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2019-08-30 10:39 来源:未知

摘要:开年以来,接入银行存管的平台数量直线上升,从半年前的不足3%,到半年后的18%,与2016年的萧条一比,呈现一副干柴烈火的发展态势。 有人说,P2P平台在对待银行存管问题上的态度,让我们看到了整个P2P大历程的缩影,逐利、躁动、不安,正在成为这幅缩影的主...

近日,国务院办公厅公布《互联网金融风险专项整治工作实施方案》(以下简称《实施方案》),同时多部门也都集中对互联网金融出台相关规范方案。按照《实施方案》来讲,我国互联网金融风险专项整治工作从今年的4月份至今已经有半年左右,可谓棋至中盘。

自14部委联合召开的处置非法集资部际联席会议,公安部相关负责人指出,对于声称与银行“战略合作”或者声称群众的资金由银行托管、监管,但实际上仅仅是在银行开立有账户的现象,务必高度警惕。那如何辨别真假存管?小编教你三招轻松识别。

京华时报讯近日,多家平台宣布与银行达成合作,完成银行存管系统对接。业内平台加速推进合规。

银监会为存管银行进行责任松绑以后,网贷平台接入银行存管的速度不断加快,推出存管业务的银行数量也在逐渐增加。从一开始的徽商银行、江西银行等城商行专美于前,到后来平安、建行、招行等大银行为网贷行业开启大门,让更多平台有机会完成资金存管的监管要求。因为平台的实力各不相同、存管银行的规模也存在差异,因此为投资用户带来的体验存在明显差别。蜂硕金融认为,平台做好资金存管的用户体验是基本要求。

  开年以来,接入银行存管的平台数量直线上升,从半年前的不足3%,到半年后的18%,与2016年的“萧条”一比,呈现一副“干柴烈火”的发展态势。

从2016年4月至今,互联网金融在长达半年的整治过程中,客户资金银行存管成为各大平台和银行面临的主要难题。因为《实施方案》明确指出,从业机构应尽快落实客户资金第三方存管制度,存管银行应加强对相关资金账户的监督,要严厉打击开展设立资金池、自融自保、发放贷款等违法违规活动。

银行存管现状

资金存管业务备受关注。记者了解到,和信贷与江西银行合作完成的银行存管系统10月底即将上线。金融工厂与徽商银行的资金存管为“银行直连”模式,接入徽商银行存管。

据网贷之家研究中心不完全统计,截至2017年6月27日,共有486家正常运营平台宣布与银行签订直接存管协议,约占同期网贷行业正常运营平台总数量的22.62%,其中有257家正常运营平台与银行完成直接存管系统对接并上线,占网贷行业正常运营平台总数量的11.96%。银行存管作为网贷行业健康发展的关键一步,在两年左右的时间里发生了翻天覆地的变化,从5月8日只有205家网贷平台完成银行存管,发展到现在的257家,平均每天都有一家平台完成银行存管,网贷行业合规发展的进度正在不断加快。

  有人说,P2P平台在对待银行存管问题上的态度,让我们看到了整个P2P大历程的缩影,逐利、躁动、不安,正在成为这幅缩影的主旋律。也有人说,在824文件的大限面前,除了“临时抱佛脚”,我们显然已无法找到更有效的过河方式,“仓促”将必然成为这场战争的主色调。

P2P平台联姻银行

据网贷之家研究中心不完全统计,截至2017年7月23日,已有广东华兴银行、江西银行、徽商银行和浙商银行等47家银行布局P2P网贷平台资金直接存管业务,共有585家正常运营平台宣布与银行签订直接存管协议(含已完成资金存管系统对接并上线的平台),约占同期P2P网贷行业正常运营平台总数量的27.67%,其中有325家正常运营平台与银行完成直接存管系统对接并上线(含上线存管系统但未发存管标的平台),占P2P网贷行业正常运营平台总数量的15.37%。

目前,从行业来看,接入银行存管的平台占比较少。据融360不完全统计,截至2016年9月底,已有民生银行、恒丰银行、徽商银行、厦门银行、浙商银行、江西银行、华夏银行和华兴银行等35家银行开展了P2P网贷平台资金存管业务,共有超过291家网络借贷平台宣布与银行签订资金存管协议,而其中实现银行资金存管系统上线的平台95家,占网贷行业正常运营平台数量比例仅4.9%。

很多平台都认为完成银行存管就万事大吉,但是根据各大网贷平台在银行存管方面的经验表明,接入银行存管只是一切工作的开始,做好用户体验对平台也是巨大的挑战,无论从支付体验上和用户服务上,跟技术团队不断升级优化息息相关,也离不开用户的反馈意见。

betway必威官网手机版银行存管后网贷平台用户体验是关键,如何辨别真假存管。  也许,这正是银行存管这一统计数字短时间暴涨的主要原因,也是整个乱象背后的深层基因。

如此一来,为解决客户资金银行存管难题,越来越多的P2P平台开始与银行签署存管协议或实现系统上线。

在与平台签订直接存管协议的银行中,广东华兴银行与96家平台签订协议,继续位居榜首,占签约总数的16.41%;其次是江西银行,签约81家;浙商银行排名第三,签约40家;徽商银行和海口联合农商行位列第四和第五,分别签约39家和36家;其余银行分别签约1-32家。可以看出,目前城商行仍为开展网贷资金存管业务的主力,并且存管指引出台后开展存管业务的银行明显增多,态度也更为积极,如海口联合农商行和新网银行。

业内分析人士指出,资金存管有利于避免平台设立资金池以及挪用投资者资金等问题,业内平台积极推进该项合作,银行相对而言低调很多,相对谨慎。资金存管合作,将推进网贷平台回归中介本质,促进行业健康发展,保障投资者资金安全。随着监管政策的不断细化,资金存管业务成为合规重要一环,技术对接、银行合作意愿等因素都影响资金存管进程。

  1)加速的油门

根据《2016年P2P资金银行存管分析报告 》显示,截至2016年9月底,已有民生银行、恒丰银行、徽商银行、厦门银行、浙商银行、江西银行、华夏银行和华兴银行等35家银行开展了P2P网贷平台资金存管业务,共有超过291家网络借贷平台宣布与银行签订资金存管协议。其中实现银行资金存管系统上线的平台95家,占网贷行业正常运营平台数量比例为4.9%。

在大批宣传已上线银行存管的平台中,其中不乏一些不良平台利用“伪银行存管”进行宣传,迷惑投资人,因此识别真伪存管在投资过程中是至关重要的。

融360表示,如果考虑到银行开展此项业务的积极性和存管模式的合规性,留给P2P平台的选择空间明显低于预期,况且监管办法给P2P平台合规的整改时间只有12个月,结合各家银行对P2P平台接入存管的审核和系统对接耗时情况,P2P平台接入银行存管的时间紧迫。且银行最低的存管年费都在50万左右,这对于中小平台来说合规成本太高,因此最终能有多少家平台上线存管仍不乐观。

  从一组简单的数据分析中,我们可以看出对接银行存管的平台数量的“非正常”成长路:

当然,这一数据还在增加。近日,和信贷完成B轮3000万美元融资,并宣布与江西银行合作完成的银行存管系统近期即将上线。10月20日,金融工场与徽商银行协同开发的资金存管系统已成功对接上线。

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与此同时,有消息称存管指引于近期定稿。根据此前国务院办公厅发布的《互联网金融风险专项整治工作实施方案》,从业机构应尽快落实客户资金第三方存管制度。为了加快推进网贷资金存管业务步伐去年央行发布的《指导意见》,要求P2P平台对接银行存管业务。随后平台争取实现了银行存管协议签约或系统上线。

  网贷之家不完全统计,截至2016年10月24日,仅有145家P2P平台与银行签订了直接资金存管协议。其中,正式上线银行直接存管系统的P2P平台为63家,约占同期网贷行业正常运营平台数量的不到3%。

而早在2015年,多家银行就已开始探索P2P平台资金存管业务。如中信银行与宜信签署战略合作协议,确定达成资金结算监督意向;建设银行、民生银行、招商银行、浦发银行、广发银行等多家银行相继与P2P平台签署合作协议。

真伪存管识别三步曲

多位业内人士指出,投资者资金安全问题涉及多个环节,在资金存管方面,银行只对投资人资金清算和存管环节的技术操作风险承担责任。资金存管施行后,对于投资者是利好,建议投资人从多维度出发选择网贷平台。

  这是824文件颁布后的两个月,也是大多数平台正艰难摸索生存方式的缓冲时期。但这一原本缓慢的增长速度,却在2017年初存管《指引》下发后,开始了疯狂的攀升。

据金融工场CEO崔海晨介绍,上述P2P平台和银行对接时使用的系统包括三种,这三种银行资金存管系统分别是银行直连存管、直接存管和联合存管。其中像金融工场与徽商银行这种银行直连存管模式最为安全,基本上没有风险。直接存管的账户体系更加复杂,一般包括平台存管账户、投资人和借款人的独立个人存管账户、风险备用金账户和担保公司账户,而且在支付过程中为了提升用户体验,一般会接入第三方支付作为充值渠道。其风险在于平台对于风险备用金账户和担保公司账户有一定的控制权,并且第三方支付充值渠道相比网银渠道安全性稍差。联合存管由于账户体系不在银行体系内,由第三方支付做清算和支付通道,已经基本上被监管定性不符合要求了。

首先要弄清平台存管进度,可以通过看P2P平台公告、打电话咨询平台或银行客服。在此,投资人要注意签约与上线的区别在于,签约仅代表P2P平台与某家银行达成资金存管的意向协议,资金并没有交给银行存管,只有在完成存管系统对接并正式上线之后,P2P平台的资金才开始真正在银行存管。

  截至2017年4月底,正式上线银行直接存管(包括银行直连)系统的平台增长到189家,占全国正常运营平台总数的12.3%。虽然距离上一个统计点仅仅过去半年,但接入银行存管平台的数量却迅速增加了300%。

“这个婚”结得很艰难

第二步,从开户体验识别真伪存管。从目前上线的直接存管系统来看,银行为投资人开立的子账户主要分为电子账户和虚拟账户两种。投资人在电子账户式直接存管上注册后,系统会要求投资人填写相关身份信息,签署存管三方协议;开通成功后,系统才会显示个人独立的电子账户。需要注意的是电子账户式直接存管的开户人一定是自然人,而不是平台运营公司。目前可以开立电子账户式直接存管的银行有民生银行、徽商银行、浙商银行、江西银行和广东华兴银行等。

betway必威官网手机版银行存管后网贷平台用户体验是关键,如何辨别真假存管。  而这一跳跃,还不是结束。

然而,P2P平台牵手银行的过程也并非一帆风顺,双方在对接的过程中出现了种种问题。第一种情况是双方签订合作协议却未进行系统对接,如中信银行与宜信;第二种情况是双方已经对接却被暂时停止,而且尚未有重新启动的迹象,如人人贷和民生银行;第三种情况是接入平台数量下降,进展缓慢,如恒丰银行。

另外,目前也有银行为投资人开立的子账户为虚拟账户,不显示具体账户信息,其支付通道往往为第三方支付。如厦门银行、恒丰银行,在开通的时候也需要填写身份信息。但开户成功后,系统并不显示存管账号。甚至有银行连开户环节都省略,由银行自动开户,无存管痕迹,如广发银行跟存管上线前的体验完全一样,这类基本上从体验上无法识别,只能通过第三步进行核实。一般平台都会通过客服向投资人提供银行查询电话.

  截至2017年5月8日,整个P2P行业中,宣布与银行签订直接存管协议且正常运营的平台数量猛然升至389家正常运营平台,约占同期P2P网贷行业正常运营平台总数量的17.57%,其中有205家正常运营平台与银行完成直接存管系统对接并上线。

对此,金联储相关负责人表示,此前双方对接进展缓慢或者暂停对接的原因主要有几个方面:一是在监管相关新政没有发布前,政策没有明朗,行业合规发展的标准没有明确,银行和部分平台有观望的情况。二是银行参与网贷存管业务,重点会关注声誉风险。因此,出于风险考虑,银行在平台准入方面相对会比较谨慎,材料收集、尽调、审批流程环节比较复杂,所以准入时间相对较慢。三是银行的存管系统成熟度参差不齐,对接开发效率不等,业务开展初期相对较慢。

第三步,直接与银行核实存管情况。在前面一招里提到的虚拟账户,从体验上看不出来是否已上线存管,投资人可以直接向银行咨询,核实平台存管情况。需要注意的是,如果投资人发现某平台存管账号的开户人是运营公司,并非个人的情形,伪存管的可能性极大。但目前仅有部分银行可通过客服或公众号来核实平台存管情况。银行存管并不代表银行对平台及项目的真实性进行监管担保,投资风险依然存在,因此不能放松警惕。在选择网贷平台时,除了基本的合规条件,仍要对平台进行全方面的考察,标的是否真实,信息是否透明,以及对平台的风控能力进行评估。总之,“投资需谨慎”不能成为一句空话。

  显然,宣布与银行达成签约的平台数量,在这一个月之内发生了“量的几何裂变”。而“签约平台”这一数字的增长,也似乎让我们嗅到了其中不平凡的滋味。

微贷网副总裁汪鹏飞认为,银行与平台的系统对接过程,是个漫长且复杂的过程,在进展较为顺利的前提下,技术开发、测试、系统上线等一系列环节也将耗时2-3个月。如果再加上银行对平台的各项资质审核、实地调研等时间,从启动到银行存管上线耗时可能在半年以上。对于传统大银行而言,一方面不愿耗费大量的时间用于系统开发及业务对接,其次P2P网贷平台资金规模太小,对银行的吸引力不够,此外绝大多数银行对P2P网贷平台仍普遍持谨慎的态度,担心声誉风险。而对于中小银行而言,P2P平台资金存管业务或将成为其用户开发、业务拓展的另一个有效渠道。中小银行可通过互联网金融的发展,实现品牌的更广泛覆盖和业务的跨区域发展。同时,大力发展网贷存管等互联网业务,围绕这些用户数据,可以开展更多零售、理财资管业务。

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  一家广州地区的P2P平台负责人曾透露,4月初以来,主动与平台接洽的银行正在明显增多,华兴、江西银行等城商行显得尤为“卖力”。而与此前的“冷处理”不同的是,自《存管指引》发布以来,网贷企业对于银行存管的争夺也似乎进入了“白热化”阶段。

症结具体在何处

不少投资人认为可从提现到账时间识别真伪存管,如果提现不能实时到账的话就是不是真存管,这个观点是错误的。其实资金到账时间与存管模式无关,而与出入金采用的通道不同有关。据银行业内人士介绍,走第三方支付出金(提现),如果不垫资就只能是T 1到账,如果垫资可以做到T 0。走人行大小额支付系统或者超级网银的话可以做到实时到账。因此,投资人需要注意资金到账时间与存管模式无关,要理性进行咨询行为。

  有银行业内人士表示,由于近年来银行自身业务体系的“不争气”,加之监管明确了银行存管的“免责”权利,让银行激起了对存管的高度热情。

听起来很复杂,那么双方在联姻过程中主要遇到了哪些困难呢?对此,相关业内人士在接受本刊采访时做了解读。

随着合规整改的延期,各家平台在ICP证、金融办备案、银行存管上可是煞费苦心,但是此过程中不乏伪存管平台企图欺骗投资人,进行虚假宣传,所以投资人在开户体验、银行咨询上需要多方位的确认,以确保投资资金的安全。

  而这个热情也直接转化成了一场“抢夺战”的开始。

系统开发难。金融工场CEO崔海晨认为,P2P平台在对接银行存管中面临两大困难即系统开发和数据迁徙。系统开发方面,因为网贷业务不同于银行传统业务,因此需要银行单独开发一套符合网贷平台业务的系统。同时,各个平台的业务模式也都有所区别,因此需要针对不同平台进行单独开发。而在这套系统中,一方面要建立包含平台、投资人、借款人甚至担保公司等在内的账户体系,界定各个账户相应的功能;另一方面要制定资金划扣和流转的规则,在发生投资、还款、付息甚至代偿时,相关款项应该如何划扣。

  部分P2P平台负责人表示,相当一部分银行不仅打起了价格战,提出免存管费的做法,甚至“挖起了墙角”。

数据迁徙难。此外,崔海晨讲到,因为互联网金融面对的是海量的互联网用户,还涉及庞大的交易数据和存量的借贷关系,用户信息量和交易数据等非常大,而这些数据要一丝不苟地全部迁徙到银行存管系统中,才能保证之前的借贷关系不受影响。因此,工作量非常繁重。经过六个月的调研和商讨方案,金融工场从今年3月份开始,累计投入40人的技术团队,与徽商银行共同成立了专项小组,这也是为什么金融工场从去年9月与徽商银行签约历时六个月,才于近期上线的原因所在。

  平台相关负责人透露,最近有多家银行过来问他们愿不愿意“换存管”,尤以新近加入“存管大军”的银行最为热情。另外多家已上线银行存管平台也曾确认了类似事件的发生。

银行存管要求高。同时,金联储负责人认为,除了银行资金存管系统要求高、成本高之外,银行存管风险高也是一个重要原因。说到存款要求,银行对于对接平台的背景、注册资金、实缴资金均有较高的要求,在合作前一般会对平台情况进行详细尽调,重点关注平台的资产质量和产品结构,对平台的安全性、技术复杂性、账务严谨性,无疑都会有更高要求,而这些要求则成为了平台与银行存管接入的无形门槛。因此,大部分平台在接入存管前,都需要先进行底层系统升级改造,包括完善账户系统设计、建立清结算及对账系统、改造产品流程以适应银行存管要求等等。

  这些前来“撬墙角”的银行均以各自的优势为诱惑来进行拉拢,有的是技术优势;有的是合规账户模式;有的是服务,而更多的则是低价的费用。

系统成本高。这一点最直接体现在人力配置的成本上。从平台启动资金存管系统到最后正式上线,公司的产品、支付、系统运维、开发工程、测试、交互设计等相关人员全都参与到这个项目的开发,人力成本很高。并且原有客户对整套系统有时也会产生不适,容易造成用户流失。

  不少银行业研究人士表示,银行成为逐鹿P2P网贷平台重要力量的原因是出于战略上的考量,这虽然会带来P2P一定程度的繁荣,但也导致了机制漏洞的流入。

银行风险高。银行资金托管只是保障P2P投资安全的一道防火墙,并不能保证项目的绝对安全性,银行如无有效手段对P2P平台上的项目真实性进行有效核实,无法防范平台不会发布虚假标,那对项目本身的风险就无法做到全局掌控。

  据悉,部分中小银行现已降低了网贷平台的注册资本金要求,如此前要求5000万元,现在只要2000万元就可以;有的银行对平台的国资或上市公司背景要求也一并降低了。

“看对眼”难。微贷网副总裁汪鹏飞则指出P2P平台和银行在对接过程中面临着看对眼、系统对接、用户体验、风险承担等困难。他认为银行和平台需要互相“看对眼”。在P2P平台寻求银行资金存管的过程中,银行对平台的审核要求众多,与此同时,实力强的平台同样也会对银行有选择。如平台希望银行能长期稳定地提供资金存管业务,但以目前的技术而言,很多银行系统都无法满足24小时系统支持频繁而小额的资金划转要求。两类机构相互间根据自身要求的甄选,最终达到“看对眼”的目的,其本身就是一大难点。

  这使得原本被排除在外的“中小平台”终于有了跻身银行存管的资格,而”鹤蚌相争,渔翁得利“,“银行拉锯战”从表面看虽然是各大银行间的竞争,实则是将胜利的天平送给了那些原本并不够资格的中小平台。

系统对接技术难。汪鹏飞指出,系统对接的过程,需要强有力的技术实力做全程支撑,保证数据的完整性及安全性,并且保证用户使用体验不受影响,且每一笔资金的流向都要做到规范且清晰可查。

  于是中小平台抱着何乐而不为的态度,纷纷成为了存管数量猛增的“主力军”。

完善用户体验难。汪鹏飞认为,存管系统上线之后,还要对用户的操作进行实时跟进,并根据用户的反馈,不断进行系统调优,完善用户体验。

  但主观的盲目与技术的滞后,却让这些中小平台在真正上线运行银行存管时,显得问题频发、漏洞百出。

风险承担难。最后汪鹏飞指出,不同的银行对存管业务有不同的风控和审核标准。银行存管“只确保资金指令的真实合法,防止客户资金被平台非法挪用”,但对“网贷平台的投资项目的真实性进行审核”却无需承担风险。

  2)中小平台的存管运营痛点

模式转型困难。首金网常务副总裁戈矛锐通过对首金网进行银行存管的经验来看,困难和风险还体现在模式转型方面。他介绍《实施方案》中明确平台的信息中介地位,不允许设资金池,使得一些平台存在资金池不合规等问题需要向合规去转变,这就涉及到转型的问题。而首金网一上线便接入并使用了银行存管,从一开始便是以最高的合规标准进行自我规范。

  对于存管的趋利性和存管门槛的降低,使得各平台在银行存管的实际运行质量参差不齐,这一点也在中小平台身上尤为突出。而“伪存管”就是首当其冲的问题。

中小银行逆流而上

  一些网贷机构仅仅与银行电子银行部达成开户协议,就对外宣称“已获得银行存管资质”;二是网贷机构以个人名义向银行存入一笔资金,取得相应的存款凭证,就宣称自己完成存管等等。

实际上,针对上述种种问题,监管机构已给出解决方案。2016年8月24日,中国银监会、工业和信息化部等联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》,规定“资金存管机构承担实名开户和履行合同约定及借贷交易指令表面一致性的形式审核责任,但不承担融资项目及借贷交易信息真实性的实质审核责任”等,来给银行提供支持和保障。

  除此以外,一些仍然沿用“嵌入式存管”的平台,也在变相宣传其“银行存管”的身份。

betway必威官网手机版,虽然这看似可以打消银行的担心,但实际上,仍只有中小银行对P2P平台资金存管业务表现出兴趣。如已与金融工场成功对接上线的徽商银行等不管是上线平台还是签订协议平台的数量都处于第一梯队,而建设银行、中信银行等数量较少。

  在目前的银行存管方式中,算得上合规的是电子户(直联)和大账户模式,而关于嵌入式存管的方式,业界也一直存疑。

对此,金联储相关负责人表示,根据银监会下发《网络借贷资金存管业务指引》的要求,银行不为信息真实性和准确性负责,规定“存管人不对网贷信息数据的真实性和准确性负责,若因委托人故意欺诈或数据发生错误导致的业务风险,由委托人承担”。与此同时,银行不提供风险兜底,存管人不对网贷资金本金及收益予以保证或承诺,不承担资金管理运用风险。银行的这些要求或规定,其实都是为了更好地应对上述风险,而中信、民生等相关大行“资金存管”业务进展缓慢,不排除有这样的原因和考虑。

  嵌入式的账户体系思路为,客户通过银行和第三方支付均可开通银行存管账户。但一般通过第三方支付开通个人存管账户,再将此账户映射到存管银行上。

作为其中的佼佼者,徽商银行也给出了解释:“我们分析大中型银行观望态度还在于:监管相关新政没有发布,政策没有明朗,行业合规发展的标准没有明确。银行收集材料、尽调、审批流程环节比较复杂,而且银行存管对P2P平台的资质、产品形态、风控能力等要求较高。以及银行的存管系统成熟度参差不齐,对接开发效率不等,业务开展初期相对较慢。民生和恒丰实质上已经暂停该业务,当前市场上基本只剩下以徽商银行为代表的分账户银行存管模式,目前我们市场占用率第一。”

  虽然客户在操作上简单便捷,但由于存管业务非完全独立,故这样的存管方式依然存在不小的风险。

对此,首金网常务副总裁戈矛锐也分享了针对上述种种困难时首金网的应对之道。他告诉笔者,首金网在与银行合作时,银行对平台做严格检查。首先,银行对首金网的风控流程,也就是平台的风险把控能力上做了检查。因此,首金网采用分层、分责、分险的风险管控理念,通过与大型优质融担机构和保险公司合作,联合协作全面化解借款企业信用风险,提升整体风控水平。并且,以担保 保险的方式,也为投资人的资金安全提供了双重保障。其次,银行对首金网的具体业务和产品都进行了审查。在上述的检查点上,首金网可以说做到了行业领先,同时也得到了银行的认可,顺利地实现了银行存管系统的对接。此外,在系统对接时,银行会对首金网系统承载对客户服务能力和压力方面都进行了相关测试,在验收通过后才能正式上线。

  而即便是达到了以上两项“硬规定”,在实际运行中,我们仍然发现了这些实现了银行存管的平台,也存在着参差不齐的体验差异。

看好双方“婚后生活”

  譬如我们常说的“关键四要素”的缺失。

在谈到双方的婚后生活时,米族金融副总裁赖倩认为,尽管有近300家网贷平台宣布与银行签订资金存管协议,但其中真正实现银行资金存管系统上线的平台只有95家,还有不少有实力的平台等待评估,可谓先慢后快,审时度势。

  关键四要素可概括为“是否有提示开通银行存管账户”、“注册过程中是否有跳出银行系统页面”、“是否显示银行电子账户”、“是否有银行短信提醒”这样的四个关键性指标。

同时,赖倩对近期出现的有利因素进行了分析,一是监管政策逐渐明朗;二是银行正逐步完善平台准入策略,理顺材料收集、尽调、审批流程等环节;三是银行开始跟第三方机构合作,协助提供风险筛查和评估服务。

  而从目前已接入银行存管的中小平台来看,绝大部分都没能满足全部条件。

因此,目前P2P平台和银行在对接上面临着这样那样的问题和难点,但是,双方的联姻仍然十分值得期待,一旦联姻完成,将会大有裨益。因为客观来讲,资金存管对于银行而言,固然是一项新的利润源,但背后更为重要的是数以百万计的个人用户。围绕着这些用户数据,银行可以开展更多零售、理财资管业务。而这些主要表现在以下几点:

  笔者在互融宝平台开通存管账户过程中就发现,虽然存管方为徽商银行,但跳出的存管系统页面却是中金支付,而在这个过程中,徽商银行仅以合作方形式出现。

“穿透式”监管。据金信网副总经理李玉维分析,银行资金存管,可以强化资金监测,也会成为网贷平台标配。它能够有效控制系统风险,同时也有利于减少监管层级,符合“穿透式”监管的理念。而金信网目前正在积极推进资金存管事宜,做好对客户资金的保护工作,也为给用户带来更加安全、便捷的投资体验。

  这种存管的形式意味着,用户的个人信息很可能是被中金支付录取,而不是徽商银行,这不禁让人怀疑起存管的真实性。

保障用户资金安全。据金融工场CEO崔海晨所说,双方完成对接最大的影响就是用户的资金与平台的运营资金得到切实分离,用户的资金安全得到了保护,这样就使得动机不纯,企图动用用户资金的平台难以为继。以金融工场与徽商银行为例,双方的直连存管模式近期刚刚上线,借款人、投资人将在徽商银行开设独立的银行电子账户,交易资金均根据用户指令通过电子银行账户划拨,从源头上杜绝资金池以及资金占用风险的发生。

  而即便是在后续开通存管账户过程中徽商银行做了相关的开通提示,我们也无法在“我的账户”中看到清晰的电子账户信息。

使用户体验更加良好。除了用户资金安全得到保障以外,相比于第三方支付来讲,用户充值等使用体验也更加灵活良好,比如可以进行7×24小时的快捷充值、网银充值、支付宝转账、银行柜台转账等多种方式;此外也会更快捷,比如10万及以下额度30分钟内基本上都能够实时到账。

  与此相比,接入了北京银行的几家中小平台则更为离奇。我们在开通黄河金融存管账户过程中发现,从注册到充值的整个过程中,既没有相关的开通提醒,也没有跳转至银行页面,更没有显示虚拟电子账户,所有的过程似乎都在一种“悄然无声”的秘密组行动中进行。

推动普惠金融发展。有利网CEO吴逸然在接受本刊采访时说,资金存管将使投资者的资金分户存放,和平台自有资金有效区隔开来,使平台真正成为信息中介,从而消弭了平台挪用等风险,更能降低投资者筛选平台的难度和成本,让投资者更加放心,这大大促进了互联网金融推动普惠金融加速发展的使命的完成。以有利网为例,有利网目前已经与某国有股份制银行签订了资金存管协议,目前正在进行系统对接中,待系统对接完毕,有利网会正式公布资金存管系统相关事宜。接入存管后,有利网用户的资金将在用户与银行间直接划转,资金转入和转出的指令均由用户直接传达到存管银行,进一步提高了投资安全性。

  虽然这被官方美化为方便用户体验的“无痕存管”,但这个“无痕”的可信性有多少,又似乎显得无处可寻。

变革传统银行格局。此外,据吴逸然介绍,该对接使互联网金融在技术与大数据上与银行的传统金融基因形成互补,也能够助益传统银行业的互联网布局。互联网金融作为对传统金融的补充,使金融体系在结构失衡和创新力方面得到有效改善。

  而另一家接通了北京银行存管的平台人众金服,虽然不再是所谓的“无痕”,具有开通存管账户、绑定银行卡的提示功能,但跳转页面的缺失和支付通道“连连支付”的存在,依然让平台的存管模式显得扑朔迷离。

促进行业良性竞争。同时,吴逸然指出,对接完成后,行业各平台的核心竞争力会逐渐凸显出来。因为如果想要让用户真正体会到更安全、更便捷、更普惠的金融服务,平台就要在资产端的发掘能力、信息组织能力、风险控制能力、大数据决策能力等方面全面创新与竞争,而这些是金融科技企业得以为用户提供体验更好、更安全服务的基础。这将帮助互金领域建立和完善监管,促成扶优限劣的环境,促进行业健康可持续发展。让网贷行业的运作越来越规范,获得更多投资人信赖,这对全行业都有很大的好处。

  台面上的运行质量尚且杂乱,而背后体验的“坑”却更是层出不穷。

P2P平台渐正规化

  一些开通了银行存管的中小平台,在页面上“煞有介事”地摆出需要下载的密码控件,但不知是由于技术原因还是网络问题,只要一点击下载该控件,网页就会显示无法打开,即使是试遍了多个浏览器,这一问题依然无法解决。

因此,从长远来看,银行存管的普及将促进P2P网贷行业的正规化,也意味着P2P网贷作为传统金融机构的必要补充,将成为一种业态长期存在下去,为普惠金融做出贡献。

  另外一个终极的黑洞问题,就是掉单。掉单之所以对于用户来说非常恐怖,就是因为扣钱的提示已经发到手机了,但钱却没有到账。而一旦出现这种问题,平台唯一可以做的,就是让用户填写资料,再和银行进行反馈。然而待银行处理完这一问题,时间也通常过去了3-5个工作日。这期间的站岗资金问题不说,那个惴惴不安的心才是很多投资人深感恐惧的原因。

对此,易通贷CEO康文也表示,目前对于P2P行业来说,银行存管已经成为一个隐形门槛,未来想在P2P行业从业就必须接入银行存管。双方对接后,每一笔借贷和投资都需经过银行的相关账户,用户对资金流向更放心,打消了自融、资金池的担忧,将增强用户对P2P平台的信任感。

  而在度过“掉单”这个坑后,T 0的消失也让许多投资人颇感不适。从目前已上线的存管系统看,由于普遍存在着第三方支付与银行系统的交割时间,用户在项目到期后资金赎回时,往往不能实现“T 0”到账,而如果银行不能提前准备一笔垫付资金来实现”T 0“,那么也会在很大程度上,影响用户体验的便捷度。

同时他指出,率先接入银行存管的P2P网贷平台自然会更受信赖;经过一段时间以后,银行存管成为行业标配,不再成为平台的优势,而行业整体的安全性将提升。平台之间的竞争将在其他方面展开,如风控、服务、信息透明度、收益率等。

  以上这些问题,并不是个例。相反,它们存在于80%以上的接通了存管的中小平台身上。

对此,微贷网副总裁汪鹏飞也指出,从长远来看,银行资金存管能将绝大部分鱼目混珠、实力弱小的平台筛选出去。而随着一系列监管政策及法规的推出,及各个平台在监管框架下的高度自律的良性发展,将引导P2P向正规化迈进。

  显然,存管平台数量的大跃进,并没有带来质量上的革新。由于短时间的激进,和技术能力的不匹配,存管在中小体量平台上的试验显然并不成功。

赖倩表示,可以预见,未来6到12个月,各平台将加快银行资金存管步伐。网贷平台对接银行资金存管,对我国金融体系产生的影响和意义是深远的。首先,网贷平台必须通过风险评估考察才能接入银行存管,极大考验了网贷平台的风险管控能力、业务合规水平,从机制上净化网贷环境,“良币驱逐劣币”。

  而这样的现象,也为我们带来了一个新的课题:究竟该如何运作,才能实现既有技术含量,又有安全性的存管体验呢?

其次,此举实现平台资金与投资人资金的风险隔离,既符合监管指导意见的要求,同时又支持第三方支付通道,兼顾了用户体验。再次,金融体系的账户规模有望增加,存管银行采用的是银行直连存管模式,网贷平台投资人和借款人都需要开立各自独立的银行账户,而非虚拟账户,对于金融产品,用户数量越多,与系统互动越多,产品才会变得更聪明。

  3)慢工出细活

同时,未来的用户大数据将成为一笔宝贵的财富,银行可通过分析用户大数据,针对用户的不同特质,进行用户评级,开发个性化理财产品满足用户需求,实现互惠互利。文/董亚雪

  实际上与一些小平台的操之过急相比,一些体量较大的平台,反而显得颇为沉稳。

  曾几何时,也有投资者也提出过这样的疑问:“从已完成银行直接存管的名单看,不少都是中小型平台,甚至有些平台的名字从来都没有听过。按理说大平台在合规性、技术实力上的投入更多,为何反而是一些不知名的小平台早早完成了资金存管呢?”

  行业人士认为,这主要来自于客观主观两个方面。客观来说,大平台体量大,系统对接过程更加复杂,对接所需的时间也较长;而从主观上来说,这些排名靠前的大平台,客户维护意识和用户体验更加超前,自然在数据核对、技术对接方面更加要求更加精准。

  笔者也曾与某平台负责产品的相关人员私底下有过几次交谈,他认为,小平台存管数量爆发性增长的主要原因还是在于对接成本上。

  一方面,体量小使得这些平台的人员配置成本、时间成本、数据迁移成本更加低廉;另一方面,小平台为了尽早加入存管大军,从主观上也在极力压缩对接时间。

  甚至有一些中小平台与城商行共同“倾力合作”,将这一时间足足压缩到了两个月以内,这在这位经验老道的负责人看来,简直称得上是“匪夷所思”。

  而在一些大体量平台的存管对接过程中,常常要耗费巨大的成本去应对这件事情。这其中不仅包括常规的人力、时间、运营成本,更多的是一些“纠错”成本。

  所以总的来说,大平台完成一个存管生态的构建,要克服更加多的困难。

  大部分大平台的技术负责人认为,之所以一些小平台80%都曾出现像掉单这样的技术性问题,很大原因是他们没有相应的“纠错”机制。他认为,存管的技术性问题并不是一蹴而就,很大程度上要靠“磨”。

  譬如说在试运行的期间,通过对整个系统的不断调试,将整个存管四要素和用户体验保持稳定,或者说根据用户需求去做定制化服务,而不是像一些中小平台一样,只求上线速度从而使得整个用户体验滞后。

  举个最简单的例子,由于P2P平台基于互联网运作,需要大量地进行发红包、加息券等线上活动,那么这个过程中,平台就会面临通过什么方式走资金、是否合规等各项问题。

  所以如果平台在一开始便没有想清楚存管这块的诸多细节,也没能处理好一个账户从A到B一清二楚的资金来源和去处,那么这样的存管体验便会十分差劲。

  另外一块,相对于中小平台来讲,大平台的数据库更像是一个庞然大物。它不仅需要与银行间保持高度紧密的核查校对频率,缓慢谨慎地进行数据迁移,以保证整体数据的精确性和稳定性;更需要平台针对平台不同业务,开发针对性的存管系统,为用户获取更好的操作体验。

  而一旦把公司的产品、支付、系统运维、开发工程师、测试、交互设计等相关人员都扑在上面,这一过程的耗时很有可能超过半年以上。

  由于大平台对客户维护的意识相对较高,所以在进行存管系统对接和切换的同时,他们往往会坚持“宁慢勿快”的原则。而这也是为什么很多大平台从签订银行存管协议到正式上线运行,常常需要“以年记时”的原因。

  “慢工出细活”,这个颇有匠人意味的短语,在大部分中小平台都趋之若鹜的年代,却似乎更加流行于大平台的存管运行中。

  在写这篇文章查询资料的过程中,我看到了许多接入存管的中小平台纷纷反应,用户体验不佳、技术性问题居高不下,使得平台面对的客户投诉不断的现象。

  存管系统的上线原本应是让用户获得信心而非丧失信心,这些因“仓促”而导致的客户流失,在如今这个获客成本高企的当下,对平台来说无异于是“灭顶之灾”。

  “大限将至”——面对即将到来的824,很多平台深感惶惶不安。而“银行存管”这根救命绳也似乎并没有起到期待中的作用。

  我想,这既是存管平台数量一味猛增的后果,也是把存管变得“逐利化”的化学反应。

  也许,我们眼中所谓的“大限”,不仅仅是824这个日子;从某种程度上来说,更是我们亲手拉起的那条“终点线”。

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