实《非银行支付机构网络支付业务管理办法》相关规定。

  监管层如今在收紧第三方支付的监管,不仅如此,而且对业务紧密相连的征信牌照也慎重发放。

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为什么8家个人征信机构没有一家合格?其实原因很简单,就是他们的征信业务缺乏第三方独立性,他们都隶属于各自的利益相关方。比如腾讯征信隶属腾讯公司,与微众银行、财付通等是利益关联企业;芝麻征信是阿里巴巴旗下平台,与蚂蚁金服、网商银行等也是利益关联企业;前海征信隶属平安集团,与平安银行、陆金所都有着利益关联性。而征信机构一旦失去独立性,其作出的信用报告必然会偏向利益相关方,从而不利于中国个人征信业的长远发展。在国外,征信服务是必须具有第三方独立性的,世界近百年征信发展史也证明,只有独立第三方开展个人信用征信才更有公信力,也才更公正。

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不过,监管没有详细列明两家公司被罚的具体原因。支付宝和财付通对记者的回复说明中,均提到了用户实名制的相关工作,并表示已按照要求完成相关落实工作。

  对金融监管的从严治理中,第三方支付同样不能幸免。日前阿里支付宝和腾讯财付通因实名制落实问题双双被央行处罚,一度让人怀疑是否还能继续愉快地支付,不过这些都是虚惊一场。

4月21日下午,中国人民银行征信管理局局长万存知在“个人信息保护与征信管理国际研讨会”上作总结演讲,演讲的内容主要围绕个人征信、监管和牌照发放等核心问题。但是其中关键的一句是,“综合判断,8家进行个人征信开业准备的机构目前没有一家合格,在达不到监管标准的情况下不能把牌照发出去。”

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“8家进行个人征信开业准备的机构目前没有一家合格,离市场需求和监管要求差距那么大,这是我们始料不及的,在达不到市场需求和监管要求情况下不能把牌照发出去。”

支付行业老大、老二均遭首罚

  3万元的处罚对两巨头来说微不足道,但业内认为央行此举警示的意义要大于处罚。“严监管”在支付领域的延展令人们想起另一件最近市场关注度较高的话题,即难产两年多的首批8家征信机构牌照发放至今没有下文。

万存知局长说的“8家”机构,正是蚂蚁金服旗下的芝麻信用管理有限公司、腾讯旗下的腾讯征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、中智诚征信有限公司和北京华道征信有限公司。

现代市场经济建立在信用交易基础之上,甚至可以说每一个市场行为,都涉及到信用问题,而金融业则是信用交易最集中体现的地方。互联网金融近年在中国崛起,而其本质仍然是金融,金融核心在于风控,风控的基础是征信。正因如此,互联网金融对征信的需求也逐年上升,特别是被认为具有万亿元甚至十万亿级别的消费金融市场,海量化的借款消费需求,需要以严格有效的模型化征信数据为基础,这样才能完成便捷、高效的借款审核,同时降低坏账率。

央行征信局局长万存知近日在“个人信息保护与征信管理”研讨会上如此说到。

据记者了解,此次是两家支付巨头第一次因违反监管规定被处罚。从时间顺序上来看,虽然是同一天公布,但对两者的处罚决定为前后作出。

  8家征信机构包括蚂蚁金服旗下的芝麻信用,腾讯财付通旗下的腾讯征信。有观点认为首批征信机构中有的也在做金融业务,如何保持独立性是牌照迟迟不发需要解决的问题。只是大家对此三缄其口,仅侧面表示拥护监管政策,贯彻落实监管要求。

从某种角度来说,我们经常使用的芝麻信用和腾讯信用有些尴尬了。

不过,中国现有的征信服务体系远远不能满足这些庞大的市场需求,比如央行征信一家独大,但其数据来源和征信产品都太过单一,绝大多数的互联网金融企业因制度限制,在短期内也无法实现与其征信系统的对接;同时,国内市场上与“征信服务”相关的公司虽有约2000家,但完成备案的企业征信机构才100家左右,获央行批准筹建的个人征信机构仅8家,牌照也至今未下发;此外,尽管政府正在不断构建公共征信平台,但建设进度无法跟上互联网金融发展步伐,其数据来源、经济有效性、系统对接都存在问题和难度。

2015年1月,人民银行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》,允许8家公司开展第一批个人征信试点业务。其中包括芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、拉卡拉信用、北京华道征信。

根据中国人民银行上海总部5月10日发布的行政处罚信息,因违反支付业务规定,支付宝网络技术有限公司被处以3万元罚款,作出上述行政处罚决定日期为4月21日。

  两支付巨头领罚单

毕竟,随着生活中越来越多的商家开始支持芝麻信用等“企业标准”,我们可以通过自己在支付宝的消费,享受很多商家提供的便利。打开手机支付宝,可以看到借还、骑行和住宿等众多芝麻精选服务,要想享受这些服务,用户首先要具有一定的芝麻信用等级。

法律层面,2005年以来,我国政府相继颁布了《征信业管理条例》、《征信机构管理办法》等相关法律法规,在一定程度上改善了我国征信业发展的外部环境;今年6月1日,我国首部《网络安全法》已正式施行,这为征信公司的系统安全、数据安全和用户信息保护等方面提供更为有效的法律保障。毫无疑问,随着互联网、移动互联网,特别是智能手机在中国的不断普及,加上居民金融理财和消费观念的转变,新兴金融对征信的需求会继续增长,有权威机构预测,到2020年,我国征信市场规模将达到千亿规模。所以说,中国征信业目前正恰逢其时,相信无论是政府主导的征信机构,还是具备一定技术条件的民营征信公司,只要不断以市场需求为导向,同时固守第三方独立性的本位,不断改进产品和服务,都大有可为。

此外,还有京东、小米等大量机构在排队申请第二批试点资质。

中国人民银行深圳市中心支行昨日发布的处罚书显示,财付通支付科技有限公司未严格落实《非银行支付机构网络支付业务管理办法》相关规定,同样被罚3万元,但处罚决定作出时间为5月3日。

  日前,支付宝与财付通两大第三方支付机构同天被央行分别处罚3万元人民币罚金,业内猜测处罚与未严格落实实名制认证有关。

在“借还”里,可以通过自己的芝麻信用享受到免押金借充电宝、雨伞和玩具……在“骑行”里,可以看到目前热门的共享单车品牌,如ofo、永安行、小蓝单车、优拜单车、Funbike等,从芝麻信用600到750不等,均可以享受免押金骑单车的方便服务……而“住宿”服务里,小猪、蚂蚁、木鸟等短租平台,也都支持免押金住宿等服务。

万存知解释了当初给这八家机构发牌的意义,中国仍有超过50%的自然人由于未与银行发生借贷关系,没有信用记录,万存知说,持牌金融机构之外的领域,人民银行征信中心难以覆盖,需要培育其他个人征信机构来做补充,形成错位发展,功能互补。

相对于财付通的处罚信息,支付宝被罚的原因更加模糊。不过,记者昨日从知情人士处了解到,支付宝被罚也是出于同样的原因。

  对此支付宝和财付通迅速回应,表示高度认可并坚决拥护人民银行的相关指导意见和行政措施,且已按照相关要求完成落实相关工作,之前将更加严格执行规定要求。

而在“蚂蚁借呗”服务里,更让一些借款族动心的是这几句话“最高可借30万”、“最低日利率0.015%”、“到账快、随时还”;同样诱人的服务,也可以在微信钱包的“微粒贷借钱”里看到。而要享受到这些服务,都需要你在相关平台提供的服务中,通过“消费换信用”的方式,获得各平台对你的评价。

然而,两年多过去了,这八张征信牌照迄今都没有正式下发。万存知解释说,“综合判断,8家进行个人征信开业准备的机构目前没有一家合格,在达不到市场需求和监管要求情况下不能把牌照发出去。”

易观近日发布的《中国第三方支付移动支付市场季度监测报告2016年第4季度》数据显示,支付宝和财付通分别占第三方移动支付市场交易份额的前两位。其中,支付宝的市场份额为54.1%,财付通为37.02%。

  业内认为,从罚款3万元来看,起因可能是很小的事情,且目前第三方支付应该都已落实了实名制,并且有严格的限额,能够存在漏洞的空间很小。但是为什么两巨头作为领军企业反而会有疏忽呢?

而如今,一直享受服务的用户们突然被万存知局长的讲话内容惊醒,原来,这些平台的征信牌照还没与从国家专管部门正式发放……

这一次,是央行首次对原因进行了公开说明。

财付通、支付宝回应均指向实名制

  值得注意的是,根据相关第三方Analysys易观发布的统计显示,截至2016年第四季度,第三方移动支付市场交易份额支付宝占据54%,财付通占据37%,占据超九成的市场份额。

那么,从2015年开始就沸沸扬扬的征信牌照和征信体系,为何至今没有真正落地,这里面国家层面的考量是什么,“无照驾驶”的民间征信平台是否有隐患存在?

“可以明确告诉大家征信牌照肯定会发。但怎么发,何时发?有一些情况比较复杂。”万存知表示,8家开展个人征信业务准备的机构到现在还没有拿到牌照主要有“几个没想到”。

两家巨头同日被罚具体因何原因?在昨日记者得到的回应中,支付宝和财付通均未直接指明被罚的原因,但均提及用户实名制的问题。

  “支付宝和财付通占据了移动支付市场91%的市场份额,而银联缺乏统一的移动端口,难以说服年轻用户下载繁琐的银行APP,且结算差异等导致客户黏性不高,但移动支付的便捷使市场迅速增大,引起了监管机构的重视。”某三方支付人士表示。

万万没想到……

其一便是发完通知对8家机构进行个人征信业务准备,刚起步就碰上互联网金融整顿,互联网金融整顿到现在还没结束。“

支付宝昨日回应记者称,为贯彻落实《非银行支付机构网络支付业务管理办法》,支付宝在去年年初就启动了相关的系统升级和改造工作,并通过各种方式让广大用户理解、认可账户实名制给大家带来的帮助和价值,完成相关的认证工作。“目前,支付宝已按照要求完成相关落实工作,之后将更加严格执行规定要求。”支付宝方面表示。

  而支付宝和财付通在回复本报记者采访时也表示感谢人民银行对第三方支付行业的支持与耐心,帮助行业在创新和发展中解决问题,公司也一直在通过产品引导、用户教育等多种形式,争取妥善、到位地推进实名制的落地工作。

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互联网金融业态到现在也不稳定,也不定型,在这个领域做征信业务怎么做,是需要研究的。”

而财付通表示,已就相关情形按照中国人民银行要求进行了落实。自《非银行支付机构网络支付业务管理办法》发布后,财付通全面启动了落实支付账户实名制的相关工作。“我们一直在通过产品引导、用户教育等多种形式,争取妥善、到位地推进实名制的落地工作。”

  不过,支付宝和财付通受罚并不是遭受央行警告和处罚的唯一两家机构。据市场不完全统计,目前已有47家支付机构被处罚过,罚款金额最高的为2016年8月5日被处罚的易宝支付有限公司,因其违反相关清算管理规定,被给予警告,没收违法所得约1059万元,并处违法所得4倍的罚款约4237万元。

要回答这些问题,恐怕还要从万存知局长的讲话里寻找答案。而他提出的若干没想到,可以戏称为“万万没想到”。

第二个没想到的是社会公众对个人信息保护的意识空前高涨,这对8家机构要求更高了。

2015年底,为规范非银行支付机构网络支付业务、防范支付风险,中国人民银行发布《非银行支付机构网络支付业务管理办法》,强调支付账户实名制度,并对个人支付账户进行了三类划分。

  征信牌照因独立性难产

当天的讲话中,万存知首先抛出了一个问题:“最近大家都问我一个共同问题,在我们国家,个人征信牌照到底还发不发?怎么发?何时发?” 万存知的回答是,“我觉得这个题目相当敏感,的确很复杂。我做个简单的回答,我可以明确的告诉大家征信牌照肯定会发。但怎么发?何时发?我感到有一些情况比较复杂。”

第三个没想到的是这8家机构实际开业准备的情况离市场需求、监管要求差距很大,这是监管始料不及的。

有互联网金融领域的业内人士向记者表示,从处罚来看应该是一些小问题。“很可能是信息保护、客户数据信息使用这块的问题,因为它们旗下都有征信试点的机构,数据这方面的监管框架不是很清晰,而现在的监管框架下不是很严重。”

  不过,监管收紧的风向不止第三方支付,普惠金融中征信牌照迟迟发布下来也成为当下热议的话题,这当中蚂蚁金服的芝麻信用和财付通旗下的腾讯信用都在其列。

万存知所说的情况复杂,来自于三个没想到:分别是互金整顿的影响、社会公众的要求提高、机构状况离监管差距过大。

万存知称,这8家机构都想追求依托互联网形成自己的业务闭环,在客观上就分割了市场的信息链,而且每一家的信息覆盖范围都受到限制,信息不广、不全面就带来产品的有效性不足,不利于信息共享。而征信是做信息共享的,这8家机构开业准备的情况是不利于信息共享的。

第三方支付乱象:收单出乱象,备付金遭挪用

  说到征信,转眼距离2015年人民银行下发《关于做好个人征信业务的准备通知》确定芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信等8家机构作为个人征信牌照试点已过去两年多。

第一个没想到的是,发完通知对8家机构进行个人征信业务准备,刚起步就碰上互联网金融整顿,互联网金融整顿到现在还没结束。换句话说是互联网金融业态到现在也不稳定,也不定型,在这个领域做征信业务怎么做?是需要研究的。

其次,这8家机构各自依托某一个企业或者企业集团发起创建,在业务或公司治理结构上不具备第三方征信独立性,存在较严重的利益冲突(记者备注:比如大多提供了理财和信贷服务)。

“二清”曾是“乱象大户”

  但在上月召开的个人信息保护与征信管理国际研讨会上,央行征信局局长万存知透露,8家机构目前没一家合格,在达不到监管标准情况下不能把牌照发出去。

第二个没想到的是,社会公众对个人信息保护的意识空前高涨,对8家机构要求更高了。

再者,这8家对征信机构的基本理念和基本规则了解不够,而且也不太遵守,在没有以信用登记为基础的情况下,在数据极为有限的情况下,根据各自掌握的有限的信息进行不同形式的信用评分并对外进行使用,存在信息误采误用问题。

有分析称,自第三方支付机构爆发重大风险事件以来,监管机构对于第三方支付机构处罚的频率和力度明显增加。而在支付行业所开出的罚单中,“二清”乱象曾一度引起市场关注。

  个人征信是通过个人在银行的存款、贷款、逾期、坏账等数据综合表现出来的,也被称为“经济身份证”。对于个人来说,这张“经济身份证”是笔无形财富。个人征信的优劣程度,直接决定了个人能否获得银行相应的授信额度。而现在,不止银行,很多贷款平台如蚂蚁花呗、微信微粒贷、京东白条,等等,在申请贷款时都会查询个人征信数据,这决定了个人借款额度和利息的高低。

第三个没想到的是,这8家机构实际开业准备的情况离市场需求、离监管要求差距那么大,这是我们始料不及的。

除了迟迟不下发牌照,央行还在严控牌照数量。尽管很多人认为个人征信市场准入门槛过严,希望通过先放后收,有问题再清理的方式推进。但万存知认为这样的路径不行,“因为发放20万张个人征信牌照,进来有问题再收拾,最终可能成为笑话。”

2016年7月,央行官网发布消息称,第三方支付公司通联支付和银联商务存在严重违规现象,两者分别被罚款1110万元和2653.7万元。经央行核查,上述两家公司存在未落实商户实名制、变造银行卡交易信息、为无证机构提供交易接口、外包服务管理不规范等严重违规现象。而为无证机构提供交易接口和外包服务管理不规范,主要表现的就是“二清”。

  从2015年开放个人征信试点以来,伴随互联网金融崛起,竞逐风口争夺牌照被视为商业变现的最佳途径。据不完全统计,自2014年起至今,国内共有137家机构备案企业征信业务,个人征信领域除了8家第一批试点机构,等待第二批试点的机构也已排队候场。

万存知表示,综合判断,8家进行个人征信开业准备的机构目前没有一家合格,在达不到监管标准情况下不能把牌照发出去。

不管在国内还是国外要对个人信息依法进行产业化共享的行业只有征信,其他所有行业对于个人信息没有共享的法律允许权,国家机关,任何一个经济组织,你掌握了服务对象、监管对象和客户的信息,保密是第一位的。“征信监管的核心理念就是保护个人信息权益。”万存知说。

一位不愿具名的支付业资深从业人士称,由于二清机构可带来巨大的交易流量,第三方支付企业和银行出于自身利益考量,在没有出现重大违规事件或资金风险的情况下,往往会对二清机构的行为采取允许或容忍的态度。

  目前8家试点机构有芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、拉卡拉信用和北京华道征信,其背景有阿里、腾讯、平安、联想这样的大集团,也有国企、上市公司和民营企业。

先解决这三个问题……

万存知认为能够共享的是个人作为债务人的债务信息,只能共享他的负债信息。“债务人的债务信息构成我们征信的逻辑主线的。”

去年7月,时任苏宁金融研究院高级研究员薛洪言撰文称,通过二清,支付机构可以快速做大特约商户规模,是占领市场份额的有力武器。但从近些年的案例看,其负面影响已经远远超出了正面意义,二清业务模式的主要危害有两点:一是危及商户资金安全,一旦二清机构出现资金周转困难、债务纠纷、甚至卷款跑路等,商户资金很难保障。二是若外包管理不到位,很容易违反反洗钱规定,踩到洗钱的红线。

  在提到8家征信试点机构存在的问题时,万存知曾指出,一是8家每一家都想形成自己的业务闭环;二是业务或者公司治理结构上不具备或者不具有第三方征信独立性;三是对征信的基本理念和基本规则了解不够,而且也不太遵守。

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万存知显然意有所指,当前的市面上,关于个人数据早已形成了地下交易市场,公开叫买叫卖个人隐私数据,一家大数据公司告诉36氪,他们当年承建过一个地区卫生部门的系统,因此掌握了该地区上千万居民的个人健康数据,目前正在拿来变现。也有黑客买通互联网公司的安全技术人员,获取入侵方法,获取该互联网公司的用户消费数据后,再把数据包拿到公开市场兜售。

昨日,薛洪言告诉记者,收单领域隐性的竞争比较激烈,但现在行业竞争格局基本上定下来了,竞争改变的难度很大。

  而业内认为部分征信机构置于普惠金融旗下,自身也有金融业务,如何保持独立性是很大的问题。例如前海征信、考拉征信、芝麻信用、腾讯征信背后的信贷机构,均对征信存在着直接的需求,但这也是它们不具备独立性的重要原因。

万存知表示,这8家机构没有一家能够拿到正式牌照,原因主要集中在三个方面,他称之为“共性问题”。

还有一些机构,将征信“娱乐化”,与该机构母公司其他业务的市场营销活动挂钩,甚至把征信分数变成了“会员权益”的一种体现,引起了业界的争议。

客户的备付金曾被挪用炒房炒股

  征信牌照何时发?在记者的走访中多数机构对此问题进行了回避,认为比较敏感。“互联网金融企业在进行大数据挖掘时所积累的海量用户信息,对个人征信是一种补充,甚至是填补了一些空白,例如在银行没有任何借贷信息的人群,但是征信门槛低、共享不充分、评价单一、管理混乱等干扰因素也会令监管发放征信牌照前必须思考清楚的事情。”上述人士介绍。

第一个原因就是“信息孤岛”,万存知指出:8家每一家都想追求依托互联网形成自己的业务的闭环,这样在客观上就分割了市场的信息链,而且每一家的信息覆盖范围都受到限制,因为信息不广、不全面,这样带来产品的有效性不足,不利于信息共享。我们征信是搞信息共享的,现在我们开业准备的情况是不利于信息共享的。

对此,世界银行全球金融与市场局前首席金融专家王君认为,“这些信用评分的效果是否被市场认可?征信公司开展的一系列营销活动操之过急,也不符合征信服务于信贷行为的实质;而网络对于个人隐私信息是完全开放的,应从制度上明确收集个人信息的最低限度,特别在互联网时代征信立法更刻不容缓,否则信息领域引发的风险,会带来系统瘫痪的风险。”

在第三方支付中有一个特别的现象,在买方确认收货前,所支付的货款一直躺在支付公司的账上,就是常说的“客户备付金”。

  据记者了解,也有部分具备第三方支付全牌照的公司没有配备相应的征信机构,“征信和支付是两类业务,我们没有申请征信牌照的战略,因为是另一种业务,不熟悉,就像我们不会去申请基金、信托、券商的牌照一样。”采访结束时,某第三方支付管理者对《投资者报》记者如是说。

第二个原因是“利益冲突”,万存知强调,这8家平台各自依托某一个企业或者企业集团发起创建,在业务或者公司治理结构上不具备或者不具有第三方征信独立性,存在比较严重的利益冲突。

显然,大数据之乱与征信市场的不成熟,已经成为监管部门非常关切的难题。关于征信的本质是什么,监管层和准持牌机构还需要好好讨论清楚。

这笔原属于客户、未来属于商品或服务方的资金,却由于支付交易存在时间差,产生了巨大的资金沉淀。对此,已有不少机构禁不住诱惑,将其挪作他用。

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第三个原因是“游戏规则的遵守”,万存知分析,8家平台对于征信的基本理念和基本规则了解不够,而且也不太遵守,在没有以信用登记为基础的情况下,在数据极为有限的情况下,根据各自掌握的有限的信息进行不同形式的信用评分并对外进行使用,存在信息误采误用问题。

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央行副行长范一飞在今年两会期间曾明言,“有些机构把客户的备付金拿来炒房、炒股票,甚至用于个人赌博,最后导致损失。”

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看到这里懂懂笔记也就判断出,牌照落地恐尚需时日了。即便业界曾大力呼吁,是否可以“试错”,是否可以先放后收,有问题再一个个清理。对于类似的声音,万存知肯定也早有耳闻,而且直接做了回答。

实际情况来看,往往一个机构出问题可能牵扯到多个地区,消费者的人数可能数以万计。已经被吊销支付牌照的上海畅购、广东益民、浙江易士这三家支付机构就是其中的代表。

“我们不能采取这个策略。”他强调在中国现阶段有很多人想搞征信,国家工商管理局提供的材料,在全国工商登记中带有征信字样的企业有50多万家,其中有三分之一多一点想办个人征信,其他想搞企业征信(想搞个人征信的就有20多万家企业)。“假如我都给他们发牌照,进来后有问题我再收拾,我要发20万张牌照,这最终可能成为笑话。不可能。”

据知情人士透露,益民公司在获得《支付业务许可证》后,借用多用途预付卡的名义,推出“加油金”业务,产品累计销售达22.2亿元,但销售资金却未存入客户备付金——此事随着益民董事长陈泽良的突然去世、业务停止而浮出水面——去年,益民公司“加油金”案司法判决生效,有关人士非法集资罪名成立。

的确如此,我们能看到的是2015年1月之后8家机构陆续获得“预备证”,但是等着排队的却是50家。当年,央行官网公布《关于做好个人征信业务准备工作的通知》,要求包括芝麻信用、腾讯征信和拉卡拉等8家机构做好个人征信业务的准备工作,准备时间为6个月。之后,无数企业等待入局,舆论也关注个人征信市场的全面放开,而今两年多过去,牌照落地或许真的遭遇困局。

此外,去年以来,央行高层也多次在公开场合强调部分支付机构“吃利息”的不合理现象。

征信背后的大问题

“去年、前年有备付金被挪用的各种问题,现在一方面央行开始实施备用金集中存管,另外在整个金融严管高压的态势下,没有公司会敢碰。”一位不愿具名的分析人士对新京报记者指出。

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今年央行已对10支付机构开罚单

个人征信关乎数亿国民个人信息采集、使用与保护,央行不得不谨慎对待。其中,个人信息隐私权益保护、征信机构对于客户信息的保护也是各方最为关心的焦点。

2011年-2015年,央行分8批共发放了270家支付牌照,既有全牌照(预付卡发行与受理、银行卡收单、互联网支付等)的大型支付机构,也有单一地区单牌照的小型机构。

相关主管机构的担心是:不能放,放了容易出问题。

然而,随着风险事件的频发,以及行业“二八”特质的逐渐显现——支付宝、财付通等逐渐成为行业大佬,不少机构注销或被不予续展。根据支付清算协会的数据,支付牌照将缩至255家。

就以个人信息的“管和放”为例。中国互联网协会发布的2016中国网民权益调查报告显示,54%的网民认为个人信息泄露情况比较严重,84%的网民曾经遭受过因个人信息泄露带来的不良影响,比如广告推销等。

有支付行业人士对记者指出,同前几年相比,央行明显加强了对支付机构的惩治力度。据新京报记者不完全统计,2017年1月以来,除了支付宝和财付通之外,央行已经对至少8家支付机构开出罚单,其中还包括“银联商务”这样的业内巨头。

此外,根据公安部门的数据,从2016年4月开始打击侵犯网络公民个人信息专项行动,半年时间就查获了290亿条涉案个人信息。

在备付金上,国务院在去年开展了互联网金融风险专项整治行动,提出中国人民银行或商业银行不向非银行支付机构备付金账户计付利息,防止支付机构以“吃利差”为主要盈利模式;今年,央行方面开始落实备付金集中存管制度。

在央行看来,未来征信机构应该是覆盖全社会的,涉及的层面也是多方面的。这里面,面临的问题、操作的难度可想而知,但是,第二个靴子总要落地,归根结底:个人征信牌照何时才能发放?

“有的可能是为不法分子洗钱提供了通道,增加了风险传染的隐患。”针对此前有哪些乱象,中国支付清算协会副秘书长亢林表示。

万存知的答案是,“这取决于央行基础工作的进度和质量,一些基础工作、研究要做透,措施要做稳妥,还要与各个方面深入细致地协调,需要很大工作量,需要时间。”

betway必威官网手机版:试点两年的征信牌照为何悬而未决,八家征信试点机构无一达标。央行支付司有关负责人此前在接受新京报记者采访时称,原则上,在一段时间内将不再发放新的牌照。

在牌照最终落地前,以芝麻信用等为代表的民间征信机构,仍需要等待国家层面对征信体系的顶层设计。普通用户可以选择“信或者不信”,因为“企标”毕竟要看“国标”的方向而行。

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