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betway必威官网手机版:建设搜求,埃森哲告诉

2019-08-23 01:22 来源:未知

摘要:近日,第一财经研究院与埃森哲联合发布《未来银行创新报告》,旨在探索金融科技从表层肌理深入到银行深度经营内核的当下,银行业如何通过调整经营策略、业务模式、风控流程、技术框架等重塑未来竞争力。 报告显示,金融科技为传统金融尤其是银行业带来了巨大...

应借鉴互联网思维发展银行的互联网金融,实现银行经营模式的转型。首先,创新建设互联网金融平台,构建新金融生态体系。交通银行的互联网金融建设旨在传统银行体系外,通过“事业部 互联网金融子公司”全新模式,打造与母行齐头并进,客户、业务互补的“第二交通银行”;其次,依托立体化的客户经营、无缝化的渠道整合、精益化的运营管理和双速化的IT转型这四大抓手,提升存量客户;第三,与母行业务互补,实现经营方式的转型;第四,抓好“三位一体”网络建设,推进渠道整合;第五,实现传统业务与互联网金融业务的有效协同。

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我们当今正处于新一轮科技革命的浪潮之中,在这样一个大背景下,金融科技是一个值得我们深入研究和探讨的话题,它关系到整个金融业、银行业未来的发展格局。实际上它已经成为银行在新的社会生活和经济发展模式下的一种生存能力。今天我想利用这个机会,从历史和发展的角度,谈谈自己对这个问题的一些思考和看法。

2018年被视为中国开放银行的元年,下半年时国内掀起一阵开放银行风,多家大型银行宣布开放银行计划。开放银行是API经济在银行业的具体应用,其首要目标是实现数据的共享、服务的释放和金融商业生态的融合。在全球范围内,90%的大型银行计划为其商业客户提供开放式银行服务,英国和欧盟在开放银行服务方面走在前端。

  近日,第一财经研究院与埃森哲联合发布《未来银行创新报告》,旨在探索金融科技从表层肌理深入到银行深度经营内核的当下,银行业如何通过调整经营策略、业务模式、风控流程、技术框架等重塑未来竞争力。

为了更好地服务实体经济,商业银行纷纷探索互联网金融战略转型模式。本文就怎样以客户为核心、建设具有核心竞争力和盈利能力的互联网金融业务模式,打造互联网金融领先的创新型银行谈点看法。

7月25日,由神州信息主办,国家金融与发展实验室、金融科技50人论坛作为学术支持的“开放创新 聚焦生态 2019FinTech高峰论坛”在西安成功举行。中国工商银行原行长杨凯生出席并发言。

一、面对金融科技的迅猛发展,我国的银行纷纷加快了转型的步伐。

就“开放银行”这一议题,本文从四个维度对比直销银行与开放银行,介绍“开放银行“的发展现状与困境,并对其业务做出指引与建议。

  报告显示,金融科技为传统金融尤其是银行业带来了巨大的挑战,也激发了传统金融的转型和创新。《报告》将转型路径总结为五个方面,并指出,仅靠业务和技术方面的调整不足以在未来竞争中取胜,还需要拥抱技术,完善平台和生态建设,回归金融本质。

互联网金融:彻底改变商业银行传统的经营模式

杨凯生:

这固然是形势使然,在某种意义上确实可以说这是一种“倒逼”的结果。但回顾这些年来银行的发展历程,也应该说这是我国银行业自身与时俱进、不懈努力的结果。

betway必威官网手机版:建设搜求,埃森哲告诉。本文转载自世经未来《互联网金融月度专刊》,以下是亿欧智库为您带来的精选内容:

  挑战与机遇共存

互联网是一个由众多点相互连接起来的,非平面、立体化、无中心、无边缘的网状结构,类似于人的大脑神经和血管组织的一种思维结构。由于信息前所未有的互联互通,互联网正以改变一切的力量,在全球范围内掀起一场影响消费与生产各个层面的深刻变革。周鸿祎归纳了“互联网 ”时代经营模式的四个特点:用户至上、体验为王、免费模式、颠覆式微创新。

我们当今正处于新一轮科技革命的浪潮之中,在这样一个大背景下,金融科技是一个值得我们深入研究和探讨的话题,它关系到整个金融业、银行业未来的发展格局。实际上它已经成为银行在新的社会生活和经济发展模式下的一种生存能力。今天我想利用这个机会,从历史和发展的角度,谈谈自己对这个问题的一些思考和看法。

说起银行的技术进步和管理提升,人们往往多从银行只是为了应对竞争和发展需要而不得不为之的角度来看待和分析这个问题。似乎银行就是一个偏传统偏保守的行业,面对科技进步只能是被动地适应。其实,银行业一直是对技术创新和社会进步非常敏感的一个行业。历史上每次重大科技变革总会深刻地反映在金融业、银行业的发展轨迹之中。例如最近的一个热门话题Libra,实际上就是一些市场主体想把一种新的技术与金融业特别是银行业相融合的欲求和冲动。当然对Libra还有许多问题需要深入探讨,有些事可能并不会那么简单。

2018年12月8日,中国互联网金融协会在北京举办了2018第二届中国互联网金融论坛,本次论坛特别设立了开放银行主题论坛,中国人民银行科技司以及来自浦发银行、微众银行和新网银行的行业代表,就开放银行展开了探讨。其中,中国人民银行科技司表示银行金融服务模式经历了从网点经济、APP经济到API经济的演进过程。在金融科技赋能下,开放银行推动银行金融服务渗透到日常生活方方面面,具有服务场景化、业务扁平化、参与多元化、能力综合化的特点。下一步,人民银行将在平衡安全与发展关系上,充分借鉴国际经验,结合我国银行业发展实际,建立健全开放银行业务规则与监管框架,加快出台指导意见。

  《报告》指出,在应对金融科技的变革中,中国银行业将主要面临以下方面的挑战。

互联网金融实质上也是“互联网 ”的组成部分,是一种新的业态。互联网金融不是互联网和金融业的简单结合,而是在互联网络技术平台上,被用户所熟悉、接受后,自然而然地为适应新需求而产生的金融新业务。互联网金融是利用互联网技术和移动通信技术等一系列现代信息技术实现资金融通的一种新兴金融模式。

一、面对金融科技的迅猛发展,我国的银行纷纷加快了转型的步伐。这固然是形势使然,在某种意义上确实可以说这是一种“倒逼”的结果。但回顾这些年来银行的发展历程,也应该说这是我国银行业自身与时俱进、不懈努力的结果。

历史证明,凡是那些体现了时代发展趋势、符合金融基本原理的技术创新就能够促进金融运行的进步。当初就是印刷业及其防伪技术的进步催生和促进了纸币的发展,就是通信和交通的进步延展了银行服务的时间、地域,就是电脑和IT技术让金融数据的瞬间处置、让海量的金融交易的实时完成变为现实。近年来互联网技术更是重塑了银行业的商业秩序和经营理念。

开放银行介绍:以共享和合作为基础,与直销银行存在差异

  业务模式上要形成商业银行独特的、不偏离金融属性的互联网业务模式,是中国银行业面临的首要挑战,需要将客户洞察、业务创新、技术创造性运用、平台生态结合起来,并平衡发展增量与维持存量、新旧运营体系及资金分配等关系。

从金融的角度来看,目前银行传统业务正在受到来自互联网金融的严峻挑战。

说起银行的技术进步和管理提升,人们往往多从银行这是为了应对竞争和发展需要而不得不为之的角度来看待和分析这个问题。似乎银行就是一个偏传统偏保守的行业,面对科技进步只能是被动地适应。其实,银行业一直是对技术创新和社会进步非常敏感的一个行业。历史上每次重大科技变革总会深刻地反映在金融业、银行业的发展轨迹之中。例如最近的一个热门话题Libra,实际上就是一些市场主体想把一种新的技术与金融业特别是银行业相融合的欲求和冲动。当然对Libra还有许多问题需要深入探讨,有些事可能并不会那么简单。历史证明,凡是那些体现了时代发展趋势,符合金融基本原理的技术创新就能够促进金融运行的进步。当初就是印刷业及其防伪技术的进步催生和促进了纸币的发展,就是通信和交通的进步延展了银行服务的时间、地域,就是电脑和IT技术让金融数据的瞬间处置、让海量的金融交易的实时完成变为现实。近年来互联网技术更是重塑了银行业的商业秩序和经营理念。

远的不说,近些年来金融科技就直接触发了银行业的三次重大转型和变革。

四大特征:技术背景下的数据共享、平台合作和深度挖掘

  风控方面,要针对互联网金融业务特性,调整现有的,并制定新的风险体系,平衡创新、风险、收益的关系。

(一)互联网金融改变商业银行的支付模式

远的不说,近些年来金融科技就直接触发了银行业的三次重大转型和变革。第一次是电子化转变,20世纪60-70年代,银行主要还是通过手工方式记账和处理业务。到了80-90年代,金融作业方式发生了根本性变革,告别了手工记账、算盘计数的历史,实现了业务自动化、电子化处理。紧接着,我国的商业银行陆续设计开发了自身的核心业务系统,将客户经理、资金结算、风险控制等功能进行了整合,形成了“以账户为中心”的金融服务体系,为金融服务的转型升级以及后续的业务流程再造打下了基础。想当初,也就是在三十来年之前,客户在哪家银行的某个营业网点存了钱,他就必须在这个网点才能取出自己的存款。在那个时候,不用说跨区域的通存通兑,就是在仅隔一条马路的另一个网点也是做不到的。这是今天许多人难以想象的一种场景。现在看来这个进步是十分迅速的。

第一次是电子化转变,上世纪60~70年代,银行主要还是通过手工方式记账和处理业务。到了80betway必威官网手机版:建设搜求,埃森哲告诉。~90年代,金融作业方式发生了根本性变革,告别了手工记账、算盘计数的历史,实现了业务自动化、电子化处理。紧接着,我国的商业银行陆续设计开发了自身的核心业务系统,将客户经理、资金结算、风险控制等功能进行了整合,形成了“以账户为中心”的金融服务体系,为金融服务的转型升级以及后续的业务流程再造打下了基础。想当初,也就是在三十来年之前,客户在哪家银行的某个营业网点存了钱,他就必须在这个网点才能取出自己的存款。在那个时候,不用说跨区域的通存通兑,就是在仅隔一条马路的另一个网点也是做不到的。这是今天许多人难以想象的一种场景。现在看来这个进步是十分迅速的。

开放银行是一种平台化商业模式,通过与商业生态系统共享数据、算法、交易、流程和其他业务功能,为商业生态系统的客户、员工、第三方开发者、金融科技公司、供应商和其他合作伙伴提供服务,使银行创造出新的价值,构建新的核心能力。

  客户关系上,面临如何在数字化消费的世界中有效获客活客,快速应对客户的变化和需求的压力。

支付结算是商业银行的看家本领,也是商业银行最早、最为基础的功能。然而,当前线上支付和第三方支付发展很快,功能非常强大。如果商业银行的支付结算功能被第三方替代,这将是一场灾难性的危机,这种变化将对货币政策和货币供给定义产生重大影响。

第二次是网络化转变,进入21世纪,互联网逐步成为金融机构之间以及金融机构与客户之间连接的关键纽带。银行业通过网络渠道不断创造金融产品,不断改造内部管理模式以及对外服务模式。将传统金融业务迁移至内部网络、公共网络和移动终端,这不仅实现了对社会公众的全天候一站式的服务,也推进了银行内部管理、风险把控、资金清算等方面效率的大幅提升。如今银行业普遍实现了资金异地的实时汇划,做到了对营业柜台一线员工的远程授权,对不少业务实施了网上审批,客户对许多业务可以通过移动终端和自助设备进行操作和处理,等等。这不仅是管理手段的改进,不仅是经营效率的提高,更重要的这是从以“账户为中心”到“以客户为中心”的经营理念的一种转变。

第二次是网络化转变,进入21世纪,互联网逐步成为金融机构之间以及金融机构与客户之间连接的关键纽带。银行业通过网络渠道不断创造金融产品,不断改造内部管理模式以及对外服务模式。将传统金融业务迁移至内部网络、公共网络和移动终端,这不仅实现了对社会公众的全天候一站式的服务,也推进了银行内部管理、风险把控、资金清算等方面效率的大幅提升。如今银行业普遍实现了资金异地的实时汇划,做到了对营业柜台一线员工的远程授权,对不少业务实施了网上审批,客户对许多业务可以通过移动终端和自助设备进行操作和处理,等等。这不仅是管理手段的改进,不仅是经营效率的提高,更重要的这是从“以账户为中心”到“以客户为中心”的经营理念的一种转变。

开放银行是API经济在银行业的具体应用,即指银行把自己的金融服务,通过Open API或SDK等技术方式开放给合作伙伴乃至客户。比如一个三方平台希望银行为其客户提供账户查询、支付、消费贷款等相关服务,银行开放若干个金融服务接口供电商平台调用,那么客户就可以直接从该电商平台在线获得上述银行服务而无需再到银行办理。银行在整个服务链条中位置后置,通过开放自身金融服务接口给第三方使用,这就是开放银行。开放银行具有四个基本特征:

  科技能力方面,传统金融追求稳定安全的特性面临新金融科技强调平台、开放、试错的压力,如何建立新旧并存的体系是目前的挑战。

(二)互联网金融重构商业银行的融资格局

第三次是服务场景化转变,最近几年来,以人工智能、大数据、云计算、物联网等为代表的新兴技术与金融业务开始深度融合,金融服务的触达面、惠及面明显扩大,金融成为发展数字经济的重要引擎。金融服务更加智能化,已经开始嵌入到衣食住行、供产储销等生产生活的各种场景领域。银行在“以客户为中心”的基础经营理念中,又进一步拓展和延伸了“围绕客户所涉及的各种场景提供金融服务”的现代内容。有人说,现在只要有网络,人就可以生存。我认为更准确地说法应该是,如今只要有网络,你就可以享有必要的金融服务,从而你也就可以进入生活、学习、工作的各类场景中。从这个意义上可以说,如今的银行与以往货币银行学课本中所描述的银行已经大不一样了。

第三次是服务场景化转变,最近几年来,以人工智能、大数据、云计算、物联网等为代表的新兴技术与金融业务开始深度融合,金融服务的触达面、惠及面明显扩大,金融成为发展数字经济的重要引擎。金融服务更加智能化,已经开始嵌入到衣食住行、供产储销等生产生活的各种场景领域。银行在“以客户为中心”的基础经营理念中,又进一步拓展和延伸了“围绕客户所涉及的各种场景提供金融服务”的现代内容。有人说,现在只要有网络,人就可以生存。我认为更准确地说法应该是,如今只要有网络,你就可以享有必要的金融服务,从而你也就可以进入生活、学习、工作的各类场景中。从这个意义上可以说,如今的银行与以往货币银行学课本中所描述的银行已经大不一样了。

一是以API技术为主的一系列技术,具有不同的特点来符合开放银行的要求。

  同时《报告》指出,尽管压力重重,但相较于金融科技公司,商业银行仍有多方面优势,这也是商业银行在新时代背景下变革转型的基础,主要体现在银行信用、金融牌照、客户存量优势等方面。

融资服务的核心价值在于有效降低交易成本和规避信息不对称风险。斯蒂格利兹(Stiglitz)认为,金融中介机构之所以存在是由于市场存在不完全性、存在交易成本和信息不对称,金融机构通过缓解信息不对称,解决逆向选择和道德风险问题,从而满足实体经济对于资金融通的需求。

二、人类社会科学技术的进步是不会停滞的,银行业的转型和发展也不会止步。目前,据观察和分析,我国银行业在数字化、智能化的转型进程中正在朝着四个方面不断努力。

二、人类社会科学技术的进步是不会停滞的,银行业的转型和发展也不会止步。

二是以数据共享为本质,这里有一个非常核心点,数据共享是有开放的部分,有封闭的部分,往往金融中非常核心的客户的隐私级的,如交易型数据并不是在开放其本身,但是社会金融基础数据应该是持有一个开放的态度,在金融机构,以及商业机构里形成数据的共享。

  银行战略调整五大方向

互联网金融带来银行经营模式的明显变革,主要表现在银行的中介功能正在弱化,信用平台和信息共享的功能正在加强,跨业跨界、联通共享的平台正在替代银行传统的中介功能。在传统的金融中,资源配置通常是根据利益的多少来进行,这将使许多非优势人群和产业得不到需要的资源,从而造成经济发展不平衡。再加上供需双方的信息严重不对称,金融资源配置将会更加不公平,进而产生“马太效应”。

生态构建:由自建自营向共建共赢发展

目前,据观察和分析,我国银行业在数字化、智能化的转型进程中正在朝着四个方面不断努力。

三是以平台合作为模式,就是以一种平台合作、平台导流业务模式为开放银行的重点方向。在这个方向里,开放型的数字银行有四种建设模式,分别是合作、参与、自建、投资。在国外以及国内开放型数字银行里,这四种模式都有实践。

  面对金融科技带来的剧烈变化,“金融 科技 互联网”成为商业银行的战略方向。银行依托自身优势从战略层面强化金融与科技的融合,构建新业务形态,变革其组织、流程、运营、技术等、建立新业务体系。主要包括以下五个方面。

而互联网金融以产品为媒介提供资金和资产匹配的平台,完成资金融通。在互联网上,资金供需双方发布资金供需信息,供需双方利用互联网金融提供的工具来分析交易对手,比如通过大数据可以得到交易方全方位的信息,交易双方不需要经过银行或券商等中介,双方直接联系,并最终完成交易。这一方面降低了交互成本,提高了交易效率,另一方面,基于互联网技术的数据传递、数据生产、数据挖掘、数据安全和搜索引擎技术可以有效揭示融资方的资信状况,大幅改善融资业务中信息不对称的问题。这实质上会重构商业银行的融资格局。

面对平台经济下互联网场景建设的需求,商业银行一开始是以自建平台、自建场景的思路来应对的。当时不少银行致力于建设自己的移动金融平台、电商服务平台、信息交互平台、民生缴费平台等,希望通过这些措施将各类生产服务企业与社会居民大众吸引到银行建立的自营生态中。应该说这种方式在一定程度上反映了商业银行仍然延续着网点时代的竞争策略,主要还是以自身在数据信息、业务处理、风险管控、远程服务等方面的大集中能力,不断扩大“规模效应”。这些举措对银行扩大服务客群、提升自身竞争力有一定积极作用,但其本质上仍然是一种封闭生态圈思维。随着实践发展和商业模式的演进,开放、合作、共赢逐步成了一个方向,银行业进一步意识到了需要积极拓展外部各界商业伙伴,要将服务网络和市场触角延伸到社会经济的各个领域,与各方面的参与者共同打造开放化的新生态。银行业务已经开始嵌入各类生产生活场景并以此来延展客户服务半径,打造平台经济下的开放金融生态圈。

生态构建:由自建自营向共建共赢发展

四是数据的深度挖掘是开放银行的基础特征。开放型数字银行是多维度数据的集合,包含了社会化的数据、以金融机构为形成的数据、行为集数据、数据与数据之间的关系,这才是多维度的积累。此外,还有对数据的消化能力和数据化共享的能力。

  一是构建电商平台,创建场景和互联网客户流,实现从“金融—场景—金融”的转换,有效获客和留客;二是发展直销银行,打破传统银行网点的时空限制,为客户提供全天候金融服务,更快响应客户需求;三是发展互联网交易银行,利用自身良好的信用、客户生态、信息优势,借助互联网和科技,作为信息中介,为客户提供投融资、支付结算等交易金融服务;四是综合金融服务模式,创建互联网“一站式”金融超市,是拥有多牌照、多产品的商业银行的必然选择;五是打造开放式金融平台,通过直销银行、手机银行等,从C端和B端两个层面向非本行和金融同业开放。

(三)互联网金融颠覆商业银行的服务模式

服务范式:由标准普适向差异定制发展

面对平台经济下互联网场景建设的需求,商业银行一开始是以自建平台、自建场景的思路来应对的。当时不少银行致力于建设自己的移动金融平台、电商服务平台、信息交互平台、民生缴费平台等,希望通过这些措施将各类生产服务企业与社会居民大众吸引到银行建立的自营生态中。应该说这种方式在一定程度上反映了商业银行仍然延续着网点时代的竞争策略,主要还是以自身在数据信息、业务处理、风险管控、远程服务等方面的大集中能力,不断扩大“规模效应”。这些举措对银行扩大服务客群、提升自身竞争力有一定积极作用,但其本质上仍然是一种封闭生态圈思维。随着实践发展和商业模式的演进,开放、合作、共赢逐步成了一个方向,银行业进一步意识到了需要积极拓展外部各界商业伙伴,要将服务网络和市场触角延伸到社会经济的各个领域,与各方面的参与者共同打造开放化的新生态。银行业务已经开始嵌入各类生产生活场景并以此来延展客户服务半径,打造平台经济下的开放金融生态圈。

业务对比:与直销银行在业务模式等多个方面存在差异

  打造生态系统,重塑竞争力

互联网金融对商业银行服务模式的颠覆主要体现在服务终端、服务渠道和服务对象三个方面。

随着社会经济的不断发展和移动互联网的快速兴起,模仿型、排浪式的消费成为过去,个性化、差异化、定制化的消费时代已经到来,这种模式正在从零售端向小微商户包括一些大中型商户市场延展。传统的网上银行、移动银行、线上支付等银行产品大多以标准化、通用化为主要特点,在原先的技术条件下,这样做的好处是开发成本低,风险相对易于把控。但其问题也是显而易见的,最重要的就是难以兼顾不同客户群体之间共性与个性的平衡。这不符合大数据时代以客户为中心的经营理念。目前一些银行借助云计算、大数据、区块链、人工智能等新技术,依托云计算技术能力和银行相对比较完善的管理制度及社会公信力,为一些优质客户提供云承载,进而对各类客户进行细分行业和细分服务需求,努力提供定制化个性化的服务。在一定程度上可以说商业银行“金融生态云”体系已经诞生并正在迅速发展。可以预料,这将成为银行转型的一个新方向。

服务范式:由标准普适向差异定制发展

银行业在数字化转型过程中,出现很多新的概念,例如数字银行、直销银行、虚拟银行、互联网银行、开放银行、智慧银行、智能银行等,背后实质反映的是互联网、云计算、大数据、人工智能等先进技术在银行业数字化过程中的不同应用水平和发展模式选择。接下来将从其基本运营模式、相较于传统银行的优越性、数字化转型中对数据与技术的要求,以及行业应用与普及情况四个维度对直销银行和开放银行进行对比。

  上述五个方面的调整主要聚焦于通过业务模式调整提升科技能力,但银行若要塑造面向未来的竞争力,攀登新增长曲线,仍需在以下三个层面发力。

互联网金融促使商业银行的服务终端由柜台服务正在向终端服务转变。金融服务门槛大大降低,客户足不出户即可享受到各种便捷的服务,“离柜化、去网点化”趋势日益显现。

渠道布局:由双线作战向融合互通发展

随着社会经济的不断发展和移动互联网的快速兴起,模仿型、排浪式的消费成为过去,个性化、差异化、定制化的消费时代已经到来,这种模式正在从零售端向小微商户包括一些大中型商户市场延展。传统的网上银行、移动银行、线上支付等银行产品大多以标准化、通用化为主要特点,在原先的技术条件下,这样做的好处是开发成本低,风险相对易于把控。但其问题也是显而易见的,最重要的就是难以兼顾不同客户群体之间共性与个性的平衡。这不符合大数据时代以客户为中心的经营理念。目前一些银行借助云计算、大数据、区块链、人工智能等新技术,依托云计算技术能力和银行相对比较完善的管理制度及社会公信力,为一些优质客户提供云承载,进而对各类客户进行细分行业和细分服务需求,努力提供定制化个性化的服务。在一定程度上可以说商业银行“金融生态云”体系已经诞生并正在迅速发展。可以预料,这将成为银行转型的一个新方向。

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  战略层面要找准定位,完善生态系统。“银行还停留在产品的时候,互联网企业已经在做生态”,为突破这种落差,银行可通过“平台”链接客户及合作伙伴,构建覆盖各个消费领域及客户生命周期的生态系统。集成客户、银行、服务及商品的提供者,提供场景化金融服务。

互联网技术丰富了商业银行的服务渠道。中国银行业基本建成由电话银行、网上银行、手机银行、微信银行、电子商务平台、电视银行、电子化服务等构成的全方位电子银行服务体系,拓宽服务范围,创新服务模式,加快互联网金融创新,为客户提供全面的电子银行金融服务。

在渠道创新方面,各商业银行在早期大都是线上、线下两条腿前进,在部门管理、产品布放、考核激励等方面线上线下相互独立,这样的好处是分工明确,各自都有发展的动力。但随着互联网金融的渗透不断加剧,线上线下的界限逐渐模糊,这种现象发生了变化。不少银行进一步意识到与互联网企业相比,庞大的线下网点体系是自身不该丢弃的优势所在。目前以智能网点建设为阵地,大力推动O2O立体协同的互联网金融服务体系建设,成为不少银行持续创新和差异化竞争的重要策略。线上线下一体化的理念也从市场营销起步,由外而内逐步延展到运营管理领域,正在推动商业银行构建面向全客户、支持全业务、覆盖全渠道的线上线下无缝衔接的运营流程、服务模式和管理体系,尤其是面对5G技术使用的越来越广泛,不少银行正在努力构建集业务受理、智能处理和精益管理于一体的智慧型运营体系,他们的目标是要为客户提供“一点接入、全网响应、体验一致、高效顺畅”的高品质金融综合服务。

渠道布局:由双线作战向融合互通发展

银行发展现状:银行业积极开展,当下主要面临三方面发展困境

  业务层面要回归金融本质,聚焦核心业务能力。首先,在支付结算业务方面,专注于重构银行基础设施功能竞争优势;其次,在账户体系的构建和延展中,注重应对金融科技对账户体系的影响,特别是信用中介职能的弱化;三是利用金融科技来构建基于资金融通下的衍生服务体系及分布式服务系统;最后,基于大数据思维,依托云、网、端的融合效应,建立内外交互的信用风险评级管理体系、量化模型和IT系统。

服务终端和服务渠道的变化带来商业银行服务对象的迁移。在金融服务提供商日益增多和市场竞争更为激烈的情况下,商业银行的目标客户从大企业和高端零售客户转变为以互联网和信息技术为纽带汇聚起来的中小客户群体。中小企业和个人信贷业务是银行业实现资本低消耗、资金高回报的重要发展方向。

科技赋能:由服务内部向对外输出发展

在渠道创新方面,各商业银行在早期大都是线上、线下两条腿前进,在部门管理、产品布放、考核激励等方面线上线下相互独立,这样的好处是分工明确,各自都有发展的动力。但随着互联网金融的渗透不断加剧,线上线下的界限逐渐模糊,这种现象发生了变化。不少银行进一步意识到与互联网企业相比,庞大的线下网点体系是自身不该丢弃的优势所在。目前以智能网点建设为阵地,大力推动O2O立体协同的互联网金融服务体系建设,成为不少银行持续创新和差异化竞争的重要策略。线上线下一体化的理念也从市场营销起步,由外而内逐步延展到运营管理领域,正在推动商业银行构建面向全客户、支持全业务、覆盖全渠道的线上线下无缝衔接的运营流程、服务模式和管理体系,尤其是面对5G技术使用的越来越广泛,不少银行正在努力构建集业务受理、智能处理和精益管理于一体的智慧型运营体系,它们的目标是要为客户提供“一点接入、全网响应、体验一致、高效顺畅”的高品质金融综合服务。

同业现状:国内外商业银行皆积极开展“开放银行”建设

  技术层面要善用移动互联、大数据、人工智能、区块链等,提升运营效率和客户体验。其中赢得移动端是构建银行数字化生态的核心内容,须使其APP成为客户在移动端的优先选择。通过大数据洞察和预测客户行为,提升银行的精准营销和内部运营。人工智能通过机器学习、机器人、视觉识别会使金融服务的形态、客户数据处理、洞察需求、风险管理发生根本性变革。区块链则可能用于客户识别、贸易融资、支付和金融交易等方面。

大型商业银行:发展互联网金融面临的挑战

金融科技的发展培育和锻炼了银行的专业科技团队。传统银行里原来只是作为中后台支持的IT开发部门,已逐渐从幕后走向台前。银行专业科技团队以往主要服务集团内部、主要负责提升银行信息化水平的职能,已经扩充到了外部市场。截至目前,国内已有多家商业银行先后成立金融科技子公司,其中既有国有大型银行、也有股份制银行,还有城商行。这些科技子公司背靠母公司的庞大客群、品牌溢价、信用背书,特别是利用自身比较熟悉金融业务、了解监管规则的优势,快速切入企业运营的前、中、后台,为客户全面提供战略规划、流程梳理、内部管理等金融咨询服务和技术支持。总的来讲,银行的科技业务采用公司化运作模式不仅可以对外输出金融科技能力,并且也有可能带动银行内部体制机制的改革和升级,从而为银行业激发创新潜能、开拓市场蓝海,开启一扇新的窗口。

科技赋能:由服务内部向对外输出发展

2018年,开放银行概念开始兴起,尤其2018年下半年开始,浦发银行、工商银行、招商银行、建设银行等先后提出打造开放银行的信号,开放银行要求商业银行在更高层次与合作伙伴共享数据、共生共赢,有利于重构核心竞争力。开放银行在我国刚刚起步,发展也面临诸多挑战,数据割裂、风险更加复杂、人才队伍建设落后等问题突出,尽管开放银行的发展铺满荆棘,但开放银行已是大势所趋。

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大型商业银行具有信用基础好的优势。大型商业银行拥有丰富的公司类客户和个人客户资源,有着很深的渊源和人脉。大型商业银行拥有大量的线下物理网点和电子网点,深受客户信赖,这是互联网金融不具备的。大型商业银行蕴藏着丰富的人才资源,有着丰富的银行业务经验和服务经验,特别是营运与风控方面的经验。大型商业银行亦具有明显的品牌优势。

三、如何加快金融科技的发展,如何在金融科技的风起云涌之中实现银行的转型,固然需要我们从多方面下功夫,但在这个当口,首要的还是应该确立正确的发展观念。

金融科技的发展培育和锻炼了银行的专业科技团队。传统银行里原来只是作为中后台支持的IT开发部门,已逐渐从幕后走向台前。银行专业科技团队以往主要服务集团内部、主要负责提升银行信息化水平的职能,已经扩充到了外部市场。截至目前,国内已有多家商业银行先后成立金融科技子公司,其中既有国有大型银行,也有股份制银行,还有城商行。这些科技子公司背靠母公司的庞大客群、品牌溢价、信用背书,特别是利用自身比较熟悉金融业务、了解监管规则的优势,快速切入企业运营的前、中、后台,为客户全面提供战略规划、流程梳理、内部管理等金融咨询服务和技术支持。总的来讲,银行的科技业务采用公司化运作模式不仅可以对外输出金融科技能力,并且也有可能带动银行内部体制机制的改革和升级,从而为银行业激发创新潜能、开拓市场蓝海,开启一扇新的窗口。

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但是,大型商业银行发展互联网金融过程中面临着更多的挑战。

我们现在谈到某一方面改革的时候,经常会说到这是对存量的改革,或者说那是对增量的改革,但我认为对于金融科技的发展,我们不宜这样来认识和理解。这是继承和创新有机融合的一种发展过程。我不赞成把它说成是对金融业、银行业以往经营观念、经营模式的彻底改变,甚至把它说成是一种颠覆。如果那样认识,就很容易把金融科技搞成了不遵从金融原理,甚至违悖金融常识,漠视金融法规的东西。前几年出现的某些金融乱象与这方面的认识偏差是有关系的,有些经验教训值得我们认真汲取。

三、如何加快金融科技的发展,如何在金融科技的风起云涌之中实现银行的转型,固然需要我们从多方面下功夫,但在这个当口,首要的还是应该确立正确的发展观念。

发展困境:数据割裂、风险负责和人才匮乏三大发展困境

1. 银行互联网业务创新速度总体慢于互联网企业。互联网服务和产品的最大特点在于创新速度快、效率高,产品更新迭代快,生命周期短。互联网与金融服务的结合,在较大程度上提升了金融服务的创新速度。具备明显互联网特征的信息服务平台和电子商务公司在涉足(类)金融服务的过程中,延续了其快速响应市场需求,高风险容忍度和勇于尝试的特征。一旦发现市场商机,首先考虑的是如何通过创新抢占市场,并为此设立较高的风险容忍度和快速补偿机制。在风险可控情况下,往往将速度放在第一位,因而创新周期短,产品推出速度快,开拓市场和吸引客户的能力很强。

另一方面,我也不赞成把金融科技的发展仅仅理解为就是推出一些新的金融产品和新的金融服务模式,它带来的确实是金融业企业文化、经营理念、管理体制、运营机制等方面一系列的深刻改变。总之,科技发展会赋能于金融,让金融更贴近社会生活,更植根于百姓大众。同时,金融运行会进一步促进科技水平的提升,让金融科技的发展时刻接受金融实践的检验,让金融科技的进步更具有实践的支撑。

我们现在谈到某一方面改革的时候,经常会说到这是对存量的改革,或者说那是对增量的改革,但我认为对于金融科技的发展,我们不宜这样来认识和理解。这是继承和创新有机融合的一种发展过程。我不赞成把它说成是对金融业、银行业以往经营观念、经营模式的彻底改变,甚至把它说成是一种颠覆。如果那样认识,就很容易把金融科技搞成了不遵从金融原理,甚至违背金融常识,漠视金融法规的东西。前几年出现的某些金融乱象与这方面的认识偏差是有关系的,有些经验教训值得我们认真汲取。

国内商业银行“开放银行”建设仍处于起步阶段,当下“开放银行”建设主要面临数据割裂严重、风险管理更加复杂化和人才队伍缺乏三方面困境。

大型商业银行长期形成的以合规文化为主导的企业文化与互联网企业这一特点有较大差异。在合规文化主导下,各项业务发展的前提是规范,新型业务发展在业已存在的较多的制约环节和监控措施中发展,受到了大量业务授权、事后监督,系统控制的管制。这使得商业银行在开展创新时面临审批流程长、制约条件多、难以快速响应客户需求的难题。具体而言,一是营销人员比例有待提高,部分营销人员不愿意直接面对市场,直接营销客户;二是薪酬考核机制与业绩挂钩不紧密,吃“大锅饭”问题突出;三是管理层次多,管理机构臃肿,指手画脚的多,真抓实干的少。

因此,我们需要在促进科技金融进步的过程中,在推动银行业转型发展的过程中,正确认识和处理好几个关系。例如积极创新与继承传统的关系;大胆开拓和坚守风险底线的关系;勇于突破和遵从监管的关系;加快自身发展和努力服务实体经济的关系,等等。只有正确认识和妥善处理好这些关系,科技金融的发展和银行业的转型才能够不走弯路,少走弯路。

另一方面,我也不赞成把金融科技的发展仅仅理解为就是推出一些新的金融产品和新的金融服务模式,它带来的确实是金融业企业文化、经营理念、管理体制、运营机制等方面一系列的深刻改变。总之,科技发展会赋能于金融,让金融更贴近社会生活,更植根于百姓大众。同时,金融运行会进一步促进科技水平的提升,让金融科技的发展时刻接受金融实践的检验,让金融科技的进步更具有实践的支撑。

1.数据割裂现象严重

2.传统金融业务管理与互联网金融业务创新的矛盾。尽管大型商业银行发展互联网金融是未来趋势,但是银行对互联网金融部门的战略定位有待进一步明确。战略定位主要是回答新成立的互联网金融业务部门与全行的关系问题。银行究竟是将互联网金融部门定位为全行互联网金融业务模式的探路者,还是定位为服务全行的事业部或利润中心。若定位为前者,全行要从两方面转变管理思路:一方面在风险隔离的基础上,释放监管活力;一方面对业务上的协同合作部门(如公司机构业务部、个人金融业务部等),通过调整考核指标和激励机制,实现与互联网金融业务中心的真正协同。全行是否能做到思想上的解放,是否能实现传统金融业务管理与互联网金融业务创新的协同,对大型商业银行来说,是一个具有挑战性的问题。

因此,我们需要在促进科技金融进步的过程中,在推动银行业转型发展的过程中,正确认识和处理好几个关系。例如积极创新与继承传统的关系;大胆开拓和坚守风险底线的关系;勇于突破和遵从监管的关系;加快自身发展和努力服务实体经济的关系,等等。只有正确认识和妥善处理好这些关系,科技金融的发展和银行业的转型才能够不走弯路,少走弯路。

近年来,大数据成为社会关注的热点,而开放银行的核心就是数据。现实中,我国金融领域数据持有方共分为三类,分别是政府部门、传统金融机构、第三方机构,政府机构掌握诸如税务海关、银联、网联、水电煤公共事业和征信等数据;传统金融机构主要掌握客户金融资产、负债、交易等信息;第三方机构主要掌握客户支付、网购、物流、销售等交易行为。对传统机构而言,商业银行正在积极挖掘内部数据实现对客户的信用画像,但依靠的仅仅是本行数据;对第三方机构而言,近年来,金融科技公司和互联网金融企业开始涉足金融业务,积累了大量金融数据,但主要是以电商产品相关联的理财、贷款和保险数据,数据的广度和深度与商业银行相比差距明显。前些年,金融科技公司主动找到商业银行寻求合作,现在情况反转,商业银行主动找金融科技公司寻求合作,但金融科技公司往往以相互交换数据为前提,商业银行的数据是信贷行业的强相关数据,往往由于不愿意共享数据而使得合作搁浅,数据整合成为商业银行打造开放银行的一大掣肘。

3.银行相对缺乏信息平台和商品交易平台。相对互联网平台企业和电子商务企业,传统商业银行距离客户的实际生活和交易信息仍较远。互联网企业开展金融业务之所以发展迅速,一个重要的原因在于,经过多年的积累,这些企业依托互联网技术构建起了由众多商家和消费者构成的商业生态圈,拥有丰富的潜在金融应用场景。对市场需求的更好把握,形成了这些企业创新的直接动力。而商业银行虽然有庞大的客户群体和客户信息,但主要是线下客户,缺乏互联网应用场景和网络经济平台。虽然,商业银行正积极将服务向电商平台、社交平台进一步拓展,并增强与主要互联网优势平台的合作,但在短期,商业银行在虚拟商业信息的获取上仍存在一定劣势。

(作者系中国工商银行原行长,本文为作者在神州信息2019Fintech高峰论坛上的发言)

2.风险管理更加复杂化

借鉴互联网思维发展银行的互联网金融,实现银行经营模式的转型

开放银行主要以API形式输出服务能力,使得商业银行和各关联方紧密联系在一起。面多更大的客户群体,由于数据不足、工具落后等因素,用户需求难以真正把握,开放银行合作伙伴互联网金融企业和金融科技公司是否真正给力关系到商业银行服务能力输出的有效性。开放银行意味着风险开放,商业银行合作伙伴提供了多种场景,但也仅此而已,风控作为核心能力,合作伙伴少有输出,商业银行需要单方面承担输入风险、共振效应以及内外部风险叠加形成的新的风险,商业银行与金融科技公司“貌合神离”的合作往往让商业银行处于被动方,面临自身业务和合作伙伴输入业务的双重风险,是否建立充分的缓释和隔离机制,都需要商业银行提前做出应对措施,以免造成不可挽回的后果。

(一)创新建设互联网金融平台,构建新金融生态体系。

3.相关专业化人才队伍匮乏

尽管互联网金融竞争白热化,但商业银行仍具备一定优势,有能力、有人才、有信心应对互联网金融的挑战。

任何行业的发展离不开人才的支撑,人才是行业创新发展的关键和前提,离开了人才支持,就像“无源之水”,如今,商业银行的竞争与其说是业务竞争,不如说是人才的竞争,谁能留住、吸引人才,谁就控制了竞争的制高点。商业银行打造开放银行需要重构组织架构、业务流程、产品设计等,通过API接口输出金融服务与更多关联方产生联系,从业人员不但需要懂得银行业务,还需要懂其他领域的相关知识,商业银行需要懂金融、互联网、计算机、大数据、云计算、物联网等知识的复合型人才,而近年来,银行盈利能力逐渐下降,薪资待遇较之以往不断走低,对人才的吸引力逐渐降低,留人难问题开始凸显,人才流动性较大,人才储备困难重重,如何留住人才、吸引外来人才,强化专业化人才队伍建设成为商业银行打造开放银行成败的关键。

结合交通银行“两化一行”的发展战略,以“三位一体”转型与“智慧银行”建设为两大引擎,以在互联网上打造“第二交通银行”为最终目标,用互联网的立体化思维,构建以生活化场景为切入、以客户需求为核心、以数据智能运营为驱动的互联网金融平台,进而开辟一条银行“互联网 ”时代的转型之路,更好地服务实体经济。

发展趋势:以客户为中心,合作、走出去是未来发展趋势

交通银行的互联网金融建设旨在传统银行体系外,通过“事业部 互联网金融子公司(以下简称"子公司")”全新模式,打造全新互联网金融平台(以下简称“平台”)。抓住目前传统商业银行服务不好、服务不了与服务不到的三类客群,嫁接全行服务干支、汲取行外客户资源,拓展新的利润增长点,打造与母行齐头并进,客户、业务互补的“第二交通银行”。

开放银行概念为商业银行打造开放型平台经济、重构价值链提供了可能。未来,商业银行将致力于以客户价值为导向,通过资源整合扩大客群,打造共生共赢的生态金融圈,实现与合作伙伴在资源共享、场景融合等方面的优势互补,覆盖用户衣食住行的全方面金融服务,让金融服务更加便捷、高效。未来开放银行将会拥有更加成熟的发展理念、更先进的技术应用、更深化的跨界合作、更完善的风险管理体系。

金融服务的生活化问题很重要,怎样做到融入“互联网 ”生态圈,如何将衣、食、住、行、生、老、病、死、吃、喝、玩、乐、治国、齐家、平天下这十五个场景作为交通银行发展的环境和背景,是交通银行下一步创新的重要内容。

1.客户服务向用户服务转变

交通银行要分两步走构建新金融生态体系。第一步是自建平台。开展包括第三方支付、理财代销、泛P2P、互联网小额信贷等业务,使平台基本具备完整的存、贷、汇、投等功能。积极建构平台账户、大数据等统一信息系统,并积极申请虚拟运营商牌照。第二步是跨界合作。未来,一方面交通银行试图涉足医、食、住、行、游、购、娱及产业链服务等非金融领域,研发生活化场景应用,广泛构建客户接触点,做大客户规模;另一方面吸纳第三方合作伙伴、金融产品与基础资产入驻平台。同时,注重打造征信和大数据的核心竞争力,持续管理、更新与延展各生活场景与产品布局组合,夯实平台可持续发展机制和能力,构建并做大做强新的金融生态体系。

以前商业银行依靠制度红利形成的利差优势进入了快速发展通道,但随着互联网技术的进步,以互联网金融企业和金融科技公司为代表的新金融组织的崛起,分流了银行客户资源,商业银行开始重新审视经营策略,从客户需求出发,寻找新的切入点,开放银行意味着商业银行通过合作伙伴与客户在各种场景中接触产生更多维度、更深层次的连接,需要具备敏锐的“嗅觉”,时刻洞察客户的需求,这要求商业银行从用户的角度出发,“想客户之所想,急客户之所急”,拉近与客户之间的“距离”,将服务开放提供到用户需求的各个场景,真正做到“以客户为中心”的发展理念。

(二)依托四大抓手,提升存量客户。

2.“引进来”向“走出去”转变

1.立体化的客户经营。存量客户提升是银行利用互联网思维转型发展的核心内容,需在资源不断整合的基础上,合理运用好互联网工具,增加描述客户的维度,形成更加立体的客户画像,实现立体化客户细分、立体化客户获取及立体化客户交互。通过O2O场景的搭建、社交圈的嵌入、综合性解决方案尤其是生活服务的构建等方式优化客户服务体验,提升客户服务价值。

长期以来,商业银行依靠线下物理网点开展业务,非常注重“领地意识”,力图将客户吸引到自己的网点,虽然手机银行、网上银行、微信银行等线上服务渠道相继打通,但服务理念依旧是将客户引导到自己的程序中产生联系,随着客户金融服务需求日益多样化、个性化、复杂性,这种“被动”的客户服务模式会增加客户“皮鞋成本”,不利于增强客户粘性。未来,商业银行必须“走出去”,主动调整经营策略,以增强服务能力而非拉客能力为重点,通过与合作商的合作实现对客户需求的精准定位,在不断满足客户金融服务需求的过程中“潜移默化”培养客户的金融行为习惯,强化客户粘性,整合生态、构建平台。

2.无缝化的渠道整合。传统商业银行渠道多,管理杂,效率不高,体验不佳。“互联网 ”时代,客户对于多渠道并用体验及服务及时响应的要求不断提高,使得多渠道整合成为互联网金融建设中不可回避的问题。针对于此,交通银行将着眼于“渠道规划统一”、“运营流程统一”、“客户管理统一”和“服务标准统一”四个方面,完成客户体验视角“无缝化”的渠道整合,满足客户随时、随地、多渠道均可支持全方位、多功能的服务的需求,实现从“部门银行”转化为“流程银行”。

3.“单打独斗”向“抱团取暖”转变

3.精益化的运营管理。在“互联网+”时代,客户需求的变化,多渠道整合的复杂性,对于运营管理的精益化提出了更高的要求,运营转型也面临着新的趋势和方向。交通银行需要真正从客户需求出发,从“线上化”、“移动化”、“定制化”及“云端化”入手,打破流程管理的症结,在关键业务和内部管理流程上实现端到端的流程再造,实现为不同客户同时提供更为定制、简约且稳健的在线金融服务体验。

betway必威官网手机版,大型商业银行凭借其雄厚实力通过自建平台打造开放银行,中小银行大多通过与金融科技公司的合作发展平台经济,但都存在问题,与金融科技公司相比,大型商业银行在平台建设方面劣势明显,无法有效获客引流,中小银行与金融科技公司的合作大多停留在渠道共享层面,核心的数据共享鲜有提及,双方合作层次较低。“单打独斗”已不再适应平台经济发展趋势,抱团取暖、合作共赢已是时势使然,具体而言,未来,商业银行“抱团取暖”有两层含义,第一,加强与同业间的合作,银行间可以优势互补,学习对方先进经验,取长补短,形成银行联盟,以整体规模优势提高与合作商的议价能力;第二,银行与合作伙伴的合作,大型金融科技公司议价能力较强,商业银行可选择中小金融科技公司逐渐推进。

4.双速化的IT转型。应对“互联网 ”时代的速度、创新和不确定性,商业银行IT职能需要改变其传统的支撑定位,强化新技术环境下的灵活性、适应性和引领作用,构建“双速IT”则显得尤为必要。第一是加强数字化IT能力,即在保持IT基础功能和架构稳定的同时,需要着力加强数字化IT能力的建设。特别是在移动互联和大数据等相关新技术的应用上,采用迭代式开发、产品经理导向等新的思路和架构,提高IT架构的灵活性和可拓展性,更好地支持数字化创新。第二是IT开发与业务深度融合。IT不再是企业后台的支撑职能,要更直接、快速地面对市场和客户。必须改变业务和技术两张皮的状况,形成IT开发与业务需求的深度融合。第三是构建大数据平台及能力。要真正实现“以客户为中心”,针对客户需求提供定制化服务,必须要将大数据作为商业银行的重要战略资源,优化数据积累,加强数据治理,提升数据质量和效能。这需要各个业务部门与IT部门紧密合作,在全行层面积极建设大数据采集、存储、管理、分析挖掘平台。建设跨渠道、跨地域的快速响应系统,更好地结合大数据分析工具,提升大数据的协同应用能力。

业务指引:在平台管理上进行优化,开展合作相互赋能

(三)与母行业务互补,实现经营方式的转型。

不同银行的开放银行战略有不同的诉求,因而也具有不同的方式,比如大型银行更强调建构生态,力图以API为抓手玩转平台经济,中小银行身段足够灵活,但因议价能力相对较低而可能被边缘化,反成为其它生态的卫星。不过从共性来看,建议可从以下三点着手准备:

平台将通过跨界合作和服务整合,构建一个与母行在客户定位上实现错位,在品牌、渠道、产品、风控、运营等领域实现差异化、定制化服务的互联网金融服务体系。平台将与母行业务形成有效互补,发展积累和输送未来主力客户资源:一是通过全面的布局,形成各业务单元明确的分工定位及协同机制,打造整合的、互联互通的、可持续发展的平台;二是平台拥有独立品牌、视觉体系与价值定位,对所有金融与非金融合作伙伴开放,积聚力量、互相引流,为目标客群提供体验领先的综合服务;三是通过对金融生活化布局、平台基础设施投入,实现“四个一”:一个平台、一个账户、一份资产配置、一站式金融服务。

在组织架构、流程及文化上优化

平台主要由三个层面组成:一是生活化。以金融生活化、场景化,作为客户接触点,切入客户生活圈与产业链,将金融服务的推送与客户的基本需求真正结合,积极占领客户生活时间。二是交互化。以交互化的方式提供存、贷、汇、投等综合金融服务:一方面是产品。以便捷友好的客户体验为基础,通过第三方支付、理财代销、泛P2P、互联网小额信贷与众筹等业务基本实现客户存、贷、汇、投等各类金融服务需求,同时发挥金融产品制造工厂的优势,提供互联网综合金融解决方案;另一方面是交互。这是在金融产品服务与互联网企业、直销银行同质化环境下,平台实现差异化竞争的重要组成,即通过金融垂直搜索构建用户与平台间的对话体系,前端连接不同场景客户进入平台的入口;后端则向大数据平台反馈客户数据和信息,优化与调整大数据能力,以便向客户推送定制化金融产品或服务方案——起到贯通平台内外和前中后台、与客户实现智能交互,打造平台核心竞争力的作用,最终通过金融产品与对话互动的整合,形成客户自助、智慧服务的金融自平台。三是智能化。一方面搭建强大的IT系统、大数据体系,实现平台高度数据驱动,支持自动化风险管控、自主化征信体系、定制化产品组合、个性化营销推送,不断提升客户体验和单产效益;另一方面申领虚拟运营商牌照,通过租赁电信运营商网络为客户提供通信和账户相关服务的方式,实现大量平台获客、高度协同平台业务与基础数据积累。

开放银行终将是银行综合实力的全面比拼,包括在架构、流程和文化调整乃至获客、运营、风控、科技等具体能力的提升上,从效率最大的角度看,值得关注的有两点:

通过三个层面紧密协同与整合,打造以客户为中心、账户统一的服务整合性平台:一是各生活化金融应用是获客切入点,向平台广泛引流;二是第三方支付是连接场景与其他金融产品服务的桥梁业务,起到导流和增强客户黏性与交易数据积累的作用;三是金融垂直搜索将体现跨界合作成果,通过广泛借助各类合作伙伴的力量打造具有交通银行特色的开放性互联网金融生态圈;形成用户与平台间的对话体系,打通客户在平台内外和客户信息在前中后台的流动,以智能交互深入洞察客户行为偏好;四是互联网小额信贷、泛P2P、众筹与理财代销等业务在同一平台上实现投融资客户的交叉引流,为客户提供一站式金融服务的广泛选择;五是不断增强平台数据生产能力与产品研发能力,形成数据“生产——挖掘——运用——再生产”的闭环。

一是要压实牵头部门职责,从内部看,人人负责就是人人免责,从外部看,开放合作也应由专业部门有序组织推进,做到规划统一、需求统一、实施统一;二则要完善敏捷开发机制,不仅是总行层面,更是对分行层面,毕竟开放银行的实现场景许多是本地化服务、对接当地运营商,需要在制度设计中予以重点考虑。

(四)抓好“三位一体”网络建设,推进渠道整合。

开展合作,利用合作方力量

基层营业机构转型发展是一项基础性工程。交通银行要以“三位一体”建设为导向,以“分类建设、压降提升”为抓手,把线上线下渠道集中整合起来,真正实现人工网点、电子银行、客户经理“三位提升,一体到位”。一是优化机构网络布局,统筹推进综合型、普通型、普惠型网点建设,按照“做大做综合、做小做特色”的原则,打造一批有效益、有形象、有特色的“金融旗舰店”、“金融超市”和“金融便利店”;二是以互联网金融发展为契机,做大做强互联网业务中心,打造线上第二交通银行,使交通银行成为国内互联网化程度最高与互联网盈利能力最强的金融集团之一;三是大力推动网点经营模式转变,优化网点功能和人员组合。努力压降网点面积、营运人员、经营费用,优化高柜与低柜组合,加快营运人员分流转岗步伐,持续提升客户经理数量占比。

对合作伙伴开放API是手段,服务企业及个人用户才是目的本身。其实,提升服务质量本来就该是开放银行的最根本目的。

(五)实现传统业务与互联网金融业务的有效协同。

一方面,需要在合作伙伴场景中,借助合作伙伴的能力、数据和分析工具更迅速、更准确、更人性化地满足客户金融需求;另一方面,还有部分客户对信贷等金融需求不是迫切需要或仅作为从属需要,反而更看重银行作为连接器对各种资源的整合,考虑到金融脱媒的不可逆转,中间收入的增收压力,需要对此予以特别重视,这里可能成为银行收入转型的新突破口。

为实现传统业务与互联网金融业务的协同效应,交通银行对前台板块架构进行了调整,将公私网银拆分,成立网络渠道管理部和互联网金融中心,标志着交通银行互联网金融从前台部门单一产品的被动应对,走向平台整合主动迎接挑战的新阶段。

对合作方和用户进行赋能

除了调整组织架构主动适应互联网金融发展以外,公司金融业务部和个人金融业务部两大传统业务板块也都在自我变革,主动拥抱“互联网 ”。公司金融业务部从三个层面进行与互联网进行结合:一是在产品层面上,全力打造现金管理、跨境人民币金融产品、产业链金融等重点拳头产品,不断强化与互联网模式的融合;二是在客户层面上,加强与互联网公司、第三方支付公司、大型优质客户系统直联,积极推进业务线上化进程;三是在管理工具层面,以“531工程”为契机,推进精准营销、内部管理、大数据分析应用,数据挖掘更为充分,为公司业务精细化管理提供系统支撑。

在市场经营早期,开放数个乃至数十上百个API接口固然可以造成眼球效应,但真正的银行平台经济的形成还有赖于对伙伴和用户的赋能。幸运的是,相对于从零做起而又志在平台的许多行业相比,银行先天就具有广泛的客户基础,丰富的服务渠道以及国家认可的低廉吸储能力,这是其进行赋能的基础。在此之上,银行还可以输出自身专业的金融产品设计能力和风险控制能力,在合理分润的前提下形成用户-平台-产品-风控多位一体的生态格局。未来在依法合规基础上,银行甚至可以尝试输出和交换数据能力,这乃是开放平台可持续运营的动力和最高价值。

个人金融业务部按照市场化原则,运用互联网思维,以网络信息技术为基础,重构个金业务。首先,丰富非金融服务,集聚新客户。明确了金融需求不一定是客户的第一需求,试图围绕客户需求整合第三方资源,搭建绿色生活、子女教育、车友生活、公益活动等O2O合作平台。同时,积极拓展社区周边商户,搭建全行一体化特惠商户服务体系,提供多样化超值非金融服务体验。其次,运用大数据和远程银行等互联网技术拓宽获客渠道。积极尝试以互联网金融与移动金融平台作为依托,通过手机平板、电子商务、社交平台等互联网渠道,探索基于互联网虚拟账户的新客户拓展,实现在无网点覆盖地区获客的服务模式。再次,在产品设计方面,推出面向大众、中端和高端客户的多层次产品体系,通过场景化分析客户需求,创造、设计更多的金融产品。

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“三位一体”是交通银行应对互联网金融挑战、支撑转型发展的重要基础性工作,也是经营模式转型与创新的重要落脚点。在“三位一体”经营策略指引下,未来三年形成物理网点全方位获客(传统网点 社区终端 自助银行)、电子银行改善服务提升黏度降低成本(远程银行 网银 手机银行 微信银行)、客户经理交叉销售提升价值(族群营销 财富管理)的零售业务经营模式,实现经营模式和营销模式的转型创新。同时,构建线上线下立体化的服务渠道。大众客户以线上服务为主,智能化推送产品和服务;中端客户以线上为主,远程客户经理覆盖;高端客户是线上线下相结合,随时随地一对一的服务。

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