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2019-07-19 13:11 来源:未知

摘要:其兴也勃焉,其亡也忽焉。这句典故用以形容历史周期来的越猛,去的越急,眼下放在现金贷业务之上,似乎也很合适。 现金贷从2016年下半年开始火热,一年多时间裹挟着争议闷声发展。 近期,趣店上市事件成为一道催化剂,让现金贷暴晒在大众的聚光灯下,现金贷...

前两天,负面消息不断的网络现金贷也干了件好事,还是催收团队做的,具体如下:

现金贷迎来越来越强硬监管政策

因趣店上市而成为舆论媒体焦点的现金贷,似乎并没有受到各种负面新闻的影响,依旧是各路资本、机构争相抢入的领域。之所以会形成反差如此强烈的现象,其原因就是现金贷虽为人诟病,但其处于监管灰色地带,并不具备明确的监管政策规范,加之畸高的利率,使涉及现金贷业务的平台、机构都能赚取高额利润,故而倍受市场青睐。

betway必威官网手机版 1betway必威官网手机版 2上周开始,网上流传着这份对现金贷“一刀切”的文件,未知真假。betway必威官网手机版 3 现金贷产业链调查:不到10万建系统 放贷催收一条龙

  “其兴也勃焉,其亡也忽焉”。这句典故用以形容历史周期“来的越猛,去的越急”,眼下放在现金贷业务之上,似乎也很合适。

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36%为何成现金贷红线

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央行、银监会网络小额贷款清理整顿工作会议上周在京召开,最快本周发布监管措施

  现金贷从2016年下半年开始火热,一年多时间裹挟着争议闷声发展。近期,趣店上市事件成为一道催化剂,让现金贷暴晒在大众的聚光灯下,现金贷的百度指数,从1500一跃升到3500。

谁能想到明明是“孤儿”,无所畏惧的自己去平台借钱不打算还了的,结果却被催收人员挖到失散多年的亲生父母,看来“打爆通讯录”式的催收,效果还是很显著啊!

11月21日晚间,互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室发布《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》(以下简称“《通知》”)。《通知》称,自即日起,各级小额贷款公司监管部门一律不得新批设网络小额贷款公司,禁止新增批小额贷款公司跨省开展小额贷款业务。

虽然现金贷业务如今十分火热,但在爆火的市场背后,却暗藏着实际利率畸高、风控缺失、暴力催收、高坏账率、信息披露不透明、隐形加杠杆等多重风险。由于相关平台、机构巧立名目,通过手续费、管理费等隐蔽手段加收各项费用,使得现金贷业务的实际年化费用远超民间借贷规定的36%上限,加上高额的逾期罚金,借款用户面临的还款压力十分巨大,正因如此,现金贷市场中的坏账逾期、暴力催收等事件才会层出不穷。就连趣店这种已经上市的公司,在其招股书中也明确显示,在2016年的交易当中,趣店大约59.5%的交易的年化收益率高出“36%”上限,而之所以像趣店这样依靠现金贷业务的公司,仍能打着普惠金融的旗帜“招摇撞骗”,根本原因就是监管的缺失。

继P2P的“狂飙”之后,现金贷又通过移动端各平台不断蔓延,众多民间资本进入现金小贷行业。

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那什么是现金贷呢?如果你只是手上暂时周转不开,又并不打算寻亲的话,有没有必要借呢?

betway必威官网手机版为何成现金贷红线,不到10万建系统。最近一年来,伴随着频频曝光的高利贷、暴力催收、逼人跳楼等负面新闻,原本闷声发大财的现金贷陷入巨大的舆论漩涡,并迎来越来越强硬的监管政策。与此同时,其资金来源也正在收缩。北京青年报记者了解到,银行早已扎紧口子,停止提供资金给年化利率超过36%红线的平台。而蚂蚁金服旗下的芝麻信用日前也宣布在排查中发现个别商户存在超过法定保护利率以上的各类费用、不当催收、没有按照协议履约等问题,所以暂停了合作。

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一方面,在诸多网贷平台上,缺钱的个人轻易就可以贷到一笔小额资金,低门槛无疑刺激了借款人的贷款欲望;另一方面,监管政策不断出台,操作空间越来越紧,不过仍有公司称可以“买壳”操作,通过挂靠的形式拿到牌照运营。

  |现金贷的百度搜索指数,从1500到3500

什么是现金贷?

年利超36%有权要求出借人返还利息

面对监管红线,一些现金贷平台往往会采取将利息水平降低,但提高其他服务费的做法打擦边球。类似服务费、咨询费、审核费、账户管理费等等费用,均是此类平台惯用伎俩,还有的平台利用“砍头息”的方式来提高利率,所谓的“砍头息”就是在给借款人放款时,从借贷本金中先行扣除利息、手续费等金额。这样的违规赚钱手法,似乎已经成为了现金贷市场中的普遍“共识”,原因就是监管的不明确以及空白,让各平台、机构可以肆无忌惮的进行违规操作,而不用担心被披露、追查、处罚。因此商业银行、电商巨头、消费金融持牌机构、互联网金融公司、P2P、小贷公司才会争相进入这个最容易赚钱的领域。

南都记者调查发现,目前该行业已形成“建系统、放贷、收贷、催收”一条龙服务,各个环节都有专业的供应商提供服务,某现金贷平台将1000万元投入到现金贷平台,当月就能收获利息200万元,利润率惊人。而那些逾期不还的“坏账”则被打包转给“催收”公司,他们会利用各种办法将欠款收回,赚取差价。

  “暴利”、“高利贷”、“暴力催收”、“陷阱贷”……已经是现金贷挥之不去的标签。据媒体报道,政策的靴子也将落地,监管部门正考虑对存在违法行为的现金贷公司予以关闭和取缔,甚至有被“一刀切”的风险。

所谓的现金贷就是小额现金贷款业务,具有信用借贷,借款与还款方式方便灵活,实时审批、快速到账,以及利率较高等特性。

在民间借贷领域,谈到利率必定会提到2015年发布的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》。该规定已于2015年9月1日起施行。

南都记者调查发现,目前市场存在着各种已经建好的借贷系统,只需要花费不到10万元,就可以搭建一套现金贷系统。

  现金贷作为一项金融工具,面向没有征信记录、传统金融服务不到的大众,解决的是这类人群的借款需求。特别是在中国这样一个有着5亿具有潜在信贷需求、但无征信记录的人群的市场里,现金贷可能是一种可行的解决方式之一。

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《规定》改变了以往以基准贷款利率的四倍作为利率保护上限的司法政策,具体内容主要包括:

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“催人还钱这件事,要分人下菜,啥人啥对待。第一种,有家室的是最好要的,如果不还钱就各种‘作’。但如果碰到‘老赖’,就需要用到各种办法,特别是有偿还能力的小额贷款,很好要,一定要做到不给钱不走的决心,因为每个人都有软肋。

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简单来说,其实本质上现金贷跟信用卡取现以及银行的短期信用贷款没有太大的差异,都是因为借款人有短期资金的需要从而向贷款人借入资金,并支付一定的利息,他们最大的不同就是借款利率。

1. 借贷双方没有约定利息,或者自然人之间借贷对利息约定不明,出借人无权主张借款人支付借期内利息;2.借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人有权请求借款人按照约定的利率支付利息,但如果借贷双方约定的利率超过年利率36%,则超过年利率36%部分的利息应当被认定无效,借款人有权请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息。

目前想要解决现金贷的乱象,进一步规范现金贷市场,在明确监管部门后,监管急需根据现金贷市场特点,为其制定合适的规范政策。这里可以充分借鉴P2P的监管规范过程,首先监管部门向现金贷平台集中发布预定方案,并征求各方意见,例如在借款利率方面,显然民间借贷规定的36%上限不足以满足现金贷业务的需求,那么如何平衡市场风险与平台运营成本,就需要监管与从业者双方共同协商。在监管政策推出后,就像之前的P2P一样,随着合规业务的增多,平台的运营成本会不断上升,行业门槛也就随之提高,淘汰期过后,留存下来的都是规范合规、且具有一定实力的平台,市场风险也会随之降低。

一个4亿人的巨大市场

  那么问题来了,这样一个具有金融创新、普惠金融性质的业务,为何一年多时间就落得如此下场?现金贷吃相难看,槽点不少,但真的就该禁吗?

高息现金贷平均借款年化利率158%

此次新规不仅设定了固定利率,改变了原来参照央行同期贷款基准利率的传统做法,还明确划出了“两线三区”。第一根线是民事法律应予保护的固定利率为年利率24%;第二条线是年利率36%以上的借贷合同无效。两条线划分了三个区域,36%以上是无效区,24%以下是司法保护区,中间的24%-36%属于自然债务区。

针对现金贷的畸高利率,监管部门可对现金贷平台的贷款利息进行如下规定:明确服务费、手续费等费用的归属,若小于一定数值,实际借款利息可加上服务费、手续费等费用,但要控制在一定的范围内;当借款额度大于某一数值时,实际借款利息便不能超过36%上限,这样既保障了现金贷平台的盈利,也能够降低逾期坏账的风险。

现金贷有多少?目前并没有准确数据。但不少消费者发现,不论是手机还是视频,贷款广告越来越多,趣店、蚂蚁借呗、曹操贷、钱站,各种闪烁的贷款广告都在提示你:这里能借到钱。

  高利率的另一个视角:

那为什么银监会要清理整顿现金贷呢?最重要的原因就是贷款利息过高。互金投资手记选取部分平台进行了简单对比,如下:

网贷之家CEO石鹏峰解释称,按照这一规定,年利率24%以下,法律支持投资人的合法权利;超过36%,法律支持借款人要求返还的权利;而24%—36%之间的争议,由出借人和借款人自行协商,并尊重既定发生的事实。在民间借贷实操过程中,的确存在不少综合利率超过36%的情况,36%这条线的明确,会使得原有的高息借贷关系中借款人有权要求返还超出部分,并可能因此带来相应的诉讼纠纷。这就是36%成为现金贷平台红线的原因。

根据技术监测发现,当前从事现金贷业务的平台有2693家。其中,利用网站从事现金贷业务平台最多,数量为1366家。而从事现金贷业务平台主要分布在广东、北京、上海三个地区。

  出租车和头等舱,谁更贵

平台银行短期消费贷(建行快贷)信用卡取现(招商信用卡)微粒贷借钱蚂蚁借呗某现金贷产品

为什么是24%和36%

一位经营现金贷的人士告诉南都记者,现金贷的目标用户,主要是那些银行没有覆盖到但又有借贷需求的用户,有信用卡的一般不会通过小额现金贷款公司进行借款。

  高利率是现金贷最受诟病的一点。当我们骂“嗜血现金贷”,利率动不动就超过100%的时候,也要知道这100%是怎么来的。

手续费无手续费取现金额*1%,最低10元免手续费免手续费无手续费

最高人民法院为何设定24%的利率水平?“我们在制定司法解释的时候研究过从古到今利率的变化”,最高人民法院审判委员会专职委员杜万华此前向媒体介绍称,央行颁布的贷款基准利率变化比较大,最低是2%,最高是12%,比较多的是5%-8%,“最后我们选了中间的6%,又参照传统四倍的含义,因此24%的利率是长期以来审判实践中所确立的一个执行标准。”

国家统计局数据显示,2015年,中国的“经济活动人口”为80091万人。

  现金贷中借款人的成本包括利息和费用,收费逻辑和银行信用卡在ATM透支取现金类似。

日利率0.02%0.05%0.05%0.04%0.30%

至于为何上限为36%,“总结多年来经济发展的情况发现,我们的实体经济所创造的利润肯定没有这么高”,杜万华说。

“截至2014年,中国信用卡的发卡量已经超过了4.5亿张,但人均持卡量大约为3张左右,也就是说,信用卡活跃用户不到1.4亿人,如果在适龄的劳动人口中除去2亿的被服务人群,再除去大约2亿的信用过低的人群,银行等传统金融机构没有覆盖的人群仍然有4亿之多,这些人中有不少有贷款需求,这是多大的市场?”这位不愿具名的现金贷经营者给南都记者算了一笔账。

  一般银行信用卡的取现手续费是2%,且不低于10元,借款日利率在万分之五。比如,小王用信用卡在ATM上借500元现金出来,手续费10元, 2周以后还款,利息是1.75元。这个借款期限和金额,就和现金贷一致,含费用的年化利率是70.2%。如果借了1周就还,年化利率则是122%。但小王如果是借了一年才还,其含费用的年化利率就会降低至20.25%。

年化利率5.6.25.25.608%

值得注意的是,《规定》要求,如果借款人已自愿支付了超过36%年息的利息,他可以通过起诉讨回这部分利息。杜万华解释说,如果我们不把高利贷控制住,对于实体经济,特别是对于中小微企业的发展是不利的。而24%与36%年息之间的区间,是“自然债务区”。如果当事人依据合同,向人民法院起诉要求保护这个区间的利息,人民法院是不予法律保护的。但是如果借款人按照约定偿还了这个区间的利息,这个偿还是有效的,法院也不会判决他讨回这部分利息。

据南都记者实测发现,在互联网贷款平台借款,不需要像在银行贷款那样到银行审核,只需要在手机上下载一个APP,注册一个账号,并提交相应的材料即可通过,尤其是小额贷款,非常便捷,这使得很多小额贷款的需求被挖掘,以前很难在银行贷到款的人群,如今可以在手机上轻松获得贷款。

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从上面的对比来看,建行快贷的利率最低,年化仅为5.6%,而招商信用卡取现以及微粒贷、蚂蚁借呗的年化利率均在20%以下,而某现金贷平台的年化利率高达108%。

现金贷平台平均利率远超36%

一套借贷系统不到10万可搭建

  |小王用信用卡取现500元的年化利率计算

根据此前的相关媒体报道,市场上78家现金贷平台的平均借款利率为158%,最高甚至可达598%。

今年以来,现金贷越来越受到社会关注,监管风声越来越紧。2017年9月,央行副行长易纲、央行行长助理刘国强都在金融论坛上公开强调,“凡是搞金融都要持牌经营,都要纳入监管。”而在趣店事件之后,央行有关部门负责人在“2017首届中国互联网金融论坛”上再度强调,包括“现金贷”在内的所有金融业务都要纳入监管。

不过,要搭建一套可以放贷的系统却非常简单,南都记者调查发现,目前市场存在着各种已经建好的借贷系统,只需要花费不到10万元,就可以搭建一套现金贷系统,包括网站、iOS、android客户端,还包括后台管理培训等统一解决方案。甚至一两万元的源代码都可以买到,只是“那个风险太大,没有售后服务,不敢用。”

  在今年4月份,笔者专访过信而富的创始人王征宇博士,他对此做了非常清晰的说明:长期大额贷款和短期小额贷款,不能用相同的利率计算方式。短期小额借款的成本主要来自手续费,长期的大额产品成本主要来自利息。

正是因为高息,现金贷平台收到监管部门的整顿。其实以上列表中的平台都可以称之为或等同于现金贷。最大的不同就在于借款利率,诸如蚂蚁借呗、微粒贷为低息现金贷,而最后一项的某现金贷平台为高息现金贷。后者也是集中整顿的重点。

“监管不仅要明确现金贷的定义与范围,也要对利率、砍头息等方面进行监管,同时提高平台信息的透明度,才能让现金贷回归正轨。”盈灿咨询分析师张叶霞表示,不少大型的现金贷平台已经将利率调整至36%的红线以下。

一家销售现金贷管理系统的公司销售人员对南都记者介绍说:“客户只需要提供给我们APP名称、域名、APP开发者账号、第三方支付对接等基本资料,资料提供完整后,技术这边会给出上线时间,然后就可以开始部署上线,具体时间需要看客户这边的需求而定。”

  在上述小王的案例中,借款期限一个月以内,手续费都是超过利息的,在半年或一年的案例中,则利息明显是主要的借款成本。

举例:借款1万30天利息高达800多元

然而,还有更多现金贷平台设立名目繁多的收费项目,变相拉高资金利率。此前曾有统计数据显示,目前市面上78家比较知名的现金贷平台,平均利率是158%,最高的利率可达到598%。

其中,借款金额、期限、期数、费率、管理等产品属性,都可以根据客户的需求自定义设置,利率也是自行设定。“只要你能有客户,即便是600%的利率也是可以的。”这名销售人员说。

  王博士举了一个用交通成本的例子来说明现金贷和长期贷款利率的不同。比如在上海打车,3公里起步价14元,坐2公里,每公里是7元。上海到北京坐飞机,头等舱的价格3000元,里程1000公里,每公里是3元钱。但不能说出租车价格比飞机头等舱价格还贵,这和说现金贷高利率是一个道理。

举个栗子,隔壁老王短期需求资金,打算借入10000元,时间30天。我们来对比一下老王通过以上方式借款,所支付的利息分别是多少呢。

前日,国家互联网金融风险分析技术平台发布全国现金贷发展报告。报告称,截至11月19日,技术平台发现在运营现金贷平台2693家,现金贷存在的首要问题就是利率偏高。现金贷平台借款期限较短,从金额上看利息并不高,且平台往往给出比较小的日化利率,但实际年化利率极高。由于借款门槛较低,借款用户多为次贷人群或低收入者,因此现金贷平台盈利方式通常为“高利率覆盖高坏账”。 技术平台监测显示,现金贷利率折算为年化后大部分超过100%。此外,虽然有部分平台表面利率不高,但通过收取各种费用变相拉高利率,比如信息审查费、账户管理费、交易手续费、风险保证金等。

借出去的钱如何能有效收回,是很多人关心的问题,对此该现金贷系统开发公司也给出了方案。

  看到这,其实一刀切以年化36%的利率来卡现金贷未必是合理的。更好的方式是参照银行信用卡取现一样监管,利率和手续费分别来做限定,比如利率不能超过年24%,手续费根据成本设定一个比例及额度。

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多位行业人士向记者证实,各现金贷平台年利率动辄50%-60%,有的超出正常贷款利率的几十倍,高达500%-600%甚至1000%。

“我们的系统会通过实名认证、人脸识别等强要素认证,同时接入反欺诈系统、风控系统,提高用户借款准入门槛。比如一个借款人,如果他的身份证信息、工作地点与IP地址不在一起,就会提高审查级别,如果频繁借款,系统也会有预警,甚至借款时间都会成为系统识别借款人的参考条件,比如你可以设定如果凌晨借款不能通过审查。我们还会运用大数据技术,将申请材料、不良信用记录和多平台借贷记录等信息加以整合,可以识别团伙欺诈、机构代办等高风险行为,帮助你们减少资金损失。”另一家销售现金贷系统的公司负责人对南都记者表示。

  不催收,暴力催收都不是真相

借款利息60元250元150元120元887.67元

市民李小姐曾经下载了一个手机APP,借1000元,结果一周就要还1100元,感觉只多了100元的利息,但这只是一个星期的利息,折算成年化利率其实已经接近500%。因为金额不多,加上很多平台宣传的是“日息”、“月息”,许多用户尤其是年轻人没有意识到借贷成本之高。

因为IP地址可以显示用户所在地区,在一家负责推广现金贷销售的推广资料上写着“××、××学校等地客户不做”。

  “凡是过期不还的,我们这里就是坏账,我们的坏账,一律不会催促他们来还钱。电话都不会给他们打。”**“过期不还的,就当作福利送你了”。**趣店CEO罗敏关于现金贷催收的一番话,被当成了调侃。

从上面的对比可以看出,最后一项的高息现金贷的利息远远高于前4个平台。如果隔壁老王选择了最后一种方式,估计只能欲哭无泪。

还有一些现金贷平台将“利率”这一敏感词抹去,而是在前端以服务费的名义就收了。比如借1000元,其实最终到手只有900元,扣除的100元算作手续费,但是计息还是按照1000元来计,客户的综合借贷成本也自然比明面上高出很多。

销售人员解释,这是因为该地区逾期不还款的客户比例太高,他们会提醒运营者不要做该地区的单子。

  之后,各种老赖也纷纷出来凑热闹,自己撸了多少钱云云。在知乎上一个“欠了网贷两三万还不起怎么办”的帖子里,有一个人炫耀自己的战绩,“在55家网贷共计(借出)187000元,用这钱在本地首付买了房,此外还帮助村里人撸口子,村里一栋栋小洋楼也拔地而起。”

逾期还款遭高额罚息

大部分现金贷平台将倒闭?

1000万借出去月赚200万

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除了高额的借钱利率,逾期出现的高额罚息也是导致现金贷被叫停,被整顿的一大原因。我们接着对比以上平台的逾期利率,如下:

超高利率使得现金贷平台成为名副其实的赚钱机器。以A股上市公司二三四五为例,上线三年来,靠旗下现金贷业务“2345贷款王”,其金融科技业务在2017年上半年净利润达2.38亿元,较2016年上半年的522.59万元爆增4469.09%,毛利率高达97.12%。

开设现金贷公司获利丰厚,吸引着众多公司加入该行业。

  事实上,趣店的招股书中就明确说明了催收的原则,多家媒体都曾报道过趣店的催收事宜,除了通知学校、亲友等,趣店也通过催收公司讨债。趣店的催收和其他现金贷平台没什么区别,而上述老赖也并非无法应对。

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再以趣店为例,据公司招股书显示,趣店2016 年营收达 14.42 亿元,且实现盈利,净利润为5.76亿元。2017年上半年,趣店收入 18.33 亿元,较同期增长 393%;净利润为 9.73 亿元,同期为 1.22 亿元,增长达 698%。

今年10月18日,以“现金贷”为商业模式的趣店在美国上市,被认为是今年以来中国企业在美上市最大的一单IPO。

  据网贷之家的报道,体量较大的现金贷平台都会成立催收部门,同时催收工作还是会让外部的催收机构参与,而电话短信催收是最主要的方式。现金贷平台的借款金额普遍较小,其借贷资金甚至是几百元,因为催收需要成本,所以这些机构并不会有很过激的催收行为。

逾期利率未知无

不过,在招股书的风险提示中,趣店也提出,在2016年,59.5%的借贷交易中,年利率都超过了36%;一旦这些交易的利率全部控制在36%,那么趣店在2016年的收入将会减少3.07亿元,占2016年总收入的21%。

南都记者查询获悉,根据趣店的招股说明书显示,2017年上半年,趣店总营收约18.33亿元,其中营收净利润约为9.73亿元。2017年上半年,趣店公司来自于商品销售的相关佣金的收入仅为2.51亿元,收入占比仅为13.7%。

  当然,近两年现金贷行业也涌现出“裸条”、大学生欠下几十万之后,不堪重负而发生悲剧的事件。但这几例事件,无一例外都是借款额远远超过个人承受范围而导致的,并非正常的催收范畴。在监管方禁止网络借贷平台开展校园贷业务之后,已经获得明显效果。

按日利率继续计息,按月复利

不少业内人士认为,由于现金贷业务本身的成本偏高,若真要实行36%的利率红线,那么大多数的平台都会倒闭。一旦监管政策进一步收紧,能够活下去的只有具有强大技术背景和经济实力的平台。

趣店创始人罗敏曾接受公开采访时表示:“凭借在国内线上小额消费信贷市场的领先地位,趣店在2017年三季度延续逐年高速增长的趋势。未来,趣店将继续开发新型数据技术,深度挖掘分期信贷市场机遇。”

  所以,尽管存在一些恶性案例,但这不是事情的全貌,现金贷也并非魔鬼。相信,把利率限制、额度限制、个人信息安全、多头借贷、信息披露、催收等问题规范住之后,现金贷就会逐渐展示其相对天使的一面。笔者认为,现金贷该骂该管却不该禁。任何因为一个事件就导致一个行业彻底消灭的案例,都值得人们三思。

日利率的50%1.5倍0.7%/天

文/本报记者 程婕

国内一家负责开发现金贷系统的公司负责人透露,现金贷收益率很高。

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滞纳金10元/笔

“如果1000元放款一个月,按照平台设定的年化利率264%,月化22%来算,到期还款额应该是1220元,其中12元是利息,208元是‘居间服务费’,如果是房贷1000万,那一个月的收入就高达220万元,算上有8%的坏账,一个月的收益也有200万左右,这就是1000万元房贷一个月的收益。”这家负责人对南都记者算了一笔账。

更多

计算方式——逾期罚息=逾期本金*日利率*50%*逾期天数逾期罚息=逾期本息*利率*1.5*逾期天数

除了利息和服务费之外,还有逾期费的额外收入,因为逾期费是按照总的还款金额的1.5%计算的,不重复叠加。目前国内的不少现金贷平台上,月逾期率为2%,月投放额大约有30万元逾期费作为额外收入。

互金投资手记依然以上面隔壁老王为例,对比逾期利率。假如老王逾期10天,计算结果如下:

值得注意的是,南都记者查询国内多家现金贷平台了解到,目前很多现金贷公司提供的贷款,从利率上看非常优惠,有的甚至标出了“0.06%”的日息,这样算下来,每借1000元,每天只需要还0.6元。但当记者输入了其他资料,通过验证并输入贷款金额后,系统才会提示平台要收取“服务费、平台管理费”等费用。

平台银行短期消费贷(建行快贷)信用卡取现微粒贷借钱蚂蚁借呗某现金贷平台

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定,借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。

逾期罚息——50元25元60.72元710元

“年利率超过36%,不受法律保护。借款人超出36%之外的利息,完全可以拒还。所以,很多现金贷平台都回避了‘利率’二字,而是使用各种隐藏的费用比如‘平台管理费、服务费’等实现营收。”一位业内人士告诉南都记者。

通过简单计算,老王如果在某现金贷平台借钱,那么10天的罚息快要接近30天的正常借款利息。如此高的利率和罚息不得不让人咋舌。

此外,一些现金贷的平台还会运用各种复杂的名义,一家借贷平台上写着“一次性还本付息、先息后本、等额本金、等额本息、等本等息”等还款模式,虽然都是还款,但细算下来需要还款的额度差别巨大。现金贷的很多用户都是初入社会的“新鲜人”甚至学校学生,他们缺乏专业的金融知识,很容易陷入“循环贷”的“陷阱”。

风控较差,暴力催收

“坏账”最低三折转给催款公司

除此之外暴力催收也是被叫停或整顿现金贷的一大原因。暴力催收不仅存在于现金贷,也存在于信用卡催收,线下民间借贷催收,网贷校园贷催收等。行业坏账率普遍在20%以上,加之现金贷多为信用贷款,一旦借款人逾期,平台可能会暴力催收,由此引发恶性事件。闹得沸沸扬扬的校园贷就是很典型的例子。

大量的借贷行为,肯定会有“借款不还”的用户,对此,借贷平台有一整套解决方案。

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南都记者调查发现,现金贷平台设立了一系列催还款流程:首先是在还款到期日提醒还款,先询问未还款原因,再确定还款时间。然后就是“一催”,给借款人或者紧急联系人打电话。然后就是“二催”,上“芝麻信用黑名单、社会黑名单”等。“三催”则是将借款人欠款一切资料上传至法院进行仲裁,告知借款人“房贷车贷等银行贷款”等个人生活可能都会受到影响。

betway必威官网手机版,之所以出现暴力催收,源头还是因为现金贷平台在房贷的时候风控做得不到位。而像蚂蚁借呗自身就有蚂蚁信用作为衡量借款人的风险等级,而信用卡取现,银行的现金贷更不用说。

在实际操作中,对于逾期款的催收则要更加直接。一位运营着现金贷平台的负责人告诉南都记者,目前各平台的坏账率基本可以控制在8%以下,在这个比例下,平台是可以保证自身盈利的,至于那些实在要不回来的“坏账”,会有专门的“催收公司”接手。

现金贷应该存在吗?

“坏账会转包给专业的催收公司,一般是五折、七折,甚至还有三折的价格,这些坏账让催收公司负责催缴,他们会采用各种办法让借款人还钱,因为转包价格比较低,催收公司只要能保证一部分欠款回来,就能够盈利。”这名负责人说。

那么,现金贷应该存在吗?互金投资手记认为不能简单的一刀切。正如上文所说,现金贷分为低息模式和高息模式。需要取缔和叫停的是高息现金贷,而低息现金贷的存在是合理的。

事实上,目前国内关于催收也已经有完整的产业链条,催收公司会采用各种办法要求借款人还钱。

据媒体报道,长沙一家名为“融e富”的贷款公司,推出了一款“佳丽贷”的贷款,声称年轻女孩越漂亮,在他们这里的贷款额度就越高。实际上,这家公司会把无力还贷的女子诱导到KTV酒吧从事陪侍服务。

近日长沙开福区工商、金融办等部门对这家“融e富”贷款公司进行了查处。执法人员表示,这家“融e富”借贷公司已经涉嫌无证经营,其公司的借贷利率也已经超出银行利率的四倍,属于非法借贷。

一位不愿透露姓名的做催收行业的人士向南都记者透露如何催收,他说:“催人还钱这件事,要分人下菜,啥人啥对待。第一种,有家室的是最好要的,如果不还钱就各种‘作’。但如果碰到‘老赖’,就需要用到各种办法,特别是有偿还能力的小额贷款,很好要,一定要做到不给钱不走的决心,因为每个人都有软肋,只要不触犯法律就行,如果实在是不给,也要做好收不回来的准备。”

有催收就有反催收,不少人就是以成为那些“收不回来”的人为目标。

经南都记者查询,社交平台上有不少以“反逾期”、“反催收”命名的交流群,成员主要目的就是交流如何避免被各平台催收借款,他们通常把催收的人称为“催收狗”,互相在群里交流如何对付那些催收的人。

“勇敢面对催收,不要怕,挺住压力,钱就是你的了。”一位网友说道。

此外,利用平台多的产业现状,不少人从这个平台借钱,拆东墙补西墙,避免成为“坏账”。国家互联网金融安全技术专家委员会秘书长吴震在北京“2017互联网金融合规与创新论坛”上曾表示,现金贷一个突出的问题是“多头借”,目前上百万的用户存在着“多头借”的情况。

监管“重锤”下 仍称可“挂靠”

在现金贷业务野蛮生长之时,监管层也在密切关注。

11月21日晚间,一份红头文件在网上流传开来。该文件被称是由国家互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室下发,并标有“特急”,名为《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》,直指目前备受争议的现金贷,要求各级小额贷款公司监管部门一律不得新批设网络小额贷款公司,并禁止新增批小额贷款公司跨省开展小额贷款业务。

11月23日上午,央行、银监会网络小额贷款清理整顿工作会议在京召开,数十个批准小贷公司开展网贷业务的省市金融办参会,汇报辖内网络小贷机构批设情况。有参会人士表示,监管层明确不会“一刀切”清理整顿现金贷平台,近期将出台监管措施,预计最快本周发布。“没有外界传言说得那么严重,一切以稳健为主,不是彻底颠覆性的文件”。

事实上,网上曾流传的一份统计数据显示,截至2017年9月末,全国范围内共有237张获批网络小贷牌照,以及22张尚在发起状态的网络小贷牌照,再加上持有消费金融牌照的22家公司,这些牌照都是通过各地工商等部门注册成立。这就意味着,目前市场上正在运行的绝大部分现金贷运营平台,仅250家左右持牌经营,更多的处于“无牌经营”状态。

面对监管层面的政策压力,国内一家现金贷系统开发商负责人对南都记者表示,一直以来,很多经营现金贷的公司都没有牌照,如果政策进一步收紧,他们仍可以提供“牌照公司”进行“挂靠”,双方可以按照比例入股合作。

“只要你有客户,这些都是可以解决的,我预计现在距离政策收紧的时间,应该还有一年到一年半左右,这段时间仍然是有操作空间。”这位负责人说。

数目众多的现金贷公司中,2014年4月成立的趣店的经历颇具代表性,它曾以校园贷起家,目前主要业务为“现金贷”和消费分期贷款。10月22日晚,趣店创始人罗敏在一篇题为《趣店罗敏回应一切》的文章中,曾提到:“我们的坏账一律不会催促他们来还钱,电话都不会给他们打。你不还钱,就算了,当作福利送你了。”

然而,11月24日,“致力于为中国亿万优质但无法从传统金融渠道获得消费金融服务的用户,提供商品分期与现金分期服务”的趣店公司,其股票价格已经从34.35美元下跌至12.22美元,暴跌近三分之二。

互联网金融协会发布风险提示

针对愈演愈烈的现金贷“乱象”,中国互联网金融协会在其官网发布一则风险提示,在提示中指出,根据中国互联网金融协会监测,近期通过互联网为个人提供小额现金贷款服务的机构在快速增加,其中有的机构不具备放贷资质且存在以不实宣传吸引客户、暴力催收以及收取超高额利息及费用等问题。

“这种行为的蔓延容易在局部地区引发金融风险和社会问题,扰乱经济和社会秩序。为此,中国互联网金融协会郑重提醒提供网络小额贷款服务的相关机构应合规发展、审慎经营,广大消费者应理性借贷、合理消费。”在该提示中写道。

此外,中国互联网金融协会还提醒相关机构应当严守法律底线,不具备放贷资质的应立即停止非法放贷行为,具备合法放贷资质的应主动加强自律,合理定价,确保息费定价符合国家相关法律法规要求。

根据国家互联网金融安全技术专家委员会于11月21日发布的《我国现金贷发展情况报告》显示,截至11月19日,技术平台发现在运营现金贷平台2693家。上述平台利用网站、微信公众号和APP三种形式运营现金贷业务,其中通过网站从事现金贷业务的平台1044家,通过微信公众号从事现金贷业务的平台860家,通过移动APP从事现金贷业务的平台429家。

此外,目前有592家P2P网络借贷网站开展现金贷业务,约占全部P2P平台总数的15.8%;有812家其他网贷平台,从事网络借贷中介的非P2P平台,开展现金贷业务,约占全部其他网贷平台总数的36.9%。

“加强授信资质审核和风险管理,履行金融消费者教育义务,如实开展信息披露,对息费定价进行重点提示,不得以不实宣传误导金融消费者接受与其风险认知和还款承受能力不相符合的服务和产品。相关机构应遵守国家法规,依法规范贷后催收行为,不得以暴力催收或骚扰无关人员。”中国互联网金融协会在官网发布的风险提示中写道。

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