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2019-08-16 07:12 来源:未知

摘要:近期,一则北京地区多家银行社区支行关停的消息引发社会关注。《经济日报》记者调查了解到,上述关停是商业银行的自主行为,目的在于调整社区支行布局,将其向非一、二线城市拓展,向金融网络相对不发达的乡镇地区拓展,进一步下沉普惠金融重心。 所谓社区支...

浦发银行设在湖南长沙的3家社区支行以及设立在四川西昌的1家社区支行,正式退出运营,民生银行一天之内有9家社区支行退出运营……最初为打通银行服务“最后一公里”而存在的社区支行,如今频现关停。

"u003Cpu003E浦发银行设在湖南长沙的3家社区支行以及设立在四川西昌的1家社区支行,正式退出运营,民生银行一天之内有9家社区支行退出运营……最初为打通银行服务“最后一公里”而存在的社区支行,如今频现关停。u003Cu002Fpu003Eu003Cpu003E作为“家门口的银行”,以社区支行为载体的社区金融在我国已经发展了五六年时间,与当年的火热状态相比,目前社区支行状况堪忧,总体呈现“进少离多”。u003Cu002Fpu003Eu003Cpu003E银保监会统计显示,截至7月5日,今年共有270家银行社区支行开业,然而却有358家社区支行正式被批准关停。u003Cu002Fpu003Eu003Cpu003E值得玩味的是,这些关闭的社区支行几乎没有给居民的生活带来多大影响,甚至有人在几个月之后才发现社区支行的关闭。的确,与现在便捷的手机办理业务相比,打着“银行最后一公里”诞生的社区支行还是太远了。u003Cu002Fpu003Eu003Cpu003E从轰轰烈烈如雨后春笋般兴起到冷冷清清关闭上演“关闭潮”,不过6年而已,但这股风潮是在市场规律主导下的重新洗牌,还是社区支行真的无法继续走下去?u003Cu002Fpu003Eu003Cpu003Eu003Cstrongu003E曾经的竞争筹码u003Cu002Fstrongu003Eu003Cu002Fpu003Eu003Cpu003E社区支行的概念,源于2013年原银监会的一份《关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》。在文中,原银监会将社区支行、小微支行定位于服务社区居民和小微企业的简易型银行网点,属于支行的一种特殊类型。不过,与一般支行不同,社区支行和小微支行的主要特点是不办理对公业务,单户授信余额不超过500万元。目前,全国持牌的社区支行有5700多家。u003Cu002Fpu003Eu003Cpu003E社区支行通常坐落于住宅区附近的商铺之间,面积较小,一般配置两至三台自助机具,加上两至三名员工。大多数的业务由客户自助办理,必要时员工也会给予协助,客户基本都是来自周边小区的居民,以中老年客户居多,流量并不大。u003Cu002Fpu003Eu003Cpu003E与传统银行相比,社区支行功能设置简约、定位特定区域和客户群体、服务便捷灵活。因此,推出之初,社区支行被形象地形容为24小时便利店式的“楼下金融”,意在打通金融“最后一公里”,提高金融服务精准覆盖。u003Cu002Fpu003Eu003Cpu003E事实也是这样,基本的存取款或者咨询理财产品的需求,社区支行基本都能满足,除此之外,有的社区支行还提供生活缴费的业务,包括燃气费、水电费等。由于客户范围较小,一般也不需要排队。u003Cu002Fpu003Eu003Cpu003E在其短暂的黄金期内,社区支行由于面积小,为银行节省了部分运营成本,而银行人员的长期驻扎又增加了和居民的良好互动,助推了银行挖掘客户和深度营销活动。另外,对于工作时段没时间去银行的上班族来说,在周末或下班之后去社区支行也很方便。对居民而言,的确是一大便民措施。u003Cu002Fpu003Eu003Cpu003E但很快,社区支行便背离了其设立的初衷。特别是互联网金融开始崛起,在其冲击之下,为争夺存款及客户资源,我国商业银行尤其是股份制银行纷纷下沉社区挖掘客户,掀起了设立社区支行的浪潮,社区支行成为银行在压力之下有力的竞争筹码。u003Cu002Fpu003Eu003Cpu003E“不少商业银行的社区银行,只是把银行开进了社区,其服务、营销和产品都与以往传统银行网点没有太大区别。”一家商业银行支行的负责人介绍说,社区银行本应立足定位,从社区银行与其他金融机构的区别入手,将其差异化优势发挥出来。现在问题是,一些社区银行在设立上,并未突出特色化的服务,而成为“跑马占地”、无序竞争的一种不正常手段。u003Cu002Fpu003Eu003Cpu003Eu003Cstrongu003E逆风行驶的社区支行u003Cu002Fstrongu003Eu003Cu002Fpu003Eu003Cpu003E调查显示,社区支行的困境多半来自于越来越便捷的手机银行和移动支付。在其强大的渗透力背景下,社区银行好像在逆风行驶,即使仅仅是“最后一公里”,也走得格外艰难。u003Cu002Fpu003Eu003Cpu003E移动支付的普及让街边卖菜的大妈都省去了找零钱的麻烦,更别说伴随着互联网诞生的“数字原生代”了,现代人对现金支付的需求大大减少,社区支行ATM的使用率也大大降低。据调查,过去传统网点每天有三四百人进出,现在一天还不到100个人。u003Cu002Fpu003Eu003Cpu003E中国银行业协会发布的《2018年中国银行业服务报告》显示,据不完全统计,2018年银行业金融机构离柜交易达2781.77亿笔,同比增长6.97%;离柜交易金额达1936.52万亿元;离柜率达88.67%,同比提高4.36个百分点。u003Cu002Fpu003Eu003Cpu003E“很少人去银行网点了,更没人去社区支行了。”中国人民大学国际货币研究所研究员甄新伟认为,我国远程提供金融产品和服务的功能越来越强大,对社区支行所承担的传统渠道服务替代很快。u003Cu002Fpu003Eu003Cpu003E上海财经大学国际金融系主任奚君羊则认为,另外一个影响社区支行业绩的重要因素是,目前的社区支行,不是独立的经营机构,而是银行的派出机构,这就使得其经营活动缺乏充分的自主权,产品开发、服务模式等都是统一标准化的。按照规定,社区支行实行有限牌照经营,一般不办理人工现金业务和对公业务。u003Cu002Fpu003Eu003Cpu003E从业务范围看,社区支行主要包括理财销售、个人贷款、缴费结算等,业务简单且同质化较为明显,并不能满足某些社区特殊的金融服务需求。u003Cu002Fpu003Eu003Cpu003E据业内人士此前测算,一个社区支行从店面租金(平均20万至50万元)到人员配备(一般2至4人,每人年薪按10万元计算),从店面装修到设备置备(二者总计5万元左右)等,一年成本至少要100万元。按照目前的利差计算,要覆盖100万元的成本,需要拉到2亿至3亿元存款才不赔本。对很多社区支行来说,这几乎是不可能完成的任务。u003Cu002Fpu003Eu003Cpu003E于是,门庭冷落、网点关停、驻点人员回支行网点帮忙——这是现今很多社区支行比较普遍的现象。u003Cu002Fpu003Eu003Cpu003E面对如此困境,很多银行选择“一刀切”,就像开设的时候的一拥而上,关闭时也决绝果断。从2017年下半年开始,陆续有社区支行退出运营,当年就退出了216家。2018年,又有813家关停,并引发了社区支行频关停现象的讨论。据统计,到今天为止,共有1300多家社区支行退出运营。u003Cu002Fpu003Eu003Cpu003Eu003Cstrongu003E“最后一公里”何去何从u003Cu002Fstrongu003Eu003Cu002Fpu003Eu003Cpu003E社区支行真的已经走到了生命的尽头吗?对于一部分社区支行来说,并不完全是这样。u003Cu002Fpu003Eu003Cpu003E事实上,“关停潮”并不是在所有地区的社区支行发生,这和地区的发展程度密切相关。u003Cu002Fpu003Eu003Cpu003E据了解,“关停潮”多出现在经济较发达的地区,这部分人群由于外部环境和客观条件,已经能够基本实现金融服务的线上获取,但是在城市的老龄化社区和经济欠发达地区,社区支行模式的银行服务,仍然是为居民提供金融服务的重要方式。u003Cu002Fpu003Eu003Cpu003E即便是在一线城市,仍然有社区支行能逆风而上、绽放异彩,不仅没有“凄切凋零”,反而“生机盎然”。u003Cu002Fpu003Eu003Cpu003E位于北京市朝阳区的浦发银行北京分行赛洛城社区支行,因为提供宠物等待区、便民服务区、儿童服务区以及免费收货点、存钱额度积分兑换商品等个性化服务,获得居民认可。“关键是差异化生存,然后提供精准对接服务。” 兴业银行普惠金融部网点的一位负责人认为。u003Cu002Fpu003Eu003Cpu003E调查表明,商业银行经营陷困境无法实现盈利是主因。原本计划“个人业务和小微企业”两条腿走路的社区支行,目前大部分只做了个人业务。面对小微企业融资难困境,近期有专家支招“通过赋予社区银行法人地位、享受贷款审批权限”来解决,以便给社会银行更多出路。u003Cu002Fpu003Eu003Cpu003E融360大数据研究院主编殷燕敏则认为,关于社区支行的定位以及未来的发展方向,国内其实还是处于探索阶段,并没有成熟的盈利模式,各家银行的业务定位也因此有所差异。u003Cu002Fpu003Eu003Cpu003E“可以肯定的是,在移动支付迅速发展的市场大环境下,银行的离柜率势必会越来越高。因此,社区支行要明确如何定位服务用户,或需要分区域、分层次地满足不同用户的需求。”殷燕敏表示,社区支行未来的个性化、精细化服务或许才是竞争力所在。u003Cu002Fpu003Eu003Cpu003E有业内人士指出,“轻型化、精简化、智能化、自动化、亲民化、精细化”将是社区支行今后的发展方向。社区支行还可以通过互联网技术,推动线上线下融合,突破原来设定的一公里的服务半径。未来可以借助广泛的网点分布和深入居民社区的优势,开展符合当地居民需求的各种活动,提供各种场景体验的社区服务。u003Cu002Fpu003E"'.slice, groupId: '6717020172604981768

北上广等地批量关闭社区银行 部分农商银行大批关停分理处

打造五个品牌 发展五大金融我省银行业启动“精细管理转型年”

  近期,一则“北京地区多家银行"社区支行"关停”的消息引发社会关注。《经济日报》记者调查了解到,上述关停是商业银行的自主行为,目的在于调整社区支行布局,将其向非一、二线城市拓展,向金融网络相对不发达的乡镇地区拓展,进一步下沉普惠金融重心。

作为“家门口的银行”,以社区支行为载体的社区金融在我国已经发展了五六年时间,与当年的火热状态相比,目前社区支行状况堪忧,总体呈现“进少离多”。

你家门口银行关了吗

2月20日,青海银监局召开青海银行业“精细管理转型年”活动启动会议,要求各银行机构以支持供给侧结构性改革为己任,推进发展路径、业务结构、组织架构、管理模式、风控模式的全面转型,重点发展普惠金融、绿色金融、丝路金融、小微金融和科技金融,着力打造五个品牌。

  所谓“社区支行”,是银行网点的一种特殊形式,它设置在社区之内,定位于服务周边居民,在营业时间、网点布局、业务范围等方面均与传统网点有很大不同。

银保监会统计显示,截至7月5日,今年共有270家银行社区支行开业,然而却有358家社区支行正式被批准关停。

2013年,多家银行纷纷启动社区银行战略,社区银行一度成为银行业的热门关键词之一,被业界寄予厚望。谁也没想到,四五年后的今天,社区银行会落到批量关停的下场。

今年,我省银行业将通过推进业务结构转型,发展五大金融,重点是推动基层银行与基层党组织有机结合,做实金融精准扶贫,推广“双基联动”,发展普惠金融;创新绿色信贷长效机制,推广绿色信贷,发展绿色金融;对重点项目、企业、产业,联合授信、联手支持,推广银团贷款,发展丝路金融;推动银行与税务的联动,对诚信纳税的小微企业加大信贷投放力度,推广“银税互动”,发展小微金融;积极争取纳入全国“投贷联动”扩大试点范围,发展科技金融。

  从业务范围看,社区支行主要经营理财销售、个人贷款、财富管理、缴费结算,同时还定期开展商户优惠、金融知识讲座等活动。由于绝大多数社区支行不存在带着玻璃隔板的“高柜”,因此不能办理对公业务,也不能办理安全等级要求较高的人工现金业务,如现金开户、大额取现等,其他业务则可通过自助机具完成,如自助开卡、自助缴费、一定额度的转账汇款等。

值得玩味的是,这些关闭的社区支行几乎没有给居民的生活带来多大影响,甚至有人在几个月之后才发现社区支行的关闭。的确,与现在便捷的手机办理业务相比,打着“银行最后一公里”诞生的社区支行还是太远了。

相关统计显示,近四个月五大国有行、股份行、城商行、农商行、外资行公告营业网点关停数量达326家,其中,被关停的银行社区支行和小微支行占比过半。

为此,银行业将以“集约化、智能化、流程化、综合化”为目标,化繁为简,推进组织架构转型。支持商业银行设立普惠金融事业部、扶贫金融事业部,鼓励条件成熟的银行探索开展小微企业信贷、信用卡、理财、私人银行、直销银行等专业子公司试点。优化银行业网点布局,推动银行营业网点向“网点 互联网”业务模式转型,探索更加专业化、智能化、移动化、网络化的新模式。大力发展小微支行、社区支行、科技专营机构等,削减管理层级,缩短管理路径,深入社区、商圈和园区,下沉服务重心。提升链式服务水平,通过咨询、购买、延伸服务、产品开发等,满足客户提出需求到完成交易的所有环节和系列活动。

  兴起于2013年,社区支行目前已走过4年的发展历程,其设立主体是中小型商业银行,成立的初衷正是“普惠”两个字。“之所以鼓励中小银行设立社区支行,目的在于丰富金融服务层次,通过专营社区,下沉网点重心,增加个人客户的金融服务可获得性,与大型银行服务形成差异化互补。”中国银监会相关负责人表示。

从轰轰烈烈如雨后春笋般兴起到冷冷清清关闭上演“关闭潮”,不过6年而已,但这股风潮是在市场规律主导下的重新洗牌,还是社区支行真的无法继续走下去?

亲历

  那么,为何部分银行近期却选择关停北京地区的社区支行呢?多位业内人士表示,主要是银行自身调整社区支行布局,向非一、二线城市,尤其是金融网络相对不发达的乡镇地区倾斜。同时,由于北京地区网点的运营成本较高,出于经营策略考量,银行选择关停部分业务量较小、盈利能力较弱的社区支行。此外,从客户习惯看,北京地区的个人客户更青睐移动互联、人工智能等技术路径,作为线下网点,社区支行的客户群体较狭窄。

曾经的竞争筹码

家门口银行变成了美容院

  中国民生银行相关负责人表示,该行目前已在全国90个地级以上城市布局社区支行,超过六成网点设立在非一、二线城市。近期,该行在河北省邯郸市的观澜城社区支行已开业,山西省运城市锦绣花城社区支行、铺安街社区支行的设立申请也已获得监管批复。

社区支行的概念,源于2013年原银监会的一份《关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》。在文中,原银监会将社区支行、小微支行定位于服务社区居民和小微企业的简易型银行网点,属于支行的一种特殊类型。不过,与一般支行不同,社区支行和小微支行的主要特点是不办理对公业务,单户授信余额不超过500万元。目前,全国持牌的社区支行有5700多家。

李女士在外地培训四个月,昨天回家时发现家门口的一家银行竟变成了美容院。

  “接下来,我们将继续对社区支行实行升级和优化。”上述民生银行负责人说,一是优化网点位置、内部布局,升级改造软硬件,尤其是在网点设施中融入更先进的高科技元素;二是要继续完善社区支行的“财富管家”服务,覆盖社区居民不同人生阶段的金融需求,为其提供个性化、一揽子的专业服务。

社区支行通常坐落于住宅区附近的商铺之间,面积较小,一般配置两至三台自助机具,加上两至三名员工。大多数的业务由客户自助办理,必要时员工也会给予协助,客户基本都是来自周边小区的居民,以中老年客户居多,流量并不大。

四年前她刚搬来时,曾在这家银行开过电卡、缴过电费。在得知网银、手机银行甚至支付宝都能缴费后,她就再没去过。现在这家银行没有了,李女士也没有觉得任何不便。毕竟,小区方圆100米内还有三家银行,再多走出200米,可选择的银行网点至少有八家。“更何况,大部分业务现在根本用不着跑去银行网点,就算附近有这么多银行,我也有大半年没进去过任何一家。”李女士说。

  中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚认为,在移动互联网背景下,电子商务出现了区域化、社区化特征。对于社区支行来说,应以移动电商为切入点,为社区周边的商户和居民搭建线上线下一体化营销平台。具体来看,可一方面加大手机银行功能开发,深耕移动支付;另一方面增加服务场景,继续与社区周边商户拓展业务往来,形成以社区支行为纽带的社区商圈体系。

与传统银行相比,社区支行功能设置简约、定位特定区域和客户群体、服务便捷灵活。因此,推出之初,社区支行被形象地形容为24小时便利店式的“楼下金融”,意在打通金融“最后一公里”,提高金融服务精准覆盖。

近一两年来,越来越多的老百姓像李女士一样发现家门口的银行悄悄地关门了。北京青年报记者昨天从银监会官网检索发现,去年7月1日以来,北京银监局已经批复了九家中资银行64家网点终止营业,其中40家是开在小区周边的社区支行,19家是某银行的分理处,还有三家是普通的银行支行和两家小微支行。而放眼全国,银行关闭营业网点的趋势也跟北京差不多。据统计,去年广东银监局共批复了21家社区支行和六家小微支行终止营业的请示,这些支行大都分布在广东省的二、三线城市。上海银监局共批复了13家社区支行和八家小微支行终止营业的请示。

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事实也是这样,基本的存取款或者咨询理财产品的需求,社区支行基本都能满足,除此之外,有的社区支行还提供生活缴费的业务,包括燃气费、水电费等。由于客户范围较小,一般也不需要排队。

追访

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在其短暂的黄金期内,社区支行由于面积小,为银行节省了部分运营成本,而银行人员的长期驻扎又增加了和居民的良好互动,助推了银行挖掘客户和深度营销活动。另外,对于工作时段没时间去银行的上班族来说,在周末或下班之后去社区支行也很方便。对居民而言,的确是一大便民措施。

去年7月北京“关店”社区银行达17家

但很快,社区支行便背离了其设立的初衷。特别是互联网金融开始崛起,在其冲击之下,为争夺存款及客户资源,我国商业银行尤其是股份制银行纷纷下沉社区挖掘客户,掀起了设立社区支行的浪潮,社区支行成为银行在压力之下有力的竞争筹码。

北青报记者调查发现,去年7月1日以来,北京地区关门的40家社区支行全部属于七家全国性股份制商业银行,其中一家总部在北京的股份行独占18家,两家总部在南方的股份行也分别关了10家和六家,其余几家银行每家只关闭了1-2家社区支行。据统计,2017年全年,监管部门批复同意了北京地区近70家社区支行终止营业。其中,仅6-7月就有25家社区银行先后“关店”,7月份“关店”的社区银行数量更是达到17家。

“不少商业银行的社区银行,只是把银行开进了社区,其服务、营销和产品都与以往传统银行网点没有太大区别。”一家商业银行支行的负责人介绍说,社区银行本应立足定位,从社区银行与其他金融机构的区别入手,将其差异化优势发挥出来。现在问题是,一些社区银行在设立上,并未突出特色化的服务,而成为“跑马占地”、无序竞争的一种不正常手段。

所谓“社区支行”,是银行网点的一种特殊形式。它设置在社区之内,一套两居室的面积就可以容纳,自助机具齐全,没有普通银行网点那种带玻璃隔断的柜台,却乐于设置舒适的沙发休息区、图书角、儿童活动区等,并配有常用药箱、工具箱。社区银行通常只配备2-3名银行员工,业务范围主打自助开户、自助存取款、理财销售、个人贷款、便民缴费等个人业务,不能办理柜台现金存取款等人工现金业务。很多社区支行还会定期开展商户优惠特卖、金融知识讲座、广场舞比赛等活动,拉近与社区居民的感情。

逆风行驶的社区支行

2013年,多家银行纷纷启动社区银行战略,社区银行一度成为银行业的热门关键词之一,被业界寄予厚望。谁也没想到,四五年后的今天,社区银行会落到批量关停的下场。

调查显示,社区支行的困境多半来自于越来越便捷的手机银行和移动支付。在其强大的渗透力背景下,社区银行好像在逆风行驶,即使仅仅是“最后一公里”,也走得格外艰难。

北青报记者发现,这些被关闭的社区支行遍布全北京,最北到了昌平,最南接近南六环,东西跨越东五环至西五环。所在社区也类型多样,既有阳光上东、红山世家、橡树湾这样的高大上新小区,也有草桥、回龙观等人流旺盛的传统社区。

移动支付的普及让街边卖菜的大妈都省去了找零钱的麻烦,更别说伴随着互联网诞生的“数字原生代”了,现代人对现金支付的需求大大减少,社区支行ATM的使用率也大大降低。据调查,过去传统网点每天有三四百人进出,现在一天还不到100个人。

调查

中国银行业协会发布的《2018年中国银行业服务报告》显示,据不完全统计,2018年银行业金融机构离柜交易达2781.77亿笔,同比增长6.97%;离柜交易金额达1936.52万亿元;离柜率达88.67%,同比提高4.36个百分点。

客流冷清使部分社区支行提前“打烊”

“很少人去银行网点了,更没人去社区支行了。”中国人民大学国际货币研究所研究员甄新伟认为,我国远程提供金融产品和服务的功能越来越强大,对社区支行所承担的传统渠道服务替代很快。

北青报记者走访发现,多家仍在营业的社区银行也是冷冷清清。即便有一两个客户,也大多是直奔自助机具,工作人员想多介绍几句理财产品,客户也没太多兴趣。

上海财经大学国际金融系主任奚君羊则认为,另外一个影响社区支行业绩的重要因素是,目前的社区支行,不是独立的经营机构,而是银行的派出机构,这就使得其经营活动缺乏充分的自主权,产品开发、服务模式等都是统一标准化的。按照规定,社区支行实行有限牌照经营,一般不办理人工现金业务和对公业务。

有社区支行的员工介绍,刚开业的时候,大爷大妈们觉得新鲜,来得较多。但他们也不想办业务,就想参加活动领个纪念品,或者只是来坐坐拉拉家常。后来新鲜感消失,大爷大妈也来得少了。

从业务范围看,社区支行主要包括理财销售、个人贷款、缴费结算等,业务简单且同质化较为明显,并不能满足某些社区特殊的金融服务需求。

客流冷清使一些原本营业时间延长至晚上8点的社区支行把关门时间提前至晚上6点,因为“下班后也不怎么有人来”。还有一位曾在某高档社区支行工作的员工介绍,虽然这个社区聚集了大量富裕人群,但支行开立三年多的时间,也没有招来一个存款超千万的新客户,发掘到的百万存款的客户也寥寥可数。

据业内人士此前测算,一个社区支行从店面租金(平均20万至50万元)到人员配备(一般2至4人,每人年薪按10万元计算),从店面装修到设备置备(二者总计5万元左右)等,一年成本至少要100万元。按照目前的利差计算,要覆盖100万元的成本,需要拉到2亿至3亿元存款才不赔本。对很多社区支行来说,这几乎是不可能完成的任务。

虽然获客揽储效果不佳,但社区银行要持续开业,真金白银的投入却不能少。有统计显示,一个标准型社区银行的初期投入相比一个大中型支行,成本大概只是后者的1/10-1/8。据粗略测算,一个社区银行从店面租金(平均20万-50万元)到人员配备(一般2-4人,每人年薪按10万元计算),从店面装修到设备置备(二者总计50万元左右)等,一年成本至少要100万元上下。有人按照目前的利差计算,要覆盖100万元的成本,需要拉到2-3亿元存款才不赔本。对很多社区支行来说,这几乎是不可能完成的任务。

于是,门庭冷落、网点关停、驻点人员回支行网点帮忙——这是现今很多社区支行比较普遍的现象。

多位银行业内人士向北青报记者表示,把不挣钱的社区支行关了也是好事。社区支行赚钱的确很困难,基本上是靠分行总行在养。未来应该还会有不少社区支行选择关门止损。

面对如此困境,很多银行选择“一刀切”,就像开设的时候的一拥而上,关闭时也决绝果断。从2017年下半年开始,陆续有社区支行退出运营,当年就退出了216家。2018年,又有813家关停,并引发了社区支行频关停现象的讨论。据统计,到今天为止,共有1300多家社区支行退出运营。

关注

“最后一公里”何去何从

部分农商银行大批关停分理处

社区支行真的已经走到了生命的尽头吗?对于一部分社区支行来说,并不完全是这样。

除了社区支行,遍布全国的农商行也是裁减银行物理网点的主力。有统计显示,过去近四个月,农村商业银行关停网点数达到了73家,虽然全国农商行有1000多家,关停数量所占比例很小,但值得注意的是,部分农商行在大规模关停分理处。

事实上,“关停潮”并不是在所有地区的社区支行发生,这和地区的发展程度密切相关。

2017年11月,某直辖市农商行18家分理处终止营业;2017年12月,浙江一农村商业银行关停9家分支机构;2017年12月25日,某一线大城市的农商行有17家分理处终止营业。这些被关停的分理处主要位于郊区县,位置和交通都较为偏僻。

据了解,“关停潮”多出现在经济较发达的地区,这部分人群由于外部环境和客观条件,已经能够基本实现金融服务的线上获取,但是在城市的老龄化社区和经济欠发达地区,社区支行模式的银行服务,仍然是为居民提供金融服务的重要方式。

该农商行有关人士表示,这主要是基于经营考虑,关停的网点人流太少了,投入和产出不成比例。虽然分理处少了,该行仍会根据不同网点客户群体特征及服务需求,因地制宜,有计划、分层次完善网点功能。比如,为解决偏远山区金融服务“最后一公里”的问题,该行创新推广乡村便利店、乡村自助店和助农取款服务点,让低收入群体、残疾人、老年人等普惠金融重点服务对象“足不出村”就能享受便捷的金融服务。

即便是在一线城市,仍然有社区支行能逆风而上、绽放异彩,不仅没有“凄切凋零”,反而“生机盎然”。

焦点

betway必威官网手机版:精细管理转型年,并没有成熟的盈利模式。位于北京市朝阳区的浦发银行北京分行赛洛城社区支行,因为提供宠物等待区、便民服务区、儿童服务区以及免费收货点、存钱额度积分兑换商品等个性化服务,获得居民认可。“关键是差异化生存,然后提供精准对接服务。” 兴业银行普惠金融部网点的一位负责人认为。

大型国有银行也悄然瘦身减员

调查表明,商业银行经营陷困境无法实现盈利是主因。原本计划“个人业务和小微企业”两条腿走路的社区支行,目前大部分只做了个人业务。面对小微企业融资难困境,近期有专家支招“通过赋予社区银行法人地位、享受贷款审批权限”来解决,以便给社会银行更多出路。

除了股份行和农商行,大型国有银行对物理网点的瘦身也早已悄然开始。

融360大数据研究院主编殷燕敏则认为,关于社区支行的定位以及未来的发展方向,国内其实还是处于探索阶段,并没有成熟的盈利模式,各家银行的业务定位也因此有所差异。

去年安永发布的《中国上市银行2016年回顾及未来展望》报告显示,工、农、中、建、交五家大型商业银行的网点总数近年来首次出现下降,同时智能网点数量占比进一步提升;其网点总数从2015年的70952家,降至2016年年底的70783家,减少169家。

“可以肯定的是,在移动支付迅速发展的市场大环境下,银行的离柜率势必会越来越高。因此,社区支行要明确如何定位服务用户,或需要分区域、分层次地满足不同用户的需求。”殷燕敏表示,社区支行未来的个性化、精细化服务或许才是竞争力所在。

除了裁撤网点,四大行还在缩减员工人数。银行业协会的数据显示,截至2016年年末,工商银行共减少柜员14090人,农业银行减少10843人,建设银行骤减了30007人。

有业内人士指出,“轻型化、精简化、智能化、自动化、亲民化、精细化”将是社区支行今后的发展方向。社区支行还可以通过互联网技术,推动线上线下融合,突破原来设定的一公里的服务半径。未来可以借助广泛的网点分布和深入居民社区的优势,开展符合当地居民需求的各种活动,提供各种场景体验的社区服务。

银行之所以这么有魄力地瘦身,主要得益于互联网金融和智能金融的快速发展。很多常见业务现在都可以通过网上银行、手机银行等电子渠道办理。通过网点的智能化改造,客户也能通过自助设备办理相关业务。中国银行业协会发布的数据显示,早在2016年,中国已经有15家银行的离柜业务率超过了90%。大部分客户没有必要来银行办业务,即使来了网点,也不必去人工柜台。

趋势

手机APP是银行渠道转型主要方向

智能金融新形势下,银行不再需要那么多面积大、员工多的传统网点。以工行为例,该行在2016年年报中对网点的布局作出明确安排,表示将控制物理网点总量,优化网点布局,进一步提高网点运营效率和营销服务能力。为此,工行提出要加大对网点智能化轻型化改造,构建线上线下一体化服务体系,以科技和服务模式创新提升服务能力。

埃森哲大中华区金融服务事业部董事总经理陈文辉告诉北青报记者,最近不少银行内部人士都表示今后会加大对手机APP以及针对高端客户的线下网点投入。这应该是银行渠道转型的新动向。

陈文辉认为,银行调整网点布局的着眼点就是投入产出效益,因此投入大产出小的社区支行等线下网点批量关停完全在意料之中。随着客户使用习惯和技术的发展,银行APP成为很多客户最常用的银行渠道,线下网点的需求则显著下降。随着银行加大投入,银行APP功能也将更加完善。但是银行也不可能完全放弃线下网点,只会继续优化。高端客户对银行贡献大,加大对高端服务网点的投入,提升高端客户的满意度,会增强银行对这些优质客户的吸引力,提高他们的忠诚度。

文/本报记者 程婕

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