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做P2P理财最棒的机会是十年前,投资人该哀嚎依

2019-08-23 01:22 来源:未知

摘要:银行理财产品一般有各种各样的限制,并且额度有限。而目前P2P网贷则不存在这类问题,起投点低、灵活性强,称得上性价比最高的投资理财选择 上线存管后,网贷平台会降息吗?银行存管不仅是网贷平台合规进程中的重要环节,也是投资人所关注的焦点。当前,很多...

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在理财市场上,P2P理财已经占据半壁江山,其凭借自身收益高,门槛超低的亲民特点成为了投资人首选的理财产品。特别是近日中美爆发贸易战,股票不稳定的情况下,很多投资人将从股市撤离的资金转向P2P理财市场。加之余额宝限购,银行理财产品收益低等,大家零花钱减少了,但要跟上通货膨胀的速度,必定要寻找收益比较给力的理财产品。所以,P2P理财就成为大家的首选了。

P2P进入中国已经大概有10年左右的时间,最近几年异军突起引起了全社会的关注,早期投资P2P的人都知道,当时的利率能到20%以上,他们的的资产早已翻番甚至翻了几番,而今在行业趋于成熟的阶段,P2P的利率不断下降,据统计目前的平均利率大概在8%至12%之间。但也因行业鱼龙混杂,很多投资者踩雷,所以选对平台是关键,随着监管力度不断加大,监管范围不断扩充,属于P2P的黄金发展期或将来临。

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  银行理财产品一般有各种各样的限制,并且额度有限。而目前P2P网贷则不存在这类问题,起投点低、灵活性强,称得上性价比最高的投资理财选择

曾经我们去银行存钱或者理财,银行忽悠说外面年化收益率高于6%的其他公司的理财产品都是骗人的、高风险、违法高利贷有去无回,买银行理财才安全!

P2P网贷行业近年来经过严格的监管,目前能留下的平台其优质指数都是比较靠前的。特别是网贷行业正处于备案冲刺阶段,各个平台已经严阵以待,希望通过积极准备能顺利通过备案。不过有些让人可惜的是,P2P的收益有所降低了,近来的降息潮让不少投资人寻找更为赚钱的P2P平台。那么哪些平台才更赚钱呢?笔者在此为大家介绍三个比较赚钱的P2P平台,他们分别是:钱盆网、拍拍贷、PPmoneg。

曾经我们去银行存钱或者理财,银行忽悠说外面年化收益率高于6%的其他公司的理财产品都是骗人的、高风险、违法高利贷有去无回,买银行理财才安全!

近日,一条最严银行理财新规即将发布的消息在网站和朋友圈不胫而走。新规的实施将使得银行理财产品投资范围缩窄,获取高收益项目的空间也更小。而另一端“7·18”互金指导意见出台后,P2P网贷行业成为了理财的话题王,陆金所、人人贷等第一梯队平台备受关注。但与热钱滚滚涌入形成鲜明对比的是,今年上半年网贷行业综合收益率持续下降。根据网贷之家的数据,前6个月,综合收益率分别为12.18%、11.86%、11.63%、11.24%、10.96%与10.38%。其中多数平台都降息1至2次,降息幅度在1至2个百分点之间,降息成为了P2P平台的主旋律。面对新规即将下台,降息成为“新常态”的“非常时期”,理财平台和普通老百姓又该何去何从?

  上线存管后,网贷平台会降息吗?银行存管不仅是网贷平台合规进程中的重要环节,也是投资人所关注的焦点。当前,很多投资者都在担心网贷平台对接银行存管增加了成本,会影响自己的收益。

如今P2P合法地位多次被确认,安全性提高,银行已经从曾经的排斥P2P行业,到现在的主动与P2P平台做资金存管合作,属于P2P的黄金发展期要来了!

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如今P2P合法地位多次被确认,安全性提高,银行已经从曾经的排斥P2P行业,到现在的主动与P2P平台做资金存管合作,属于P2P的黄金发展期要来了!

是哭是笑,先看看这是不是顺势而为的必然

  同时,最近银行理财产品收益率明显上行,引发投资者多波抢购潮。在此背景下,网贷行业是出于合规成本考虑而降息,还是会为吸引投资者而加息?网贷产品对投资者还有吸引力吗?

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钱盆网:透明度TOP30的平台

01 P2P进入降息周期,理财宜早不宜晚

回答这个问题之前,我们需要先清楚为何会降息,降息和新政对公众理财和P2P等理财产品影响如何?

  网贷之家研究发现,网贷平台降息,是行业普降的大环境使然,而非仅仅上线存管所致。

01  P2P进入降息周期,理财宜早不宜晚

钱盆网作为广西南宁互联网金融行业协会副会长单位,自成立起便将合法合规运营放在第一位,平台目前该调整的业务都已基本完成,正在着手准备备案事宜。

年后处于网贷行业投资的旺季,却是资产端的淡季,优质资产有限,平台需要降低利率来吸引和维护优质借款人。同时,随着网贷行业整改的继续进行,P2P网贷平台在信息披露、风控措施和银行存管上不断完善,但合规成本也相应提高,降息也成为网贷平台平衡成本的必然选择。

以《P2P网贷行业2016年6月月报》数据为例,数据显示,如今低息平台占比持续上升。综合收益率介于8%-12%的平台占比为41.15%,占比环比上升了2.06个百分点;综合收益率在8%以下的平台占比为8.64%,占比环比上升了1.15个百分点。如果细细分析就会发现,收益率下调实际是收益合理化的表现,这既是理财市场的大趋势,也是多重因素共同作用的结果。如:

  业内人士分析认为,银行理财产品一般有各种各样的限制,并且额度有限,所以,想买到还要靠投资者去抢。而P2P网贷目前来说则不存在这类问题,起投点低、灵活性强,称得上性价比最高的投资理财选择。总体来说,网贷的收益率仍占较大优势。

年后处于网贷行业投资的旺季,却是资产端的淡季,优质资产有限,平台需要降低利率来吸引和维护优质借款人。同时,随着网贷行业整改的继续进行,P2P网贷平台在信息披露、风控措施和银行存管上不断完善,但合规成本也相应提高,降息也成为网贷平台平衡成本的必然选择。

现在,钱盆网已经上线了银行存管系统,在信息披露方面也不断完善与加强信息透明度,早已获取ICP证件,同时平台拥有双A信用企业认证,其资质可以说在业内是排名靠前的。

多因素影响降息将继续

1、宏观经济处于“L型”左侧,探底仍在进行。

  合规必行之路

多因素影响降息将继续

特别是钱盆网的透明度,在网贷之家日前公布的网贷行业信息透明度排行榜中,钱盆网凭借较高的分数名列第九,远远领先于行业中的绝大部分平台,透明度非常高。可以说,钱盆网的合规安全性是有目共睹的。

那么,收益率还会继续下降吗?多位从业者告诉记者,长期来看,网贷行业整体的投资收益率还会有一定下降空间,并且随着资产端竞争加剧,降息频次也会增多。

当下中国的经济走势呈“L”型发展且正处在L型的左侧已成为行业人士的共识。脑洞大开的网友还演绎出“L”型走势的四种写法,如:“逐级下台阶”式、“躺着的L”式、“断崖下跌”式和“深不见底”式。但不管是哪种“L”,中国经济运行不会是“U”型,更不是“V”型;这就意味着中国经济既不会大起大落,也不会断崖式下跌,更不会深不见底,而是柔和地完成经济下行,并在底部波浪式夯实基础,最终步入新的发展状态。在这样的经济形势下,企业扩大再生产意愿会有所降低,融资需求也会减少;再加上全球相继掀起降息浪潮,我国央行多次降准降息,以增加市场流动性,于是整个理财市场收益下行成为“新常态”,以余额宝为例:7天年化收益从刚推出时的年化7%左右到双降后已经下调至2.36%左右,P2P自然不会例外。

  6月中旬,《投资者报》记者报道《多数网贷平台未整改到位 延期半年谁会触发生死线》一文。如今,文中所提及的网贷整改延期终有定论。

那么,收益率还会继续下降吗?多位从业者告诉记者,长期来看,网贷行业整体的投资收益率还会有一定下降空间,并且随着资产端竞争加剧,降息频次也会增多。

在收益方面,钱盆网的收益率在10~15%之间,在业内处于中上的水平,当然也是属于合法范围内的。

业内人士表示,近期美联储加息对于国内投资人来说,会间接导致持有人民币资产严重缩水,投资者更加注重多元化的理财方式。他判断,将会有更多的资金流入网贷行业。

2、货币宽松政策下市场利率下降,社会融资成本已经走入下降通道。

  近日,一份由央行等国家十七部门联合印发的《关于进一步做好互联网金融专项整治清理整顿工作的通知》(以下简称《通知》)文件流出。《通知》对下一步的清理整顿工作做出了详细的进度安排。

业内人士表示,近期美联储加息对于国内投资人来说,会间接导致持有人民币资产严重缩水,投资者更加注重多元化的理财方式。他判断,将会有更多的资金流入网贷行业。

拍拍贷:国内知名平台

降息,是获客成本、运营成本的不断水涨船高,与市场化进程加剧、优质资产竞争压力大双向博弈的必然结果。特别是银行存管、抗风险的外界渠道的服务引入,也给平台增加了一笔不小的成本开支,相信逐渐还会有不少平台着手降息,理财宜早不宜晚。

2014年11月至今,央行共降息6次、降准6次,市场利率降至历史低位,而且分析师指出,今年第四季经季调的环比经济增速料会降至6.3%,中国央行(PBOC)可能在第四季降息25个基点,下半年还会降准两次。

  《通知》提及,在P2P网络借贷、非银行支付等领域,全国范围内专项整治工作将持续到2018年6月底,从监管层面给网贷行业设定了合规大限。

降息,是获客成本、运营成本的不断水涨船高,与市场化进程加剧、优质资产竞争压力大双向博弈的必然结果。特别是银行存管、抗风险的外界渠道的服务引入,也给平台增加了一笔不小的成本开支,相信逐渐还会有不少平台着手降息,理财宜早不宜晚。

拍拍贷是网贷行业内的老司机级平台,主要以线上信贷为主,拥有自己的成熟风控体系,安全性较高。该平台的年化收益在6~9.5%之间,收益较为可观。

02 P2P受《民法》《公司法》《合同法》保护

但好消息是:央行降息降准后,受益的不仅是股市,P2P理财平台也将获得利好,因为比如宝宝类理财产品收益的不断下调必定会导致资金外流,从而刺激消费或者带动其他理财产品的销售,而P2P理财项目期限相对固定,且收益不像货币基金那样受市场和政策影响随时产生波动,因此,双降政策对P2P理财的收益不会有太大影响。只是货币政策宽松导致利率下降,借贷成本也随之降低。对于P2P平台来说,资产端的借贷成本下降,资金端的收益率自然也会小幅下调。

  根据现有网贷平台监管条例,存管与ICP、备案三项指标构成了平台合规的“铁三角”,平台能否按时完成这三项硬性指标,也将决定平台未来能否生存。

02  P2P受《民法》《公司法》《合同法》保护

PPmoneg:投资灵活多样

《合同法》第196条

3、顺应监管潮流,收益趋于理性化

  监管靴子已经落地,网贷平台合规进程明显加速。6月28日,拍拍贷方面宣布,招商银行与拍拍贷客户资金存管系统正式上线。招商银行将为其提供存管系统,双方通过专线进行联接,所有借贷资金存管业务均通过存管系统的各类业务接口完成处理。

《合同法》第196条

PPmone的理财项目也是比较多样化的,定期和散标皆有,收益在6.5%~9%之间,可供大家灵活投资。作为业内成立比较早的老大哥,平台管理经验也也比较丰富,团队专业技术给力,安全性较好。

“借款合同是借款人向贷款人借款,到期返还借款并支付利息的合同”。《合同法》允许自然人等普通民事主体之间发生借贷关系,并允许出借方到期可以收回本金和符合法律规定的利息。

一方面,银行理财新规将预示着包括P2P在内的理财将面临更为严格的监管;另一方面,全国范围内的互联网金融领域专项整治活动正式拉开序幕,“合规调整,稳健发展”成为行业主旋律,所有理财产品都在自查自检,积极建设合规体系。

  与拍拍贷一样上线存管的平台,在当前平台行业中仍是少数。据网贷之家研究中心不完全统计,截至今年6月19日,共有474家正常运营平台宣布与银行签订直接存管协议,约占同期P2P网贷行业正常运营平台总数的22.07%;其中,只有247家正常运营平台与银行完成直接存管系统对接并上线,占P2P网贷行业正常运营平台总数的11.5%。

“借款合同是借款人向贷款人借款,到期返还借款并支付利息的合同”。《合同法》允许自然人等普通民事主体之间发生借贷关系,并允许出借方到期可以收回本金和符合法律规定的利息。

三家平台收益都比较高,而且都是业内比较知名的平台,大家可根据自己的实际情况选择平台投资,也可深入实地考察平台后再选择。

《合同法》第23章第424条

尤其是P2P行业,在之前爆发几起较大的恶性负面事件后,P2P问题平台数量居高不下,监管层整治势在必行,而整体收益率下降成为顺应行业监管潮流的必然举措。

  单从上线银行资金存管这一项指标看,网贷平台的合规之路仍然任重道远。可以预见在未来1~2年间,银行存管将成为平台正常运营的一项“标配”。

《合同法》第23章第424条

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“居间合同是居间人向委托人报告订立合同的机会或者提供订立合同的媒介服务,委托人支付报酬的合同”。互联网金融平台是合法设立的信息中介服务机构,依法为借款人和出借人提供信息沟通、交易撮合的服务。

当下看,多重监管和降息潮虽对部分平台造成一定冲击,但这是良币驱除劣币的必经阶段,P2P将继续两极分化。事实上,“中国网贷评价体系”课题组最新发布的2016年第一季度的网贷平台综合实力评价排名与评级报告已经证明,统计数据显示,除少部分平台大幅增长外,多数平台的成交量和借贷余额增长情况低迷,甚至出现大幅下滑。其中30家平台中有17家成交量下滑,最高降幅超过47%。此外,一季度有14家借款人数下降,12家平台投资人数下降。而且陆金所、人人贷、翼龙贷以高分位列前三,并与后面的差距拉大。

  上存管就降息?

“居间合同是居间人向委托人报告订立合同的机会或者提供订立合同的媒介服务,委托人支付报酬的合同”。互联网金融平台是合法设立的信息中介服务机构,依法为借款人和出借人提供信息沟通、交易撮合的服务。

根据《合同法》和《电子签名法》

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  网贷之家分析师认为,上线存管可使网贷平台进一步理清业务流程,规范运营,为进一步扩大经营规模奠定基础;在平台声誉方面,也有利于提升平台知名度与美誉度,成为网贷平台在激烈竞争中脱颖而出的重要标签。

根据《合同法》和《电子签名法》

当事人可以采用合同书、信件和数据电文(包括电报、电传、传真、电子数据交换和电子邮件)等形式订立合同,并通过以电子形式所含、所附用于识别签名人身份并表明签名人认可其中内容的数据电文等电子签名方式进行签署,当事人不能仅因合同采用电子签名、数据电文的形式就否定其法律效力。

以人人贷为例,截至2016年8月,人人贷WE理财累计交易额已经超过190亿。累计为用户赚取超过17亿元,服务超过1900万人次的投资者。2016年上半年,人人贷借款成交金额同比增长44%,这和人人贷WE理财大数据的完善风控体系和小额分散的风控机制不无关系,而陆金所也是一马当先。

  但是,存管费、年费、系统接入费等种类繁多的费用也导致平台合规成本升高。这部分成本会不会转嫁到投资者的身上?网贷降息或许就是一种转嫁方式。

当事人可以采用合同书、信件和数据电文(包括电报、电传、传真、电子数据交换和电子邮件)等形式订立合同,并通过以电子形式所含、所附用于识别签名人身份并表明签名人认可其中内容的数据电文等电子签名方式进行签署,当事人不能仅因合同采用电子签名、数据电文的形式就否定其法律效力。

《法释〔2015〕18号最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条

这也又一次证明:在风控方面具备完整的事前、事中、事后控制体系;能根据大数定律逐步将客户风险进行分散,最终保持总体风险可控并符合监管、顺应潮流的大平台,才是P2P行业发展的主流。

  针对投资者担心的问题,网贷之家的分析显示,投资者有可能多虑了。

《法释〔2015〕18号最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条

“借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。”

4、民间资金涌入,但优质资产依然稀缺

  网贷之家研究了78家有完整数据的、已上线银行存管的平台后发现,这些网贷平台在上线银行存管后的3个月期间,有51家平台选择了降息,整体降息幅度为0.3到0.5个百分点。与此同时,过半存管平台在成交量、贷款余额、投资人数方面均有不同程度的超越行业平均水平的表现。

“借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。”

03 银监会:P2P行业风险正在下降

如今老百姓的投资理财意识逐渐加强,理财不再只盯着银行。随着降息和新政的出台,原来银行理财、货币基金等稳健类的理财产品收益率都创下新低,股市和债券市场双双式微,于是部分避险和闲置资金就会流向P2P等投资渠道。

  而从综合收益率来看,行业整体降息的程度反而比样本平台更为剧烈。由此,网贷之家分析师认为,在网贷行业收益普降的大环境下,存管平台的降息也随之成为必然,而非仅仅是由于存管事项导致综合收益率下降的。

03 银监会:P2P行业风险正在下降

  中国银监会副主席曹宇近日指出,银监会正在开展网贷风险专项整治工作,并取得了初步的成效,行业的底数初步摸清,机构异化的趋势得到扭转,P2P网贷行业风险的整体水平正在下降。下一步将按照坚守风险底线的要求,进一步完善监管制度,引导行业健康可持续的发展。

因为尽管P2P平台的收益率在降,但相对其他理财产品,平均收益率仍然比较高。而且一旦大量资金涌入P2P行业,再加上当下优质资产依然稀缺,原本利用高收益吸引投资者的手法就会被平台方逐步抛弃,降息自然成为必然。

  另据历史数据观察,有53家平台在观察期内呈现出成交量增长的趋势,更有5家平台的成交量达到了100%以上的增长速度。与观察期内的行业成交情况相比,43家平台的成交量超越了行业平均增长规模,这一数量约占总体平台样本的55%。

中国银监会副主席曹宇近日指出,银监会正在开展网贷风险专项整治工作,并取得了初步的成效,行业的底数初步摸清,机构异化的趋势得到扭转,P2P网贷行业风险的整体水平正在下降。下一步将按照坚守风险底线的要求,进一步完善监管制度,引导行业健康可持续的发展。

  互联网金融的本质还是金融,互联网金融遵守的还是金融规则,银监会始终认为,任何金融创新都应该遵循三个有利于的原则,即有利于支持实体经济发展、有利于防范化解金融风险、有利于保护投资人或借款人的合法权益。这也是规范和整顿P2P网贷的基本原则

5、为缓解成本压力可持续经营

  可见投资者对于网贷认可后,投资热情并未随着利息的变化而明显变化。但是,上线银行存管后,投资者也面临着小小的烦恼。

互联网金融的本质还是金融,互联网金融遵守的还是金融规则,银监会始终认为,任何金融创新都应该遵循三个有利于的原则,即有利于支持实体经济发展、有利于防范化解金融风险、有利于保护投资人或借款人的合法权益。这也是规范和整顿P2P网贷的基本原则

04合规P2P安全性超银行理财

最后,看似风生水起的理财行业,实际上真正盈利的平台很少,有分析人士估计不到10%,大多数平台还在“活下去”和“抢座位”中挣扎。当初烧钱模式已不再适应资本寒冬,而扩充规模、打造品牌又会增加运营成本,在这关键时期,通过降低收益率来缓解成本压力是很多平台必然的选择。

  网贷之家指出,在注册流程方面,多数存管平台增加了银行存管开户环节,一些繁琐的验证码、插件下载等步骤增加了用户的时间成本;此外,部分存管平台出现充值到账延迟,支持的浏览器类型、充值银行类型有限等问题,使得用户体验大打折扣。

04合规P2P安全性超银行理财

  规范的互联网金融平台碰不到客户的资金,帮助客户筛选优质借款人,作为提供优质服务的金融信息中介来看,无论是收益还是安全性都已经远超银行理财!

再说通过降息,平台可加速获取借款人和借款用户,在降低了个人和中小微企业的融资成本同时,也能帮助自身转变策略,摆脱恶性循环、探索健康可持续的发展模式。最直接的表现就是降息可为平台带来更多的资金,由此来加强风控水平,从而保障投资者的利益减少投资者的风险,这对于P2P平台及其投资者们,都是利好。

  银行理财冲击

规范的互联网金融平台碰不到客户的资金,帮助客户筛选优质借款人,作为提供优质服务的金融信息中介来看,无论是收益还是安全性都已经远超银行理财!

  银监会会同工信部等四部委联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》,互联网金融网贷监管路径更为清晰。至此,互联网金融网贷的合法地位、经营定位、资管模式都得以明确,合规运营的平台的优势将在这波合规大潮中得以凸显。

所以降息和新政对于P2P等理财平台及其用户而言,短期可能会使得收益下降,但从长远来看,各类理财平台势必从泡沫化向规范化的过渡,从高息揽客、快速做大的互联网思维,向全面把控风险、回归合理收益水平的金融思维转变,这既是迎合监管所需,也是整个金融行业的大势走向,是发展普惠金融的关键一步,P2P作为其中的一份子必然参与其中。

  最近,各种理财产品纷纷加息,网贷平台的优势似乎没那么明显了。

银监会会同工信部等四部委联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》,互联网金融网贷监管路径更为清晰。至此,互联网金融网贷的合法地位、经营定位、资管模式都得以明确,合规运营的平台的优势将在这波合规大潮中得以凸显。

  落实网贷平台资金存管将能有效降低平台跑路风险,以及防止网贷平台出现设立资金池的情况。业内人士称,银行资金存管实现用户资金与平台运营资金有效分离,也可避免平台监守自盗、挪用资金的可能性,出借人可以拥有一个更加安全出借的环境。

那又该如何学会只笑不哭?

  融360监测数据显示,上周银行理财产品的平均预期收益率达到4.39%。其实,自从去年12月以来,银行理财产品的收益已经连续6个月上涨。5月份银行理财产品平均预期年化收益率为4.24%,比4月上升0.6个百分点。

落实网贷平台资金存管将能有效降低平台跑路风险,以及防止网贷平台出现设立资金池的情况。业内人士称,银行资金存管实现用户资金与平台运营资金有效分离,也可避免平台监守自盗、挪用资金的可能性,出借人可以拥有一个更加安全出借的环境。

  首先是分账管理。商业银行要对网贷机构自有资金、存管资金进行分开保管、分账核算;

既然我们清楚了降息新政的原因和利弊,那就看看如何“趋利避害”、保本增收。尤其是在各类宝宝产品、P2P平台、BAT及传统金融巨头争先抢夺用户的当下。

  余额宝等“互联网宝宝”类理财产品的收益也一路走高。以余额宝为例,目前7日年化收益率已达到4.13%,2017年以来收益涨幅超40%。

首先是分账管理。商业银行要对网贷机构自有资金、存管资金进行分开保管、分账核算;

  二是依令行事。存管资金的清算支付以及资金进出等环节,需经出借人、借款人的指令或授权;

一、擦亮双眼调整预期,力求收益合理化

  相比之下,网贷平台的优势似乎被追平。但是,分析人士指出,对于普通投资者来说,想买到5%以上的高收益银行理财产品,可能没那么简单。

二是依令行事。存管资金的清算支付以及资金进出等环节,需经出借人、借款人的指令或授权;

  三是账务核对。银行和网贷机构每日都要进行账务核对,保证账实相符,同时规定每笔资金流转有明细记录,妥善保管相应数据信息,确保有据可查。

最高法已经划定民间借贷的利率红线,那些打着高息幌子来非法集资的平台也被陆续爆雷,当降息理所应当,我们作为普通投资者首先要识别各类理财产品,尤其是鱼龙混杂的P2P产品。

  首先,这类产品往往是结构性理财产品,其标注的收益为预期收益率,最终未必能达到;其次,高收益产品往往具有准入门槛,也就是说,只有私人银行客户或高净值客户才能购买;另外,中小银行往往推出此类产品吸引客户,一般额度有限,所以,想买到还要靠投资者去抢。而网贷目前来说不存在这些问题,称得上性价比最高的投资理财选择。

三是账务核对。银行和网贷机构每日都要进行账务核对,保证账实相符,同时规定每笔资金流转有明细记录,妥善保管相应数据信息,确保有据可查。

05P2P的高收益,终于有人说清楚了

尽管我们知道那些不合规的平台将会渐渐退场,但我们仍然需要分辨,陆金所依仗平安的强大背书和多年的金融行业沉淀一骑绝尘,人人贷WE理财携手中国民生银行正式上线资金存管以及巨大的风险备用金逆势前行(截至2016年上半年,人人贷风险备用金余额超过2.8亿元,截至6月30日,人人贷风险备用金余额与待还本金之比为3.0%,远远超过0.32%的逾期率),翼龙贷、微粒贷、红利创投各有优势……而个别看似风光的平台,却背后潜伏者巨大的隐患,如2015年12月底成功登陆纽交所的某贷,响铃之前就撰文提醒,尽管它是中国首家在海外上市的P2P平台,但其多重业务难分身,目标用户分散且需求差异性大,将增加其业务风险。此前有人还爆料称其主推的白领工薪阶层的”精英标”,实际上,不少借款信息学历一栏中是高中,中专的不在少数,他们是否具有长久,稳定的收入保障,真让人捏把汗。

  经过多年的投资者教育,越来越多的人对网络借贷模式有了比较清晰的认知,起投点低、期限灵活、选择较多,因此网贷平台理财需求增加。总体来说,网贷的收益率仍占较大优势。

05 P2P的高收益,终于有人说清楚了

银行理财是这么玩的:

其次要合理调整自己的收益预期,尽量收益合理化、现实化。在高收益和高风险之间选择那些用户体验好、品牌实力强、风控体系完善的第一梯队平台,如在各类榜单中稳居前三的陆金所、人人贷、微粒贷等。BAT京东们的余额宝、蚂蚁金服系等,尽管利息不高,但稳妥方便也可考虑。因为收益合理化是对用户根本利益的保障,理财投资本质仍是金融,安全仍是投资者在理财投资需要考虑的首要要素。

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银行理财是这么玩的:

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二、抛弃侥幸心理,警惕高收益平台

更多

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从图中我们可以看到,投资人购买理财产品本质上就是放贷,但是简单的借贷关系中由于加入了银行及影子银行(非标资产的通道),借款人实际付出的高利息,被中间的金融机构以手续费的形式层层剥夺,到投资者一端就所剩无几了。

现今“收益畸高”几乎已成问题平台的代名词,收益越高,越是存在不可忽视的隐患。投资者不应只凭收益高低选择平台,莫要有侥幸心理。“中国网贷评价体系”课题组就提出目前P2P平台信披存在的主要问题有:

从图中我们可以看到,投资人购买理财产品本质上就是放贷,但是简单的借贷关系中由于加入了银行及影子银行(非标资产的通道),借款人实际付出的高利息,被中间的金融机构以手续费的形式层层剥夺,到投资者一端就所剩无几了。

做P2P理财最棒的机会是十年前,投资人该哀嚎依然该欢呼。而P2P是这么玩的:

1、平台股东或实际控制人信息不详。

而P2P是这么玩的:

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2、项目借款信息不全或不予成交前披露。

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  P2P是建立在互联网基础上的金融,投资人和借款人可以直接实现资金的对接,借款人愿意支付的高利息可以直接转化为投资人的高收益,而P2P在其中只是担当了信息传递者的角色,收取居间费用。

3、运营数据残缺,运营报告形同虚设。这主要表现在:喜欢炫耀成交资金量,不提借贷余额;只说注册人数,不提实际投资人数;只介绍投资人情况,不提借款人情况;拒绝披露不良贷款的数据。

P2P是建立在互联网基础上的金融,投资人和借款人可以直接实现资金的对接,借款人愿意支付的高利息可以直接转化为投资人的高收益,而P2P在其中只是担当了信息传递者的角色,收取居间费用。

  现在你应该豁然开朗了吧?所谓雁过拔毛,中间经手的环节越多,收益当然就会越少。其实,买银行理财就相当于去商场购物,而投资P2P就相当于逛天猫,少了许多中间环节,自然能获得更多实惠。

因此投资者在做P2P理财投资时,既需要准确评估自身风险承受力,尽量选择口碑好、运营规范的平台;又需要对行业监管动向保持密切关注,提前规避潜在风险。

现在你应该豁然开朗了吧?所谓雁过拔毛,中间经手的环节越多,收益当然就会越少。其实,买银行理财就相当于去商场购物,而投资P2P就相当于逛天猫,少了许多中间环节,自然能获得更多实惠。

06 P2P监管框架已经完成

三、分拆鸡蛋和篮子,巧妙完成跨平台、多周期的投资组合

06 P2P监管框架已经完成

  中国银监会副主席曹宇表示,现行的关于P2P网贷监管的制度框架基本完成。

做P2P理财最棒的机会是十年前,投资人该哀嚎依然该欢呼。央行降息,是为降低社会融资成本,传导到投资理财市场,除了整体利好楼市外,对银行理财、股市、债券、基金、“宝宝”、P2P、黄金商品等也都产生或多或少的影响。但这不是让投资者停止投资,而是要避免盲目投资,在确保投资平台相对安全的基础上,投资者可以适当建立跨平台、多周期的投资组合,以获得高收益的同时,分散投资风险。

中国银监会副主席曹宇表示,现行的关于P2P网贷监管的制度框架基本完成。

  一是明确了P2P网贷机构信息中介的本质属性。去年,银监会等四部门发布了《网络借贷信息中介机构业务行动管理暂行办法》,以负面清单的形式划定了业务边界,强调P2P网贷机构要符合普惠金融、信息中介、线上经营、小额分散、专注主业的五大特征,引导行业从野蛮生长逐步回归到规范发展的轨道上来。

这需要:

一是明确了P2P网贷机构信息中介的本质属性。去年,银监会等四部门发布了《网络借贷信息中介机构业务行动管理暂行办法》,以负面清单的形式划定了业务边界,强调P2P网贷机构要符合普惠金融、信息中介、线上经营、小额分散、专注主业的五大特征,引导行业从野蛮生长逐步回归到规范发展的轨道上来。

  二是确立了备案管理的要求。明确了机构监管和行为监管并行的基本监管框架,将备案作为监管的前提和基础,按照“新老划断”的原则,对存量机构进行资质甄别,合规一家备案一家,明确监管范围,杜绝监管套利。

1、了解投资规律,用好长短周期式的组合,比如长周期的产品通常要比短周期的收益率要高,因此在做资金流动性安排时,可适当选择一些中长周期的标的产品投资。

二是确立了备案管理的要求。明确了机构监管和行为监管并行的基本监管框架,将备案作为监管的前提和基础,按照“新老划断”的原则,对存量机构进行资质甄别,合规一家备案一家,明确监管范围,杜绝监管套利。

  三是建立了P2P网贷资金存管机制,资金存管的业务指引已经发布,对于规范行业发展具有重要意义。商业银行与P2P网贷机构按照平等自愿、互惠互利的市场化原则,积极开展资金存款业务,有利于防范资金挪用风险,保障资金安全。

2、选择跨平台组合理财,充分利用各个平台不定期推出的理财活动提升自身投资组合的总体收益率。

三是建立了P2P网贷资金存管机制,资金存管的业务指引已经发布,对于规范行业发展具有重要意义。商业银行与P2P网贷机构按照平等自愿、互惠互利的市场化原则,积极开展资金存款业务,有利于防范资金挪用风险,保障资金安全。

  四是提出了强制信息披露要求。网贷机构要客观、真实、全面、及时进行信息披露,创造透明、公开、公正的网贷经营环境,实现行为可监测、过程可监控,增强市场信心。。

3、巧妙搭配平台的新旧理财产品和利用平台营销增加收益,比如为吸引宝贵的新鲜血液,几乎所有的P2P平台都有针对新用户的“新手标”,这类新手标的收益率一般会比普通的,高出1-3个百分点。所以适当选择一些没有投资过,但资质不错、口碑较好的平台进行“打新”,将有利于提升收益。其次参加平台的节日、纪念日运营活动等,利用这些例行福利也可以增加自身收益。

四是提出了强制信息披露要求。网贷机构要客观、真实、全面、及时进行信息披露,创造透明、公开、公正的网贷经营环境,实现行为可监测、过程可监控,增强市场信心。。

07 银行倒贴钱抢食P2P资金存管

最后,响铃仍想啰嗦一句:投资风险不可能完全避免,投资者需要在风险和收益之间找准平衡,只有那些建立了正确的投资理念,掌握了完善投资技巧并善于利用第三方平台提供的资源和信息的投资者,才可能在投资收益率普遍下滑的市场环境下坐享安全与收益。而各类平台与投资者更是“同生共死”,需慎行。

07 银行倒贴钱抢食P2P资金存管

  “网贷存管指引出台之后,最大的变化就是感觉竞争压力明显加大,竞争对手增多,甚至恶性竞争苗头也已经出现。

科技财经自媒体曾响铃 微信号:xiangling0815 重点关注SaaS/智能硬件/互联网金融/O2O/新媒体运营等

“网贷存管指引出台之后,最大的变化就是感觉竞争压力明显加大,竞争对手增多,甚至恶性竞争苗头也已经出现。

  值得一提的是,伴随监管政策的进一步明朗,作为资金存管两方主体之一的网贷平台,其与存管银行的关系也正发生着微妙的变化。

值得一提的是,伴随监管政策的进一步明朗,作为资金存管两方主体之一的网贷平台,其与存管银行的关系也正发生着微妙的变化。

  “此前,在双方合作中,网贷平台处于被动选择的地位。”对此,一家网贷平台负责人透露,指引发布前,银行没有任何指定性的义务和责任去履行或者配合存管业务的开展,这大大增加了彼此合作的难度。“如今,网贷平台也有了选择的权力,这是一个双向选择。存管银行选择平台,同时,平台亦选择存管银行。”

“此前,在双方合作中,网贷平台处于被动选择的地位。”对此,一家网贷平台负责人透露,指引发布前,银行没有任何指定性的义务和责任去履行或者配合存管业务的开展,这大大增加了彼此合作的难度。“如今,网贷平台也有了选择的权力,这是一个双向选择。存管银行选择平台,同时,平台亦选择存管银行。”

  当前,在存管银行掀起的这场价格战中,作为后来者的互联网银行扮演起了“鲶鱼”的角色。“有些银行提出了免存管费的做法,有些银行甚至更是倒贴费用来吸引平台进驻。”对此,有资深业内人士称。“互联网银行的打法不同于传统银行,打上互联网烙印的银行竞争手法要强悍得多,也不留情面。”

当前,在存管银行掀起的这场价格战中,作为后来者的互联网银行扮演起了“鲶鱼”的角色。“有些银行提出了免存管费的做法,有些银行甚至更是倒贴费用来吸引平台进驻。”对此,有资深业内人士称。“互联网银行的打法不同于传统银行,打上互联网烙印的银行竞争手法要强悍得多,也不留情面。”

08 P2P作为民众资产配置产品成为趋势

08 P2P作为民众资产配置产品成为趋势

  2017年2月P2P网贷行业单月实现了2043.41亿元的整体成交量,P2P网贷行业历史累计成交量为38544.26亿元。2月底P2P网贷行业贷款余额增至8857.76亿元。

2017年2月P2P网贷行业单月实现了2043.41亿元的整体成交量,P2P网贷行业历史累计成交量为38544.26亿元。2月底P2P网贷行业贷款余额增至8857.76亿元。

  2016年是互联网金融行业具有转折意义的一年。行业监管政策密集落地,金融科技创新方兴未艾,经历了行业洗牌到渐入佳境,2017年将成为互联网金融走向成熟发展的新起点,只要大家撸起袖子加油干,就一定能让互联网金融有一个更加美好的未来。

2016年是互联网金融行业具有转折意义的一年。行业监管政策密集落地,金融科技创新方兴未艾,经历了行业洗牌到渐入佳境,2017年将成为互联网金融走向成熟发展的新起点,只要大家撸起袖子加油干,就一定能让互联网金融有一个更加美好的未来。

  2017年互联网金融将稳中求进,在引领经济发展、推动社会进步等方面继续发挥作用,同时规范进程也将加速,互联网金融生态将在金融科技创新与监管制度创新的双驱动下向更加健康、有序的方向发展。

2017年互联网金融将稳中求进,在引领经济发展、推动社会进步等方面继续发挥作用,同时规范进程也将加速,互联网金融生态将在金融科技创新与监管制度创新的双驱动下向更加健康、有序的方向发展。

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投资永远是收益和风险成正比,风险意识最重要,投资之前先学习,不了解,看不懂,不投资。

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