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2019-06-28 14:02 来源:未知

摘要:无视监管禁令从事校园贷、变相收取砍头息、年化利率远超红线 近来,爱钱进母公司凡普金科旗下的钱站因一系列负面消息,深陷舆论漩涡之中。 变相收取砍头息 近日,有媒体曝出,一位在校大学生在钱站成功借款三笔,总共借款28000元,但是到期时需要偿还高达6万...

在监管明令禁止的情况下,砍头息经过改装之后重出江湖。北京商报记者近日调查发现,不少现金贷以及网贷平台只标明日利率,而将逾期罚金、手续费等信息隐藏在折叠的服务协议中,不透明且高成本的借款条件极易让借款人陷入债务陷阱。专家表示,借款人遇到类似的情况,可以向金融监管部门反映情况,提起行政投诉,也可以根据合同约定的争议解决方式,通过司法或仲裁途径请求确认借款合同中超越法律规定的条款无效。

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全文共2817字,阅读大约需要6分钟

来源:中新经纬

  无视监管禁令从事校园贷、变相收取“砍头息”、年化利率远超“红线”……

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近期一段时间,因山东聊城“辱母杀人案”背后牵涉出的高利贷纠纷,加上一直以来受社会高度关注的校园贷变种——“现金贷”被舆论推上风口浪尖。变相利息畸高、暴力催收、滥用个人信息等成为现金贷的主要标签,也将当事人置身水深火热之中,有些人还因此走上绝路。

从传统民间借贷到互联网贷款,“砍头息”一直是行业一大“潜规则”。在央视“3·15”曝光“714高炮”小额网贷陷阱以及“砍头息”乱象后,北京商报记者调查发现,变相“砍头息”模式层出不穷,其中,“期待合伙人”平台以会员费等增值服务费方式变相收取“砍头息”,实际年利率远超监管红线。也有平台以游戏充值为理由变相收取高额利息。在分析人士看来,变相砍头息难禁原因在于高利贷利润超高,使得一些公司利用了监管的漏洞,铤而走险获取利润,建议监管从系统供应、流量获客、App商店、资金来源、支付渠道、风控服务、催收服务等多方面联动,全方位压缩其生存空间。

中新经纬客户端5月29日电 4月以来,各大投诉平台陆续接到了多起用户投诉宜人贷违规套路贷的情况。中新经纬客户端在聚投诉等多家平台看到,多位宜人贷用户反映,平台存在砍头息、高利贷等情况。

  近来,爱钱进母公司凡普金科旗下的钱站因一系列负面消息,深陷舆论“漩涡”之中。

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据悉,现金贷主要基于线上操作,具备实时审批、快速到账、额度小(几百元至1万元不等)、借款期限短(几天至3个月为主)等特性,并没有明确用途的信用贷款产品,借款人可以直接拿到现金,以到期一次性偿还本息或者分期付清本息为主的借贷形式。目前,持有消费金融牌照、小贷牌照的公司以及一批P2P公司都在从事现金贷业务。

01

自从315晚会曝光“714高炮”平台收取高额砍头息、利率奇高等问题后,互金行业便成为受众关注的焦点。中新经纬客户端发现,作为在美国纽交所成功上市的中国互联网金融第一股,宜人贷在砍头息、年化利率业务上却一直踩雷不断。

  变相收取“砍头息”

多家平台变相“砍头息”

然而,火爆的现金贷业务背后其实暗藏危机。现金贷很大程度上游离于监管视野之外,缺乏准入门槛和业务红线限制,就像一场喋血的金钱游戏,在产业链最前端的放贷者赚得盆满钵满,而暴利带来的却是借款人无法承受的“超高息”代价之痛。

“套路”服务费,

用户不知情 被变相收取砍头息

  近日,有媒体曝出,一位在校大学生在钱站成功借款三笔,总共借款28000元,但是到期时需要偿还高达6万元。因无力偿还,该学生不得已退学,甚至一度想要轻生。

北京商报记者调查发现,一些小额现金贷平台会使用先将借款打到银行卡再扣除手续费的方式“变相”收取高额利息,一位借款人静幽(化名)告诉北京商报记者,自己在“给你花”平台借款5600元,实际到账为5000元,分12期还,每期的利息为600多元,会收取平台服务费和快速审核费,只有在银行流水账号中才能看出“猫腻”。同时,如果当事人发生逾期,许多借贷平台还会收取1%-10%的逾期费,即便不算上“砍头息”,逾期费也是个不小的数目。对此,“给你花”客服向北京商报记者一直声称不收取任何费用。

遍地开花的现金贷,缘何如此火爆?

“期待合伙人”变相收取砍头息

家在云南省曲靖市的孙女士两年前因生意上资金周转需要,去银行贷款后便多次接到了自称“宜人贷客服”的电话。该客服称,注册宜人贷用户后,贷款手续和时间即便捷又高效,贷款立即到账且利息低,还可以提前还款,没有手续费。

  一时间,钱站被推向舆论漩涡之中。

除了现金贷外,网贷行业同样存在“砍头息”的情况。而由于监管明令禁止平台收取“砍头息”,因此不少平台开始将“砍头息”包装成咨询费、快速手续费、加速审核费等其他项目,通过扣除这些费用,变相突破法定民间借贷利息上限。

互金企业对现金贷业务趋之若鹜,其盈利模式是怎么样的?据笔者了解,不少现金贷平台,是从先前的P2P借贷和校园贷转型而来,现金贷业务宣传的往往是日息、周息,有些平台为了获客,甚至宣称“无息贷款”。一般急需用钱的人看到这些极具诱惑性的宣传用语,加上短期周转,心想很快就可以还上,对于其他更为重要的不利细则则予以跳过,等借款到手之后,各种服务费、管理费、居间费、信审费、手续费等超过约定利息的费用就开始浮出水面,借款人因此不知觉就上了“贼船”。不仅如此,如果没有按时还款,更多的陷阱就会等着借款人。例如,按日、甚至按小时计算高达1%的违约金,利滚利,长则百天、短则十天半月,本息就会翻倍。

目前在聚投诉-21CN平台上,针对“砍头息”的投诉帖处于激增状态,高达42714条,仅3月26日一天投诉量就高达190条。

于是,孙女士在宜人贷平台借了8.8万元,分期36个月还款。而就在孙女士并未看到贷款合同也并未签字的情况下,借款已经打到了她的账户。然而,在宜人贷app上显示的还款金额却变成了11.43万元,比实际借款金额多出了1.03万元的“信息服务费”和1.6万元的“前期服务保证金”。除此之外,每月月供还要另缴纳279.34元的“分期服务保证金”款项,合计三年内总还款金额高达15.74万元。

  记者注意到,网友在鞭笞钱站、爱钱进等平台的同时,也有人表示“作为成年人欠债还钱天经地义,要为自己的行为负责”。尽管这样的论调也没什么错,但是作为互联网金融机构必须有所为、有所不为,遵循监管的法律、法规以及政策是“底线”,而当下钱站等平台的“顶风作案”不禁令人咋舌。

宜信借款人李升(化名)向北京商报记者反映,之前听到宜信贷款快捷方便,为了孩子上学,他通过宜人贷App借款3万元,借款期限为三年,每月还款1次,分36期还清,他所签署的合同里借款本息数额为49000元,其中13041元是利息,而多出的5959元是宜信从中扣去的服务费。

而对现金贷公司来说,是以正常还贷人群的利息和费用来覆盖欺诈人群以及未还钱用户带来的坏账。“只要坏账率不低于50%就可以维持公司正常运转,此外,设置高额的利息和各种隐性费用,完全可以覆盖获客成本和运营成本,并获得可观的收益率。”一位现金贷从业人员如此表示。笔者了解到,一些现金贷企业通过所谓的大数据风控等技术手段,可以由系统识别欺诈用户,判断用户信用水平和还贷意愿,由此降低坏账率,这样就能实现盈利增长。

在聚投诉-21CN平台的众多相关投诉中,北京商报记者注意到一款名为“期待合伙人”的软件。针对该软件的投诉帖有43个,主要集中在“变相收取利息费、管理费等增值服务费”方面。借款人何女士介绍称,2月23日在“期待合伙人”借款8000元,虽然到账8000元,但下款几分钟过后平台就扣取了1080元的增值服务费,可用额度为6920元,分12期还款,但是平台是按照8000元本金来分期收取利息。

发现上述情况后,孙女士立即向客服提出终止合同要求,却被客服告知,如果想终止合同必须一次性结清11.98万元。

  一方面,在监管明令禁止网贷机构向在校学生放贷的情况下,钱站依旧向学生发放贷款。出现这种情况,要么就是钱站还在继续参与校园贷业务,要么就是该平台对借款人信息的甄别能力不足。

北京商报记者登录宜信旗下宜人贷App,在“审核及到账”说明中,注明了合同金额与申请金额的区别:最终到账金额=合同金额-前期服务费,在宜人贷网站上,宜人贷提供的计算器中,也说明要提前收取平台服务费。不过,加上服务费之后的利率却高得惊人。

变种高利贷:收费项巧立名目 实际年息远超法律认可标准

另有一位借款人娄女士表示,在“期待合伙人”进行借贷时必须选择会员缴费800元,否则无法贷款,借款5000元,实际到账只有4200元,但平台仍按借款5000元的利息来算,同时还需缴纳借贷金额3%的手续费。借款合同中显示,借款6个月,则每个月都需要偿还907.75元。6个月总额为5446.5元,加上此前需要缴纳的会员费800元,即为6246.5元。按实际到账4200元来算,利息共还2046.5元。折算综合费用年利率为97.5%,远超国家36%的监管红线。

短短两天时间,8.8万借款已变成近16万欠款,这让孙女士非常懊恼。她告诉中新经纬客户端,在此后长达一个多月的时间里,虽然一直试图和对方客服协商提前归还本金和合理的违约费,但均未有进展。“他们始终以需要上报等理由进行拖延,说退回本金一定要支付违约金,一天的逾期费用在786.55元,交不上还会被爆通讯录。”孙女士说。

  另一方面,即使撇开借款人学生身份这一点不谈,仅从钱站出借资金的费率水平来看,也不禁让人感叹其顶风冒进的“魄力”。有借贷者向《国际金融报》记者反映在钱站申请25000元贷款,但该网站最终给出的结果则是实际到账资金21500元,分24期偿还的话,每个月偿还金额为1736.19元。

李升的合同显示,在还款时,每期应还1373.94元,据此,一位金融行业人士计算,用36期的年金系数(P/A,i,36)折现以后的月利率约为3%,如按复利公式[(1+3%)^12-1]算,年化利率达42.57%。

按照我国现有法律法规,借款利息应以“年化率”计算,年利息超过24%即为高利贷,超过36%的部分不受法律保护。然而,当前不少现金贷平台为了突破法规限制,都以“管理费、服务费、手续费”等名义变相收取高额利息的做法,成为亟待监管层规范的行业恶相。

北京商报记者注册“期待合伙人”后发现,该平台将会根据借款人提交的实名资料进行综合信用评分,信用评分越高,可以获得的信用额度也越高,即1000元信用额度=可以借款1000元。在实名提交资料时,平台需要借款人提供身份证、人脸识别、信用卡登陆或查询密码等私密信息。白领王女士向北京商报记者表示,在借款时发现,该平台需要输入信用卡登陆密码信息,存在隐私泄露风险,随即便想注销账号,但客服人员态度恶劣,并未同意她的请求。

其实,孙女士在宜人贷的经历并非个例。多位宜人贷用户向中新经纬客户端反映,在宜人贷APP上借钱的实际金额和合同金额不一致,不少借款人在借款时并不知道服务费等附加费用的存在。

  对于贷款合同金额和实际放款金额之间的差额问题,钱站客服在回答《国际金融报》记者问题时表示:“钱站的贷款有一笔审核费用,这笔费用的额度大概是申请贷款金额的4%至14%之间。”

北京商报记者针对此事件采访宜信相关负责人员,宜信回复称,“宜人贷撮合的所有借款合同利率都在10%-12.5%之间。由于公司提供了其他的信审服务、撮合服务,并综合考虑借款人的潜在违约风险,对不同产品进行风险定价,收取平台手续费,所以最高的年化成本(APR)加在一起接近39%左右,但从法律合同上,我们收取的不是利息,而是提供商务支持的服务费。在目前中国市场,宜人贷的借款成本处在行业的常规水平,不比其他网贷平台高”。

此前,有媒体曾梳理了近百家比较知名的现金贷平台,发现平均年利息达158%,其中最高的“发薪贷”年化利息可达近600%,更有甚者,年化利息超过1000%。

据“期待合伙人”App信息显示,该平台由深圳市期待互联网科技有限公司研发而成,工商资料显示,该公司主要从事计算机的技术开发、技术咨询、技术转让、技术服务等方面。针对高额“砍头息”、隐私安全隐患等问题,北京商报记者致电“期待合伙人”App客服人员进行询问,但电话始终未有人接听。记者随后两次致电深圳市期待互联网科技有限公司,在表明身份后,该平台相关人员随即挂断了电话。

据某投诉平台“用户5523456499”说,2018年4月28日在宜人贷申请了五万元借款,期限12个月。当时,贷款顾问明确表示只有利息没有其他费用,并且可以提前还款,哪知借款5万元刚一到账就被扣掉了“信息费”和“保险费”合计7000元,总还款金额变成57000元。

  而这所谓的“审核费用”实际就是俗称的“砍头息”。所谓“砍头息”,是指放贷人在借款人取得借款前,从本金中抽走的一部分款项。

在苏宁金融研究院高级研究员石大龙看来,“砍头息”的不合理之处主要是使借款人承受借款所约定的利率水平,甚至有可能突破我国高利贷对利率的限制。

据从业朋友透露,现金贷这个行业中有许多不良用户,这些人大多会逾期还款、赖账,甚至骗贷。而比他们更为优质的借款用户,则用高额的利息为这群“老赖”买单。在这个现金贷暴利游戏中,吃亏的永远是老实人。

02

据互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室共同发布的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》明确规定,不得撮合或变相撮合不符合法律有关利率规定的借贷业务;禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。而这部分被扣除的费用也被业内称为“砍头息”。

  而在2017年12月1日,央行和银监会联合发布《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》(下称《通知》),从业务整顿和监管统筹等方面对“现金贷”业务进行了规范,明确叫停金融机构的“助贷”模式、严禁砍头息与暴力催收。

“砍头息”实为不合法

毒瘤式发展:诱惑借款、砍头息、代平账

以贷款额度兑换优惠券,

北京中闻律师事务所律师李亚在接受中新经纬客户端采访时表示,按照《合同法》规定,预先在本金中扣除利息的,人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。而实际情况下,有商家为躲避法律监管,会采用一些包装方法,以更为隐蔽复杂的方式收取“砍头息”。

  除了砍头息,该平台还存在“高利贷”问题。

所谓“砍头息”,指的是高利贷或地下钱庄,给借款者放贷时先从本金里面扣除一部分钱,这部分钱称之为“砍头息”。许多消费者由于对贷款不了解,认为贷款很麻烦,而互联网金融贷款手续简化,在相应的App上点一点,额度就能下来,对于是否有手续费、利息多少可能并不知情。

现金贷的暴力发展过程,也滋生了不少的毒瘤,让从业者游走在犯罪的边缘,让参与者逐步跌入生活的深渊。

变种层出不穷

实际借款利率远超合同利率

  在被钱站收取了3500元的“砍头息”之后,借款人仍将需要以25000元的借贷本金来计算利息。也就是说,接下来的还款期限里,仍将需要为这笔已被扣除的3500元来支付利息。

打个比方,出借人借给借款人10万元,但在给付借款人款项时直接扣除2万元利息或者服务费,借款人实际到账8万元,而借款人与出借人之间的借据或合同却是10万元,即借据或合同记载的数额大于实际借款的数额。

1.诱惑借款

除了增值服务费、会员费以外,将借款金额换算成游戏充值券、商城优惠券的招数也屡见不鲜。在此类投诉中,水象分期App的投诉帖高达7807个,有不少借款人表示,水象分期App中的借款平台速秒钱包以购买优惠券的形式放高利贷。例如,3200元借款到账2100元,其他的额度放款前直接扣除,变成无法使用的优惠券。还有借款人通过水象分期速秒钱包申请2000元到账1420元,其他金额用商城优惠券形式发放。但实际上商城的商品价格同比其他的商城的商品要高很多,在使用优惠券后也比其他商城的高。

孙女士告诉中新经纬客户端除了合同还款金额与实际借款金额不符外,隐藏的借款利率也已超出了红线。中新经纬客户端通过某银行专业贷款计算器测算后发现,按照孙女士8.8万本金、36期等额本息计算,其实际还款年利率已达到42.65%,远超36%的民间借贷利率上限,并非借款合同上写的12%的年利率。

  该借贷者申请24期分期还款后,每个月等额本息还款金额为1736.19元。如果按照合同借款金额25000元为本金来计算的话,年化利率接近55%;而如果按照实际发放的借款金额21500元为本金来计算的话,那么年化利率高达近74%。

按照最高人民法院《关于依法妥善审理民间借贷纠纷案件促进经济发展维护社会稳定的通知》规定,出借人将利息预先在本金中扣除的,应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。这一司法解释明确了如何解决本金中扣除利息的问题。

例如,某互金平台,一般提供的借款额度只有3000-5000元,期限较短,主要针对大学生借款群体。为了诱惑其借款,这种较小额度的借款虽然综合年化利息率高,但短期内的利息金额相对而言并不算高。比如借款3000元,一周之后还款,本息合计3300元,对于较小额度的借款来说,大学生一般不会太敏感,这个利息费用在可接受范围之内。

此外,还有以游戏充值为外衣的高额利息手段,孟先生利用分期还平台进行过5次借款,前4次都无逾期还款。最近一次借款日期为2019年3月11日,借款金额为2600元,平台以游戏充值为理由扣除520元,实际到账为2080元,借款期限为14天,到期日2019年3月25日需还款2624.27元。孟先生表示,此类平台实则为央视曝光的“714高炮”。

对此,中新经纬客户端拨通了宜人贷的客服电话,对方称,宜人贷的年化利率在9%-12%之间,属于合法借贷,这其中包含了服务费等款项,按照公积金1万元借款计算,一个月的还款利息仅为3元。

  “在借款人每月的还款金额中,除了一部分本金和利息之外,还有一项"期缴服务费",至于"期缴服务费"的利率区间则不清楚,每个人都不一样,是由公司来定的。”上述钱站客服表示,“我们的借款利率是在36%以下的,但是其他费用没有一个确定的数额。目前平台规定借款月综合费率为1.45%起,至于上限是多少则没有规定。”

而从近年来的公开判例来看,各级法院对民间借贷中存在的“砍头息”普遍不支持,2017年5月11日,北京朝阳区法院召开新闻发布会,向银监会发出司法建议:一些互联网借贷案件中出借人在本金中预先扣除服务费,变相突破法定民间借贷利息上限,银监会应对此类乱象进行进一步的规范。

然而,如果一周之后不能按时还上,那各种坑就等在后面了。据报道,武汉大学生小侯因资金周转向某现金贷平台借款了4万元,在放贷者的层层套路下,不断拆东墙补西墙,最后短短半年时间欠下了100多万元的债务。

北京商报记者注意到,在央视曝光后,有不少平台已经暂停服务,或者转为导流超市。水象分期发布业务调整公告,于2019年3月21日暂停服务,仅保留用户还款通道。同时,其借款平台速秒钱包已暂停服务。分期还则转为导流平台,为第三方借款App引流。记者以借款人的身份咨询分期还平台相关客服人员,该客服人员表示,目前因平台产品升级,每日仅针对部分客户随机发放试用新产品的名额测试。后续还是会继续上线额度更高、期限更长、利率更低的借款产品。

在聚投诉平台上,宜人贷官方也给出了上述问题的回应,称公司不属于高利贷,年综合费率未超过36%的标准。通过线下营业部申请借款时,根据借款人个人申请信息进行审核,得出的年综合费率包含所有费用,借款操作时,线下营业部工作人员已进行告知(年综合费率、月还款金额、合同金额、到手金额、期限),是经过借款人本人自行确认借款。借款人承担的借款利率在11%-12%左右,符合法律规定。此外,平台提供了信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合、贷后管理等一系列服务,因此平台会收取一定的服务费用。

  而上述《通知》明确,网贷平台不得撮合或变相撮合不符合法律有关利率规定的借贷业务;禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。另外,去年11月,北京互金协会正式下发了《关于成员单位开展业务自查工作的通知》(下称《通知》),其中自查内容包括综合年化利率上限不能超过36%。

对此,北京寻真律师事务所律师王德怡表示,上述做法本质上是出借一方利用优势地位,迫使借款方接受不公平的借款条件,它加重了借款人的负担,也可能使实际执行的综合借款成本超出法定利率的上限,演变成其他形式的高利贷。现在一些P2P平台也参照类似的方式做“砍头息”,上述做法违反了合同法的明文规定,也违反了现行监管政策。

2.砍头息

对于“砍头息”屡禁不止的原因,苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言表示,“砍头息”是高息现金贷平台的惯用伎俩,这种现象屡禁不止,有供需两方面的原因。供给方面,超利贷属于暴利生意,即便是高压监管下,愿意铤而走险的机构仍大有人在,加上平台小而散、隐蔽运作,两三个月换一次马甲,很难清除干净;需求方面,现金贷新规后,持牌机构不再提供年息超过36%的贷款产品,超利贷平台的年息最低可能200%起,部分风险等级较高的借款人被持牌机构拒之门外,找不到相对透明、年息50%左右的短期贷款产品进行过渡,成为此类违规产品的需求方,被平台肆意宰割。麻袋研究院高级研究员王诗强也表示,为了多收利息,平台会尽可能地先收取一部分利息或者费用。从控制风险和提高贷款利率角度来说,平台倾向于先收取部分费用。

显然,宜人贷将费用计算方式分作借款利率与年综合费用率两部分,最终导致孙女士实际年化利率高达42.65%。

  高利贷定位冤不冤

2017年12月1日发布的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》(以下简称《通知》)中也明确指出,各类机构以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定,各类机构向借款人收取的综合资金成本应统一折算为年化形式,各项贷款条件以及逾期处理等信息应在事前全面、公开披露,向借款人提示相关风险。此外,2017年12月8日, P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室下发的《小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治实施方案》要求,将以利率和各种费用形式对借款人收取的所有借款成本与贷款本金的比例计算为综合实际利率,并折算为年化形式。排查综合实际利率是否符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定。是否存在从贷款本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金或设定高额逾期利息、带纳金、罚息等行为。

“砍头息”,是民间借贷行业内的行话,指的是放高利贷者或地下钱庄,给借款者放贷时先从本金里面扣除一部分钱,这部分钱就叫做砍头息。

03

根据最高人民法院颁布的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人有权请求借款人按照约定的利率支付利息,但如果约定利率超过年利率36%,则超过年利率36%部分的利息应当被认定无效,借款人有权请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息。

  或许,对于钱站、爱钱进以及他们的母公司凡普金科来说,借款利率高低以及借不借是一个“周瑜打黄盖,一个愿打一个愿挨”的过程。上述钱站客服就说:“合同金额多少、放款金额多少、每月还款金额多少都是明明白白显示给客户的,客户完全可以选择借或者不借。”

明确借款成本

比如,出借人借给借款人10万元,但在给付款项时直接把利息2万元从中扣除,只给借款人8万元,而借款人则给出借人出具了10万元借据,即借据记载的借款数额大于实际借款数额,借款人需按10万元借款额度偿还本息。

变相砍头息难禁,

李亚对中新经纬客户端补充道,如果借款年化利率超过24%,除去借款人主动偿还的情况,超出的金额实际上法律也不予支持。

  另一方面,迄今为止,监管机构也尚未确定正式的法律或法规来明确36%为网贷平台放贷的利率上限。

面对放贷类金融机构的普遍伎俩,借款人应该怎么办?

3.代为平账

专家建议全方位联动监管

用户维权难

  更甚者,他们或许根本就不认为自己从事的是现金贷业务。爱钱进客服表示:“爱钱进是专注于大数据处理和金融科技研发,为个人提供更高效的智能金融服务和解决方案,目前监管并未出台正式文件对现金贷进行明确定义,我们也需要根据更多的官方消息进行检查和完善。”

盈灿咨询高级研究员张叶霞指出,借款人应在贷款前仔细阅读借款相关条款,尤其是费率、期限、还款约定、逾期催收等方面的规定,明确借款成本并评估自身还款压力,确保借款额度在本人还款能力范围内,以免发生逾期或违约,根据催收原因,分情况而定。一方面,若贷款机构在催收时涉及高利贷等非正常计息,或者催收手段恶劣,涉及身边亲友或已造成一定恶劣影响,应向有关部门(如当地公安局、中国互联网金融举报信息平台等)举报,维护自身正当权益;另一方面,如果是自身逾期导致的,贷款机构计息并无问题,应尽可能地与催收人员保持沟通,不要回避或逃避还款责任,主动协定后续还款事宜,避免伤害进一步扩大。另外,借款人需要注意保留借款过程中所有沟通交流的资料、资金往来记录等,在必要时可以作为举报、诉讼的证据,便于借款人维护自身权益。

“平账”,是借款人在还不起第一家出借平台的钱,该平台人员介绍借款人去另一家贷款平台借钱,借来的钱用于偿还第一家公司的钱,借款人再签下更高额的借款合同。

监管层面,在央视3·15晚会曝光“714高炮”高息现金贷等乱象后,行业协会接连出手。中国互联网金融协会3月19日向相关会员单位发布《关于开展高息现金贷等业务自查整改的通知》。上述自查整改通知提到三方面内容,囊括借贷利率、信息披露、催收规范、自查时间表等。明确各会员机构及所合作机构均应依法合规开展营销和宣传活动;不提供违反最高人民法院关于民间借贷利率规定的借贷及借贷撮合业务,向借款人收取的综合资金成本应统一折算为年化形式,并在事前对贷款条件、息费收取标准及逾期处理等信息进行全面、公开披露,向借款人提示相关风险;不得从借贷本金中以先行扣除利息、手续费、管理费等费用的方式直接或变相收取“砍头息”。

中新经纬客户端在聚投诉官网获悉,截至5月27日,宜人贷投诉量达3210件,内容涉及套路合同、砍头息、高利贷、延期服务、暴力催收、侵犯个人隐私等等,但解决率仅为9.16%。

  的确,目前凡普金科肯定不会承认自己从事的是现金贷业务,因为该公司根本就没有相关的网络小贷牌照和小额贷款牌照可以支持其合规开展业务。而如果说其是P2P话,那么爱钱进作为资金进口、钱站作为出口似乎也讲得通。

苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言则认为,作为借贷平台,应该更多对借款人的经济情况、还款能力和借款目的做出考察,约定双方信息、借款金额、利息、归还日期、用途、借款日期、违约金、借款人签名等内容,以及要求借款人出具保证、抵押、质押等担保内容,而不是从“砍头息”入手去防范风险。北京商报金融调查小组

为了“平账”,借贷公司甚至会故意让借款者违约,比如还款时借故没有收到还款;或是违约的条款设置得非常苛刻,逾期还款的时限是按小时甚至分钟计算,债务就翻着倍地往上涨。高额利息与服务费等变相增加,导致大大超出用户承受能力,反而越积越多,有些用户最终还不上贷款。加上饱受诟病的暴力非法催收行为,由此形成了恶性循环的借贷链条。

零壹研究院院长于百程也指出,“砍头息”是给借款人放贷时,以收取费用的名义先从本金里面扣除一部分钱,这使得借款人实际到手金额减少,这是高利贷变相提升利率的一种方式。“砍头息”存在的背后,是“714高炮”等各类高利贷的屡禁不止。高利贷利润超高,使得一些公司利用监管的漏洞,在互联网上打一枪换一个地方,不断变更名字,变换形式,铤而走险获取利润。同时,从需求端,确实也存在部分急需用钱、对高利贷认识不足的借款人。导致高息现金贷无法根除。

多位宜人贷用户均向中新经纬客户端反映了自己维权难的经历。孙女士向中新经纬客户端出示了借款申请时所签订的《宜人贷借款协议》及《宜人贷信息咨询与服务协议》,上述协议的第7条就法律适用及管辖均约定:“各方一致同意,如发生争议,不论争议金额大小,均提交北京仲裁委员会适用北京仲裁委员会仲裁规则项下的简易程序进行仲裁。”这使得一旦发生纠纷,借款人只能提交平台指定的仲裁委员会进行仲裁,人民法院不会受理该案件。

  从钱站平台的借款合同来看,除了甲方为借款人,乙方、丙方和丁方均为凡普金科旗下公司,其中乙方为凡普金科企业发展(上海)有限公司负责提供借款信息咨询服务,丙方凡普金科集团有限公司负责对借款人进行评估分析,丁方为爱钱进(北京)信息科技有限公司负责为借款人提供信息和借贷撮合服务。

监管“砍头息”相关政策

后记

betway必威官网手机版:包装成咨询费等,套路服务费。如何监管此类平台?薛洪言进一步表示,对于非法现金贷平台监管,应基于产业链视角,从系统供应、流量获客、App商店、资金来源、支付渠道、风控服务、催收服务等多方面联动,全方位压缩其生存空间;另一方面,应侧重解决需求端的问题,对综合借款成本超过36%的客群,应考虑开正门,探索适当放开贷款产品的定价上限。于百程强调,从监管层面来说,一方面要进一步细化落地监管方案,在市场准入、渠道监管等方面多管齐下;另一方面加强市场借款人教育,针对合理的借款需求,鼓励更多的机构提供合法产品。王诗强则建议,监管部门应加快网贷备案、取消双降,放开互联网小贷牌照相关杠杆限制、牌照申请限制,让更多的民间资本申请牌照参与相关业务。在监管可以监管到的范围内展业,相关乱象必然好转。

孙女士告诉中新经纬客户端,自己曾报警求助,但警方告诉她这属于民事纠纷,如果对方有恶意催收行为,警方才可介入处理。利用法律条款规避风险,已成为不少借款人维权过程中面临的普遍问题。

betway必威官网手机版:包装成咨询费等,套路服务费。  如此一来,凡普金科所赚取的可谓是“暴利”。目前,爱钱进上的理财产品的年化收益率基本都在10%以下,而钱站的贷款综合费率高达70%以上。而且,从钱站提供的借款合同来看,除了给投资人的投资回报之外,所有的钱都进了凡普金科的口袋。

1999年3月15日《中华人民共和国合同法》第二百条规定,借款的利息不得预先在本金中扣除,利息预先在本金中扣除的,应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。

现金贷的存在满足了一部分人短期资金周转的需求,有一定存在的合理性。然而,现有现金贷业务以借款人高昂的信贷成本支出维系运转,这种违背经济学定律的暴力发展模式,加上缺乏监管制度的无序发展而累积的社会和金融风险,显然难以持久。

  如今,大部分P2P平台为通过监管机构的整改验收,纷纷将年化综合费率下调至36%以下,而凡普金科旗下爱钱进、钱站这样仍旧收着“砍头息”、超高利率的平台不知该怎样通过验收?

2011年12月2日《关于依法妥善审理民间借贷纠纷案件促进经济发展维护社会稳定的通知》要求出借人将利息预先在本金中扣除的,应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。

当前,面对现金贷行业的畸形发展和野蛮生长,监管层应果断出击,尽快出台相应监管政策,进一步明确监管部门、制定准入门槛、划分业务红线等,从而将行业引向健康发展的轨道。

  而一旦完不成网贷备案登记,同时又没有网络小贷牌照,那么爱钱进、钱站究竟算什么呢?

2017年12月1日《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》要求各类机构向借款人收取的综合资金成本应统一折算为年化形式,各项贷款条件以及逾期处理等信息应在事前全面、公开披露,向借款人提示相关风险。

  “我们老板从来不说我们是现金贷平台,而且现金贷一般都是3000元以下的小额借贷,我们平台上目前多数都是1万以上的借款,算不上小额。”一位钱站内部的员工对《国际金融报》记者表示。

2017年12月8日《小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治实施方案》,要求排查综合实际利率是否符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定。是否存在从贷款本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金或设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等行为。

  然而,多位律师在接受《国际金融报》记者采访时均表示,无论是什么性质的金融借贷机构,都必须严格执行最高人民法院关于民间借贷利率的有关规定,不得违法高利放贷及暴力催收。“因此,判定合法现金贷及非法高利贷除了看是否具有放贷资质外,也要看其借贷利率是否符合最高人民法院关于民间借贷利率的有关规定”。

  目前,关于爱钱进及钱站能否通过P2P备案尚不得而知,但是从其放贷实际利率水平来看,“高利贷”这个定位应该并不冤。

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